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Obligations d'épargne de série I - Ce qu'elles sont et comment les acheter


La crise financière de la fin des années 2000 peut être un souvenir de plus en plus lointain, mais elle a laissé un héritage persistant: des taux d'intérêt obstinément bas sur des véhicules d'investissement à faible risque et à faible rendement. Les taux sur les comptes d'épargne, les fonds du marché monétaire et les obligations d'État restent à un niveau égal ou inférieur au taux d'inflation. Bien entendu, les taux d'intérêt sur les prêts hypothécaires et les prêts-auto pour les consommateurs demeurent également historiquement bas. Beaucoup d'économistes croient que l'économie américaine ne se porterait pas aussi bien sans ce vent arrière.

Qu'est-ce que cela signifie pour les gens qui veulent planifier leur retraite? La première moitié des années 2010 a été favorable aux investisseurs en actions à la recherche de risques, mais tout le monde ne peut pas se permettre d'investir son avenir financier dans des actions de croissance. À mesure que vous vieillissez, les véhicules à faible risque comme les obligations d'épargne et les actions à dividende devraient constituer une part sans cesse croissante de votre portefeuille; Même si vous êtes un poulet de printemps, il est sage d'allouer une partie de vos économies à ces titres.

Les obligations d'épargne de série I constituent une opportunité unique pour les épargnants généralement conservateurs qui ne veulent pas accepter de rendements inférieurs à l'inflation sur leurs placements.

Que sont les obligations d'épargne de série I?

Les obligations d'épargne de série I sont des obligations du Trésor, ce qui signifie qu'elles font partie des placements les plus sûrs. Le Département du Trésor les décrit comme des «produits d'épargne liquide à faible risque». Bien qu'il n'existe pas d'investissement totalement sûr, il convient de noter que le gouvernement américain n'a jamais manqué à ses obligations envers les détenteurs d'obligations.

Contrairement aux bons du Trésor, les obligations de série I ne sont pas assorties de conditions à long terme frustrantes ou d'exigences d'investissement minimales élevées. Là encore, ils n'offrent pas les rendements compétitifs de nombreuses obligations municipales de qualité supérieure. À titre de placements à coupon zéro, les certificats de série I n'émettent pas d'intérêt dans les paiements périodiques. au lieu de cela, l'intérêt que chaque sécurité accumule est ajouté à sa valeur de retrait. Lorsque vous vendez une obligation de série I, vous recevez une somme forfaitaire qui comprend le capital et tous les intérêts courus.

Les obligations de série I sont habituellement détenues pendant au moins cinq ans, mais elles peuvent être encaissées plus tôt si vous êtes prêt à payer une pénalité minime. Leurs taux d'intérêt sont déterminés en combinant un taux "fixe" et un taux "d'inflation" pour arriver à un taux "composite". Lorsque vous achetez votre obligation, vous verrouillez votre taux fixe - actuellement fixé à 0, 2% - sur toute sa durée, tandis que votre taux d'inflation change tous les six mois, en mai et en novembre. Le taux composite actuel est fixé à 1, 38%.

Différences entre les obligations d'épargne EE et I

Les obligations de série I sont souvent comparées aux obligations d'épargne de série EE, un autre véhicule de trésorerie non traditionnel. Les deux sont émis en tranches beaucoup plus petites que les bons du Trésor traditionnels; vous pouvez acheter des obligations I et des obligations EE pour aussi peu que 25 $. Après le seuil de 25 $, les deux types d'obligations peuvent être achetés par incréments d'un seul sou. Les obligations I et EE offrent toutes deux des avantages fiscaux similaires.

La différence pratique la plus notable entre les obligations d'épargne EE et les obligations d'épargne concerne leurs taux d'intérêt. Alors que les taux des obligations I sont calculés en ajoutant un taux fixe prédéterminé à un taux d'inflation variable qui réajuste tous les six mois en réponse à l'Indice des prix à la consommation pour les consommateurs urbains (IPC-U), les obligations EE émises après 2005 offrent des taux de rendement fixes. qui sont compétitifs avec les taux en vigueur pour les bons du Trésor à cinq ans.

