Les régimes 401k parrainés par l'employeur constituent l'un des meilleurs avantages offerts aux employés. Parce que l'argent que vous versez est déduit de votre revenu brut avant que les impôts ne soient engagés, vous n'êtes pas imposé sur l'argent que vous investissez. Le capital du fonds continue de croître avec report d'impôt jusqu'à ce que vous receviez des distributions. contribuer des fonds supplémentaires à votre contribution, ce que certains termes «argent gratuit».
Par exemple, certains employeurs versent jusqu'à 6% du salaire d'un employé pour un dollar pour un dollar, jusqu'à concurrence du montant de la contribution de l'employé. Si vous gagnez 50 000 $ par année et mettez de côté 10% de votre salaire dans votre 401k (5 000 $), votre employeur versera 3 000 $ de plus (6% de 50 000 $), augmentant ainsi votre investissement total à 8 000 $. C'est un avantage majeur qui accélère considérablement la croissance du capital.
Investir 5 000 $ par année pendant 20 ans avec un taux de croissance de 5% donne un fonds de 104 493 $; investir 8 000 $ au cours de la même période à la même déclaration produit un fonds de 167 188 $. Le solde de clôture est une combinaison de l'argent que vous investissez et le taux de rendement que vous gagnez sur votre investissement au fil du temps. Dans cette optique, vous devriez vous efforcer de maximiser vos contributions - y compris la contribution équivalente de votre employeur - en choisissant les placements qui vous aideront à atteindre vos objectifs de retraite.
Déterminer quels investissements sont les «meilleurs» investissements n'est pas une entreprise «unique». Tout le monde commence à épargner à différents âges, avec des objectifs différents, des revenus et des dépenses différents et des attentes de retraite variées. Tous ces facteurs ont une incidence sur les investissements les plus susceptibles de répondre à vos besoins particuliers. Votre décision peut être compliquée par les options d'investissement mises à votre disposition par votre employeur.
Selon la loi, les plans 401k qui vous permettent de sélectionner vos propres investissements doivent offrir au moins trois options diversifiées, chacune avec des risques et des rendements différents. Généralement, vous n'êtes pas autorisé à investir dans des objets de collection, tels que l'art, les antiquités, les pierres précieuses ou les pièces de monnaie, mais dans certaines circonstances, vous pouvez investir dans un métal précieux, comme l'or. Ils ne sont généralement pas recommandés pour les régimes de retraite puisqu'ils ne génèrent pas de rendement standard, mais fluctuent en fonction de la psychologie des investisseurs et de la valeur industrielle.
Au minimum, vous devriez investir au moins au niveau de la contribution de contrepartie de votre employeur. En 2014, vous pouvez contribuer jusqu'à 17 500 $ (ou 23 000 $ si vous avez 50 ans ou plus), avec une contribution maximale de 52 000 $ (incluant la combinaison de votre contribution et celle de votre employeur). La plupart des gens trouvent qu'il est plus facile de fractionner les cotisations annuelles en parts égales déduites chaque période de paie. Par exemple, si vous voulez contribuer 12 000 $ par année, vous demanderiez que 1 000 $ soient déduits de votre salaire chaque mois.
Le meilleur conseil pour ceux qui épargnent pour la retraite est d'investir tôt et souvent. Épargner tôt dans la vie maximise l'avantage de la composition en franchise d'impôt. Prenons l'exemple de Mike et Tom:
Mike et Tom gagnent le même taux d'intérêt de 5% sur leurs investissements chaque année. Mike commence à épargner 200 $ par mois dans le régime 401k de son entreprise à l'âge de 25 ans, avec une cotisation supplémentaire de 100 $ par mois versée par son employeur, pour un total de 3 600 $ par année. Au cours d'une carrière de 40 ans, il contribue 96 000 $ à son régime de retraite. À l'âge de 65 ans, le solde de Mike passe à 468 636 $.
