BASE jump est l'un des sports les plus dangereux qu'un humain puisse entreprendre, avec un décès pour 60 participants. Le désir de sauter de grandes hauteurs est pratiqué par un petit pourcentage de passionnés de sports extrêmes. Le saut en BASE, comme le saut en parachute, le ski sur des pistes potentiellement mortelles ou l'escalade sans corde, est une activité à haut risque.
Selon le New Zealand Medical Journal, la probabilité de blessures ou de décès par saut de BASE est 5 à 8 fois plus élevée que le saut en parachute. Pourquoi une personne sensée prendrait-elle de tels risques? Dr. Erik Monastery, l'un des auteurs de l'étude, a noté que BASE jumpers score élevé sur une mesure appelée recherche de la nouveauté: la propension de la personne à s'ennuyer facilement et à chercher des activités passionnantes. Ils ont également un faible sens de l'évitement des dommages, de sorte qu'ils ont l'avantage de «faire face au danger et à l'incertitude, menant à des efforts optimistes et énergiques avec peu ou pas de détresse».
Certains ont caractérisé ceux qui prennent régulièrement des risques tels que les accros à l'adrénaline ou les casse-cou. Ils recherchent activement la sensation dans des activités comme le parachutisme. Dre Cynthia Thomson, de l'Université de la Colombie-Britannique, suggère que les comportements à risque peuvent être génétiquement fondés. Ses recherches ont révélé que les personnes attirées par des sports dangereux partageaient un génotype commun, une variante du récepteur DRD4 communément appelé «gène de l'aventure».
Alors, le comportement de recherche de risque est-il génétique ou une question de choix? Comment pouvons-nous utiliser ces réponses pour prendre de meilleures décisions et mener des vies plus heureuses?
L'incertitude imprègne tous les aspects de la vie; le futur est inconnu. Le terme «risque» renvoie à l'aspect négatif de cette incertitude - la possibilité que quelque chose de nuisible se produise ou non. Le risque diffère de la perte tout comme l'incertitude diffère de la certitude. Courir dans une rue achalandée les yeux bandés est un risque; se faire frapper par une voiture en le faisant est une perte.
Le risque est présent dans tout ce que nous faisons. Par exemple, une personne pourrait être blessée par un troupeau de zèbres en train de piétiner en marchant dans les rues de Manhattan, bien qu'il n'y ait aucun cas enregistré de tels événements.
Pour cette raison, l'Encyclopédie de Philosophie de Stanford a affiné la définition en remplaçant le mot «possibilité» par «probabilité». En termes courants, le risque est appelé «cote». Par exemple, la probabilité que votre maison soit endommagée par un incendie dans l'année à venir est d'environ un quart de 1% (0.0028%) tandis que la probabilité que vous allez mourir dans le futur (basé sur la science actuelle) est de 100%. Le risque de mort n'est pas un si, mais quand. Cependant, la probabilité seule n'est pas suffisante pour comprendre le risque et le gérer efficacement.
Une deuxième dimension du risque est la conséquence. En d'autres termes, quel est l'impact sur ceux qui vivent l'événement? L'impact peut être léger ou catastrophique. Par exemple, la probabilité que le paperboy jette votre édition du matin dans les arbustes au cours de l'année est élevée, mais les conséquences sont légères (inconvénient et peut-être rayé de récupérer le papier). D'autre part, la probabilité qu'une tornade détruise votre maison à Elmhurst, New York, est faible, mais les coûts financiers d'un tel événement seraient importants.
Identifier vos expositions particulières au risque est la première étape de la gestion des risques. Tout le monde est unique. chacun de nous est exposé à des risques différents à des degrés divers. Un risque qui affecte une personne peut ne pas être significatif pour une autre. Une personne vivant dans une région rurale est plus susceptible d'être mordue par un coyote que d'être heurtée par un cycliste, alors qu'un citadin est davantage exposé à un messager négligent.
