Pendant près d'un siècle, USAA (nom complet: United Services Automobile Association) a offert une gamme de produits financiers de plus en plus importante aux membres actifs et à la retraite des forces armées américaines et aux membres de leur famille. Selon son site Internet, l'organisation privée basée à San Antonio a été créée, en 1922, par 25 officiers militaires qui ne pouvaient trouver une compagnie d'assurance prête à couvrir leurs véhicules.
Aujourd'hui, USAA propose tout, des comptes de courtage et de retraite à l'assurance contre les inondations, en passant par une douzaine de filiales. USAA elle-même - la société mère de ces filiales - est la propriété des membres, structurée en vertu de la loi du Texas comme une bourse d'interassurance. C'est un modèle coopératif, par opposition à une société traditionnelle. Tous les membres peuvent souscrire une assurance via cette structure. En tant que membre qui possède une part de l'entreprise, vous pouvez recevoir une part des bénéfices annuels de l'USAA.
Parce que l'USAA ne compte qu'une vingtaine de bureaux en Amérique du Nord et en Europe (Londres et Francfort, Allemagne), USAA mène la plupart de ses activités en ligne ou par téléphone. Si vous êtes membre de l'armée ou si vous faites partie d'une famille militaire, USAA est pour vous - littéralement.
Bien que l'USAA ait beaucoup changé depuis les années 1920, elle conserve une concentration inébranlable sur son créneau original: les membres du service et leurs familles. Malheureusement, cela signifie que d'énormes pans de la population américaine ne sont pas admissibles à l'adhésion.
Les groupes suivants sont éligibles pour rejoindre USAA:
Même si vous n'êtes pas un membre de qualité, vous pourrez peut-être utiliser certains des produits et services de l'USAA, tels que les comptes de placement, l'assurance-vie et les rabais de magasinage. Cependant, d'autres types d'assurance, de prêts, de produits bancaires et de cartes de crédit ne sont pas disponibles pour les non-membres. Étant donné que les politiques de l'USAA concernant les non-membres sont sujettes à changement, il est préférable de vérifier directement avec USAA avant d'essayer d'acheter l'un de ses produits ou services en tant que non-membre.
USAA propose deux produits de contrôle:
USAA propose deux comptes d'épargne gratuits:
En partenariat avec Visa, MasterCard et American Express, USAA offre plusieurs cartes de crédit. Un seul, une carte de crédit sécurisée, est livré avec des frais annuels.
La carte American Express est livrée avec un programme de récompenses en espèces. Les produits Visa et MasterCard sont assortis de récompenses pour les voyages et les achats. Les APR sont sujets à changement avec les taux d'intérêt en vigueur et votre taux de départ peut varier en fonction de votre solvabilité. Vérifiez avec USAA pour les détails de dernière minute.
USAA propose trois types de CD différents:
Vous pouvez négocier des actions, des FNB, des options, des fonds communs de placement et des CD dans les comptes de courtage traditionnels d'USAA, qui ne comportent aucun dépôt d'ouverture minimal.
Les commissions de négociation d'actions sont normalement de 8, 95 $ par transaction. Les opérations sur options sont de 8, 95 $ plus 0, 75 $ par contrat. Les traders à plus fort volume peuvent bénéficier de commissions à prix réduit, mais vous devrez vérifier auprès de l'USAA pour obtenir des informations à jour.
USAA a des douzaines de fonds sans frais de transaction. Habituellement, les fonds de frais de transaction sans frais comportent des commissions de 45 $, ce qui les empêche d'investir dans des placements de faible montant.
USAA propose des IRA traditionnels et Roth, ainsi que des IRA SEP et des IRA SIMPLES. Ceux-ci viennent avec la même commission et échelle de frais que les comptes de courtage d'USAA. Ils offrent également un accès aux rentes, aux fonds communs de placement et aux portefeuilles gérés de l'USAA.
Vous pouvez investir dans trois grands types d'actifs via USAA:
Une quatrième option, Custom, est disponible pour les investisseurs ayant plus de 500 000 $ d'actifs sous gestion.