Tom, d'un autre côté, attend qu'il ait 45 ans pour commencer à épargner dans son régime d'employeur. Il contribue 400 $ par mois, avec un match de 200 $ par son employeur, pour une contribution totale de 7 200 $ par année. Alors que Tom contribue le même montant total que Mike - 96 000 $ - son investissement n'a que 20 ans à croître. Lorsqu'il prend sa retraite à l'âge de 65 ans, son investissement total est seulement de 250 923 $, soit environ la moitié du solde final de Mike.
Votre solde final est la somme totale de l'argent que vous investissez, votre taux de rémunération et le temps que votre investissement est autorisé à croître. Économiser plus et plus longtemps réduit le montant des gains que vous devez réaliser pour atteindre votre objectif final. À mesure que le taux de rémunération diminue, la quantité de risque nécessaire pour capturer ce taux de rendement diminue également, élargissant les choix d'investissement dont vous disposez.
Le temps entre aujourd'hui et le jour où vous voulez prendre votre retraite est une considération majeure lors de la sélection du meilleur plan d'investissement. En termes simples, vous pouvez vous permettre de prendre plus de risques lorsque vous avez plus de temps. La plupart des investissements sont volatils à court terme - au départ, leurs prix augmentent et descendent en fonction de la psychologie des investisseurs plutôt que des résultats financiers réels. Au fil du temps, les résultats réels remplacent la psychologie, de sorte que les prix reflètent la capacité de l'entreprise à générer des profits de façon constante. Le potentiel devient réalité.
À titre d'exemple, le cours de l'action d'Apple a clôturé le 15 février 2013 à 442, 80 $ par action; un an plus tard (14 février 2014), il a clôturé à 543, 99 $ par action. Si vous aviez acheté l'action le 15 février 2013 et l'avez vendue le 14 février 2014, vous auriez gagné 101, 19 $ par action, soit 22, 8% sur votre investissement. Au cours de l'exercice, toutefois, le cours de l'action a varié de 385, 10 $ par action (19 avril 2013) à 575, 14 $ (5 décembre 2013). En d'autres termes, vous auriez pu perdre jusqu'à 13%, ou en avoir gagné jusqu'à 29, 8%, si vous aviez vendu votre stock avant la fin de l'année.
En regardant les tendances à long terme, Apple est un excellent exemple de croissance continue. Apple a démontré la qualité de sa gestion pendant des années, et les premiers investisseurs récoltent maintenant les récompenses. Par exemple, le titre d'Apple en 2009 s'élevait à 213, 95 $ et celui d'Apple en 2004 à 34, 40 $. Quelqu'un qui a acheté des actions Apple en 2004 pour environ 34 $ par action et qui les a vendues le 14 février 2014 pour 544 $ par action, obtiendrait un rendement de 1 600% sur son investissement initial. Cela prouve le bénéfice du temps en considérant le risque et la récompense.
Malheureusement, à mesure que votre âge de retraite approche et que votre horizon d'investissement se raccourcit, vous perdez la sécurité qu'une bonne gestion de l'entreprise entraîne une augmentation du cours de l'action. Même si vous devez réduire votre objectif d'investissement, il est judicieux de choisir des placements plus sûrs, de réduire la volatilité en échangeant des potentiels de certitude. Alors qu'une personne de 30 ans peut investir agressivement, avoir 35 ans ou plus pour compenser ses erreurs, une personne de 60 ans n'a pas ce luxe puisque le temps n'est pas de son côté.
Que savez-vous des différents investissements? Avez-vous acheté ou vendu des actions ordinaires, acheté une obligation d'entreprise ou d'État ou détenu un fonds commun de placement? Comprenez-vous comment la diversification - posséder plusieurs actifs plutôt qu'un seul - affecte le risque et le rendement? Votre expérience est-elle limitée à l'ouverture d'un compte d'épargne ou à l'achat des actions de votre entreprise? Avez-vous le temps d'en apprendre davantage sur les placements et les solutions de placement qui s'offrent à vous? Selon la structure de votre 401k, il y a beaucoup de décisions à prendre, surtout si votre employeur vous permet de diriger les investissements dans votre compte.
