Comment fonctionnent les prêts sur salaire - Les plus grands dangers et 14 meilleures solutions de rechange

Selon une enquête réalisée par Bankrate, environ 25% des Américains vivent salaire à chèque de paie. L'argent qu'ils gagnent couvre à peine leurs dépenses quotidiennes, avec peu ou pas d'argent pour les urgences. Si vous êtes dans cette situation, toute dépense imprévue - comme une réparation de 300 $ - peut causer une crise financière.

Les prêts sur salaire - également appelés «prêts d'avance de fonds» - semblent offrir une issue. Vous pouvez entrer dans l'un des milliers de bureaux de prêt sur salaire à travers le pays et sortir une demi-heure plus tard avec 300 $ dans votre main pour payer cette facture de réparation. Puis, lors de votre prochain dépannage, vous pouvez revenir pour rembourser ces 300 $ - plus un autre 45 $ en intérêts.

Le problème est, si vous avez eu du mal à amasser 300 $ en premier lieu, perdre 345 $ sur un chèque de paie laisse un gros trou dans le budget. Et donc, avant la fin du mois, vous pourriez vous retrouver avec un autre prêt pour couvrir les factures que vous ne pouvez plus vous permettre de payer. Avant longtemps, vous finissez pris au piège dans un cycle continu de la dette, allant du prêt au prêt, tandis que les paiements d'intérêt s'accumulent de plus en plus haut. Un rapport de 2012 de la Pew Charitable Trusts a révélé que l'emprunteur typique paie sur les prêts de huit 375 $ par année, en payant un total de 520 $ d'intérêt.

De nombreux emprunteurs ne peuvent pas se libérer de ce cycle sans prendre des mesures extrêmes. Ils réduisent leurs budgets, empruntent à leurs amis et à leur famille, mettent leurs biens en gage ou contractent un autre type de prêt. Ce sont toutes les mesures qu'ils auraient pu prendre pour éviter d'obtenir le prêt sur salaire en premier lieu, en économisant eux-mêmes tout cet intérêt.

Donc, si vous voulez éviter le piège du prêt sur salaire, vous devez vous assurer que vous avez regardé toutes les autres options en premier. Même quand vous avez absolument besoin de plus d'argent pour traverser le mois, il y a presque toujours une meilleure façon de l'obtenir que de se tourner vers un usurier.

L'industrie des prêts sur salaire

Le prêt sur salaire est une grosse affaire. L'Association des services financiers communautaires d'Amérique (ACSA) compte plus de 20 000 emplacements membres, soit plus que Starbucks ou McDonald's. Environ 19 millions de ménages américains (près d'un sur six dans le pays) ont contracté un prêt sur salaire à un moment donné.

Comment fonctionnent les prêts sur salaire

Les prêts sur salaire obtiennent leur nom parce qu'ils viennent généralement sur le prochain dépannage de l'emprunteur. Ils sont différents des prêts bancaires ordinaires de plusieurs façons:

1. Montants plus petits . Dans la plupart des états où les prêts sur salaire sont légaux, il y a une limite sur combien vous pouvez emprunter de cette façon. Cette limite varie de 300 $ à 1 000 $, 500 $ étant le montant le plus courant. Le rapport Pew indique que la taille moyenne d'un prêt sur salaire est de 375 $.
2. Conditions plus courtes . Un prêt sur salaire est censé être remboursé lorsque vous obtenez votre prochain chèque de paie. Dans la plupart des cas, cela signifie que la durée du prêt est de deux semaines, bien qu'elle puisse parfois aller jusqu'à un mois.
3. Pas d'acomptes Avec un prêt bancaire normal, vous remboursez l'argent petit à petit, en plusieurs versements. Par exemple, si vous empruntez 1 000 $ pour un an à 5%, vous rembourserez 85, 61 $ par mois - 2, 28 $ pour les intérêts et le reste pour le capital. Mais avec un prêt sur salaire, vous devez rembourser toute la somme - intérêts et principal - tout à la fois. Pour un emprunteur avec un budget serré, c'est souvent impossible.
4. Intérêt élevé Lorsque vous empruntez de l'argent auprès d'une banque, les intérêts que vous payez dépendent de votre cote de crédit et du type de prêt que vous recevez. Un emprunteur avec un excellent crédit peut obtenir un prêt hypothécaire avec un taux annuel effectif global (TAP) de 3% ou moins. En revanche, une personne ayant un mauvais crédit contractant un prêt personnel non garanti paierait 25% ou plus. Mais les prêts sur salaire facturent tous les emprunteurs au même taux - généralement autour de 15 $ par 100 $ empruntés. Ainsi, par exemple, si vous empruntez 500 $, vous payez 75 $ d'intérêts. Cela ne semble pas si mal jusqu'à ce que vous vous souvenez que la durée du prêt est seulement deux semaines. Cela représente annuellement un TAEG de 391%.
5. Pas de vérification de crédit . Les banques vérifient votre crédit avant de vous accorder un prêt pour déterminer combien vous facturer. Si votre crédit est vraiment faible, vous ne pouvez probablement pas obtenir de prêt du tout. Mais vous n'avez pas besoin d'un bon crédit - ou d'aucun crédit - pour obtenir un prêt sur salaire. Tout ce dont vous avez besoin est un compte bancaire, une preuve de revenu (comme un talon de chèque de paie) et une pièce d'identité qui indique que vous avez au moins 18 ans. Vous pouvez sortir avec votre argent en moins d'une heure - une raison majeure pour laquelle ces prêts s'adressent à des personnes financièrement désespérées.
6. Remboursement automatique Lorsque vous contractez un prêt sur salaire, vous remettez un chèque signé ou un autre document qui permet au prêteur de retirer de l'argent de votre compte bancaire. Si vous ne vous présentez pas pour rembourser votre prêt comme prévu, le prêteur encaisse le chèque ou retire l'argent de votre compte.
7. Renouvellements faciles . Si vous savez que vous ne pouvez pas vous permettre de rembourser votre prêt à temps, vous pouvez venir avant qu'il ne vienne à échéance et le renouveler. Vous payez des honoraires correspondant aux intérêts que vous devez et vous donnez deux semaines de plus pour rembourser votre prêt - avec un autre paiement d'intérêt. Ou, dans les états où cela n'est pas autorisé, vous pouvez immédiatement contracter un second emprunt pour couvrir ce que vous devez sur le premier. C'est ainsi que de nombreux utilisateurs finissent par prendre des mois pour payer ce qui a commencé comme un prêt de deux semaines.

Qui utilise les prêts sur salaire et pourquoi

Selon le rapport Pew 2012, 12 millions d'Américains prennent des prêts sur salaire chaque année. Environ 5, 5% de tous les adultes américains en ont utilisé un au cours des cinq dernières années.