Quel que soit le type d'actif, vous pouvez sélectionner l'un des six portefeuilles de modèles, allant de conservateur à très agressif. Les portefeuilles conservateurs réservent des allocations plus importantes pour les titres à revenu fixe et d'autres placements à risque relativement faible, tandis que les portefeuilles agressifs réservent des allocations plus importantes pour les actions de croissance et d'autres placements à risque plus élevé. L'investissement minimum dans tous les cas est de 25 000 $.
Les frais de gestion annuels commencent à 1, 10% et diminuent à mesure que les actifs sous gestion augmentent. Les crédits peuvent encore réduire ces frais, mais ils sont appliqués au cas par cas:
Cette structure par étapes est un peu plus facile à gérer pour les investisseurs à faible actif que certaines options d'investissement géré concurrentes.
Plus d'infos sur les fonds communs de placement USAA
L'USAA administre des douzaines de ses propres fonds communs de placement. Ceux-ci vont des options conservatrices telles que les fonds du marché monétaire et les fonds obligataires à court terme, aux options plus agressives telles que les fonds d'actions à petite capitalisation et un fonds qui suit la performance du NASDAQ 100 à forte composante technologique.
Du côté des conservateurs, les ratios de dépenses tendent à être inférieurs à 1% - par exemple, le ratio du Fonds de sécurité du gouvernement de l'USAA est de 0, 41%. En revanche, le fonds d'actions de petite capitalisation a un ratio de dépenses de 1, 25%. Ces dépenses sont susceptibles de changer avec le temps.
Vous pouvez acheter des fonds administrés par l'USAA via vos comptes de courtage ou de retraite. N'oubliez pas que vous avez également accès à 6 000 fonds d'autres émetteurs (tels que Vanguard et T. Rowe Price) par le biais de ces comptes.
USAA offre des portefeuilles de fiducies gérées d'une taille minimale de 500 000 $. Leurs actifs sont gérés professionnellement par un administrateur interne en coordination avec des conseillers tiers (si nécessaire) et votre avocat. Ce sont d'excellentes options pour les parents ou tuteurs qui cherchent à établir des fonds fiduciaires pour les enfants mineurs et les futurs bénéficiaires.
USAA offre des rentes immédiates (Single Premium) et différées (Flexible Retirement et Extended Guarantee).
En échange d'un investissement ponctuel, la rente immédiate prévoit des versements mensuels fixes pour une période présélectionnée (par exemple 10 ans) ou pour le reste de votre vie, sans frais d'entretien. Les rentes différées permettent à votre argent de croître en franchise d'impôt jusqu'à votre retraite, sans frais d'entretien. L'investissement minimum est de 5 000 $ pour la rente de retraite flexible et de 20 000 $ pour la rente garantie prolongée.
Les APY sur les rentes différées vont de 1% à 2, 35%, selon votre localisation et le montant investi. USAA ne propose pas d'informations tarifaires spécifiques pour les annuités immédiates.
Les 529 comptes d'épargne de l'USAA permettent de faire croître les économies consacrées aux dépenses d'études supérieures (telles que les frais de scolarité, le logement et les livres et les fournitures) sans encourir d'impôt fédéral (si elles sont utilisées pour des dépenses admissibles). Le dépôt d'ouverture minimum est de 250 $, ou de 50 $ si vous établissez un dépôt mensuel récurrent d'au moins 50 $. Ces produits peuvent ne pas être disponibles dans tous les états, il est donc préférable de vérifier d'abord avec USAA.
USAA offre des prêts hypothécaires d'achat et de refinancement de maisons. Ceux-ci viennent en cinq variétés: taux fixe, 5/1 taux ajustable (ARM), prêts VA, prêts FHA, et hypothèques jumbo. Tous sauf l'hypothèque à taux variable viennent avec des termes de 15 ou 30 ans (le 5/1 ARM est seulement disponible en tant que produit de 30 ans). Les taux vont du Libor plus 2, 5% sur le prêt VA à 15 ans, au Libor plus 4, 75% sur le prêt à taux fixe de 30 ans. Ils sont sujets à changement sans préavis, il est donc préférable de vérifier avec USAA au début du processus d'achat.
Vous pouvez emprunter sur la valeur de votre maison avec une ligne de crédit sur valeur domiciliaire USAA.