La plupart des régimes d'employeurs prévoient au moins trois alternatives, chacune présentant des risques et des rendements différents. Les choix peuvent inclure les éléments suivants:
De nombreux employeurs vous donnent la possibilité de répartir vos cotisations entre les investissements, ou même de déplacer vos fonds sur une base trimestrielle ou annuelle. Cela signifie que vous pouvez gérer activement votre portefeuille en fonction de ce qui se passe sur le marché. Par exemple, si vous croyez que l'économie sera déprimée pour l'année prochaine, vous pourriez vendre vos fonds d'actions et investir votre argent dans des fonds du marché monétaire ou des obligations à faible risque. Et quand le marché est à la hausse, vous pouvez vendre votre fonds monétaire et vos fonds obligataires pour investir dans des fonds d'actions. Cette stratégie est efficace si:
Même si vous n'êtes pas prêt à ajuster votre portefeuille sur une base annuelle, il est judicieux d'aligner régulièrement les paramètres de risque et de récompense de votre portefeuille avec votre âge, réduisant ainsi le risque d'investissement à l'approche de la retraite. De nombreux conseillers professionnels proposent un ratio de 90% d'actions à 10% d'obligations au cours de la 5ème année précédant la retraite, augmentant par la suite le pourcentage d'obligations chaque année. Dans l'année de la retraite, ils suggèrent un ratio de 50% / 50% entre les actions et les titres à revenu fixe.
La considération la plus importante lors de la sélection de vos investissements est votre confort et la confiance dans vos choix. Tout le monde perçoit et gère le risque différemment, que ce soit en faisant un investissement ou en choisissant un lieu de vacances. Il n'y a pas de bon ou de mauvais niveau de tolérance au risque, généralement influencé par l'expérience, les connaissances et la personnalité. Par exemple, la plupart des gens considèrent conduire une voiture à 100 mph dangereux, mais pour un conducteur professionnel, 100 mph est juste un tour de pays facile. Le professionnel n'est pas un diable-il a appris que le risque d'accident n'est pas aussi grand lorsque sa voiture est bien entretenue, que la route est en bon état et que le conducteur est expérimenté.
Le fait que votre tolérance au risque soit relativement fixe ne signifie pas que votre choix de placements doit l'être. Plus vous apprenez, plus vous êtes capable d'identifier les risques réels, tout comme un pilote professionnel apprend à quelle vitesse il peut prendre un virage.
Si le retour des investissements volatils vous intéresse, faites un effort pour en apprendre autant que possible sur ces investissements, y compris comment éliminer ou transférer le risque. Par exemple, si vous décidez d'investir dans une nouvelle société qui a un grand potentiel, mais un risque élevé, vous pouvez réduire votre risque total de perte en plaçant le reste de vos fonds dans des placements à faible risque.
Quand vous considérez votre portefeuille 401k, il y a deux facteurs principaux qui réduisent naturellement votre risque:
Votre solde de retraite final est fonction de l'argent que vous investissez, de votre taux de rémunération et de la durée de votre placement. Vous contrôlez le montant de votre investissement et la nature des investissements que vous effectuez, tandis que les circonstances peuvent influencer le moment où vous devez investir. Les meilleurs investissements pour votre 401k sont ceux qui offrent le rendement le plus élevé en fonction de votre âge, de votre revenu, de votre profil de risque et de votre contribution de l'employeur. Heureusement, grâce aux efforts, à l'éducation et à l'expérience, vous pouvez élargir vos choix tout en demeurant à l'aise avec vos décisions.
Avez-vous un 401k? Comment déterminez-vous où et comment faire des investissements?
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