Nous différons également dans notre réponse à des risques spécifiques. Une personne pourrait renoncer à l'assurance-maladie, acceptant le risque de frais médicaux élevés, tout en évitant les investissements en actions de sociétés. Une autre personne peut risquer sa santé en participant à des passe-temps dangereux, mais utiliser un système de sécurité élaboré pour dissuader les vols de biens.
Votre profil de risque est le résultat de votre capacité et de votre tolérance à assumer différents types de risques:
Une personne qui doit assumer plus de risques que ce qu'elle peut se permettre ou accepter psychologiquement éprouvera de l'anxiété et des tensions physiques en conséquence.
Par exemple, les conseillers financiers supposent régulièrement qu'un jeune client peut prendre des risques supérieurs à la normale en raison de son long horizon de placement. Par conséquent, les conseillers suggèrent fréquemment l'achat de titres volatils à forte croissance pour obtenir un rendement maximal. Cependant, les clients ayant une tolérance au risque faible sont susceptibles de trouver la volatilité ultérieure du portefeuille inconfortable, voire pénible. Les meilleurs conseillers en placement cherchent toujours à comprendre le profil de risque de leur client avant de faire des suggestions.
Un profil de risque personnel consiste en des analyses qualitatives et quantitatives. La valeur du profil sera directement corrélée avec la profondeur et la qualité de votre analyse de votre:
Alors qu'un questionnaire en ligne est un bon point de départ pour comprendre votre tolérance, il ne devrait pas être considéré comme concluant. Alan Roth, le PDG d'un cabinet de conseil financier basé sur les horaires, avertit que la tolérance au risque est aussi variable que l'application de la crème solaire; cela dépend du temps. En d'autres termes, la tolérance au risque change à mesure que les circonstances changent.
Malgré les défauts d'un profil de risque, il est préférable de comprendre votre capacité et votre tolérance au risque plutôt que de ne rien comprendre du tout. La connaissance est essentielle à la gestion efficace du risque, qu'il s'agisse de faire un investissement ou de choisir de fumer.
Les humains gèrent continuellement les risques quotidiens, souvent instinctivement. La peur est un déclencheur émotionnel pour éviter le risque, bien que parfois irrationnel ou inapproprié. Par exemple, le danger d'être mordu par un chien est présent lorsque l'animal est proche, mais la peur de l'événement est le résultat de l'expérience. Nous gérons consciemment notre peur et le risque de blessure en évitant les chiens étranges. Par conséquent, certains ont défini la gestion des risques comme «une discipline pour vivre avec la possibilité que des événements futurs puissent avoir des effets négatifs».
Contrairement à la perception populaire, la plupart des participants à des activités à haut risque ne sont pas des joueurs intrépides et téméraires. Selon le psychologue Eric Brymer, «ils sont en fait des athlètes extrêmement bien préparés, prudents, intelligents et réfléchis, ayant une grande conscience de soi et une connaissance approfondie de l'environnement et de l'activité.
Warren Buffett, l'une des icônes les plus reconnues de Wall Street, investit régulièrement des millions de dollars dans des entreprises alors que d'autres vendent. Selon lui, «le risque vient de ne pas savoir ce que vous faites.» Cependant, Buffett est étonnamment averse au risque, refusant d'investir quand il n'a pas une pleine compréhension de la situation. "Le risque est un signal" aller / retour "pour nous - si [l'investissement] comporte des risques, nous n'y allons tout simplement pas".
En d'autres termes, Buffett, les athlètes extrêmes et d'autres qui se livrent régulièrement à des activités risquées ont appris à suivre les conseils de l'économiste Raghuram G. Rajan de l'Université de Chicago: «Ne pas prendre de risques est souvent la meilleure forme de gestion des risques. En résumé, ils gèrent les risques qu'ils assument volontairement.