Les personnes les plus susceptibles d'utiliser des prêts sur salaire sont:

• Jeune (ish) . Plus de la moitié des utilisateurs de prêts sur salaire ont entre 25 et 44 ans. Environ 9% des personnes dans la vingtaine et 7% à 8% des personnes dans la trentaine ont utilisé ce type de prêt au cours des cinq dernières années. En revanche, les personnes de plus de 60 ans sont peu susceptibles d'utiliser des prêts sur salaire. Environ 24% de tous les Américains ont 60 ans ou plus, mais seulement 11% des emprunteurs sur salaire sont.
• Afro-américain . La plupart des emprunteurs sur salaire sont blancs, mais c'est parce que les Blancs forment un groupe aussi important. Les Afro-Américains, qui ne représentent que 12% de la population, retirent près du quart de tous les prêts sur salaire. Environ un adulte afro-américain sur huit a utilisé un prêt sur salaire au cours des cinq dernières années, comparativement à seulement un adulte blanc sur 25.
• Faible revenu . Le revenu médian des ménages dans le pays était 53 657 $ en 2014, selon le Bureau du recensement. Cependant, la plupart des utilisateurs de prêts sur salaire ont un revenu bien inférieur à ce niveau. Plus de 70% ont un revenu familial inférieur à 40 000 $. Les personnes de ce groupe sont trois fois plus susceptibles d'utiliser des prêts sur salaire que les personnes ayant un revenu de 50 000 $ ou plus.
• Locataires . Les gens qui louent sont beaucoup plus susceptibles d'utiliser des prêts sur salaire que les gens qui possèdent leur maison. Environ 35% des adultes américains sont locataires, mais 58% des emprunteurs sur salaire sont. Environ 1 locataire sur 10 a utilisé un prêt sur salaire au cours de la dernière année.
• Relativement peu instruit . Plus de la moitié de tous les utilisateurs de prêts sur salaire n'ont aucune éducation au-delà du secondaire. Moins de 15% d'entre eux ont un diplôme d'études collégiales de quatre ans.
• Chômeur ou handicapé . Les prêteurs sur salaire sont parfaitement heureux d'emprunter sur vos prestations de chômage ou d'invalidité. Environ 1 chômeur sur 10 Américains a utilisé un prêt sur salaire au cours des cinq dernières années - bien qu'ils aient pu être employés lorsqu'ils ont contracté le prêt. Les personnes handicapées utilisent des prêts sur salaire à un taux encore plus élevé. Environ 12% en ont utilisé un au cours des cinq dernières années.
• Séparé ou divorcé . Seulement environ 13% des adultes américains sont séparés ou divorcés. Cependant, ce groupe représente 25% de tous les utilisateurs de prêts sur salaire. Environ 13% des adultes séparés et divorcés ont contracté un prêt sur salaire au cours des cinq dernières années.

Les prêteurs sur salaire commercialisent souvent leurs produits en tant que solutions à court terme pour des besoins urgents, tels que des réparations de voiture ou des factures médicales. Mais selon l'enquête Pew, la plupart des utilisateurs ne les utilisent pas de cette façon. Près de 70% des nouveaux emprunteurs affirment avoir contracté des emprunts pour subvenir à leurs besoins de base, tels que le loyer, la nourriture, les services publics ou les factures de cartes de crédit. Seulement 16% disent avoir emprunté l'argent pour une dépense imprévue et unique.

Lorsque Pew a demandé aux gens ce qu'ils feraient s'ils ne pouvaient pas utiliser les prêts sur salaire, ils ont donné une variété de réponses. Plus de 80% ont déclaré qu'ils réduiraient les dépenses de base, comme la nourriture et les vêtements. Plus de la moitié ont également dit qu'ils allaient mettre en gage quelque chose ou emprunter à leurs amis et à leur famille. Cependant, la plupart des utilisateurs n'ont pas dit qu'ils utiliseraient des cartes de crédit ou contracteraient des emprunts bancaires - peut-être parce que beaucoup n'ont pas assez de crédit pour être admissibles.

Les dangers des prêts sur salaire

Le problème le plus évident avec les prêts sur salaire est leur taux d'intérêt extrêmement élevés. Les frais pour un prêt sur salaire peuvent varier de 10 $ à 30 $ par 100 $ empruntés, ce qui correspond à un taux d'intérêt annuel de 261% à 782%. Mais ces prêts ont aussi d'autres dangers qui sont moins évidents.

Ces dangers comprennent:

• Frais de renouvellement . Lorsque les emprunteurs ne peuvent rembourser un prêt sur salaire à temps, ils renouvellent le prêt ou en contractent un nouveau. Donc, même si ils continuent à faire des paiements sur leurs prêts, le montant qu'ils doivent ne devient jamais plus petit. Un emprunteur qui commence avec un prêt de 400 $ et un paiement d'intérêts de 60 $ et qui renouvelle ensuite le prêt toutes les deux semaines pendant quatre mois finira par payer environ 480 $ d'intérêt - et devra encore 400 $ à l'origine.
• Collections . En théorie, un prêteur sur salaire ne devrait jamais avoir de problème à percevoir une dette, car il peut prendre l'argent dès votre compte chèque. Le problème est, si ce compte est vide, le prêteur ne reçoit rien - et vous êtes encaissé avec des frais bancaires élevés. Mais le prêteur ne s'arrêtera généralement pas avec une tentative. Il continue à essayer de collecter l'argent, en brisant souvent le paiement en plus petites quantités qui sont plus susceptibles de passer. Et, en même temps, le prêteur commence à vous harceler avec des appels et des lettres d'avocats. Si rien de tout cela fonctionne, le prêteur vendra probablement votre dette à une agence de recouvrement pour des penny sur le dollar. Cette agence, en plus d'appeler et d'écrire, peut vous poursuivre pour la dette. S'il gagne, le tribunal peut permettre à l'agence de saisir vos biens ou de saisir votre salaire.
• Impacts sur le crédit . Les prêteurs sur salaire ne vérifient généralement pas votre crédit avant de vous accorder un prêt. Pour de tels petits prêts à des conditions aussi courtes, il est tout simplement trop coûteux d'effectuer une vérification de crédit sur chacun d'eux. Toutefois, si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, les bureaux de crédit peuvent encore savoir à ce sujet. Même si le prêteur ne le signale pas, l'agence de recouvrement qui l'achète souvent endommagera votre pointage de crédit. Pourtant, si vous rembourser le prêt à temps, ce paiement ne sera probablement pas signalé aux bureaux de crédit, de sorte que votre pointage de crédit ne va pas s'améliorer.
• Le cycle de la dette . Le plus gros problème avec les prêts sur salaire, c'est que vous ne pouvez pas les rembourser progressivement, comme une hypothèque ou un prêt automobile. Vous devez trouver toute la somme, l'intérêt et le capital, en seulement deux semaines. Pour la plupart des emprunteurs, une somme forfaitaire de cette taille est plus que ce que leur budget peut gérer - donc ils ne font que renouveler leurs prêts ou en prendre de nouveaux. Selon le Consumer Finance Protection Bureau, environ quatre prêts sur salaire sur cinq finissent par être renouvelés ou transférés à un nouveau prêt.

Lois sur les prêts sur salaire

Les lois sur les prêts sur salaire varient d'un État à l'autre. Les États se répartissent en trois groupes de base:

1. États permissifs Dans 28 États, il y a très peu de restrictions sur les prêts sur salaire. Les prêteurs peuvent facturer 15 $ ou plus pour chaque 100 $ empruntés, et ils peuvent exiger le paiement intégral sur le prochain dépannage de l'emprunteur. Cependant, même ces états ont des limites. La plupart d'entre eux limitent le montant d'argent que les utilisateurs peuvent emprunter - soit un montant en dollars, soit un pourcentage du revenu mensuel de l'emprunteur. En outre, une loi fédérale interdit aux prêteurs de tous les États de facturer plus de 36% du taux annuel en pourcentage (TAEG) aux membres actifs de l'armée. Beaucoup de prêteurs sur salaire traitent cette loi en refusant d'accorder des prêts aux membres du service.
2. États restrictifs . Dans 15 États, plus Washington, DC, il n'y a aucun bureau de prêt sur salaire. Certains de ces États ont carrément interdit le prêt sur salaire. D'autres ont mis un plafond sur les taux d'intérêt - généralement autour de 36% APR - qui rend le prêt sur salaire non rentable, de sorte que tous les bureaux de prêt sur salaire ont fermé. Cependant, les emprunteurs dans ces États peuvent toujours obtenir des prêts auprès des prêteurs sur salaire en ligne.
3. Etats hybrides . Les huit autres États ont un niveau de réglementation moyen. Certains plafonds l'intérêt des prêteurs sur salaire peuvent facturer à un taux inférieur - généralement autour de 10 $ pour chaque 100 $ empruntés. Cela correspond à plus de 260% d'intérêt annuel basé sur un terme de deux semaines, ce qui est suffisant pour que les prêteurs sur salaire réalisent un profit. D'autres limitent le nombre de prêts que chaque emprunteur peut faire dans une année. Et enfin, certains États exigent des conditions plus longues pour les prêts de deux semaines. Par exemple, le Colorado a adopté une loi en 2010 exigeant que tous les prêts aient une durée d'au moins six mois. En conséquence, la plupart des prêteurs sur salaire dans l'état permettent maintenant aux emprunteurs de rembourser les prêts en versements, plutôt que comme une somme forfaitaire.

