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Les rentes sont-elles un bon investissement? - 7 choses à considérer


Certains conseillers financiers affirment que les rentes sont des combinaisons d'assurance / d'investissement chères, inventées par des courtiers qui, selon The Motley Fool, «s'enrichissent de grosses commissions». Le site continue d'affirmer que «les investisseurs peuvent généralement faire mieux autre part."

Suze Orman, conseiller financier et animateur de télévision, dit que «peu d'entre nous devraient investir dans des rentes» et que «il y a des raisons pour lesquelles ils ont parfois du sens, mais il y a encore plus de raisons pour lesquelles ils ne le font pas. "Cependant, même les plus critiques reconnaissent que les rentes procurent de réels avantages à certains investisseurs ayant des besoins uniques.

Si vous envisagez actuellement l'achat d'une rente, posez-vous les questions suivantes. Et gardez à l'esprit que, comme les autres comptes de retraite, les fonds retirés d'une rente avant l'âge de 59 ans et demi font l'objet d'une pénalité de retrait anticipé de 10%, en plus de l'impôt sur le montant retiré.

Questions à vous poser avant d'investir dans les rentes

1. Accumulez-vous ou distribuez-vous des actifs?

Beaucoup de gens accumulent des investissements pendant leurs années de travail pour s'assurer qu'ils auront un revenu une fois qu'ils cessent de recevoir des chèques de paie. Si votre retraite prend plus de cinq ans à l'avenir, il est peu probable que les rentes croissent aussi vite que d'autres instruments de placement tels que les actions ordinaires, les fonds communs de placement ou les fonds négociés en bourse (FNB). Si vous êtes préoccupé par la sécurité de vos placements, un portefeuille d'obligations de sociétés diversifiées et de grande qualité (AAA) est susceptible de payer un taux d'intérêt plus élevé que toute rente à taux fixe ou même indexée sur actions d'un assureur classé AAA.

2. Quelle est la durée de la période de rachat?

Alors que la plupart des annuités vous permettent de retirer un montant limité de fonds chaque année sans pénalités (le montant maximum du retrait est indiqué dans le contrat), tout retrait supérieur à la limite maximale est assujetti à des frais de rachat. L'âge n'est pas un facteur dans l'accusation de rachat; les frais seront imposés si vous avez 25 ou 65 ans.

L'assureur impose une commission de rachat afin de se prémunir contre les «courses» sur le pool d'investissement. Généralement, les frais décline chaque année où la rente est détenue. Par exemple, les retraits excédentaires peuvent être assujettis à des frais de rachat de 10% la première année après l'investissement, de 9% la deuxième année, de 8% la troisième année et ainsi de suite jusqu'à ce que les frais de rachat disparaissent.

Si vous êtes retraité (ou approchez de la retraite) et ne prévoyez pas de faire des retraits excessifs pendant la période où les frais de rachat s'appliquent, vous devriez considérer une rente, surtout si vous craignez de manquer de revenu durant votre vie. Selon MarketWatch, Scott Whyte, un conseiller financier chez Bloom Asset Management Inc. à Farmington Hills, Michigan, recommande des rentes dans ces circonstances: «Vous pouvez aider cette personne à obtenir un revenu mensuel garanti plus élevé pour le reste de sa vie et donc avoir un peu moins confiance dans la variabilité du marché. "

Beaucoup d'assureurs offrent une variété d'options de paiement, y compris une période fixe d'années, pour toute une vie, ou même une combinaison où les survivants sont garantis un avantage. Assurez-vous de demander des conseils compétents avant de prendre une décision sur les options de paiement, car changer d'avis peut être très coûteux.

3. Utilisez-vous tous les avantages fiscaux de retraite disponibles pour vous?

Les lois fiscales fédérales offrent amplement l'occasion pour la plupart des gens de déduire l'argent économisé pour la retraite et de laisser les gains accumulés à impôt différé jusqu'à leur utilisation. Comptes de retraite individuels (IRA), y compris Roth IRA, sont disponibles pour la plupart de tous (même ceux couverts par les régimes de retraite au travail), et beaucoup de gens sont couverts par 401ks au travail.