Un autre point de distinction: Le Trésor a cessé de vendre des obligations en papier EE. Si vous voulez détenir une obligation de série EE, vous devez l'acheter sur le portail TreasuryDirect en ligne du Trésor et le conserver sous forme électronique sécurisée. Il est toujours possible pour les particuliers d'acheter des obligations en papier avec leur remboursement d'impôt. Vous ne pouvez pas le faire avec des obligations EE.

Structure basique

Les obligations d'épargne de série I sont des véhicules à faible risque et à taux d'intérêt relativement bas qui doivent être détenus pendant des années. Si le capital de votre obligation est de 5 000 $, vous recevrez 5 000 $ plus les intérêts lorsque vous vendez, peu importe ce que le marché obligataire a fait au cours de la période intermédiaire.

Taux d'intérêt

Le taux d'intérêt composite d'une I-Bond est calculé en deux parties:

  • Taux fixe . Ce taux est calculé semestriellement, les premiers jours ouvrables de mai et de novembre. Cependant, lorsque vous achetez une obligation I, votre taux fixe reste en vigueur pendant toute la durée de l'obligation. Il est actuellement fixé à 0, 2%, mais il a été beaucoup plus élevé dans le passé.
  • Taux d'inflation variable . Ce taux change également semestriellement, en mai et en novembre. Les changements apportés à ce taux ont toujours une incidence sur les obligations émises, de sorte que les détenteurs d'obligations peuvent s'attendre à voir leurs taux composites changer deux fois par an. Le taux variable est égal au taux de variation de l'IPC-U au cours des six mois précédents. À l'heure actuelle, ce taux de variation est de 0, 59%.

Pour déterminer le taux d'intérêt composite réel, le Département du Trésor utilise la formule suivante:

taux composite = [taux fixe + (2 x taux d'inflation) + (taux fixe x taux d'inflation)]

Actuellement, cette équation ressemble à ceci:

[.02 + (2 x 0, 0059) + (0, 02 x 0, 0059)] = 0, 02 + 0, 0118 + 0, 0000118 = 0, 0138 = 1, 38%

La part d'intérêt du mois précédent s'accumule sur le solde existant d'un I-Bond le premier jour de chaque mois, mais les intérêts ne sont composés que semestriellement. En d'autres termes, la valeur de papier de l'obligation augmente chaque mois, mais cela reflète simplement l'ajout d'un sixième de l'intérêt de la période précédente.

Cet arrangement vise à accroître la liquidité de ces titres et à rendre les rachats mensuels plus attrayants. Aux taux d'intérêt actuels, la valeur nominale de votre obligation - plus tout l'intérêt accumulé avant la date de composition la plus récente - augmenterait d'environ 0, 12% par mois.

Échéance, rachat et autres restrictions

Avant d'acheter un titre, il est important de comprendre ses restrictions et ses limites. Les détenteurs d'I-obligations doivent faire attention aux problèmes suivants:

  • Restrictions d'achat . Actuellement, vous pouvez acheter des obligations électroniques I d'une valeur totale de 10 000 $ par année civile. Si vous souhaitez acheter des obligations en papier avec votre remboursement d'impôt, vous serez limité à un achat total de 5 000 $ par année. Vous devez acheter des obligations valant au moins 25 $ en un seul achat.
  • Maturité Les obligations I viennent à échéance 20 ans après leur date d'émission, mais le Département du Trésor offre aux détenteurs d'obligations la possibilité de renouveler leurs obligations pour 10 ans supplémentaires.
  • Rédemption Une obligation I doit être conservée pendant au moins 12 mois consécutifs; le gouvernement ne permet tout simplement pas aux détenteurs d'obligations de racheter leurs titres avant la fin de cette période. Une obligation rachetée avant la limite de cinq ans perd les intérêts courus de trois mois, ce qui est comparable à la pénalité sur de nombreux CD. Les investisseurs peuvent racheter des obligations électroniques via le portail TreasuryDirect du Trésor américain. De nombreuses banques sont heureuses de racheter des obligations en papier. Ces titres sont exemptés de certaines formes d'imposition.

