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Qu'est-ce que l'assurance Protection de paiement hypothécaire - Avantages et inconvénients


Si vous avez une hypothèque sur votre maison, il est probable que vous avez reçu beaucoup d'offres d'assurance hypothécaire. Par exemple, peu de temps après avoir signé les documents pour ma nouvelle maison, j'ai commencé à recevoir des courriers contenant de l'information sur l'assurance-protection hypothécaire. Cela fait maintenant plus d'un an et je reçois toujours ces offres.

Lorsque vous êtes inondé de ces courriers, il est difficile de savoir ce qu'il faut prendre au sérieux et ce qu'il faut jeter comme courrier indésirable. De plus, pourquoi quelqu'un a-t-il besoin d'une assurance protection hypothécaire de toute façon? Répondre à ces questions de base vous aidera la prochaine fois que vous verrez une offre dans votre boîte aux lettres.

Qu'est-ce que l'assurance de protection hypothécaire?

En règle générale, l'assurance de protection hypothécaire couvrira une partie ou la totalité de votre facture hypothécaire mensuelle dans le cas où vous perdez votre emploi ou devenez invalide, pour diverses durées. La plupart de ces politiques seront également rembourser l'intégralité de votre prêt si vous décédez. Les politiques peuvent varier considérablement d'une agence à l'autre, vous devez donc savoir ce qu'une politique donnée offre pour le prix.

Souvent, vous aurez l'option d'acheter une assurance de protection hypothécaire auprès de votre prêteur. Cependant, vous ne devez pas toujours prendre en charge l'offre, car vous pouvez également obtenir une protection hypothécaire auprès de la plupart des agences d'assurance et autres vendeurs indépendants. Magasinez parce que les différentes agences auront différentes options de couverture et les prix.

Le coût de l'assurance hypothécaire varie d'une personne à l'autre et, comme pour l'assurance-vie, votre taux dépend de votre âge et de votre état de santé, ainsi que de la valeur actuelle de votre maison, du montant de votre paiement régulier et du montant actuel. de l'hypothèque. Avec des politiques qui effectuent des paiements mensuels en cas d'invalidité, votre coût variera grandement en fonction de l'industrie dans laquelle vous travaillez. Un couvreur, par exemple, présente un risque d'invalidité plus élevé qu'un comptable.

Si vous achetez une assurance de protection hypothécaire qui rembourse votre prêt en cas de décès, votre compagnie d'assurance enverra un chèque directement à votre prêteur pour le montant de remboursement actuel de votre prêt hypothécaire. À son tour, vos héritiers n'auront pas à faire face à une maison qui a une hypothèque attachée à elle. Si votre assurance couvre l'invalidité ou la perte d'emploi, ils peuvent ne pas couvrir votre paiement hypothécaire entier. Au lieu de cela, ils couvriront un certain montant qui est spécifié dans votre contrat.

L'assurance de protection hypothécaire n'est pas la même chose que l'assurance hypothécaire privée, qui va au prêteur si vous ne respectez pas votre hypothèque, et n'a pas un avantage spécifique pour vous l'emprunteur. Cependant, l'assurance de protection hypothécaire vous protège en tant qu'emprunteur. Bien que de nombreux prêteurs offrent l'assurance, il n'est pas conçu pour les protéger.

Avantages de l'assurance Protection hypothécaire

  1. Taux d'acceptation très élevés . Il y a très peu de raisons pour lesquelles un fournisseur d'assurance vous refuserait une assurance de protection hypothécaire. Bien que de nombreuses personnes comptent sur leur assurance vie ou invalidité pour couvrir ces coûts, certaines personnes ont de la difficulté à obtenir une assurance-vie en raison de leur âge ou de conditions médicales préexistantes. Si vous êtes dans ce scénario, alors l'assurance de protection hypothécaire peut être votre meilleure option pour protéger le niveau de vie de votre famille.
  2. Tranquillité d'esprit Comme pour toute police d'assurance, vous ne savez jamais vraiment si vous utiliserez l'assurance. Mais le filet de sécurité de l'assurance offre la tranquillité d'esprit. Certaines personnes vont au travail chaque jour en se demandant ce qui va arriver à leur maison si elles perdent leur emploi ou deviennent handicapées. Avec la bonne protection hypothécaire, vous n'avez pas à vous stresser et vous saurez que vos paiements seront effectués.

Désavantages

  1. Limites maximales de paiement Si vous perdez votre emploi, votre police ne fournira pas une somme d'argent égale à votre salaire mensuel normal. Au lieu de cela, le montant que vous recevrez sera défini dans votre contrat comme un montant ou un pourcentage. Cela peut ne pas sembler tout à fait juste au début, mais les compagnies d'assurance placent cette limite pour motiver un retour rapide au travail.
  2. Équilibrer votre budget Si vous avez un paiement hypothécaire très bas, l'assurance de protection hypothécaire peut ne pas valoir l'engagement pour vous. L'investissement conservateur dans un fonds d'urgence peut vous donner assez d'argent pour effectuer vos paiements mensuels en cas de chômage ou d'invalidité. Maintenir un fonds d'urgence - environ 3-6 mois de salaire - est votre moyen de vous assurer que vous pouvez rester à jour sur vos paiements sans céder la prime mensuelle à une compagnie d'assurance.
  3. Valeur décroissante au fil du temps . Si vous souscrivez une police d'assurance-vie de 200 000 $ et que vous continuez à payer vos primes, vos héritiers recevront 200 000 $, peu importe le moment de votre décès. L'assurance de protection hypothécaire, cependant, ne couvre que le montant de remboursement de votre hypothèque, qui diminue à mesure que vous continuez à le payer tous les mois. Cela signifie que si vous avez possédé votre maison pendant 20 ans et que vous aviez à l'origine un montant de 200 000 $, le montant de votre remboursement aura diminué considérablement d'ici là. Malgré cette baisse des paiements, vous paierez probablement la même prime sur votre assurance hypothécaire.

Alternatives à l'assurance hypothécaire

Beaucoup de gens utilisent l'assurance de protection hypothécaire à la place ou avec l'assurance vie traditionnelle ou l'assurance invalidité. Si vous pouvez être approuvé avec un bon taux pour l'un ou l'autre de ces produits, vous pouvez compter sur cet argent en cas d'invalidité ou de décès, tant que vous êtes en mesure de maintenir vos paiements de primes.

Cependant, peu d'organismes offriront une assurance contre les pertes d'emploi et certains régimes d'assurance-protection hypothécaire couvriront une partie ou la totalité de vos versements hypothécaires si vous perdez votre emploi. Vous pouvez également vous concentrer sur le renforcement de votre fonds d'urgence de sorte que vous serez en mesure de couvrir plusieurs mois de paiements hypothécaires au cas où vous devenez invalide ou perdez votre emploi.

Dernier mot

Si vous avez un emploi à risque ou des problèmes de santé qui rendent l'assurance-vie ou l'assurance-invalidité difficile à obtenir, vous devriez examiner vos options en matière de polices d'assurance-protection hypothécaire. Assurez-vous de prendre le temps de faire le tour avant de prendre une décision finale - vous devez connaître les détails de la politique avant de vous engager. Les questions à poser comprennent ce que la police couvre, le coût mensuel, le paiement auquel vous pouvez vous attendre, le moment où la police sera payée, et toutes les autres caractéristiques qui sont importantes pour vous et votre famille.

Avez-vous utilisé une assurance de protection hypothécaire? Comment cela s'est-il passé? Si vous n'avez pas d'assurance protection hypothécaire, quel est votre plan de secours?


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