Nous avons récemment eu l'honneur de converser avec JD Roth, créateur du blog incroyablement réussi sur les finances personnelles Get Rich Slowly. En seulement cinq ans, JD a réussi à fidéliser quelque 85 000 lecteurs! L'histoire de JD est assez simple, mais elle nous semble tout à fait vraie. Il se retrouva profondément endetté, et finalement, un jour, décida de faire quelque chose à ce sujet. . Il a transformé cette histoire en un blog de finances personnelles très populaire, et a récemment écrit son premier livre sur le sujet, intitulé Your Money: The Missing Manual .
Le travail est façonné un peu comme son blog - il n'y a pas de stratagèmes rapides, des conseils simples et pertinents sur la façon de sortir de la dette et d'y rester. Tout est basé sur la simple prémisse de «dépenser moins que vous gagnez». Nous savons tous que c'est parfois plus facile à dire qu'à faire, mais le livre de JD vous fournit un plan d'action pour y arriver. Il vous fournit l'information dont vous avez besoin pour prendre des décisions financières judicieuses concernant les dépenses, l'épargne et l'investissement, les trois pierres angulaires de la liberté financière. Il écrit sur les méthodes éprouvées pour la réduction de la dette et vous donne également beaucoup de moyens simples et indolores pour contrôler comment l'argent entre et sort de votre vie. Le livre fournit également des informations sur comment, quand et pourquoi fixer des objectifs financiers. Le titre de son livre est la clé; Pour la plupart d'entre nous, nous avons vraiment besoin d'un «manuel» pour gérer notre argent.
Voici un extrait de la conversation que nous avons eue, que vous trouverez sûrement tout aussi perspicace que son blog quotidien:
Votre blog a été autour pendant cinq ans, au dernier coup d'oeil, vous aviez environ 85 000 lecteurs inscrits, et vos articles recueillent systématiquement 100 commentaires ou plus. À quoi contribuez-vous votre incroyable succès? Après tout, votre histoire n'est-elle pas très semblable à celle de beaucoup d'autres personnes? Profondément endetté, s'est réveillé un jour, la queue cassée pour sortir de la dette. Qu'est-ce qui vous distingue de tous les autres blogs de PF?
JD: Quand les gens demandent ce qui a fait Get Rich Lentement, je leur dis que c'est une combinaison de travail et de chance. Il ne fait aucun doute que tenir un blog pendant cinq ans exige une tonne d'engagement. C'est un travail à temps plein pour moi, et je m'efforce constamment d'améliorer mon écriture. De plus, je fais de mon mieux pour répondre à mes lecteurs. Mais malgré les efforts que j'ai déployés, j'ai eu la chance d'établir des liens importants et de me faire remarquer par de plus grands écrivains financiers.
Je pense que mon histoire est remarquablement moyenne. Mais je pense qu'une chose que je fais différemment est de sortir tous les jours et de parler de mon expérience, pour le meilleur ou pour le pire. L'argent est toujours un sujet tabou aux États-Unis, mais depuis près de cinq ans, j'écris tous les jours sur ce que je fais de bien et de mal avec l'argent. Je ne prétends pas être un expert, mais je ne cache pas non plus ce que j'apprends.
Quel rôle jouent les parents dans les habitudes financières personnelles de leurs enfants? Combien de temps devraient-ils commencer à leur enseigner les finances personnelles?
JD: Les parents jouent un rôle clé dans la transmission des habitudes financières à leurs enfants. Qu'ils le sachent ou non, les enfants héritent des valeurs financières de leur famille. J'aime appeler ces «plans financiers», les directives tacites qui guident la façon dont nous traitons des questions comme la dette et la richesse.
Je n'ai pas d'enfants, donc je ne peux pas dire à quel âge les parents devraient commencer à donner une allocation ou commencer à enseigner la dette. Je sais, cependant, que les enfants modélisent les comportements qu'ils voient à la maison. Donc, ce n'est pas tant à propos de ce que vous leur apprenez ouvertement que sur ce que vous et votre partenaire faites dans la vie de tous les jours. Vous pouvez dire tout ce que vous voulez pour éviter la dette, mais si vous accumulez des factures de carte de crédit ou si vous vous battez pour de l'argent, c'est ce que vos enfants verront.