Le rapport Pew montre que dans les États ayant des lois plus strictes, moins de gens prennent des prêts sur salaire. C'est en partie parce que les lois plus strictes signifient généralement moins de magasins de prêt sur salaire, de sorte que les gens ne peuvent pas simplement aller au magasin le plus proche pour l'argent rapide. Les gens dans les États restrictifs ont toujours accès aux prêteurs en ligne, mais ils ne sont pas plus susceptibles de les utiliser que les gens dans les États permissifs.

En juin 2016, le Bureau de la protection des consommateurs a proposé une nouvelle règle pour réglementer les prêts sur salaire au niveau national. Cette règle obligerait les prêteurs à vérifier le revenu, les dépenses et les autres dettes des emprunteurs pour s'assurer qu'ils peuvent se permettre de rembourser le prêt. Cela limiterait également le nombre de prêts qu'un emprunteur peut prendre consécutivement, aidant ainsi à briser le cycle de la dette. Enfin, il faudrait que les prêteurs fassent savoir aux emprunteurs avant de retirer de l'argent de leurs comptes bancaires et limitent le nombre de fois qu'ils peuvent essayer de retirer de l'argent avant d'abandonner.

Cette règle n'a pas encore pris effet, et de nombreux prêteurs sur salaire espèrent qu'il ne le sera jamais. L'ACSA a publié une déclaration affirmant que cette règle forcerait les prêteurs sur salaire à cesser leurs activités. Cela, à son tour, «couperait l'accès au crédit pour des millions d'Américains».

Cependant, Pew soutient qu'il existe des moyens de changer les règles qui permettent aux Américains à faible revenu d'obtenir plus facilement le crédit dont ils ont besoin. Le problème est que la règle proposée ne le fait pas. Au lieu de cela, dit Pew, cela permettrait aux prêteurs sur salaire de continuer à facturer des taux d'intérêt à trois chiffres, tout en rendant plus difficile pour les banques d'offrir des alternatives meilleures et moins chères. Pew a proposé sa propre règle qui limiterait les prêts à court terme, mais encouragerait les prêts à plus long terme qui sont plus faciles à rembourser.

Prêts de titre automatique

Pour contourner les restrictions sur les prêts sur salaire, certains prêteurs offrent des prêts de titres automobiles à la place. Cependant, cette soi-disant alternative - qui est illégale dans environ la moitié des États du pays - n'est en réalité qu'un prêt sur salaire déguisé.

Lorsque vous souscrivez un prêt de titre automobile, le prêteur examine votre voiture et vous offre un prêt en fonction de sa valeur. En règle générale, vous pouvez obtenir jusqu'à 40% de la valeur de la voiture en espèces, avec 1000 $ étant le montant moyen. Ensuite, vous remettez le titre à la voiture en garantie du prêt.

Prêts de titre de voiture ont les mêmes termes courts et les intérêts élevés que les prêts sur salaire. Certains sont dus en une seule fois après 30 jours, tandis que d'autres sont payés par tranches de trois à six mois. Avec des intérêts de 259% ou plus, ces prêts comprennent également des frais allant jusqu'à 25%, qui sont dus avec votre dernier paiement.

Si vous ne pouvez pas effectuer ce paiement, vous pouvez renouveler le prêt, tout comme un prêt sur salaire. En fait, la grande majorité de ces prêts sont des renouvellements. Pew rapporte qu'un prêt-titre typique est renouvelé huit fois avant que l'emprunteur puisse le rembourser. Ainsi, tout comme les prêts sur salaire, les prêts-titres automobiles piègent leurs utilisateurs dans un cycle de dettes.

Cependant, si vous ne pouvez pas payer le prêt ou le renouveler, le prêteur saisit votre voiture. De nombreux prêteurs vous obligent à retourner une clé ou à installer un tracker GPS pour leur permettre de mettre la main sur le véhicule plus facilement. Certains d'entre eux stockent même la voiture pendant qu'ils attendent de la vendre - et vous facturer des frais pour le stockage. Et si le montant qu'ils obtiennent lorsqu'ils vendent la voiture est plus que ce que vous leur devez, ils ne doivent pas toujours vous payer la différence.

Alternatives aux prêts sur salaire

Il est facile de faire valoir que les prêts sur salaire et les prêts de titres automobiles sont tout simplement mal et devraient être interdits complètement. Mais le problème est, il y a une demande pour eux. Une enquête Pew révèle que la plupart des utilisateurs de prêts sur salaire disent que ces prêts en profitent - mais en même temps, la plupart disent que les prêts fournissent un soulagement si nécessaire.

Heureusement, il existe de meilleurs moyens d'obtenir des liquidités en cas de crise. Parfois, il est possible de s'en sortir sans emprunter d'argent du tout. Vous pouvez vendre des biens ou demander une avance sur votre salaire. Vous pouvez également demander une aide d'urgence, comme Medicaid ou SNAP (timbres alimentaires), ou demander de l'aide pour rembourser d'autres dettes.

Mais même si vous avez besoin d'emprunter de l'argent, il y a de meilleurs endroits où aller qu'un bureau de prêt sur salaire. Dans de nombreux cas, les amis et la famille peuvent vous aider avec un prêt. Prêts sur gage et de nombreux prêteurs en ligne offrent de petits prêts, même pour les personnes avec un mauvais crédit.

Enfin, si vous avez une carte de crédit, un fonds de retraite, une police d'assurance-vie, ou même un compte bancaire, vous pouvez l'utiliser comme source de liquidités d'urgence. Ces options sont coûteuses, mais à long terme, ils sont meilleurs que d'être pris au piège de la dette de prêt sur salaire.

Voici plusieurs alternatives et moyens d'éviter les prêts sur salaire:

1. Budget mieux

Comme le montre l'enquête Pew 2012, la plupart des gens prennent des prêts sur salaire pour couvrir leurs dépenses quotidiennes. Les emprunteurs donnent des explications telles que «J'étais en retard sur ma facture d'hypothèque et de câble» ou «J'ai des factures à payer».

Mais dans une situation comme celle-ci, un prêt sur salaire n'est qu'un pansement. Si vous ne vivez pas selon vos moyens, emprunter de l'argent ne résout pas le problème. En fait, il ajoute à cela en vous donnant l'intérêt de payer en plus de toutes vos autres dépenses.

Ce dont vous avez besoin dans ce cas, c'est un meilleur budget du ménage. Vous devez examiner attentivement toutes vos dépenses - loyer, nourriture, services publics, etc. - et déterminer combien vous pouvez vraiment vous permettre de dépenser pour chacune d'entre elles. Ensuite, vous pouvez chercher des façons de réduire vos dépenses pour les aligner sur votre revenu.

Lorsque votre chèque de paie est petit, il peut être difficile de l'étirer pour couvrir toutes vos factures. Mais si vous regardez attentivement vos dépenses, vous pouvez souvent trouver des busters budgétaires cachés qui peuvent être coupés.

