Les prêts étudiants et la dette hypothécaire sont souvent considérés comme de «bonnes dettes», car ce sont des formes de dette que vous prenez pour acheter quelque chose qui devrait augmenter votre valeur nette. Par contre, les «créances irrécouvrables» comprennent les dettes sur cartes de crédit, les prêts automobiles et les autres dettes contractées par les consommateurs pour effectuer des achats qui se déprécient.
Indépendamment de la classification, la dette doit être remboursée à un moment donné. Et si vous avez un peu d'argent supplémentaire chaque mois, vous pouvez vous demander: Devrais-je accélérer les paiements de mon prêt hypothécaire ou de mes prêts étudiants? Et si oui, lequel devrais-je viser en premier?
Déterminer s'il faut rembourser les prêts aux étudiants ou la dette hypothécaire
Bien qu'il y ait beaucoup de débats sur la question de savoir si les prêts étudiants ou la dette hypothécaire devraient être remboursés rapidement, il y a peu de débat sur le moment de ne pas le faire. Vous ne devez effectuer aucun paiement supplémentaire pour l'une ou l'autre de ces dettes avant d'avoir effectué les opérations suivantes:
- Rembourser la dette des consommateurs . Si vous avez un prêt automobile, des soldes de cartes de crédit, des prêts personnels ou tout autre type de dette avec des taux d'intérêt plus élevé et des intérêts non déductibles, vous devriez toujours rembourser ces dettes avant de rembourser une hypothèque ou un prêt étudiant.
- Établir un fonds d'urgence . Un fonds d'urgence contenant de trois à six mois de frais de subsistance vous protège d'avoir à assumer une dette de consommation pour payer une urgence, comme une maison ou une réparation de voiture. Il n'est pas très logique d'envoyer de l'argent supplémentaire pour rembourser des prêts étudiants ou une dette hypothécaire si cela vous laisse sans argent pour faire face à une situation d'urgence.
- Financer votre 401k au match de votre employeur . Si votre employeur correspond à vos cotisations de retraite et que vous ne contribuez pas au moins au montant correspondant, vous donnez essentiellement de l'argent gratuit.
Si vous êtes en bonne forme financière, que vos autres dettes sont remboursées et que vous profitez du match 401k, la question du remboursement anticipé de vos prêts étudiants ou de votre hypothèque devient un peu plus compliquée.
Raisons de rembourser vos dettes tôt
Il y a beaucoup d'arguments à faire pour rembourser vos prêts étudiants et votre prêt hypothécaire. Par exemple, lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire ou vos prêts étudiants, vous profitez des avantages suivants:
- Plus d'argent gaspillé en intérêt . Alors que vous pouvez prendre une déduction d'impôt pour les intérêts hypothécaires et de prêt étudiant (si votre revenu tombe en dessous d'un certain seuil), la déduction ne couvre pas complètement les frais d'intérêt. L'argent dépensé pour les intérêts est gaspillé, tandis que l'argent économisé sur les intérêts offre un rendement garanti sur votre investissement.
- Plus de liberté financière . Sans un paiement hypothécaire ou un paiement de prêt étudiant, vous pouvez faire ce que vous voulez avec votre argent - y compris la construction de la richesse et l'épargne pour la retraite.
- Moins de risque . Si vous avez des paiements de dette, vous devez avoir un revenu pour les couvrir. Si vous n'êtes pas endetté, une perte d'emploi, une invalidité ou toute autre perte temporaire de revenu ne vous met pas à risque de perdre votre maison ou de ruiner votre crédit.
- Élimination de la dette non-faillible . Alors que la faillite peut régler certaines dettes en dernier recours, les prêts étudiants ne sont pas libérés en cas de faillite. Vous ne pouvez pas non plus effacer votre dette hypothécaire en cas de faillite si vous voulez conserver votre maison. Puisque vous ne pouvez pas effacer la dette hypothécaire ou de prêt étudiant, la seule façon de l'éliminer est de le rembourser.
Arguments contre le remboursement anticipé de vos dettes
Bien que les arguments en faveur du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire et de vos prêts étudiants puissent être assez convaincants, il y a aussi beaucoup d'arguments contre leur paiement. Par exemple:
- Les prêts étudiants et les prêts hypothécaires sont une dette à faible taux d'intérêt . C'est le principal argument contre les hypothèques prépayées et les prêts étudiants. Avec de faibles taux d'intérêt et de prêt hypothécaire et la possibilité de déduire des intérêts, il est facile de trouver des investissements qui payent plus d'intérêt que vous payez sur votre dette, surtout si vous investissez dans des comptes fiscaux comme Roth IRA.