Donc, oui, je pense que les parents devraient enseigner aux enfants les bases - l'importance de l'épargne, les dangers de la dette - mais je pense qu'il est encore plus important de modéliser un bon comportement financier.
Il y a quelques semaines, un de vos écrivains a fait une pièce sur la charité («Using Consumerism for Social Good»). Que pensez-vous de la charité et du rôle qu'elle devrait jouer dans la finance personnelle? Une personne endettée devrait-elle encore donner une partie ou la totalité de son argent? Et, quels organismes de bienfaisance figurent sur votre liste?
JD: C'est une excellente question. J'ai été élevé dans une famille qui n'a pas donné à la charité. Nous étions pauvres, donc nous étions toujours inquiets sur la façon de prendre soin de nous-mêmes, sans parler des autres. Par conséquent, c'est une lutte pour moi de faire de la charité une priorité à l'âge adulte, même maintenant que je n'ai plus de dettes. Je prends beaucoup de flak (mérité) pour mon manque de dons charitables, mais que puis-je dire? C'est un problème avec lequel je lutte. Je ne suis pas parfait!
Cela dit, je crois que les dons de bienfaisance sont importants. Quelle est l'importance? Eh bien, je pense que c'est à chaque personne de décider. Il y a des gens qui croient fermement que vous devriez toujours donner 10% de votre revenu, même si vous êtes endetté. D'autres soutiennent que «la charité commence à la maison», que vous ne pouvez pas donner efficacement aux autres tant que vous n'avez pas pris soin de vos propres besoins financiers.
Pour ma part, j'ai trouvé que je suis beaucoup plus enclin à donner à de vraies personnes qu'à des entités sans visage. Je vais donner à un sans-abri dans la rue 20 $, même s'il pourrait utiliser l'argent pour l'alcool. L'année dernière, j'ai donné anonymement 1000 $ à divers amis que j'avais vus dans le besoin. S'ils en avaient besoin, j'achèterais des livres scolaires ou du matériel de sport pour mes jeunes nièces et neveux. Ce lien personnel est important pour moi, et je suis beaucoup plus enclin à donner à un vrai être humain qu'à une organisation caritative (en particulier une grande organisation caritative).
En bref: je commence juste mon voyage vers les dons de bienfaisance. J'ai tendance à ne pas donner aux grands groupes, mais plutôt aux individus.
Vous soulevez le point au début de votre livre que "Nous cherchons tous le bonheur, pas la richesse." Pensez-vous que l'Américain moyen Joe se rend compte qu'il peut atteindre un grand degré de bonheur sans être trop "riche"?
JD: Je ne pense pas que les Américains - ou n'importe qui d'autre, d'ailleurs - aient beaucoup réfléchi à ce qui les rend heureux. C'est une question pour les philosophes. Tout de même, il y a des choses qui font et ne rendent pas les gens heureux.
Je pense que les médias ont une énorme influence sur notre culture, surtout pour les négatifs. Ce n'est pas seulement le pain et les effets de cirque des médias, mais la subtile pression des pairs. Nous voyons quelque chose à la télévision, et nous croyons que c'est normal. (Surtout si nous y sommes exposés à plusieurs reprises.) Et peu importe combien quelqu'un proteste que la publicité ne les affecte pas, ils ont tort. La publicité affecte les gens, même vous. Et les études montrent que ceux qui pensent être le moins influencés sont en réalité les plus influencés. C'est pourquoi les annonceurs sont prêts à dépenser des milliards de dollars en marketing chaque année: parce que ça marche!
L'effet net de tout ce marketing et de cette publicité est que nous en venons à croire que nous «avons besoin» de choses pour être heureux. Et pour obtenir ces choses, nous avons besoin d'argent.
Le principal problème est que, dans une certaine mesure, il est vrai que le fait d'avoir plus d'argent nous rend plus heureux. Les riches sont plus heureux que les pauvres, et les nations riches sont plus heureuses que les nations pauvres. Mais sur un certain montant, la richesse supplémentaire n'a qu'un impact marginal.