Pour les lignes entre 25 000 $ (le montant minimum) et 75 000 $, les taux varient entre Libor plus 4, 25% et Libor plus 8, 25%, selon votre pointage de crédit et si vous choisissez un taux fixe (taux de départ plus élevé) ou variable. Pour les lignes de plus de 75 000 $, les taux varient entre le Libor majoré de 4, 25% et le Libor majoré de 7, 75%. Ces tarifs sont sujets à changement sans préavis.
Votre ligne peut représenter jusqu'à 80% de la valeur de votre maison. Toutes les marges de crédit sur valeur domiciliaire d'USAA sont assorties d'une période de tirage de cinq ans, durant laquelle vous pouvez demander des fonds et ne rembourser que les intérêts courus, et une période de remboursement de 15 ans pendant laquelle vous devez rembourser le montant emprunté. plus intérêt.
USAA offre trois types de prêts automobiles: voiture neuve, voiture d'occasion et refinancement. Prêts de voiture neufs Les APR commencent à 2, 99% (2, 49% si vous utilisez USAA Car Buying Service - voir plus de détails ci-dessous) et augmentent à partir de là . Le taux exact dépend de votre historique de crédit et de votre emplacement. Les APR de voitures d'occasion commencent à 3, 49% (2, 99% avec USAA Car Buying Service) et augmentent à partir de là . L'USAA ne prévoit pas de limite de prêt supérieure pour l'un ou l'autre type de prêt.
Les prêts de refinancement de l'entreprise commencent à 2, 99% pour les voitures de moins de deux ans et 3, 49% pour les voitures plus anciennes.
Astuce Pro : Vous ne savez pas si vous devez acheter des véhicules d'occasion ou directement sur la chaîne de montage? Consultez notre poste détaillé sur la façon de déterminer si vous souhaitez acheter une voiture neuve ou d'occasion.
USAA offre également des prêts sur les véhicules récréatifs, les bateaux et les motocyclettes. Les taux sur ces prêts commencent entre 5% et 6% APR, selon le type de véhicule, vos antécédents de crédit, et l'emplacement, mais sont sujets à changement sans avertissement.
USAA fournit des prêts personnels non garantis d'un montant aussi bas que 2 500 $. Les taux commencent à environ 10% APR et montent à partir de là , en fonction de votre pointage de crédit et le montant du prêt. La société ne prévoit pas de limite supérieure pour ses taux ou ses montants de capital, mais ses normes de prêt deviennent plus strictes à mesure que le capital augmente.
L'USAA offre une assurance automobile aux membres dans les 50 États américains et dans certaines juridictions à l'étranger (généralement là où l'armée américaine est présente). Il a beaucoup de cloches et de sifflets que vous trouverez avec d'autres grands assureurs comme Progressive et State Farm: pardon d'accident, des rabais de chauffeurs sûrs, remises familiales et groupées, des rabais de fidélité, l'assistance routière, et plus encore.
Les avantages uniques de l'assurance auto USAA comprennent une réduction de 15% pour les assurés qui stockent leurs véhicules sur la base et une option de paiement à tempérament qui peut être adaptée aux échelles salariales militaires. Par exemple, les officiers en formation peuvent être en mesure de différer certaines de leurs primes jusqu'à ce qu'ils gagnent leurs commissions d'officier plus payantes.
La compagnie offre également l'assurance sur d'autres véhicules, y compris des bateaux, des véhicules récréatifs, des motos, des avions, et des voitures classiques. Les primes et conditions varient selon le type de véhicule et le titulaire de la police.
USAA offre plusieurs types d'assurance pour votre maison et votre propriété: l'assurance habitation, l'assurance locataire et l'assurance locative / d'investissement (pour les propriétaires).
Par le biais d'une filiale, USAA General Indemnity Company, USAA offre des polices d'assurance contre les inondations souscrites par le National Flood Insurance Program. Il existe deux types de politiques: les normes applicables aux propriétaires dans les zones à risque élevé et les risques préférentiels à moindre coût pour les propriétaires dans les zones à risque faible ou moyen. Les deux politiques offrent jusqu'à 250 000 $ de couverture pour votre maison et jusqu'à 100 000 $ de couverture pour le contenu de la maison.