- Pré-paiement vient avec des coûts d'opportunité . Lorsque vous investissez et gagnez un retour sur votre investissement, cet argent peut être réinvesti - et vous pouvez également gagner de l'argent sur cet investissement. Ceci est appelé intérêt composé. L'intérêt composé peut faire une grande différence dans votre retraite et vos épargnes à long terme, et plus vous investissez lorsque vous êtes jeune, plus votre argent augmentera. Par exemple, si vous investissez 100 $ par mois de 20 à 40 ans et que vous gagnez 8% composé annuellement, vous investissez 24 000 $ et vous avez près d'un million de dollars à 65 ans. Si vous avez attendu et investi de 30 à 50 ans, investissez Avec le même montant d'argent et le même rendement, vous n'auriez que 205 875 $ à 65 ans ou 750 000 $ de moins. C'est parce que, dans le dernier exemple, votre argent a moins de temps à croître entre quand vous arrêtez de cotiser et quand vous commencez à vous retirer pour la retraite. L'ajout de 100 $ par mois à l'épargne-retraite plutôt qu'au remboursement du prêt étudiant fait une grande différence.
- Le remboursement de prêt n'est pas un investissement liquide . Une fois que vous avez remboursé votre prêt hypothécaire ou vos prêts étudiants, il est généralement très difficile de récupérer votre argent si vous en avez besoin pour toute autre raison, par exemple en cas d'urgence ou pour couvrir une perte de revenu due au chômage. Vous ne pouvez pas récupérer l'argent du tout avec des prêts étudiants, et pendant que vous pourriez vendre votre maison, il y aurait des coûts et des frais de clôture - et la maison pourrait rester sur le marché pendant des mois.
Déterminer lequel rembourser en premier
Si vous avez pesé le pour et le contre et décidé que le paiement anticipé est bon pour vous, la prochaine question est de savoir si vous devez rembourser l'hypothèque en premier ou les prêts étudiants. La réponse à cette question dépend d'un certain nombre de facteurs:
- Taux d'intérêt de vos dettes Beaucoup de gens veulent d'abord rembourser leur dette à intérêt élevé. Cela peut être une bonne idée, mais ce n'est pas toujours la meilleure idée. Assurez-vous de prendre en compte tous les facteurs, en particulier le traitement fiscal des dettes. Les intérêts hypothécaires sont généralement déductibles d'impôt pour tout le monde, tandis que la possibilité de déduire les intérêts sur les prêts étudiants disparaît progressivement (75 000 $ en 2012). Les déductions d'intérêt sur les prêts étudiants sont également plafonnées à 2 500 $ par année. Comparez les taux d'intérêt effectifs après impôt sur votre dette pour déterminer quelle dette coûte vraiment plus cher.
- Montant dû pour chaque dette . La méthode de remboursement de la dette de Dave Ramsey suggère de rembourser les petites dettes avant les plus grosses afin de rester motivé avec votre plan de remboursement de la dette. Si vous devez beaucoup moins à vos prêts étudiants que votre prêt hypothécaire (ou vice versa), il pourrait alors être judicieux de rembourser d'abord la plus petite dette afin que vous n'ayez plus qu'une dette à rembourser.
- Risques d'ajustement des taux . Si vous avez une hypothèque à taux variable, il y a un risque que le taux d'intérêt - et les versements mensuels - augmenteront lorsque les taux d'intérêt augmenteront. Rembourser un prêt hypothécaire à taux variable ou le rembourser assez pour que vous puissiez refinancer si vous avez besoin d'être un pari intelligent.
- Flexibilité de remboursement . Lorsque vous avez contracté un prêt étudiant, vous pouvez habituellement le reporter ou l'abstenir au besoin en raison d'une perte d'emploi, d'une invalidité ou d'un retour aux études. Bien que l'intérêt continue de s'accumuler dans la plupart des cas, vous n'avez pas à effectuer de paiements pendant un certain temps. Vous pouvez également choisir de lier vos paiements à votre revenu ou utiliser un calendrier de remboursement gradué dans certains cas. Avec tant de souplesse, d'intérêts déductibles d'impôt et de faibles taux d'intérêt, il n'est presque jamais logique de rembourser les prêts étudiants avant d'autres types de dettes.
Dernier mot
En fin de compte, tout le monde doit décider lui-même si le remboursement anticipé de l'hypothèque ou le remboursement anticipé du prêt étudiant est bon pour eux. Pour ceux qui veulent vivre une vie sans dette, qui sont averses au risque, et qui veulent un rendement garanti sur leur investissement, une hypothèque précoce ou un remboursement de prêt étudiant peut être la meilleure réponse. Pour les investisseurs plus agressifs qui sont prêts à assumer le risque associé à une petite dette, il peut être judicieux d'ignorer les retombées anticipées.
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(Crédit photo: Bigstock)
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