Quelques exemples incluent:

• Abonnement Gym . Si vous appartenez à une salle de sport, passez à l'utilisation de vidéos d'entraînement gratuites ou bon marché. Avec l'abonnement moyen à 41 $ par mois, cela pourrait vous faire économiser 492 $ par année.
• Télévision par câble . Si vous avez la télévision par câble, essayez plutôt un service de télévision en ligne moins coûteux. La facture mensuelle moyenne par câble dans ce pays est de 99 $, mais Hulu et Netflix coûtent tous les deux environ 10 $ par mois. Donc, couper le cordon pourrait vous faire économiser 89 $ par mois, soit 1 068 $ par année.
• Service de téléphonie cellulaire Si vous avez un smartphone avec un plan de données coûteux, vous pouvez le laisser tomber en faveur d'un téléphone à bascule de base avec un plan de téléphone cellulaire moins cher. La couverture des principaux transporteurs coûte au moins 60 $ par mois, mais un téléphone prépayé de base peut coûter aussi peu que 3 $ par mois. C'est une économie de 57 $ par mois, soit 684 $ par année.
• Mauvaises habitudes . Si vous fumez ou buvez régulièrement, cette habitude peut aider votre santé et votre portefeuille. Un paquet de cigarettes coûte au moins 6 $ dans la plupart des États, alors l'abandon d'une habitude de fumer par paquet vous permet d'économiser au moins 2 190 $ par année. Et couper seulement deux cocktails 6 $ par semaine peut vous faire économiser 624 $ par année.
• Arrêts de nourriture . Des arrêts réguliers au café, au dépanneur ou au service de restauration rapide s'ajoutent. Arrêter une seule fois pour un latte, un taco, ou une boisson gazeuse et un sac de frites ne coûte que 3 $. Mais faites-le tous les jours, et c'est 1 095 $ par année que vous pourriez garder dans votre poche.

Si la réduction de ces petites dépenses ne suffit pas à réduire votre budget, essayez de penser plus gros. Voyez si vous pouvez trouver un appartement moins cher, abandonner votre voiture, ou réduire votre facture d'épicerie. Faire des coupures comme celle-ci est douloureux, mais serrer votre ceinture est maintenant mieux que de rester coincé dans la dette pendant des mois ou des années à la fois.

2. Utilisez l'aide d'urgence

Parfois, vous coupez tout le gras que vous pouvez trouver dans votre budget et vous n'arrivez toujours pas à joindre les deux bouts. Quand cela arrive, il n'y a pas de honte à demander de l'aide. De nombreuses églises et organisations communautaires peuvent fournir une aide à court terme pour le loyer, la nourriture, les factures de services publics et d'autres besoins d'urgence. Certains d'entre eux offrent également de petits prêts à très bas intérêt.

En outre, il existe des programmes gouvernementaux qui offrent de l'aide dans les domaines suivants:

• Logement Selon le Centre sur le budget et les priorités politiques, plus de cinq millions de foyers américains reçoivent une sorte d'aide fédérale au logement. Les ménages à faible revenu peuvent utiliser des logements sociaux, des logements subventionnés ou des bons couvrant une partie de leur loyer. Pour postuler à ces programmes, contactez votre agence locale de logement social.
• Soins de santé La Loi sur les soins abordables, largement connu sous le nom "Obamacare", offre des subventions pour les personnes à faible revenu pour payer l'assurance maladie. Vous pouvez trouver comment appliquer dans votre état en visitant HealthCare.gov. Si votre revenu est assez bas, vous pouvez obtenir une couverture santé gratuite ou peu coûteuse par Medicaid. Vous pouvez également trouver des soins médicaux abordables grâce à des cliniques gratuites, des cliniques de vente au détail, des centres de soins d'urgence et des organismes sans but lucratif qui aident à couvrir les coûts de prescription.
• Nourriture Si votre revenu est assez bas, vous pouvez recevoir de l'aide alimentaire grâce au Programme d'aide supplémentaire à la nutrition (SNAP). C'est le même programme connu sous le nom de "bons alimentaires" - mais ces jours-ci, l'aide prend la forme d'une carte électronique. Pour savoir si vous êtes admissible à SNAP, consultez l'outil interactif sur le site du service alimentaire et nutritionnel.
• Utilitaires Le Programme d'aide à l'énergie domestique à faible revenu (LIHEAP) aide les ménages à faible revenu ayant des besoins en chauffage domestique et en climatisation domestique. Chaque état gère son propre programme LIHEAP avec un financement du gouvernement fédéral. Les États peuvent dépenser de l'argent pour aider les gens à payer leurs factures d'électricité, à faire face aux urgences météorologiques et à effectuer de petites réparations sur les systèmes de chauffage et de climatisation. Pour postuler au programme, contactez le bureau LIHEAP de votre état.

3. Construire un fonds d'urgence

Même avec un bon budget, il y a toujours des dépenses que vous ne pouvez pas planifier. Tout type d'urgence, comme un incendie de maison ou une panne de voiture, peut entraîner de grosses factures imprévues. Vous ne pouvez jamais être sûr juste quand ou comment ce genre de catastrophe va frapper - mais vous pouvez être sûr que ce sera un jour.

Pour cette raison, vous devriez essayer de faire de la place dans le budget de votre ménage pour épargner. En mettant de côté un peu d'argent - même seulement 10 ou 20 $ - sur chaque salaire, vous pouvez construire un fonds d'urgence pour faire face à ces mauvaises surprises. Si vous parvenez à économiser jusqu'à quelques centaines de dollars, vous serez en mesure de vous tourner vers votre épargne en cas de crise plutôt que vers un prêteur sur salaire.

Tant que vous avez de l'argent mis de côté pour le payer, une dépense imprévue est juste une nuisance, pas une catastrophe. Et plus vous avez mis de côté pour faire face aux urgences, plus il est facile d'avancer dans le futur.

4. Payer vos factures en retard

En théorie, le but d'un prêt sur salaire est de vous faire traverser une crise de trésorerie temporaire. Si vous avez des factures à venir lundi, mais vous ne pouvez pas les payer avant votre prochain chèque de paie vendredi, un prêt sur salaire semble être un bon moyen de combler l'écart.

Cependant, dans de nombreux cas, il vaudrait mieux attendre jusqu'à vendredi et payer ces factures en retard. Vous devrez souvent payer des frais pour cela, mais pas toujours. Par exemple, les services publics tels que la compagnie de téléphone et la compagnie d'électricité acceptent souvent les paiements en retard. Si vous n'êtes pas sûr si le vôtre fait, appelez pour demander.

Même lorsque vous devez payer des frais, c'est souvent moins que le coût d'un prêt sur salaire. Le coût moyen d'un prêt sur salaire de 375 $ sur deux semaines est de 56, 25 $. En revanche, voici comment les autres frais de retard s'empilent:

• Cartes de crédit Les règles adoptées par le Federal Reserve Board en 2010 fixent des limites sur les paiements en retard pour les factures de carte de crédit. Le plus que la banque peut vous facturer est de 27 $ pour une première infraction, ou 37 $ si vous avez été en retard avant.
• Paiements hypothécaires . Si vous payez en retard votre hypothèque, la plupart des prêteurs vous factureront de 4% à 5% du paiement en tant que frais de retard, selon Nolo. Et The Fool Motley calcule que pour les personnes ayant des revenus allant jusqu'à 50 000 $, le paiement hypothécaire moyen est de 615 $ ou moins. Ainsi, les frais moyens d'un versement hypothécaire en retard ne seraient pas supérieurs à 30, 75 $. De plus, la plupart des contrats vous accordent une période de grâce de 10 à 15 jours. Ainsi, si votre paiement est en retard de quelques jours, il n'y a aucun frais.
• Paiements de loyer . Les locataires paient également des frais pour payer leur loyer en retard. Selon RentLaw, la plupart des tribunaux affirment que les propriétaires peuvent imposer des frais raisonnables allant jusqu'à 5% du loyer. Donc, pour un paiement de loyer de 600 $, les frais seraient de 30 $. En outre, certains États disent que les propriétaires ne peuvent pas exiger de frais jusqu'à ce que le loyer soit de 5 à 10 jours de retard.
• Paiements de voiture . Il y a une règle similaire pour les prêts automobiles. Selon CarsDirect, la plupart des banques ne facturent pas les frais de retard sur les paiements de voiture jusqu'à ce qu'ils soient en retard de 10 jours. Le Centre for Responsible Lending dit que les frais de retard typiques pour un paiement de 300 $ sont de 15 $. Cependant, les frais peuvent varier considérablement, il est donc important de vérifier votre contrat. De plus, faites attention de ne pas laisser votre prêt impayé pendant plus de 30 jours. À ce moment-là, le prêteur pourrait reprendre possession de votre voiture.