Quelle est la solution? Je ne sais pas. Dans ma propre vie, j'ai essayé de réduire mon exposition à la publicité (je pense avoir regardé trois heures de télévision cette année, par exemple), et je fais un effort conscient pour me rappeler qu'il est très possible de vivre une vie heureuse, vie remplie même sans beaucoup d'argent. Mais je ne suis pas sûr que ce message atteindra jamais les masses américaines. Il n'y a pas d'argent dedans!
C'est une société très impatiente dans laquelle nous vivons. Tout est basé sur «plus vite, plus vite, plus vite». Cependant, pour ceux qui sont profondément endettés, c'est presque comme si la patience devait être «apprise» pour surmonter la dette. Peut-on «s'entraîner» à être patient?
JD: Absolument! C'est une excellente question car elle est au cœur de ce que signifie réussir, pas seulement avec de l'argent, mais avec beaucoup d'autres aspects de la vie. Je suis au milieu d'un programme de perte de poids de masse, par exemple. J'ai perdu 40 livres depuis janvier. Mais surtout maintenant que je suis proche de mon objectif, la perte de poids a ralenti. Le progrès vient en va et vient. Je dois continuer à me rappeler d'être patient, que le succès ne vient pas du jour au lendemain.
Il y a deux ans, j'ai lu un livre intitulé "Mastery" par George Leonard. Bien qu'il n'ait rien à voir avec l'argent, c'est le meilleur livre de finances personnelles que j'ai jamais lu. Leonard fait valoir que la maîtrise de toute capacité ne concerne pas les sauts quantiques à de grandes améliorations, mais d'apprendre à vivre avec les plateaux - ces longues périodes de temps où rien ne semble arriver. Vous passez deux ans à payer une seule carte de crédit. Vous passez six mois à perdre vos cinq derniers livres. Vous passez cinq ans à éditer votre roman. Ces plateaux nécessitent une endurance mentale. Ils font que la plupart des gens démissionnent. Pourtant, ces plateaux sont où le succès est effectivement atteint.
Donc, oui, la patience peut être apprise. Mais apprendre c'est très différent pour chacun d'entre nous. Et c'est quelque chose qui doit être travaillé tout le temps. Pendant que nous attendons notre temps sur un plateau, nous tomberons occasionnellement. Nous allons rétrograder. Il est très important d'apprendre à faire face à ces erreurs sans faire dérailler tous les progrès précédents.
Vous semblez être un grand fan de la «boule de neige de la dette». Cependant, d'un point de vue strictement financier, suivre les idéaux de la «boule de neige de la dette» vous coûtera plus d'argent pour sortir de la dette. premier "type d'état d'esprit. L'objectif ne devrait-il pas être de sortir de la dette en dépensant le moins d'argent possible?
JD: Pas nécessairement. L'objectif de sortir de la dette est de sortir de la dette. Je soutiens que si les gens faisaient des choix mathématiquement optimaux, ils ne seraient pas endettés en premier lieu. Alors pourquoi insister pour qu'ils commencent à les faire maintenant? Au lieu de cela, je pense qu'il est important de se concentrer sur la boule de neige de la dette - ou toute autre méthode qui fonctionne réellement pour vous permettre de sortir de la dette.
En outre, la méthode des «taux d'intérêt élevés d'abord» ne permet d'économiser la méthode que si elle fonctionne. Autrement dit, si la personne qui le suit est capable de le faire sans échec. Dans mon cas, je ne pouvais pas le faire. Je vais essayer la première méthode de taux d'intérêt élevés, mais abandonner parce que cela a pris si longtemps. (Voir? Manque de patience!) Cela a fini par me coûter plus cher à long terme parce que je reculerais.
Mais une fois que j'ai donné ma permission de suivre la boule de neige de la dette - pour rembourser les dettes du petit solde au solde élevé, en ignorant les taux d'intérêt - les succès sont venus rapidement. Je n'ai pas déraillé une fois. Oui, j'ai payé un peu plus d'intérêts que si j'avais suivi la méthode mathématiquement optimale, mais c'est un petit prix à payer pour avoir été capable de rembourser la dette, vous savez?