Eviter tout risque est impossible dans le monde moderne. Par conséquent, nous devons prioriser notre gestion des dangers les plus susceptibles de se produire et causer les plus grands dommages. Les gestionnaires de risques professionnels analysent chaque dimension d'un risque, puis les hiérarchisent par catégories:
Daniel Wagner, PDG d'une société de conseil sur les risques transfrontaliers basée dans le Connecticut, a conseillé dans son livre Global Risk Agility et Decision Making: «Certains risques qui seraient inconnus ne sont pas inconnus. Avec une certaine prévoyance et une pensée critique, des risques qui peuvent sembler imprévus à première vue peuvent, en fait, être prévus. Armés du bon ensemble d'outils, de procédures, de connaissances et de connaissances, nous pouvons faire la lumière sur les variables qui mènent au risque, ce qui nous permet de les gérer. "
Il existe quatre stratégies classiques pour gérer les risques:
Éliminer votre exposition à un risque particulier est la meilleure façon de le gérer. Par exemple, Bill, craignant mortellement de voler, a réduit son risque de mourir dans un accident d'avion en ne volant jamais.
Malheureusement, dans nos efforts pour éviter un risque, nous en substituons parfois inconsciemment un autre à sa place. Pour éviter le risque d'accident d'avion, Bill se tourna vers son automobile pour un long voyage. Selon l'Insurance Journal, les chances d'être tué dans un accident d'avion sont de 1 sur 96 566 alors que les chances de mourir dans un accident d'automobile sont de 1 sur 112.
Tous les risques ne sont pas évitables, en particulier les événements incontrôlables tels que la météo, les changements politiques ou les perturbations économiques. Lorsqu'un risque ne peut être évité, d'autres stratégies de gestion des risques doivent être utilisées pour atténuer les dommages.
Le risque peut être réduit en diminuant les risques de survenance du risque - en réduisant sa probabilité - et en diminuant son impact lorsqu'il se produit. Par exemple, la possibilité d'être blessé ou tué dans un accident d'automobile peut être réduite en mettant en pratique de bonnes techniques de conduite et de conduite défensive. Si un accident survient malgré notre vigilance, les dommages causés aux véhicules et aux passagers peuvent être réduits en portant une ceinture de sécurité et en conduisant des automobiles d'une intégrité structurelle supérieure.
La réduction des risques est mieux utilisée lorsqu'un risque peut être identifié mais inévitable. Par exemple, les investisseurs prudents font face à la volatilité des marchés boursiers en limitant leur utilisation de la marge et en se diversifiant, c'est-à -dire en répartissant leur investissement entre plusieurs industries et entreprises. Idéalement, leur portefeuille contient des placements qui réagissent différemment dans le même environnement économique, certains titres montent pendant les marchés baissiers tandis que d'autres chutent et vice versa.
Une stratégie traditionnelle de gestion des risques consiste à les transférer à un tiers. Bien que l'assurance soit la méthode de transfert la plus courante, d'autres méthodes comprennent l'achat de garanties, des garanties de tiers, la location plutôt que l'achat et l'externalisation de la responsabilité à des entités indépendantes.
L'assurance est disponible pour couvrir toutes sortes de risques personnels et d'affaires. Les chiffres compilés par l'Insurance Information Institute indiquent que les primes annuelles 2015 collectées par l'assurance 5.926 ont dépassé 1, 2 billion de dollars. L'industrie représente environ 3, 0% du produit intérieur brut du pays et emploie plus de 2, 5 millions de personnes. Les compagnies d'assurance dépensent plus de 6 milliards de dollars par an pour attirer des clients, selon le magazine Insurance Business.
Les professeurs de David Harvard, David Cutler et Richard Zeckhauser, prétendent que le résultat de l'acceptation généralisée de l'assurance est son utilisation lorsque l'achat semble illogique. En d'autres termes, les individus sont si défavorables au risque que beaucoup payent illogiquement plus de primes que d'absorber le coût réel d'une perte. Ils citent l'exemple de l'assurance réparation ou remplacement pour les «produits électroniques peu coûteux qui échouent rarement». Près de 80% des consommateurs optent pour l'assurance même si la perte aurait un effet négligeable sur leur niveau de vie.