5. Traiter avec des dettes

Au lieu de simplement repousser vos factures, vous pouvez essayer de négocier avec vos créanciers et voir s'ils vont vous donner une pause. Ils ne veulent pas vous voir faire faillite, parce que si vous le faites, ils perdent tout.

Dans certains cas, les créanciers accepteront un paiement forfaitaire pour seulement une partie de ce que vous devez. Dans d'autres cas, ils établiront un plan de paiement avec vous afin que vous puissiez effectuer des remboursements peu à peu. Ensuite, vous pouvez utiliser l'argent que vous économisez sur ces factures pour couvrir d'autres dépenses qui sont plus urgentes. Il n'y a aucune garantie que les prêteurs travailleront avec vous, mais vous n'avez rien à perdre en demandant.

Si vos créanciers ne sont pas disposés à travailler directement avec vous, vous pouvez essayer de gérer vos dettes autrement. Certaines options comprennent:

• Conseil en crédit . Un conseiller en crédit peut vous aider à mettre en place un plan de gestion de la dette, ou DMP. En vertu de ces plans, vous faites des paiements mensuels au conseiller en crédit, et il paie vos dettes pour vous. Dans certains cas, un médecin désigné peut réduire les intérêts ou les pénalités que vous payez actuellement. Cependant, les DMP sont également assortis de frais d'installation et de frais d'entretien mensuels, ce qui pourrait vous coûter plus cher à long terme.
• Prêts de consolidation de la dette . Parfois, vous pouvez rendre les dettes écrasantes plus gérable en prenant un prêt de consolidation de la dette. Ces prêts roulent toutes vos dettes existantes en un seul prêt avec un taux d'intérêt plus bas. Cela vous donne moins de factures à suivre et un paiement mensuel plus facile à gérer. Les taux d'intérêt sur les prêts de consolidation de la dette vont de 5% à 25% APR. En plus de cela, ces prêts comprennent souvent des frais d'origination de 1% à 6% de votre dette totale.
• Règlement de la dette . Les entreprises de règlement de la dette négocient avec vos créanciers en votre nom. Leur but est d'obtenir des prêteurs de se contenter d'un paiement forfaitaire qui est inférieur à ce que vous devez réellement. Vous rembourser ce règlement en mettant de côté une somme fixe dans un compte chaque mois, tout comme vous le faites avec un DMP. Toutefois, les sociétés de règlement de la dette facturent souvent des frais élevés pour ce service. En outre, ils vous encouragent souvent à cesser de payer vos factures pendant qu'ils travaillent à un règlement. Cela signifie que si le règlement ne fonctionne pas, vous devrez plusieurs frais de retard, vous laissant dans un trou plus profond que jamais. Et si vous parvenez à régler vos dettes, l'Internal Revenue Service traite le montant de la dette annulée comme un revenu, vous devez donc payer des impôts sur celui-ci.

6. Vendre ou mettre en gage vos possessions

Si vous avez besoin d'augmenter vos liquidités rapidement, essayez de nettoyer vos placards. Recherchez les articles de grande valeur que vous pouvez vendre, tels que:

• Bijoux (comme une bague de fiançailles)
• Électronique (nouveau ou ancien)
• Instruments de musique
• Outils inutilisés
• Collectibles

Si vous avez un magasin dans votre ville qui traite de ce genre de produits, essayez d'y aller en premier. Sinon, vous pouvez essayer de vendre vos biens sur eBay ou Craigslist. Vérifiez d'abord les autres annonces d'articles similaires pour avoir une idée de la valeur de vos affaires.

Une autre option est de prendre vos affaires à un pawn shop. Vous pouvez vendre vos articles directement ou emprunter de l'argent sur eux. Lorsque vous contractez un prêt sur gage, vous remettez votre objet en garantie, et le magasin vous donne une fraction de sa valeur en espèces. Vous obtenez également un reçu, appelé un ticket de pion, qui montre quand votre prêt est dû.

Un prêt de prêt sur gage est habituellement bon pour n'importe où de un à quatre mois. À tout moment avant la fin de cette période, vous pouvez récupérer votre billet au magasin et rembourser votre prêt, ainsi que des frais qui peuvent être décrits comme des intérêts ou des frais financiers. Les frais varient de 5% à 25% de la valeur du prêt par mois. Cela équivaut à 61% à 304% d'APR, ce qui est élevé, mais mieux que ce que vous obtiendriez d'un prêteur sur salaire.

Si vous ne pouvez pas rembourser un prêt de prêt sur gage avant qu'il n'arrive à échéance, le magasin garde vos affaires et les vend à quelqu'un d'autre. Ce n'est pas génial pour vous, car cela signifie que vous avez vendu l'article pour beaucoup moins que cela valait la peine. Mais au moins c'est la fin de l'histoire. Votre prêt est payé, et vous n'avez pas à vous soucier des collecteurs de dettes venant après vous.

7. Rassemblez votre chèque de paie tôt

Au lieu d'obtenir un prêt sur salaire pour vous aider à passer à votre prochain chèque de règlement, déterminez si vous pouvez simplement recueillir votre salaire un peu plus tôt. Si vous travaillez pour une grande entreprise, consultez les ressources humaines et demandez si vous pouvez obtenir une avance sur votre salaire. Si vous travaillez pour une petite entreprise, approchez-vous du propriétaire.

Une avance de salaire n'est pas la même chose qu'un prêt. Habituellement, lorsque vous obtenez une avance, vous collectez simplement l'argent pour le travail que vous avez déjà fait. Ainsi, par exemple, si votre période de paie est de deux semaines et que vous avez travaillé une semaine depuis votre dernier chèque de paie, vous pouvez en récupérer la moitié.

Cependant, une avance de paie peut vous blesser ainsi que vous aider. Prendre une avance signifie que votre prochain chèque de paie sera court, vous devrez donc payer vos factures habituelles avec moins d'argent. Si vous ne pouvez pas, vous devrez peut-être retourner à votre patron pour une autre avance et finir par tomber plus loin derrière. Pour empêcher que cela se produise, de nombreux employeurs limitent le nombre d'avances que vous pouvez prendre à un ou deux par an.

Les entreprises peuvent également avoir d'autres règles concernant les avances sur salaire. Certains ne les accordent qu'aux employés qui ont été employés pendant un certain temps. D'autres vous demandent de montrer que vous avez besoin de l'argent pour une dépense d'urgence. Parfois, les employeurs offrent des prêts à court terme et à faible taux d'intérêt plutôt que des avances.

Si vous ne pouvez pas obtenir une avance de votre patron, vous pouvez faire la même chose grâce à une application appelée Activehours. Vous venez d'envoyer une photo de votre feuille de temps pour montrer combien d'heures vous avez travaillé. L'entreprise dépose votre salaire pour ces heures dans votre compte bancaire, jusqu'à un maximum de 100 $ par jour. Puis, lorsque votre chèque de paie arrive, Activehours prend l'argent qui vous a déjà été versé directement sur votre compte.