La principale chose à retenir est que la finance personnelle ne consiste pas à connaître les mathématiques. Je connais les maths. J'ai donné un coup de pied dans la partie mathématique de la SAT, bien placé à l'examen national de mathématiques, et même été l'un des meilleurs élèves du pays à Business Math quand j'étais au lycée. Vous n'avez pas besoin de m'expliquer les maths! Mais la gestion de l'argent ne concerne pas les mathématiques, mais la maturité affective. La méthode de boule de neige de la dette aide à construire cette maturité.
Si vous pouviez améliorer une facette de votre vie financière personnelle, que serait-ce?
JD: Je dépense encore trop pour me faire plaisir. Si je vois quelque chose que je veux et que je peux me le permettre, je l'achète. Je pense qu'un peu de gratification différée me serait très utile.
Si vous pouviez vous asseoir avec le nouveau gouvernement dirigé par les républicains et leur donner un conseil financier pour sortir ce pays de ses difficultés économiques, que serait-ce?
JD: Ha! L'économie est comme une boîte noire pour moi. D'ailleurs, je suis apolitique. (Je suis un petit-je indépendant.)
Pourtant, il me semble assez clair que peu importe ce que l'administration Bush a fait foirer les choses dans une grande mesure. Beaucoup de gens blâment le président Obama pour la crise économique actuelle, mais il ne l'a pas créée. Son administration a fait un travail de pisse-médiocre - sans aucun doute - mais ses politiques ne nous ont pas mis dans ce pétrin. Le blâme pour cela repose sur l'administration précédente. Je ne sais pas pourquoi tant de gens ignorent cela.
Je pense que la vraie solution n'est acceptable pour aucun des partis politiques. Du point de vue des finances personnelles, vous devez conserver des flux de trésorerie positifs: vous devez augmenter vos revenus et réduire vos dépenses pour éviter la dette ou vous en sortir. Pourquoi le gouvernement ne peut-il pas faire cela? Cela signifie réduire les dépenses gouvernementales et augmenter les impôts. Mais tu sais quoi? Cela agace les gens à la fois à gauche et à droite, donc ça n'arrivera jamais. (L'administration Obama a fait les choses exactement à rebours, en fait: elle a réduit les impôts et augmenté les dépenses.
Quoi qu'il en soit, c'est plus d'opinions politiques que je ne l'ai fait pendant presque cinq ans à Get Rich Slowly. J'essaie de rester à l'écart de la politique parce que ce n'est pas vraiment pertinent pour les finances personnelles.
Vous consacrez un chapitre de votre livre au thème des objectifs. Voyez-vous un inconvénient associé à l'établissement d'objectifs trop agressif? Si quelqu'un a une dette de carte de crédit de 20 000 $ et que son objectif est de réduire de moitié sa dette au cours des six premiers mois, ne le voyez-vous pas décourager et l'amener à abandonner?
JD: Oui, des objectifs agressifs peuvent entraîner des problèmes. C'est pourquoi je préconise de fixer des objectifs réalistes. Regardez ce que les autres ont accompli et utilisez ces succès comme base pour vos propres objectifs. Et exécutez les chiffres. Déterminez ce qui est réaliste et possible, pas seulement ce que vous espérez pouvoir faire.
Plus important encore, apprendre à faire des corrections de cours. Je pense que trop de gens pensent que les objectifs sont immuables - une fois qu'ils sont prêts, ils sont prêts. C'est idiot. Si, après trois mois, vous voyez que votre objectif de «sortir de la dette dans six mois» ne va jamais arriver, alors changez de cible. Ne le laissez pas vous décourager; il suffit de l'utiliser pour améliorer votre objectif la prochaine fois.
Permettez-moi de revenir à mon alimentation pour un autre exemple. J'ai fixé comme objectif de perdre 50 livres en 2010. Ça n'arrivera pas. À ce jour, j'ai perdu 38 livres - et je pourrais en perdre 3 ou 4 de plus d'ici la fin de l'année. Mais tu sais quoi? Je ne vais pas laisser ça m'abattre.
Pour une chose, j'aurai perdu plus de 40 livres, bon sang! C'est un succès! Même si j'ai raté mon but, j'ai accompli quelque chose de remarquable. Pour un autre, je vais perdre ces 50 livres ... ça peut me prendre quelques mois de plus. Mais je suis prêt à être patient. Je sais que je vais y arriver.