Problèmes fiscaux

Vous devez payer l'impôt sur le revenu fédéral sur les paiements d'intérêts de vos I-obligations, mais ces véhicules sont exemptés de l'impôt sur le revenu national et local. Si vous recevez des obligations à titre de don ou d'héritage, vous pourriez être tenu de payer une taxe sur les donations fédérale ou de l'État, une taxe sur les successions ou une taxe d'accise sur leur intérêt.

Si vous utilisez vos obligations pour financer les frais de scolarité de votre enfant (ou d'une autre personne à charge), vous pourrez peut-être éviter les impôts fédéraux sur le revenu. Vous devez utiliser le capital et les intérêts de vos obligations pour les dépenses admissibles, y compris les frais de scolarité et les frais de cours, et votre établissement d'enseignement supérieur choisi doit être admissible à l'aide du prêt fédéral. Que vous utilisiez vos obligations pour financer l'éducation de votre enfant ou la vôtre, vous devez avoir au moins 24 ans lorsque vous achetez les obligations pour bénéficier de l'avantage fiscal; les obligations achetées avant l'âge de 24 ans ne comportent en aucun cas des avantages fiscaux liés à l'éducation. Enfin, vous devez remplir certaines conditions de revenu.

Puisque les obligations I sont un placement à long terme, la façon dont vous déclarez vos paiements d'intérêts peut avoir une incidence sur votre fardeau fiscal global. Il y a deux méthodes pour le faire:

  • La méthode d'accumulation . Cela vous permet de déclarer la participation de chaque obligation dans les augmentations annuelles pour chaque année entre sa date d'émission et sa date d'échéance. Par exemple, si vous détenez votre obligation d'août 2014 à octobre 2024, vous devrez payer des taxes sur les 11 déclarations au cours de cette période. La méthode de la comptabilité d'exercice vous épargne une grosse facture d'impôt au moment de l'échéance, mais elle vous rend responsable des paiements d'impôt sur les revenus auxquels vous n'avez pas encore accès.
  • La méthode d'encaissement . Plutôt que de déclarer vos revenus d'intérêt en versements annuels, cette méthode vous permet d'attendre jusqu'à votre date d'échéance et de déclarer l'ensemble de vos intérêts en un seul versement. Vous serez imposé à votre taux d'impôt fédéral sur le revenu au cours de l'année où vous avez racheté l'obligation - dans l'exemple ci-dessus, 2024, pas en 2014.

Critères d'admissibilité

Historiquement, les obligations d'épargne de série I ont été réservées uniquement aux acheteurs individuels. En 2009, les règles régissant la propriété des obligations I ont été assouplies pour laisser la plupart des sociétés - y compris les sociétés à responsabilité limitée et les S-corps, ainsi que la plupart des fiducies et des partenariats - entrer dans le giron. Ce type de sécurité représente désormais une couverture d'inflation cruciale pour de nombreuses petites entreprises qui n'ont pas accès à des conditions de crédit favorables.

Les obligations I sont disponibles pour toute personne répondant à au moins un de ces critères:

  • Citoyens américains, y compris les citoyens résidant à l'étranger
  • Employés du gouvernement américain, peu importe le lieu ou le statut de citoyenneté
  • Mineurs citoyens américains

Cette dernière classe d'admissibilité est presque unique. Contrairement à la plupart des autres titres, notamment les actions, les obligations de sociétés et les bons du Trésor, les mineurs peuvent détenir directement des obligations I sans avoir recours à une fiducie en tant qu'intermédiaire. Alors que les mineurs ne peuvent pas acheter directement des obligations en utilisant leurs propres comptes TreasuryDirect, ils peuvent utiliser des comptes de garde qui sont liés aux comptes principaux de leurs tuteurs.

Les tuteurs doivent effectivement appuyer sur la détente pour acheter des obligations, mais chaque obligation est déposée directement dans le compte de garde du mineur. Bien sûr, rien n'empêche les mineurs d'être dans la pièce lorsque leurs tuteurs font ces achats - les parents qui souhaitent exposer leurs enfants à des instruments financiers autres que les comptes de chèques et d'épargne peuvent utiliser cette interface comme outil éducatif.