À première vue, cela ressemble beaucoup à un prêt sur salaire. Vous recevez toujours une somme forfaitaire que vous devez rembourser en une fois, automatiquement. La grande différence est que, avec Activehours, vous n'avez pas à payer des frais énormes - ou des frais du tout. Vous pouvez donner à la société un "pourboire" pour son service si vous le souhaitez, mais vous pouvez décider de combien.

Jusqu'à présent, Activehours est le seul service en ligne qui offre des avances sur salaire. Il existe d'autres services en ligne qui offrent des prêts sur salaire, mais ceux-ci ont les mêmes frais élevés que les prêts sur salaire vitrine.

8. Emprunter des amis et de la famille

À certains égards, emprunter de l'argent auprès d'amis et de la famille est la meilleure affaire que vous pouvez obtenir sur un prêt. Les personnes qui se soucient de vous ne risquent pas de vous refuser un prêt si vous en avez besoin. Ils sont également susceptibles de vous donner beaucoup de temps pour le rembourser et aller facile sur vous si vous manquez un paiement. Parfois, ils ne demandent même pas d'intérêt.

L'inconvénient est, en heurtant les amis et les membres de la famille pour de l'argent peut mettre une pression sur la relation. Si vous empruntez souvent de l'argent, si vous prenez trop de temps pour le rembourser, ou si vous ne le remboursez pas du tout, ils commenceront à se sentir mis au courant. Et si vous continuez à harceler les mêmes personnes, tôt ou tard, ils vont baisser les bras et dire que la banque est fermée.

Pour éviter ce problème, essayez d'être un emprunteur attentionné. Ne laissez jamais les amis et la famille penser que vous les prenez et leur argent pour acquis.

Voici plusieurs règles à garder à l'esprit:

1. Expliquer la situation . Faites savoir à vos amis et à votre famille pour quoi vous empruntez l'argent. C'est leur argent, après tout, donc ils ont le droit de savoir. Maman et papa peuvent être prêts à vous faire un emprunt pour couvrir les frais médicaux d'urgence, mais ils ne seront peut-être pas très heureux de payer pour des vacances de ski.
2. Gardez-le petit . Ne demandez pas à vos amis et à votre famille plus que ce qu'ils peuvent vraiment se permettre de prêter. De même, n'empruntez pas plus que vous ne pouvez vous permettre de rembourser.
3. Rembourser rapidement . Établissez un calendrier avec des paiements que vous pouvez vous permettre - et soyez consciencieux de faire ces paiements à temps.
4. Inclure les intérêts . Le prêt d'argent n'est pas gratuit. Quand un ami vous prête 200 $, c'est 200 $ qu'ils n'ont plus dans leur compte bancaire. Il est donc juste de leur rembourser au moins autant d'intérêt qu'ils auraient gagné en laissant cet argent à la banque.
5. Mettez-le par écrit . Avoir un accord écrit qui décrit votre calendrier pour rembourser le prêt et l'intérêt que vous paierez. Cela clarifie les termes de votre contrat et évite les malentendus qui pourraient nuire à votre relation.
6. Dites merci . Surtout, n'oubliez pas de remercier le prêteur. Un prêt est une faveur, alors montrez votre appréciation comme vous le feriez pour toute autre chose.

9. Allez à votre banque

Si vous pouvez en obtenir un, un prêt personnel à tempérament non garanti d'une banque ou d'une coopérative de crédit est une bien meilleure affaire qu'un prêt sur salaire. L'intérêt est beaucoup plus bas et vous avez plus de temps pour le rembourser. Selon la Réserve fédérale, l'intérêt moyen sur un prêt personnel de deux ans était de 9, 75% en 2015. Plus important encore, vous pouvez payer en petits morceaux gérables, plutôt qu'en une seule somme forfaitaire.

Par exemple, supposons que vous devez emprunter 500 $ pour une réparation d'urgence à domicile. Si vous vous adressiez à un prêteur sur salaire, vous deviez rembourser le plein montant de 500 $ en deux semaines, plus des intérêts de 75 $. S'il vous fallait six mois pour rembourser votre prêt, vous devrez renouveler le prêt 13 fois, en payant 975 $ d'intérêt. Comme indiqué ci-dessus, cela représente un TAP de 391%.

Maintenant supposons que vous êtes allé à la banque à la place et avez obtenu un prêt de 500 $ pour six mois à 10% APR. Votre paiement serait d'environ 86 $ par mois. En six mois, vous paieriez moins de 15 $ en intérêts - moins que vous paieriez en deux semaines avec un prêt sur salaire.

Un problème est que la plupart des banques ne sont pas prêts à faire des prêts si petits. Alors que les prêteurs sur salaire ne peuvent habituellement pas prêter plus de 1 000 $ à la fois, les banques ne prêtent généralement pas moins de 1 000 $.

Cependant, il existe une autre façon d'emprunter de l'argent auprès de la banque pour une courte période: la protection contre les découverts. Ce service vous permet de retirer plus d'argent de la banque que vous avez dans votre compte en échange d'une taxe. Cette taxe est appelée un frais NSF, pour "fonds insuffisants". En 2015, les frais NSF moyenne était de 33, 07 $, selon Bankrate.

C'est moins que le coût d'un prêt de masse salariale, mais c'est quand même un frais assez élevé - et pire, vous pourriez finir par le payer plus d'une fois. Lorsque votre solde bancaire est dans le rouge, la banque vous frappe avec un frais NSF distinct pour chaque transaction que vous effectuez. Donc, jusqu'à ce que votre chèque de paie arrive, chaque retrait, chèque et achat par carte de débit vous coûte 33 $ de plus. À ce rythme, les frais peuvent rapidement ajouter plus que le coût d'un prêt sur salaire.

Donc, si vous voulez utiliser la protection de découvert pour vous dépanner jusqu'au jour de paie, faites-le avec soin. Si vous avez beaucoup de petites factures et seulement une grosse plus que ce que vous avez dans votre compte, payez d'abord les petites. Ensuite, payez le dernier en dernier, en déclenchant les frais NSF, et ne touchez plus à votre compte avant le jour de paie. De cette façon, vous devrez seulement payer les frais une fois.

10. Utilisez les prêteurs en ligne

Si vous ne pouvez pas obtenir un prêt auprès de votre banque locale, essayez de regarder en ligne. De nombreux prêteurs en ligne offrent de petits prêts à court terme, même pour les emprunteurs avec un faible crédit.

Certains sites à vérifier comprennent:

• MyCashBorrow . Ce site Web n'est pas un prêteur, mais il aide les emprunteurs à faible revenu à trouver des prêts. Lorsque vous remplissez une demande à MyCashBorrow.com, le site trouve des prêteurs qui seraient prêts à vous prêter le montant dont vous avez besoin. Ensuite, le prêteur vous contacte directement pour terminer le processus de prêt. Ces prêts fonctionnent comme des prêts sur salaire réguliers, mais l'intérêt est beaucoup plus faible. Pour les emprunteurs qualifiés, le TAEG maximum - y compris les intérêts, les frais et autres coûts - ne peut pas dépasser 36%. Cependant, il n'y a aucune garantie que vous trouverez un prêteur disposé à travailler avec vous. Si votre crédit est faible, il est possible que vous ne puissiez pas obtenir un prêt.
• OppLoans . Prêteur en ligne OppLoans offre des prêts personnels à tempérament à des emprunteurs dans 16 États. Ses taux d'intérêt vont de 99% à 199% APR. C'est beaucoup plus qu'un prêt bancaire, mais c'est toujours moins cher que la plupart des prêts sur salaire. Et payer en versements est beaucoup plus facile sur un budget serré que de rembourser une somme forfaitaire tout à la fois. Il n'y a pas de pointage de crédit minimum requis pour un prêt, mais vous devez prouver que vous avez un revenu stable.
• Prêts de la Figue . Si vous habitez au Texas, vous pouvez emprunter 300 $ à 500 $ à partir de prêts de la figue et le rembourser en quatre versements mensuels. L'intérêt est de 4 $ pour chaque 100 $ empruntés par deux semaines. Cela équivaut à un TAP de 140%, à peu près le même que pour OppLoans. Comme OppLoans, Fig Loans exige une preuve de revenu, mais pas de vérification de crédit.
• RISE . RISE offre des prêts de 500 $ à 5000 $ aux emprunteurs dans 15 états - sans vérification de crédit. Cependant, si vous voulez seulement un petit prêt, RISE n'est pas beaucoup moins cher qu'un prêteur sur salaire. Ses prêts varient de 36% à 365%, mais les prêts de faible montant coûtent le plus cher. Le seul véritable avantage est que vous pouvez rembourser le prêt selon un calendrier que vous avez fixé, au lieu d'une somme forfaitaire.
• Club de prêt . Lending Club est un prêteur peer-to-peer. Il relie des milliers d'investisseurs individuels avec des personnes qui veulent emprunter leur argent. Vous pouvez obtenir de 1 000 $ à 40 000 $ à des taux allant de 6% à 36% APR. Les paiements mensuels sortent automatiquement de votre compte bancaire. Si vous souhaitez rembourser votre prêt plus tôt, vous pouvez le faire à tout moment sans pénalité. Même les acheteurs avec des scores de crédit pauvres (moins de 600) peuvent demander un prêt par l'intermédiaire de Lending Club. Cependant, ils ne sont pas garantis d'être approuvés.

11. Utilisez les cartes de crédit

Si vous avez une carte de crédit, l'utiliser pour payer les dépenses du ménage est beaucoup moins cher que d'aller à un prêteur sur salaire. Souvent, vous pouvez même utiliser une carte de crédit pour payer d'autres factures, comme votre facture de téléphone.

L'utilisation d'une carte de crédit à faible taux d'intérêt vous permet d'acheter un peu plus de temps. Souvent, votre prochain chèque de paie viendra avant même que vous obteniez la facture de carte de crédit. S'il y a assez dans votre chèque de paye pour payer toute la facture, vous n'aurez même pas à payer d'intérêts.

Mais même si vous prenez plusieurs mois pour rembourser le solde, vous paierez beaucoup moins d'intérêts que vous le feriez pour un prêt sur salaire. Selon Bankrate, le taux d'intérêt moyen d'une carte de crédit est d'environ 16%. C'est beaucoup moins que le 391% APR d'un prêt sur salaire.

Certaines factures, telles que les paiements de loyer, ne peuvent pas être créditées sur votre carte de crédit. Mais vous pouvez toujours payer pour eux avec une avance de fonds. C'est beaucoup plus cher que d'utiliser votre carte de manière normale, pour plusieurs raisons:

• Intérêt supérieur . Le taux d'intérêt pour les avances de fonds est généralement beaucoup plus élevé que pour l'utilisation normale de la carte. Selon CreditCards.com, le taux d'intérêt médian pour les avances de fonds est d'environ 24%.
• Pas de période de grâce . Avec les achats normaux, aucun intérêt ne vous sera facturé jusqu'à l'échéance de la facture. Avec les avances de fonds, vous commencez à payer des intérêts dès que vous collectez l'argent.
• Les frais En plus de l'intérêt, vous devez payer une taxe d'environ 5% pour les avances de fonds. Donc, si vous empruntez 300 $, il vous en coûte 15 $ à l'avance pour obtenir l'argent.

Mais même ainsi, les avances de fonds sont moins exorbitantes que les prêts sur salaire. Les frais de 15 $ sont rigides, mais vous ne payez qu'une seule fois - vous ne continuez pas à payer toutes les deux semaines jusqu'à ce que vous remboursiez le prêt. Et l'intérêt de 24% est loin d'atteindre les 300% ou plus de la plupart des prêts sur salaire.

12. Emprunter contre l'assurance-vie

Si vous avez une police d'assurance-vie avec une valeur en espèces, vous pouvez emprunter de l'argent et utiliser la police comme garantie. Cela ne fonctionne que pour les polices d'assurance-vie permanentes (vie entière ou universelle), ce qui double les investissements. Vous ne pouvez pas emprunter une police d'assurance-vie temporaire, qui est la plus courante.

Emprunter contre votre assurance-vie a plusieurs avantages par rapport à l'emprunt auprès d'une banque. Ceux-ci inclus:

• Pas besoin de postuler . Tant que votre compte a une valeur monétaire, vous pouvez emprunter contre lui - sans poser de questions. Vous n'avez pas besoin de demander un prêt ou de faire vérifier votre crédit.
• Faible intérêt . Selon Bankrate, l'intérêt sur un prêt d'assurance-vie est généralement compris entre 5% et 9%. Cela rend ce type de prêt moins cher que les cartes de crédit ou les prêts personnels.
• Un horaire flexible . Vous avez le reste de votre vie pour rembourser votre prêt. Contrairement à une banque ou une société de carte de crédit, votre assureur vie ne viendra pas après vous exigeant le paiement.

Cependant, ce type de prêt a aussi quelques inconvénients, tels que:

• Valeur limitée Le montant que vous pouvez emprunter sur votre assurance-vie dépend de la valeur de la police. Cependant, il faut des années pour qu'une police d'assurance-vie accumule une importante valeur de rachat. Cela signifie que dans les premières années de votre politique, vous ne serez pas en mesure d'emprunter beaucoup. Mais la plupart des prêts sur salaire ne sont que de quelques centaines de dollars, et il y a de bonnes chances que vous puissiez exploiter votre assurance pour autant.
• Prestation de décès inférieure . Si vous ne remboursez pas votre prêt avant votre décès, la compagnie d'assurance soustrait ce que vous devez du montant versé à votre décès. Si votre famille compte sur cette assurance, perdre la valeur du prêt pourrait les mettre dans une situation difficile. Mais si vous n'empruntez que quelques centaines de dollars, ce n'est pas une perte énorme pour votre famille.
• Risque de perdre la politique . Le plus grand risque est que, si vous ne remboursez pas le prêt rapidement, les intérêts continuent à s'accumuler. Avec le temps, il pourrait éventuellement ajouter plus que la valeur de votre politique. Si cela se produit, la politique sera complètement caduque. Non seulement vos héritiers ne recevront rien, mais vous pourriez également devoir des impôts sur la portion impayée de votre prêt.

13. Retirer des fonds de retraite

Si vous avez un plan de retraite, comme un IRA ou un 401k, vous pouvez utiliser ces fonds pour des besoins d'urgence. Faire un retrait anticipé d'un régime de retraite peut être coûteux, mais c'est souvent mieux que de contracter un prêt sur salaire.

Les IRA traditionnels et les plans 401k sont financés avec des dollars avant impôts. Cela signifie qu'à la minute où vous leur retirez de l'argent, vous devez payer toutes les taxes que vous n'avez pas payées sur ces dollars avant de les placer. En plus de cela, vous devez payer une pénalité de «retrait anticipé» de 10% le tout argent que vous retirez avant d'atteindre l'âge de 59 ans et demi.

Il y a quelques exceptions à cette règle, cependant. Si vous êtes handicapé, ou si vous avez besoin de l'argent pour couvrir les frais médicaux élevés, vous pouvez vous retirer d'un IRA ou 401k sans devoir payer des taxes ou des pénalités. Vous pouvez également retirer d'un IRA pour payer les frais de collège ou pour acheter votre première maison. Et si vous avez un Roth IRA, qui est financé avec des dollars après impôt, vous pouvez retirer de l'argent que vous avez contribué à lui sans frais.