Certains risques ne peuvent pas être évités, réduits ou transférés, tels que les pertes qui pourraient survenir en raison d'un acte de guerre. D'autres risques sont extrêmement improbables ou trop impraticables ou coûteux à gérer. Par exemple, les dommages causés à une maison par les ondes de choc d'un avion voyageant à des vitesses supersoniques sont rares et exclus de la plupart des polices d'assurance. Employer des matériaux de construction imperméables aux ondes de choc serait extrêmement coûteux.
Certains risques sont acceptés par choix. Par exemple, les entreprises s'engagent dans des activités de recherche et développement malgré le risque que l'effort échoue. Les entreprises assument ce risque parce qu'elles s'attendent à ce que les rendements potentiels d'un effort réussi justifient le risque d'échec. Les individus poursuivent souvent des études supérieures dans l'espoir que les coûts de l'éducation seront compensés par une augmentation des revenus en conséquence.
Si un risque est intentionnellement assumé, le preneur de risque doit être prêt à faire face aux conséquences si l'événement indésirable se produit. Par exemple, les parents et les enfants adultes devraient être conscients de la possibilité de vivre ensemble à un moment donné dans le futur. Selon un rapport Pew, 20% à 25% des jeunes adultes retournent vivre chez leurs parents après avoir été indépendants. Un plan d'urgence bien conçu permettra de minimiser l'angoisse et les obstacles de la nuit qui accompagnent le déménagement.
Alors que la probabilité et l'impact de chaque risque varient d'un individu à l'autre, il y a des risques qui affectent tout le monde. Les quatre éléments suivants identifient plusieurs de ces risques et illustrent les stratégies pour les gérer.
Mark Twain a affirmé qu'un homme qui vit pleinement est prêt à mourir à tout moment. Cette préparation comprend l'accomplissement des responsabilités financières aux proches si le décès survient de façon inattendue. Bien que la mort soit une certitude et non un risque, un décès prématuré laisse souvent des objectifs financiers - soins et éducation des enfants, garantie financière pour un conjoint, paiement de dettes et frais funéraires - non respectés. Si vous n'avez pas les actifs nécessaires pour répondre à vos obligations financières, la stratégie la plus courante consiste à transférer le risque à d'autres.
Posséder une assurance vie peut compenser l'impact financier de la mort avant son temps. Savez-vous combien d'assurance-vie vous avez besoin? Cela dépend de votre situation financière, de vos obligations actuelles et futures et de votre capacité à payer les primes. Si les primes élevées limitent votre capacité d'acheter un montant approprié de couverture, tenez compte des différences entre l'assurance temporaire et l'assurance permanente.
En vieillissant, les chances d'être hospitalisé augmentent. Un homme de 65 ans a presque six fois plus de chances d'être admis à l'hôpital qu'un enfant de 30 ans. En outre, le coût des soins peut être dévastateur: la réparation d'une jambe cassée peut coûter jusqu'à 7 500 $ et celle d'un séjour de trois jours à l'hôpital coûte environ 30 000 $.
Une étude réalisée en 2016 dans le JAMA Internal Medicine Journal a révélé que le coût moyen des dépenses par jour d'hospitalisation pour un patient assuré variait de 1 219 $ à 1 875 $, la différence étant attribuée au type d'assureur. Selon leurs sources, les factures médicales élevées sont la cause de 18% à 56% des faillites personnelles déposées chaque année aux États-Unis.
Ces coûts n'incluent pas les salaires perdus alors qu'une personne ne peut pas travailler, que ce soit temporairement ou définitivement. Alors que le filet de sécurité de la sécurité sociale fournit un certain revenu - une moyenne mensuelle de 1 171 $ en 2017 - il est à peine suffisant pour couvrir les besoins.
