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Comment prévenir les difficultés financières résultant de l'invalidité


Beaucoup de gens ont des idées préconçues sur ce qu'est un handicap et ceux qui sont légitimes. Chacun d'entre nous a vu une personne ostensiblement apte au travail fouetter dans un espace de stationnement pour handicapés, avec l'autocollant requis sur leur véhicule, seulement pour marcher rapidement dans une épicerie sans aucune limitation physique. Pour cette raison, de nombreuses questions subsistent au sujet du handicap et des conditions qui empêchent réellement les gens de participer de manière significative au travail et au jeu.

Il existe toute une gamme de déficiences physiques, cognitives, émotionnelles et développementales qui peuvent empêcher les personnes de gagner un revenu. Ces déficiences peuvent être présentes dès la naissance ou peuvent survenir à la suite d'un accident ou d'une maladie. Contrairement à la croyance populaire, les personnes qui souffrent d'un handicap sont le plus souvent des personnes honnêtes qui ont besoin d'aide pour répondre à leurs besoins financiers et de soins de santé, et ne sont pas simplement à la merci du gouvernement. De toute évidence, l'incapacité de gagner un revenu en raison d'un handicap peut causer des difficultés financières, familiales et émotionnelles importantes.

Même les plus sains d'entre nous devraient faire une pause et se demander si nous sommes prêts pour un handicap. En 2013, 25% des jeunes adultes en bonne santé devront quitter le marché du travail avant l'âge de 65 ans en raison d'un handicap, en moyenne pour une période de deux ans et demi. La plupart des Américains ne sont pas préparés à une fuite financière chronique comme ça. En effet, la principale cause de saisie immobilière et de faillite aux États-Unis est la perte de revenu due à l'invalidité. Vous avez peut-être acheté une assurance habitation pour vous remettre d'une perte résultant d'un incendie ou de la température, mais la perspective de perdre votre maison en raison d'une invalidité est en réalité beaucoup plus probable.

Comment empêcher l'incapacité de causer des difficultés financières

Il existe plusieurs façons de prévenir la ruine financière en raison d'un handicap. Certains sont préventifs, au cas où vous êtes frappé d'un handicap plus tard dans la vie, tandis que d'autres peuvent vous aider si vous souffrez de conditions débilitantes maintenant.

1. Assurance invalidité

La meilleure façon d'atténuer les retombées d'une invalidité à court terme est de profiter des régimes d'assurance offerts par votre employeur. Les politiques d'invalidité offrent des taux allant de 1% à 3% du salaire d'un employé, selon l'âge, le revenu et l'industrie. Cela signifie qu'une personne qui gagne un salaire annuel de 50 000 $ peut s'attendre à ce qu'une police coûte entre 500 $ et 1 500 $ par année. Si vous devenez invalide, vous pouvez vous attendre à des prestations de 50% à 60% de votre salaire.

Il existe deux principaux types d'assurance-invalidité, à court terme et à long terme.

  • Invalidité à court terme . Les polices à court terme offrent habituellement une protection jusqu'à six mois d'invalidité.
  • Invalidité à long terme . Les politiques à long terme prévoient des handicaps de six mois à deux ans, bien qu'ils puissent s'étendre indéfiniment, selon les conditions de la politique.

De 500 $ à 1 500 $ peut sembler être une dépense importante, mais de nombreux employeurs assument une partie de vos primes - souvent un montant important. Si vous achetez des polices auprès de votre employeur, le processus est généralement aussi simple que de vous inscrire pendant la période d'inscription de votre entreprise. C'est un peu plus difficile si vous essayez d'acheter une politique en dehors de votre employeur sur le marché libre. Votre taux dépend de votre âge et de votre état de santé, ce qui peut nécessiter une réponse à des questions physiques et à certaines questions de santé.

2. Fonds d'urgence

L'achat de polices d'invalidité à court et à long terme est particulièrement important si vous n'avez pas encore créé de fonds d'urgence. Une fois que vous aurez accumulé au moins six mois d'économies d'urgence, vous voudrez peut-être envisager d'abandonner votre police d'assurance-invalidité de courte durée et d'injecter ces économies dans votre fonds d'urgence ou de retraite. Cependant, de nombreuses personnes estiment que les primes mensuelles valent bien la tranquillité d'esprit - de plus, si un employeur paie la note, il est logique de s'y accrocher.

3. Aide gouvernementale

Heureusement, les États-Unis ont un filet de sécurité pour les personnes qui souffrent d'un handicap. Cependant, le paiement mensuel moyen SSDI (Social Security Disability Insurance) est de 1 158 $, donc si vous pensez que cela pourrait être un défi de vivre sur cela, vous devez planifier à l'avance. La perspective de devoir compter sur le logement social, Medicaid, les revenus de sécurité supplémentaires, et l'assistance caritative pour vos besoins de base pourrait ne pas être très réconfortant. L'aide publique fournit un filet de sécurité financière à la plupart des personnes handicapées menacées par la pauvreté, l'itinérance et l'accès inégal aux soins de santé. En aucun cas, cela ne garantit aux personnes handicapées la possibilité de conserver leur style de vie antérieur. Il garantit simplement qu'ils peuvent avoir un toit au-dessus de la tête, avoir accès à des médicaments et de la nourriture dans le garde-manger.