Avantages des obligations d'épargne de série I

1. Protection contre l'inflation

Les obligations I disposent d'une couverture intégrée contre l'inflation. Lorsque les taux d'intérêt sont bas, cette couverture n'est pas spectaculaire - depuis 2010, l'ajustement de l'inflation en chaîne de l'indice des prix à la consommation a dépassé 2% pour une seule période de six mois. Pendant la majeure partie de cette période, il a été bloqué bien en dessous de 2%. Là encore, le taux d'inflation annuel n'a pas dépassé 2% depuis le milieu des années 2000.

Même si les obligations I ne battent pas l'inflation de très loin, le fait que leurs taux fluctuent en réponse à des pressions inflationnistes sur le terrain est une grosse affaire. Comparez cette protection intégrée à celle d'un T-facture de 10 ans. À l'heure actuelle, les bons du Trésor à 10 ans rapportent environ 2, 7%. C'est nettement supérieur au taux d'inflation actuel de 1, 6%, mais que se passe-t-il si l'inflation grimpe à 5% en deux ans et reste là pour les huit suivants? Pour les huit dernières années de son terme, le T-2, 7% de cet exemple hypothétique afficherait un rendement corrigé de l'inflation de -2, 3%. Pendant ce temps, les obligations I émises au cours de cette longue période d'inflation élevée présenteraient des taux d'intérêt plus élevés qui suivraient, voire dépasseraient, le taux des hausses de prix.

Puisque les taux de cet instrument sont conçus pour augmenter en réponse aux pressions inflationnistes - indépendamment des taux en vigueur au moment de l'émission - même les obligations achetées avant cette période d'inflation seraient protégées contre la flambée des prix. En revanche, les acheteurs de bons du Trésor sont coincés avec le même taux d'intérêt pour la durée de vie de leurs obligations, quelle que soit l'évolution des prix à la consommation pendant cette période. Pour les investisseurs prudents, le choix est clair: une obligation protégée contre l'inflation, mais toujours sûre, comme la série I offre des avantages importants par rapport aux titres à taux fixe comme les bons du Trésor à 10 ans.

2. Avantages fiscaux clairs

Depuis qu'ils sont émis par le gouvernement fédéral, les obligations I ne sont pas soumis à l'impôt national ou local. De plus, les méthodes flexibles de déclaration fiscale - comptabilité d'exercice et retrait - vous permettent de choisir comment vous serez imposé sur vos revenus d'intérêts. Par exemple, si vous préférez éviter une grosse facture d'impôt pour l'année où vous échangez vos obligations, vous pouvez utiliser la méthode de la comptabilité d'exercice pour répartir le coût sur de nombreuses années. Si vous préférez ne pas payer d'impôt sur un revenu auquel vous ne pouvez pas encore accéder - après tout, l'intérêt des obligations I est réinvesti dans la valeur nominale des obligations sur une base semestrielle - vous pouvez différer la douleur avec l'encaissement méthode.

Les détenteurs d'obligations I qui utilisent le paiement du capital et des intérêts de leurs obligations pour couvrir les frais d'études admissibles peuvent éviter l'impôt fédéral, à condition qu'ils répondent à certaines exigences en matière de revenu et achètent les obligations après l'âge de 24 ans.

3. Sécurité à long terme

Les obligations I sont soutenues par la foi et le crédit du gouvernement fédéral. Cela seul devrait être un argument puissant pour leur sécurité, mais leur dowdiness offre une couche supplémentaire de sécurité. Les obligations I - avec leur limite d'achat annuelle de 10 000 $ - ne peuvent tout simplement pas être achetées en tranches suffisamment importantes pour attirer des acheteurs institutionnels, des teneurs de marché ou d'autres joueurs qui pourraient avoir un effet déstabilisateur.

Les vendeurs à découvert qui investissent dans les obligations évitent les obligations I en faveur des véhicules ayant des limites d'achat plus faibles; la période de détention obligatoire de 12 mois maintient les investisseurs à court terme hors de l'espace. En tant qu'acheteur d'obligations I, vous n'aurez pas à vous soucier des joueurs à la recherche de risques qui ruineront vos plans d'investissement soigneusement établis.