L'USAA administre quatre produits d'assurance-vie différents: terme militaire (pour les militaires seulement), terme de niveau (pour tout le monde), vie universelle et vie entière.
Les deux produits de durée de vie viennent avec des termes aussi peu que 10 ans et aussi longtemps que 30 ans. Les primes varient selon l'âge, l'emplacement et la taille de la police.
Les polices universelles et globales accumulent de la valeur au fil du temps, contre laquelle vous pouvez emprunter. Contrairement à la plupart des polices d'assurance vie émises aux civils, les politiques de l'USAA ne limitent pas ou ne retiennent pas les prestations de décès dans le cas où le preneur d'assurance décède dans un conflit violent - une décision nécessaire à la lumière de sa clientèle. Avec une politique USAA, votre paiement est le même que vous mouriez de causes naturelles ou dans une zone de guerre.
Le marché d'assurance santé USAA permet aux membres de choisir parmi une variété de santé, soins dentaires, vision, soins de longue durée et autres politiques offertes par des compagnies d'assurance privées (comme Cigna) et le système d'assurance santé TRICARE militaire. L'USAA n'administre pas ces plans elle-même, mais ses membres peuvent obtenir des primes moins élevées en raison du pouvoir de négociation de l'entreprise.
USAA propose également des plans de dépenses de santé à faible coût. Ils sont conçus pour couvrir les soins catastrophiques et certaines dépenses de soins préventifs, mais ils peuvent ne pas répondre aux exigences de couverture minimales énoncées dans la Loi sur les soins abordables. Néanmoins, pour les consommateurs à revenu moyen, l'épargne peut valoir la peine d'encourir une pénalité fiscale en vertu de l'ACA.
Les polices d'assurance parapluie de USAA offrent une protection supplémentaire pour les problèmes qui pourraient ne pas être couverts par d'autres types d'assurance, tels que les frais juridiques et de jugement si vous êtes poursuivi en justice pour diffamation ou diffamation. Le montant de couverture standard est de 1 million de dollars. Les primes commencent à 19 $ par mois.
Le site Web de l'USAA a une fonction puissante de recherche de voiture connue sous le nom de service d'achat de voiture. C'est similaire à ce que vous trouverez sur AutoTrader ou Cars.com - utilisez-le pour trouver la marque et le modèle de votre véhicule chez un concessionnaire de votre région.
USAA dispose également d'un réseau de concessionnaires préférentiels USAA qui offre des rabais spéciaux sur l'achat de voitures (selon l'USAA, ils varient entre 1 000 $ et 5 500 $ de PDSF pour les voitures neuves, mais ils peuvent changer à tout moment). Et si vous achetez un véhicule par le biais d'un véhicule et que vous trouvez un prix annoncé inférieur chez un autre revendeur dans les quatre jours suivant l'achat, USAA remboursera la différence.
Qu'ils aient ou non un compte financier avec l'entreprise, les membres de l'USAA peuvent acheter deux paquets différents de surveillance de crédit et de protection d'identité:
Les deux plans comprennent des rapports historiques et des services d'enquête sur les fraudes.
USAA offre des rabais sur les produits et services grâce à des partenariats avec des entreprises individuelles. Par exemple, les membres obtiennent des offres spéciales (USAA ne précise pas combien) sur les systèmes de sécurité à domicile avec ADT, les systèmes de stockage avec PODS, et les fleurs avec FTD.
Chaque membre qui achète une police d'assurance USAA reçoit un compte d'abonné. Administré par le conseil d'administration de la société, ce compte détient une partie des réserves de capital de l'USAA. Ceci est une caractéristique clé de la structure juridique de l'USAA: En tant qu'organisation coopérative, chaque membre possède littéralement une partie de la société, et le compte de l'abonné représente cette propriété.