En 20 mots ou moins, quel est votre meilleur conseil pour maintenir la santé financière?
JD: "Dépensez moins que vous ne gagnez; investissez le reste. »C'est un conseil de base - tellement basique que beaucoup de gens le rejettent comme insignifiant - mais c'est aussi la loi fondamentale de la richesse. En fait, dans l'excellent «Le seul guide d'investissement dont vous aurez besoin» d'Andrew Tobias, Tobias écrit que le budget suivant est tout ce que vous devez savoir sur la création de richesse: [cette liste est une citation du livre]
1. Détruisez toutes vos cartes de crédit.
2. Investissez 20% de tout ce que vous gagnez. Et ne le touche jamais.
3. Vivez sur les 80% restants, quoi qu'il arrive.
Tous les conseils financiers se résume à «dépenser moins que vous gagnez; investissez le reste. »Tous les millions et millions de mots écrits sur le sujet sont en faveur de ce principe fondamental.
En tant qu'écrivain d'un blog de finances personnelles, vous devez trouver de bons articles courts à peu près tous les jours. Il semble que le «bloc de l'écrivain» serait un obstacle encore plus grand pour vous que pour la plupart des auteurs de livres (un livre, un sujet, chaque année). À quelle fréquence éprouvez-vous le bloc de l'auteur et comment le surmonter?
JD: Oh, bon chagrin. Je rencontre le bloc de l'écrivain presque tous les jours. Comment puis-je le surmonter? Eh bien, j'ai plusieurs méthodes:
1. J'ai une équipe d'écrivains. J'ai reconnu il y a des années que je n'allais pas pouvoir continuer à écrire Get Rich Slowly à temps plein par moi-même. Je pouvais voir que le puits allait s'assécher. Donc, je commence à amener des auteurs invités. Et à partir de là , j'ai déménagé à des écrivains du personnel réels. Cela me permet de partager une variété de voix à Get Rich Slowly, et cela me donne du temps libre.
2. Chaque fois que j'ai une idée, je la note. Quand je reçois un bloc d'écriture, si j'ai vraiment besoin de casser le bloc, je peux creuser à travers mes piles de papier pour trouver une des centaines d'idées juste assis ici.
3. Mais le vrai secret? Exercice. Sans blague. Quand je suis perplexe, je dois combattre l'envie de m'asseoir devant mon ordinateur, regardant l'écran. Je me fais aller dehors et faire une promenade. Ou tondre la pelouse. Ou allez à la gym. Quand je fais cela, je propose invariablement une histoire, et souvent une bonne histoire. Certaines de mes meilleures pièces à Get Rich Slowly sont le résultat de mon éloignement de l'ordinateur et de faire autre chose.
Le bloc de l'écrivain est une chose très réelle. La clé est de développer des mécanismes d'adaptation pour minimiser son effet.
Note: Un grand merci à JD pour avoir pris le temps de parler avec nous et, la prochaine fois que vous trouverez un article particulièrement créatif sur son blog, rappelez-vous qu'il a été inspiré par un entrainement fougueux à le gymnase! Merci encore, JD!
Et n'oubliez pas, trois exemplaires du livre de JD, Your Money: The Missing Manual, seront distribués à trois commentateurs chanceux sur ce post!
Mise à jour : Les trois gagnants du livre de JD, Your Money: The Missing Manual, sont Jeremy, kscritch et Mary G avec leurs commentaires ci-dessous. Félicitations!
Qu'est-ce que le service de résiliation rapide pour les ajustements de pointage de crédit?
Si vous n'avez pas demandé de prêt hypothécaire au cours des six dernières années, vous pourriez ne pas connaître les nouvelles normes de prêt. Au milieu des années 2000, les personnes ayant des scores de crédit aussi bas que 580 pourraient être admissibles à une hypothèque - mais les choses ont changé depuis. Si vous vou
États de la propriété communautaire et biens distincts - Définitions et lois
Après vous être fiancés, la première chose que vous ferez probablement est de partager les nouvelles avec votre famille et vos amis et de mettre à jour votre statut sur Facebook. Après cela, vos pensées se tourneront vers la fixation d'une date, la planification du mariage, et vérifier les destinations de lune de miel. Mais i