Transférer le risque à une compagnie d'assurance est généralement la meilleure option car la probabilité d'hospitalisation, d'invalidité et de perte de revenu est assez élevée au cours de la vie. Pour les membres d'une famille, les chances sont encore plus élevées. Même ceux qui sont apparemment en bonne santé peuvent avoir une urgence médicale.
Avoir une assurance santé peut défrayer des factures médicales et hospitalières imprévues et coûteuses. Si vous ne pouvez pas transférer le risque en raison du coût des primes, il existe des options disponibles pour obtenir des soins médicaux sans assurance santé.
Selon les chiffres de la sécurité sociale, l'un des quatre jeunes de 20 ans (hommes ou femmes) deviendra invalide avant d'atteindre l'âge normal de la retraite. Le gouvernement fédéral fournit un filet de sécurité publique pour les personnes handicapées, mais il est à peine supérieur à la subsistance. La couverture d'invalidité à court et à long terme est importante si vous êtes jeune.
Les chercheurs d'Oxford, Carl Benedikt Frey et Michael Osborne, ont constaté que près de la moitié des travailleurs aux États-Unis ont des emplois susceptibles d'être remplacés par l'automatisation à l'avenir. La pratique consistant à remplacer les emplois perdus par une série de travaux temporaires, à la demande et à la demande, a été qualifiée d '«économie du travail». Selon une enquête menée par le syndicat indépendant, 53 millions d'Américains travaillent actuellement comme indépendants.
Les causes de la perte de revenu sont diverses, allant du chômage aux mauvais résultats d'investissement. Pour la plupart des gens, les faibles revenus découlent d'une décision de prendre sa retraite. Puisque le risque de perte de revenu ne peut pas être transféré à un autre par l'assurance, la meilleure stratégie est une combinaison d'évitement, de réduction et d'acceptation du risque.
Assurer un emploi permanent nécessite une combinaison d'actions défensives et offensives. Paul Bernard, un vétéran de l'encadrement au travail depuis 20 ans, recommande des mesures pour éviter de perdre votre emploi, notamment la compréhension des priorités de l'employeur et l'apprentissage de la politique au bureau.
Sur le terrain de football, la meilleure défense est une bonne offensive. La même chose vaut pour la sécurité de carrière et de revenu. Les personnes qui excellent dans leur emploi sont en même temps moins susceptibles d'être mises à pied pendant une récession et plus susceptibles d'être les bénéficiaires d'un revenu et d'un statut plus élevés. En tant qu'ancien employeur, ainsi que d'un employé qui a gravi avec succès l'échelle de l'entreprise, j'ai employé diverses stratégies pour les promotions d'emploi, les augmentations et les primes. En bref, les joueurs vedettes sont rarement coupés en athlétisme ou en affaires.
La perte d'emploi, le divorce ou la retraite peuvent avoir une incidence considérable sur le revenu. Néanmoins, il y a des mesures que vous pouvez prendre pour porter le coup.
L'établissement d'un fonds pour les situations d'urgence évitera d'aggraver vos difficultés financières. Plutôt que d'avoir à emprunter de l'argent ou à vendre des actifs prématurément, la constitution d'une réserve en espèces pendant les bons moments vous aidera à traverser des moments difficiles. Il peut être bénéfique d'avoir deux comptes d'urgence - un pour les besoins immédiats à court terme et un second pour les crises à grande échelle à long terme.
Protéger une famille du chaos financier après un divorce est essentiel en dépit du stress émotionnel qui accompagne une séparation. Les mères au foyer sont particulièrement vulnérables aux conséquences d'un mariage brisé. Même les couples qui entretiennent des relations civiles ont du mal à subvenir aux besoins de deux ménages avec le même revenu que celui qui les soutenait auparavant. Il existe différentes façons d'éviter les difficultés financières après un divorce, notamment en réduisant les dépenses jusqu'à atteindre la stabilité financière.
