Quand j'étais un jeune mari et père, j'ai rendu visite à un vieil ami de la famille qui avait été dans les affaires d'assurance pendant des âges. Étant préoccupé par l'avenir, j'ai demandé: «De combien d'assurance vie ai-je besoin?» Le vieux pro m'a regardé et a répondu: «Combien de temps prévoyez-vous d'être mort?"
J'ai découvert par la suite qu'il existe des règles empiriques populaires pour calculer le montant d'assurance-vie dont vous avez besoin (8 à 10 fois votre revenu annuel est typique). J'ai également appris que la situation de chaque personne est différente et qu'elle doit changer avec le temps. Par conséquent, vous devriez évaluer votre situation et votre besoin d'assurance-vie chaque fois qu'un événement majeur de votre vie se produit, comme un mariage, une naissance, un achat de maison, une nouvelle entreprise, un décès ou une retraite.
Pour obtenir une approximation approximative de votre besoin en assurance, considérez ce qui suit:
1. Déterminer le montant idéal
2. Calculez combien vous avez disponible pour les primes
Déterminez la prime que vous pouvez vous permettre de payer à l'heure actuelle, ainsi que pendant le terme, après avoir payé pour d'autres nécessités comme le logement, la nourriture, les vêtements, le transport et l'assurance maladie.
3. solliciter des citations de plusieurs fournisseurs d'assurance
Assurez-vous de bien comprendre les exigences de souscription et obtenez des devis auprès d'au moins trois fournisseurs. Genworth est une option que vous pouvez examiner. Par exemple, si vous êtes un fumeur, obtenez les coûts d'une politique de fumeur plutôt que de vous fier à la prime annoncée ou à ce qu'un non-fumeur ayant une santé idéale paierait. Dans l'exemple ci-dessus, un homme de 25 ans, non-fumeur et en bonne santé paierait probablement une prime comprise entre 1 500 $ et 2 000 $ par année pour une assurance-vie de 910 000 $.
4. Sélectionnez le propriétaire optimal pour acheter la politique
Pendant que vous êtes assuré, le titulaire du contrat peut être une fiducie, votre conjoint ou toute autre personne qui a un intérêt assurable dans votre vie. Vous devez vous assurer de comprendre les aspects fiscaux de tout produit d'assurance versé à vos bénéficiaires à votre décès. Par exemple, la propriété de la police pourrait être détenue par l'autre conjoint, évitant ainsi les taxes foncières sur le produit de l'assurance qui seraient dues si le conjoint couvert était également le propriétaire de la police.
Cependant, il y a des exigences légales pour s'assurer que le produit reste à l'extérieur de la succession. Il est toujours sage de consulter un planificateur de succession ou un avocat en traitant des questions de fin de vie.
Avec ce processus à l'esprit, voici des exemples de besoins d'une personne typique de couverture d'assurance sur une durée de vie:
Les jeunes adultes et les personnes mariées sans enfants n'ont généralement pas grand besoin d'assurance-vie. À part les frais funéraires et le paiement des prêts collégiaux et des dettes de consommation, les obligations sont minimes. Si les deux conjoints travaillent, ne possèdent pas de maison ou accumulent une dette importante, il n'est pas nécessaire d'acheter une assurance pour protéger leur pouvoir d'achat puisque le survivant est susceptible de continuer à travailler. En outre, un jeune partenaire survivant est susceptible de se remarier. Le montant d'assurance-vie nécessaire est habituellement inférieur à 50 000 $ pour l'un ou l'autre des partenaires.
Si vous êtes célibataire et que personne d'autre n'est obligé sur la dette, l'actif peut être vendu et le produit utilisé pour le paiement. Si vous êtes marié et souhaitez que l'actif reste intact, le montant d'assurance requis inclurait le solde restant dû sur la dette.
Par exemple, si votre hypothèque est de 200 000 $, votre besoin serait de 200 000 $. Comme l'hypothèque est remboursée, le montant d'assurance nécessaire diminuerait. Cependant, vous devriez considérer le coût continu de l'assurance habitation et des taxes dans votre vie quotidienne. L'assurance pour quelqu'un dans cette position varie probablement entre 400 000 $ et 600 000 $.
Selon une étude récente du ministère américain de l'Agriculture, le coût moyen de l'éducation d'un enfant né en 2010 jusqu'à l'âge de 18 ans est de 226 920 $. Le collège coûte 21 447 $ de plus par année dans une université publique de l'État. Encore une fois, le besoin d'assurance pour couvrir ces coûts diminue à mesure que vous continuez à vivre, travailler et épargner. Au départ, vous pourriez avoir besoin d'une couverture d'environ 300 000 $ pour un nouveau-né (y compris les coûts collectifs prévus); Cependant, ce coût réduit chaque année de la vie de l'enfant.
Rappelez-vous, l'assurance est destinée à fournir le revenu que vous n'êtes pas en mesure de fournir en raison d'un décès prématuré; c'est payable seulement si vous mourez. Un élément d'épargne distinct, éventuellement sous la forme des valeurs de rachat accumulées dans la police d'assurance, est nécessaire pour couvrir ces dépenses si vous êtes en vie. Les personnes avec enfants devraient avoir un minimum de 200 000 $ par enfant en assurance-vie, en plus de leurs autres besoins.
Chaque fois qu'un propriétaire d'entreprise meurt, une taxe de succession est due. L'assurance-vie est une façon de fournir de la liquidité quand elle est nécessaire, sauf si vous êtes prêt à vendre l'entreprise.
Si vous êtes en partenariat, tous les partenaires commerciaux voudront financer un contrat d'achat-vente avec assurance. Cela garantit qu'ils n'ont pas à couvrir les coûts des obligations de la société supportées par le partenaire, et qu'ils disposent de liquidités pour acheter les intérêts du partenaire décédé dans la société de ses héritiers.
Ce type de couverture peut être réalisé avec une assurance-vie conjointe avec une couverture de premier décès. En raison de différentes questions juridiques et fiscales, ce besoin d'assurance devrait être couvert dans une politique distincte avec différents propriétaires que l'assurance achetée pour acheter la sécurité familiale.
Au moment où la plupart des gens atteignent l'âge de la retraite, il n'y a pas besoin d'assurance-vie à moins que la personne n'ait une succession importante (bien au-dessus de 1 million de dollars en vertu des lois fiscales actuelles). Dans ce cas, surtout lorsque les actifs peuvent être difficiles à vendre ou nécessiteraient des difficultés de la part des bénéficiaires, de nombreuses personnes gardent une assurance-vie en place uniquement pour sa valeur de liquidité. Si votre succession appartient à cette catégorie, rendez-vous chez un avocat pour un exercice complet de planification successorale.
Dans le tourbillon de la vie quotidienne, nous oublions parfois nos responsabilités financières envers nos familles et nos partenaires d'affaires. Posséder une assurance-vie est un acte d'amour et procure la tranquillité d'esprit que nos proches n'auront pas à subir la perte d'un conjoint ou d'un parent avec le fardeau supplémentaire de conflits financiers.
Pourquoi croyez-vous que l'assurance-vie devrait être achetée? Avez-vous déjà connu un cas où le produit d'une police d'assurance-vie a atténué le stress d'une perte imprévue?
Ce billet a été inspiré par l'assurance-vie Genworth.
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