Le solde de votre compte de souscripteur est proportionnel au montant total des primes d'assurance que vous avez payées, avec un pourcentage de chaque paiement de prime déposé dans le compte. Le pourcentage est déterminé par le conseil d'administration, peut varier d'une année à l'autre et n'est pas public. C'est l'argent de l'USAA, donc vous ne pouvez pas le retirer. Mais si l'entreprise réalise un bénéfice et atteint les objectifs de performance financière fixés par le conseil d'administration (variable d'année en année), elle peut vous distribuer une partie du solde de votre compte de souscripteur (par chèque papier ou virement automatique sur votre compte bancaire USAA) ) en décembre de chaque année. Le montant de la distribution varie d'une année à l'autre et dépend de la performance financière de l'entreprise, du solde de votre compte et des primes à vie.
Une fois que vous êtes membre depuis 40 ans, vous devenez admissible à une prime de premier rang supplémentaire, payable en février de chaque année. Le montant de ce bonus supplémentaire est soumis aux mêmes conditions que le bonus régulier.
1. Énorme gamme de produits et de services sous un même toit
Comparé à beaucoup d'autres institutions financières qui font la majeure partie de leurs affaires en ligne, USAA offre une gamme impressionnante de produits et services: la plupart des types d'assurance, comptes de courtage et de retraite, comptes d'épargne et divers types de prêts. Il offre également des avantages à valeur ajoutée comme des rabais sur les achats d'automobiles et de maisons, des rabais sur d'autres achats et la protection contre le vol d'identité.
Avec USAA, il est possible de prendre en charge la plupart ou la totalité de vos besoins financiers sous un même toit. En revanche, Capital One 360 ​​offre de nombreux produits bancaires et l'accès à un courtage en ligne dans Sharebuilder, mais pas de prêts ou de produits d'assurance. Allstate fournit une gamme similaire de produits d'assurance, mais pas de comptes bancaires ou de courtage.
2. Les polices d'assurance-vie n'incluent pas de clause de guerre
Les polices d'assurance vie de USAA ne retiennent pas ou ne limitent pas les prestations de décès pour les assurés décédés en temps de guerre ou de conflit violent. Si vous êtes un militaire en service actif qui meurt lors de combats à l'étranger, votre famille recevra les mêmes avantages que si vous étiez mort paisiblement sur le sol américain.
En revanche, la plupart des autres émetteurs d'assurance-vie limitent les paiements en cas de décès lié à un conflit. Les militaires en service actif qui font face à un déploiement à l'étranger peuvent devoir payer des primes plus élevées.
3. Potentiel de distribution annuelle des bénéfices aux membres
En plus des rabais et des rabais sur l'assurance auto et habitation et d'autres achats, USAA rembourse le capital à ses membres par d'autres moyens. Lorsque vous achetez une police d'assurance auprès de la société, vous recevez automatiquement un compte de souscripteur qui détient une partie du capital de l'USAA. Si la société atteint les objectifs annuels de performance financière fixés par le conseil d'administration, vous avez droit à un versement annuel de ce montant pouvant aller de quelques dollars à plusieurs centaines.
Si vous êtes membre depuis plus de 40 ans, vous avez droit à un paiement annuel encore plus juteux. La plupart des compagnies d'assurance traditionnelles, comme Allstate et Progressive, ne sont pas détenues par les membres et n'offrent donc pas de distributions annuelles aux membres.
4. Accès à l'assurance contre les inondations
Le Programme national d'assurance contre les inondations (NFIP) géré par la FEMA garantit toutes les polices d'assurance contre les inondations émises aux États-Unis, de sorte que de nombreuses compagnies d'assurance (notamment Allstate et Geico) n'offrent pas d'assurance contre les inondations. au lieu de les diriger vers NFIP. En revanche, les membres de l'USAA peuvent acheter des polices souscrites par NFIP directement auprès de l'une des filiales de l'entreprise. Cela vous permet de mener toutes vos affaires d'assurance à travers un seul assureur.
5. Beaucoup d'options de carte de crédit
USAA a une variété inhabituellement riche et variée de cartes de crédit. Que vous soyez à la recherche d'une carte de crédit de base à faible taux d'intérêt ou d'un produit de remise en argent premium, vous pouvez le trouver ici. C'est un gros avantage par rapport aux petites banques et coopératives de crédit, qui n'offrent généralement qu'une ou deux cartes de crédit symboliques - obligeant les clients à rechercher des produits haut de gamme à fuir à la concurrence.