À un certain moment de leur vie, la plupart des gens prennent leur retraite par choix ou par nécessité. Malheureusement, peu d'entre eux se préparent à la baisse significative du revenu et à l'effet sur leur mode de vie. Selon un rapport de la Sécurité sociale, environ la moitié des ménages américains âgés de 55 ans ou plus n'ont pas d'épargne-retraite. Ces ménages dépendent entièrement des paiements mensuels de sécurité sociale pour le revenu, en moyenne 1 341 $ en janvier 2016.
Si un ménage a des économies, convertir cette somme en une rente mensuelle viendra ajouter environ 649 $ de revenu au cours de ses années de retraite pour un total d'environ 2 000 $ par mois ou 24 000 $ par année. Selon de récents dossiers du Census Bureau, le revenu médian des ménages immédiatement avant la retraite (55 à 60 ans) est de 62 802 $. En d'autres termes, même ceux qui ont des économies sont susceptibles de connaître une baisse de 60% de leur revenu à la retraite.
Plutôt que de subir le risque d'une réduction de revenu à la retraite, vous pouvez vous préparer à l'éventualité au cours de vos années de travail en accumulant votre fonds de retraite. Dans un article précédent, j'ai donné l'exemple d'un ami qui a ouvert un IRA en 1974. Au cours des 39 années suivantes, il a contribué le montant maximal autorisé en vertu du régime, un total de 180 000 $. Même s'il était un investisseur conservateur, son compte valait plus de 502 000 $ quand il a pris sa retraite en 2013. En anticipant sa baisse de revenu à la retraite, il a été en mesure de prendre l'aiguillon de la morsure.
Les biens matériels peuvent être détruits, volés, perdus, brisés ou devenir obsolètes et sans valeur. Les actifs incorporels, tels que les devises, les titres, les brevets, les informations exclusives ou la réputation, peuvent également perdre une partie ou la totalité de leur valeur. Le risque de perte dans les choses que nous apprécions est toujours présent.
Heureusement, les risques de perte dans de nombreux cas peuvent être transférés à d'autres par l'achat de:
Le risque de perte peut également être transféré en sous-traitant des tâches à d'autres. Par exemple, plutôt que de supporter le risque d'obsolescence, on peut choisir de louer ou d'acheter, ou de confier la responsabilité à un tiers. Par exemple, beaucoup tentent de réduire le risque de mauvais rendement des placements en embauchant des conseillers professionnels ou en achetant des fonds communs de placement.
Que le risque soit transféré ou non, les propriétaires devraient prendre des précautions spéciales pour réduire la probabilité de perte d'actifs en:
La meilleure façon de réduire les risques dans votre vie est de rester vigilant. Rester au courant de l'actualité et des risques qui vous touchent est la clé de la prévention et de la réduction des pertes. Que vous croyiez au destin ou aux super-prévisionnistes, l'incertitude quant à l'avenir est toujours présente.
Chacun d'entre nous décide comment nous allons gérer le risque. Werner Herzog, le cinéaste allemand, est hostile au risque: "Je préfère être en vie, alors je prends garde de prendre des risques." Pendant ce temps, Sonny Mehta, président du Knopf Doubleday Publishing Group, est plus agressif. à propos de prendre des risques. "
Quel que soit votre profil de risque, l'exposition à certains risques est inévitable. Apprendre à identifier, quantifier et gérer les risques est essentiel au bien-être physique, psychologique et financier. Face à un risque inévitable, rappelez-vous le conseil de Mark Zuckerberg, le fondateur de Facebook: "Le plus grand risque est de ne prendre aucun risque."
Qu'est-ce que tu penses? Êtes-vous un risk-avoider ou un preneur de risque? Comment cela a-t-il fonctionné pour vous?
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