4. Flexibilité et liquidité

Contrairement aux bons du Trésor ordinaires, aux obligations de sociétés et à certains autres titres à revenu fixe, les obligations d'épargne de série I sont à la fois flexibles et liquides. Pour preuve de la première, regardez la valeur minimale d'achat de 25 $ de ce véhicule et ses incréments d'achat de 1 cent. Pour la confirmation de cette dernière, se référer à sa période de détention relativement courte de 12 mois et à sa pénalité d'intérêt gérable de trois mois pour les avoirs à court terme. Chaque obligation I vient avec une période de maturité de 20 ans et une extension facultative de 10 ans, mais ces chiffres sont de simples repères - vous ne devriez pas vous sentir obligé de conserver vos obligations pendant des décennies.

5. Avantages éducatifs

Si vous vous engagez à utiliser vos obligations I pour financer certaines activités éducatives, vous pouvez éviter l'impôt fédéral sur vos gains. Pour ce faire, vous devez prouver que vous aviez au moins 24 ans lorsque vous avez acheté les obligations et que vous avez dépensé ces gains sur des frais d'études admissibles pour vous-même, vos personnes à charge ou votre conjoint. Ceux-ci comprennent généralement:

  • Frais de scolarité pour tous les cours requis pour un diplôme ou une certification spécifique
  • Coûts liés à certains cours préalables, complémentaires ou de laboratoire

Ces avantages fiscaux ne couvrent généralement pas le coût des manuels scolaires, des frais d'activités, des frais de chambre et de repas, des frais d'athlétisme et d'autres dépenses non essentielles.

Inconvénients des obligations d'épargne de série I

1. Limites d'achat annuelles

Si vous espérez déplacer vos économies dans un système de sécurité plus conservateur, vous devrez chercher ailleurs. Pour les détenteurs individuels, le Département du Trésor limite les achats d'obligations électroniques I à 10 000 dollars par an, et les achats de papier à la moitié seulement. Si vous êtes un épargnant typique, cela suffit probablement pour constituer une part importante mais non disproportionnée de votre portefeuille.

En comparaison, les achats de TIPS électroniques - Titres protégés contre l'inflation par le Trésor, qui portent intérêt à un taux fixe qui dépasse généralement le taux d'inflation - sont plafonnés à 5 millions de dollars par enchère. Cette limite supérieure est évidemment hors de portée pour les investisseurs de base, mais la distance entre 10 000 $ et 5 millions de dollars est grande. Un plafond d'achat virtuellement illimité peut avoir son utilité pour les épargnants qui peuvent se permettre de dépenser plus de 10 000 dollars par an.

2. Restrictions sur les utilisations éducatives

I-obligations sont utiles pour les épargnants des collèges, mais leurs avantages fiscaux à l'éducation viennent avec quelques restrictions. Pour éviter les taxes fédérales sur les obligations achetées à cette fin, vous devez faire attention à ces mises en garde:

  • Les obligations I achetées avant votre 24e anniversaire sont automatiquement assujetties à l'impôt fédéral. Vous pouvez utiliser des obligations achetées avant cette date pour financer les études de votre enfant, mais vous devez payer des taxes au moment du rachat. Il n'y a donc aucune raison impérieuse de le faire. Après votre 24e anniversaire, vous pouvez mettre de côté des achats d'obligations I pour des frais de scolarité non imposables pour votre enfant ou une personne à charge. Vous pouvez également acheter des obligations I pour financer votre propre éducation, mais elles doivent être enregistrées en votre propre nom. Et encore une fois, vous devez acheter les obligations applicables après l'âge de 24 ans.
  • Si vous ne parvenez pas à utiliser les fonds de l'I-Bond pour les frais de scolarité pendant l'année civile au cours de laquelle vous l'avez utilisé, vous perdrez vos avantages fiscaux. En d'autres termes, vous devriez attendre pour racheter des obligations I désignées par l'éducation jusqu'à ce que vous receviez réellement une facture de frais de scolarité.
  • Si vous êtes marié, vous devez produire une déclaration conjointe pour être admissible à ces avantages fiscaux.
  • Votre établissement d'enseignement supérieur doit être admissible au programme fédéral de prêts étudiants garantis et à d'autres formes d'aide financière fédérale.
  • Votre revenu ne peut pas dépasser les limites d'éligibilité définies par le Trésor. Ces chiffres changent chaque année d'imposition, mais ils sont généralement fixés au-dessus du revenu médian pour les déclarants individuels et conjoints.