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1. De nombreux produits ne sont pas disponibles pour les non-membres
Comme il restreint l'adhésion au personnel militaire et aux membres de la famille admissibles, la gamme complète de produits de l'USAA n'est pas disponible pour la plupart des Américains. En tant que non-membre, vous pourriez être admissible à l'ouverture d'un compte de courtage, à l'achat d'une assurance-vie et à l'utilisation de ses rabais pour achats. Mais USAA se réserve le droit de fermer ces services à des non-membres, il est donc préférable de vérifier auprès de l'entreprise avant de prendre une décision. L'admissibilité est beaucoup moins restrictive chez les fournisseurs d'assurance et les institutions financières qui n'appartiennent pas aux membres, comme Allstate et Capital One 360.
2. CD et les rendements d'épargne ne sont pas compétitifs avec d'autres banques en ligne
Les taux de CD et de compte d'épargne d'USAA ont tendance à être bas, en particulier par rapport aux banques en ligne comme Ally Bank et EverBank. Les rendements de l'épargne atteignent un sommet d'environ 0, 3% APY, et ce taux décidément médiocre nécessite un solde lourd de 1 million de dollars pour déclencher.
La plupart des rendements des CD de l'USAA avec des termes pluriannuels sont inférieurs à 1, 00%. Le rendement CD le plus élevé disponible de l'USAA est de 1, 06% - et cela seulement pour les clients qui souhaitent bloquer leurs fonds pendant sept ans.
Les rendements de l'USAA sont restés stables ou ont légèrement baissé même si les taux en vigueur ont grimpé, exacerbant la carence. Si vous recherchez des rendements sur des produits d'épargne assurés par la FDIC, vous voulez certainement regarder au-delà de l'USAA.
3. Le service client est lourd et déroutant
USAA a des professionnels du service à la clientèle en direct, mais les atteindre peut être difficile. Bien qu'il existe un numéro principal - (210) 531-USAA - avec un menu à touches pour vous diriger vers le bon département, le nombre de départements prend beaucoup de temps. Ainsi, USAA vous conseille d'appeler votre division souhaitée (IRA, prêt hypothécaire, prêts auto, etc.) directement.
Cependant, cela vous oblige à rechercher le numéro pertinent dans son répertoire en ligne, ce qui peut également prendre du temps. Et puisque ses bureaux sont fermés le week-end, appeler le lundi peut être stressant et prendre beaucoup de temps - au point que l'USAA conseille aux membres de téléphoner du mardi au vendredi à la place. En revanche, l'équipe du service clientèle d'Ally Bank est disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, par téléphone, souvent avec des temps d'attente de quelques minutes seulement.
Séparément, USAA n'a pas de fonction de chat en direct sur son site Web - si vous ne voulez pas appeler, vous devez envoyer un courriel à un professionnel du service à la clientèle et attendre des heures (ou des jours, selon le volume) pour une réponse. Ally et d'autres banques en ligne ont des discussions en direct sur le Web.
4. Le site Web est dense et difficile à naviguer
Le site Web de l'USAA est difficile à naviguer, et ses parties les plus importantes - y compris les menus déroulants - sont obstruées par un petit texte. Cela rend difficile l'utilisation sur un appareil mobile. Le design est devenu plus réactif depuis que je regarde USAA, mais il ya encore des années-lumière derrière les institutions financières les plus mobiles-friendly là -bas.
Servir dans l'armée est un appel honorable qui exige d'énormes sacrifices. Si vous êtes un militaire en service actif, à la retraite ou honorablement séparé, ou si vous êtes apparenté à quelqu'un qui correspond à cette facture, vous pouvez être éligible à l'adhésion à USAA . Avec des avantages qui ne sont pas disponibles par le biais de nombreuses autres banques et compagnies d'assurance, il y a beaucoup de raisons de s'y joindre.
Cependant, USAA n'est pas pour tout le monde, car seulement une poignée de ses produits sont disponibles pour les non-membres. Et même si l'entreprise a flirté avec les exigences d'admissibilité élargies par le passé, y compris une brève période où elle accueillait des employés du FBI et d'autres organismes d'application de la loi fédéraux, elle semble prioriser sa principale base - les militaires - dans un avenir prévisible.
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