À première vue, un retrait précoce IRA semble plus cher qu'un prêt sur salaire. Disons que vous retirez 1 000 $ - le maximum permis pour la plupart des prêts sur salaire - et payez 15% de ce montant en taxes. Cela revient à 150 $ d'impôts, plus 100 $ de plus pour la pénalité. Par contre, un prêt sur salaire ne coûterait que 150 $ d'intérêt.

La grande différence est qu'avec un retrait de l'IRA, vous n'avez pas à rembourser l'argent. Avec un prêt sur salaire, vous devez trouver 1 150 $ pour rembourser votre prêt avant votre prochain dépannage. Avec un retrait, en revanche, vous pouvez simplement payer les 250 $ en taxes et pénalités et avoir 750 $ à payer vos factures. Vous perdez l'argent de votre épargne-retraite, mais au moins vous ne vous retrouvez pas dans un cycle de dettes.

14. Emprunter de votre 401k

Emprunter de votre régime de retraite est différent de faire un retrait. Si vous avez 50 000 $ dans votre régime et que vous retirez 5 000 $, votre solde tombe à 45 000 $. L'autre 5 000 $ va dans votre poche, vous payez des impôts et vous n'avez pas à le rembourser.

En revanche, lorsque vous contractez un prêt, le solde de votre régime reste à 50 000 $. Les 5 000 $ que vous avez souscrits sont toujours considérés comme faisant partie de votre portefeuille - c'est simplement sous la forme d'un prêt que vous avez consenti à vous-même. Cependant, vous devez rembourser les 5 000 $ à temps pour éviter les taxes et les pénalités.

Selon les règles de l'Internal Revenue Service, vous ne pouvez pas emprunter de l'argent d'un IRA ou de tout plan qui fonctionne comme un IRA, tels que les plans SEP et SIMPLE. Toutefois, si votre employeur le permet, vous pouvez contracter un emprunt auprès de votre 401k ou d'un régime similaire. Vous pouvez emprunter jusqu'à la moitié du solde de votre compte, jusqu'à un maximum de 50 000 $. Et tant que vous payez l'argent dans les cinq ans, vous ne devez aucun impôt et aucune pénalité.

Emprunter de votre 401k est l'un des moyens les plus rapides et les plus faciles d'obtenir un prêt. Vous pouvez prendre jusqu'à cinq ans pour le rembourser, mais il n'y a aucune pénalité pour le rembourser tôt. Les taux d'intérêt sont très bas - généralement autour de 5%. Et mieux encore, tout l'intérêt que vous payez va dans votre propre compte, de sorte qu'il finit dans votre poche.

Cependant, cela ne signifie pas que les prêts 401k sont sans risque. Les inconvénients de l'emprunt de votre propre plan de retraite comprennent:

• Gains perdus . Lorsque vous retirez de l'argent de votre compte, vous perdez tous les profits que vous auriez pu gagner si vous l'aviez laissé là. Si vous empruntez 1 000 $ et que le marché augmente de 10% avant de le rembourser, vous gagnez 100 $. Bien sûr, les marchés peuvent augmenter ou diminuer, ce qui pourrait vous permettre d'éviter une perte de 100 $ au lieu d'un gain de 100 $. Mais même si vous perdez de l'argent, vos gains perdus sont presque sûrs d'être inférieur au coût d'un prêt sur salaire. Rappelez-vous qu'un prêt sur salaire typique a un TAP de plus de 390%, ce qui serait presque impossible à gagner investi en bourse pendant un an (le rendement annuel moyen du S & P 500 était d'environ 11% depuis 1966). Et tandis que les gains du marché sont difficiles à prévoir, le coût élevé d'un prêt sur salaire est absolument certain.
• Frais supplémentaires L'intérêt que vous payez sur un prêt 401k, n'est pas vraiment un coût, car il va directement dans votre compte. Mais la plupart des prêts 401k ont ​​aussi des frais d'origination d'environ 75 $. Si vous n'empruntez que 1 000 $, cela signifie que vous perdez 7, 5% de votre prêt. En outre, certains prêts 401k ont ​​des frais d'administration et d'entretien qui durent jusqu'à ce que vous les remboursiez. Encore une fois, ces frais sont beaucoup plus bas que l'intérêt sur un prêt sur salaire, mais ils ne sont pas négligeables non plus.
• Double imposition . Lorsque vous faites un don à un 401k, vous utilisez des dollars avant impôts, et vous ne payez pas d'impôt sur l'argent jusqu'à ce que vous le retiriez. Toutefois, lorsque vous empruntez un 401k, vous devez rembourser le prêt - y compris les intérêts - avec des dollars après impôt. Cela signifie que vous êtes imposé deux fois sur l'intérêt que vous payez: une fois lorsque vous le déposez, et encore une fois lorsque vous le retirez. Mais cette taxe supplémentaire ne s'additionne pas à autant d'argent. Si vous empruntez 1 000 $ et que vous le remboursez au taux de 5% sur une année, l'intérêt n'est que de 50 $ par année. Et si vous payez 15% d'impôts sur ces 50 $, le montant de vos impôts ne s'élève qu'à 7, 50 $. C'est trivial par rapport aux coûts d'un prêt sur salaire, ou même un prêt de carte de crédit.
• Pénalités possibles . Le plus grand risque d'un prêt 401k est que vous devez absolument le rembourser dans les délais. Si vous ne le faites pas, la partie impayée du prêt est traitée comme un retrait. Vous devez payer la taxe et la pénalité de retrait anticipé de 10% si vous avez moins de 59 ans et demi. Donc, si vous avez emprunté 1 000 $ et remboursé seulement 500 $, vous pourriez devoir payer environ 125 $ en taxes et en pénalités. Heureusement, ce type de prêt est beaucoup plus facile à rembourser à temps qu'un prêt sur salaire. Vous avez cinq années entières pour le rembourser, et vous pouvez payer en versements gérables. Vous pouvez même avoir de l'argent retenu automatiquement à partir de votre salaire pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement.
• Changement d'emploi . Si vous perdez votre travail ou changez d'emploi, vous pourriez perdre l'accès à votre 401k. Vous pouvez transférer le solde sur un nouveau compte, mais vous ne pouvez pas refinancer un prêt qui n'est pas remboursé. Vous devez le rembourser immédiatement ou le traiter comme un retrait et payer l'impôt et la pénalité. Cependant, la plupart des employeurs vous accordent une période de grâce de 60 jours pour rembourser le prêt si cela se produit. Cela vous donne le temps de trouver une autre source de financement - y compris l'une de celles énumérées ci-dessus - pour rembourser votre prêt et éviter les pertes fiscales.

Dernier mot

Les prêts sur salaire sont si terribles que n'importe quelle alternative semble bonne en comparaison. Les avances de fonds, la protection de découvert, les prêts personnels à taux d'intérêt élevé et les retraits anticipés de l'IRA sont des idées terribles dans des circonstances normales. Mais si votre seule alternative est un prêt sur salaire, ces idées terribles sont certainement le moindre de deux maux.

Cependant, il est important de se rappeler que le moindre de deux maux est encore mauvais. D'autres formes de dettes valent la peine d'être utilisées comme tentative de dernier recours pour éviter un prêt sur salaire - mais cela ne signifie pas que vous voulez devenir dépendant d'eux.

Donc, une fois que vous avez fait face à votre crise de trésorerie immédiate, vous devez éviter de se retrouver dans cette situation à nouveau. Même si une meilleure budgétisation ne peut pas vous sauver cette fois-ci, vous devriez certainement resserrer votre budget à l'avenir. En même temps, vous devriez prendre des mesures pour constituer un fonds d'urgence. De cette façon, la prochaine fois que vous serez à court d'argent, vous n'aurez plus à choisir entre une créance irrécouvrable et une dette encore pire.

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