3. Retours relativement faibles

Bien que le pouvoir d'achat des obligations de série I soit protégé contre l'inflation, ces titres ne vous rendront pas riches. Avec une inflation à des creux historiques, les obligations I obtiennent actuellement un rendement annuel de 1, 38%. Cela représente un peu plus de la moitié du taux de rendement du bon du Trésor à 10 ans, qui est souvent considéré comme la référence pour les titres à taux fixe et à faible risque.

Là encore, la protection contre l'inflation des obligations I offre un avantage sur les bons du Trésor. De plus, les taux actuels sur les CD de cinq ans offerts par des institutions en ligne telles qu'Ally Bank et GE Capital Bank sont légèrement plus élevés: 1, 60% et 2, 10%, respectivement.

4. Pas de cadre d'appel d'offres pour les investisseurs

Lorsque vous achetez un I-Bond, vous savez ce que vous obtenez. Pour certains investisseurs, c'est probablement une bonne chose. Pour d'autres, il laisse de côté une pièce essentielle du puzzle de l'investissement: le motif du profit. Puisque vous ne pouvez pas enchérir sur votre achat initial d'une obligation I et que vous ne pouvez pas compter sur les fluctuations de valeur pour combler vos marges, le taux d'intérêt de votre obligation constitue votre seule source de rendement. Bien que la composante du taux d'intérêt rajustée en fonction de l'inflation offre une certaine possibilité de croissance, vous ne devriez pas vous attendre à des rendements exceptionnels.

En revanche, vous pouvez offrir votre cœur pour les conseils électroniques. Pour les investisseurs réguliers, les enchères pour TIPS sont non concurrentielles; vous devez accepter le taux que le département du Trésor détermine au début de chaque enchère. Comme les taux des obligations I, les taux sur les TIPS sont calculés en fonction du taux d'inflation en vigueur. Mieux, le système d'enchères non compétitif garantit que vous recevrez la sécurité exacte, dans la quantité exacte, que vous avez demandé. Vous ne serez pas musclé par des investisseurs plus expérimentés.

Comment investir

Il existe deux façons d'acheter et de détenir des obligations d'épargne de série I:

  • Via le portail en ligne TreasuryDirect
  • Avec le remboursement d'impôt d'un particulier

TreasuryDirect est administré par le département du Trésor des États-Unis et est disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7. Lorsque vous achetez via ce portail, vous acceptez d'accepter un compte en ligne sécurisé à la place d'un certificat d'obligation démodé. Bien que vous n'ayez pas la satisfaction de détenir un morceau de papier précieux, vous n'aurez pas non plus à craindre de perdre votre caution. (Bien que, comme les titres enregistrés, les obligations I sont impossibles à perdre - après avoir vérifié votre identité et l'historique des achats, le département du Trésor se fera un plaisir de remplacer les certificats perdus.)

Si vous souhaitez acheter plusieurs obligations de faible valeur au cours d'une année, TreasuryDirect vous permet également de mettre en place un calendrier d'achat récurrent ou d'encaisser des obligations électroniques directement via un programme de retenues sur la paie appelé Régime d'épargne-salaire. Aucun des deux outils n'est disponible pour les détenteurs d'obligations papier, mais les particuliers peuvent acheter des obligations électroniques et des obligations I en papier avec des remboursements d'impôt fédéraux.

Dernier mot

Les obligations d'épargne de série I offrent des avantages fiscaux impressionnants, des taux de rendement décents pour les placements garantis et une certaine protection contre l'inflation. Ils sont également flexibles, liquides et faciles à acheter ou à vendre. D'autre part, les obligations I viennent avec des restrictions frustrantes qui peuvent aliéner les investisseurs chevronnés ou les gens qui ont beaucoup d'argent à brûler.

L'essentiel: Ils ne sont pas pour tout le monde, mais ils ont un rôle important à jouer dans un portefeuille équilibré, fondamentalement conservateur. Si vous pensez qu'ils ont un sens pour vos besoins, essayez-les - ce n'est pas comme si vous perdiez de l'argent sur le marché.

Avez-vous déjà détenu des obligations d'épargne de série I dans votre portefeuille? Recommanderiez-vous cette classe d'investissement à d'autres?


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