Cela dit, les personnes qui se trouvent dans la phase d'invalidité à court terme d'une maladie ou d'un accident doivent toujours demander une aide gouvernementale par l'intermédiaire de l'Administration de la sécurité sociale si elles ne peuvent pas retourner au travail. Malgré les sentiments communs de chagrin ou d'impuissance qui accompagnent le dépôt d'une demande d'invalidité, il ne devrait jamais être évité, principalement en raison des deux types de protection qu'il offre:

  1. Protection du revenu . Parce que vous avez payé par l'impôt, l'administration de la sécurité sociale vous donne un chèque mensuel SSDI pour aider à couvrir les dépenses, quel que soit votre niveau de richesse personnelle, si vous devenez invalide. Si vous avez peu d'argent économisé et un flux de revenu faible, vous pourriez être admissible à un chèque supplémentaire, appelé Supplemental Security Income (SSI). Le montant d'argent qu'une personne peut obtenir par le biais de SSI varie, mais la moyenne en 2013 est légèrement supérieure à 700 $ par mois.
  2. Avantages médicaux . Contrairement à la croyance populaire, les prestations d'invalidité ne sont pas données en même temps que les prestations médicales. Une fois que vous obtenez des prestations d'invalidité, vous devez attendre 24 mois pour vous inscrire à Medicare, sauf si vous avez une condition spécifique qui justifie une couverture immédiate de Medicare. En conséquence, les personnes handicapées se retrouvent parfois sans assurance médicale, sauf si elles peuvent s'inscrire en tant que personne à charge sur le plan d'assurance d'un conjoint. L'exception majeure à cela est si une personne handicapée est éligible pour SSI. Si oui, cette personne est automatiquement éligible pour Medicaid, qui peut servir de bon pont vers l'assurance-maladie.

Demande et réception des prestations
Les demandes d'invalidité peuvent prendre beaucoup de temps à traiter, et l'obtention d'un revenu et d'une assurance médicale peut prendre encore plus de temps. C'est pourquoi il est important pour les personnes admissibles de postuler dès qu'elles se rendent compte qu'elles ne peuvent pas retourner au travail. Habituellement, le gouvernement n'accepte pas les demandes avant qu'une personne ne travaille depuis six mois (ce qui est encore plus une raison de participer à des polices d'assurance-invalidité de courte et de longue durée, puisque les prestations à court terme peuvent expirer avant SSDI). La seule exception à cette règle est si une personne a un diagnostic spécifique qui amène l'administration de la sécurité sociale à accélérer l'application. Ces conditions graves sont appelées indemnités de compassion, et des exemples incluent l'apparition précoce de la maladie d'Alzheimer, la leucémie, la maladie de Huntington et toute personne inscrite sur une liste d'attente de transplantation cardiaque.

Si vous pensez que vous pourriez être admissible à des prestations d'invalidité, vous pouvez soit appliquer directement auprès de l'Administration de la sécurité sociale, ou, comme le processus de demande peut être difficile, vous pouvez demander l'aide d'un service professionnel. La télévision de jour regorge de publicités pour les avocats spécialisés en droit des personnes handicapées, mais ces derniers prennent souvent une grande partie de leur paiement une fois qu'ils sont reçus. Au lieu de cela, pensez à regarder un service à but non lucratif comme Allsup pour la représentation et l'assistance avec le processus.

Et gardez toujours votre politique d'invalidité de longue durée, car elle peut fonctionner en même temps que vos prestations gouvernementales. Si votre paiement d'invalidité de longue durée est élevé, votre SSDI peut être réduit et vous ne serez pas admissible à l'ISP, mais vous avez toujours droit à certaines prestations de revenu du gouvernement et à toutes les prestations d'assurance-santé applicables. Vous ne voulez pas vous sentir comme si vous étiez à la merci de l'administration de la sécurité sociale pour les nécessités.

4. Travail indépendant

Si vous envisagez un emploi indépendant ou indépendant, votre fonds d'urgence et votre assurance invalidité deviennent d'autant plus importants. Si vous avez commencé une carrière pour vous-même, vous avez probablement déjà pris en compte la couverture médicale, mais vous avez peut-être oublié les politiques d'invalidité. Il pourrait être tentant de renoncer aux dépenses supplémentaires, mais les politiques à court et à long terme peuvent garder votre famille à flot pendant le laps de temps entre la maladie initiale et la réception des prestations gouvernementales, si quelque chose d'imprévu se produit. Malheureusement, les demandes d'invalidité du gouvernement peuvent parfois s'enliser dans la paperasse, les appels et les tribunaux, alors vous voulez tenir compte de la possibilité que vous ne recevrez pas votre chèque au moment où vous demandez de l'aide.

Pour les politiques d'invalidité à court terme, vous pouvez soit faire une recherche rapide sur Internet ou demander l'aide d'un courtier d'assurance pour trouver la meilleure couverture, qui peut commencer immédiatement. Trouver une bonne politique à long terme est un peu plus difficile si vous êtes travailleur autonome. La plupart des polices sont basées sur le revenu, et les compagnies d'assurance ont souvent besoin de voir une preuve de revenu au fil du temps avant d'offrir une politique. Cela rend presque impossible de démarrer une entreprise avec une assurance invalidité à long terme. Discutez avec un courtier d'assurance de la possibilité de trouver une police d'assurance-invalidité à court terme qui puisse répondre à vos besoins pendant que votre entreprise se lève. Certaines politiques vous permettent d'utiliser les avantages à court terme pour une période allant jusqu'à un an au lieu des six mois habituels. Il peut être logique, après avoir parlé avec un courtier, de conserver un emploi au moins partiel avec couverture de prestations jusqu'à ce que vous soyez en mesure de prouver que votre entreprise gagne de l'argent.

Dernier mot

Bien que la plupart des Américains atteignent probablement l'âge de la retraite sans problème, la mesure prudente consiste à atténuer le risque de souffrir d'une blessure ou d'une maladie invalidante en utilisant un fonds d'urgence, des prestations d'invalidité à court et à long terme au travail. vous vous trouvez handicapé, en demandant des prestations à travers l'administration de la sécurité sociale. Un peu de planification et des dépenses personnelles peuvent prévenir les difficultés financières, alors commencez dès aujourd'hui.

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