L'avantage de ces régimes sur les rentes est que vous pouvez soit déduire des cotisations de votre revenu actuel ou vous pouvez prendre des retraits libres d'impôt à la retraite, selon le plan, et vous ne payez pas d'impôt tant que les gains sont dans le compte. Cependant, les rentes offrent seulement une croissance à impôt différé - vous devez payer des impôts sur les cotisations et les retraits. Par conséquent, investir dans une rente avant de tirer pleinement parti des comptes de retraite admissibles qui s'offrent à vous n'est pas recommandé - les rentes sont généralement les plus judicieuses pour ceux qui ne sont pas admissibles à un régime traditionnel ou Roth.

Les conseillers financiers recommandent en outre de ne pas acheter une rente dans un compte de retraite avant la retraite en raison de son coût excessif par rapport à d'autres solutions de placement, à la limitation des placements et au dédoublement des avantages fiscaux.

D'un autre côté, les rentes peuvent être un investissement rentable si vous:

  • Avoir contribué le maximum à tous les comptes de retraite disponibles
  • Payer des impôts aux taux supérieurs pour les 10 à 20 prochaines années avant la retraite
  • N'a pas l'intention de faire des retraits avant l'âge de 59 ans 1/2

4. Gérez-vous vos propres investissements ou faites-vous confiance aux gestionnaires professionnels?

Si vous êtes dans la phase d'accumulation de votre vie et avez l'expertise, le temps et l'intérêt pour gérer vos propres investissements, il existe d'autres véhicules avec un potentiel de profit plus élevé que le rendement offert par les rentes. Et si vous préférez que d'autres gèrent vos investissements, il existe de meilleures options:

  • Maintenir un portefeuille équilibré de FNB . La combinaison d'un fonds indiciel tel que le SPDR S & P 500 reflétant l'économie américaine générale avec un fonds obligataire de qualité et un fonds du marché monétaire peut fournir un niveau de sécurité, ainsi que les rendements plus élevés associés aux actions à faible coût et recherche minimale.
  • Utilisation de fonds communs de placement gérés par des professionnels . Bien que plus onéreuse que la gestion personnelle de votre argent, cette option vous procure une tranquillité d'esprit sachant que vos actifs sont pris en charge par des professionnels qui travaillent 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 afin d'obtenir des résultats supérieurs. Les fonds communs de placement sont disponibles dans toutes les catégories, de la croissance agressive à la sécurité et au revenu. En outre, de nombreuses sociétés de gestion offrent une variété de fonds avec des objectifs d'investissement différents, de sorte que le transfert ou l'équilibrage de votre portefeuille total peut être réalisé à peu de frais et facilement.

Certaines rentes offrent une caractéristique d'indice boursier (les rendements augmentent en fonction de la performance d'un indice boursier sélectionné avec un rendement minimum garanti). Toutefois, le rendement net à long terme sera probablement inférieur à ce que vous recevriez directement dans un fonds indiciel. Un type de rente appelé une rente variable permet des investissements dans des sous-comptes, qui sont des alternatives de fonds communs de placement.

5. Quelle est votre tranche d'imposition aujourd'hui, et à quoi vous attendez-vous à la retraite?

Les impôts sur le revenu sont malheureusement un facteur important des décisions d'investissement. Beaucoup de gens augmentent graduellement leur revenu pendant leurs années de travail, atteignant un sommet à cinq ans de retraite ou dans les cinq ans suivant leur retraite et, par conséquent, paient des impôts de plus en plus élevés chaque année.

À la retraite, le revenu imposable diminue habituellement ainsi que l'impôt sur le revenu. Le report de revenus d'années d'imposition élevées à des années d'imposition basses est l'un des outils de planification fiscale les plus judicieux et les plus utilisés. C'est la raison principale pour laquelle vous devriez contribuer pleinement à tous les comptes de retraite fiscaux possibles avant d'envisager une rente.

Bien que l'argent investi dans une rente ne soit pas déductible, les gains sont assujettis à l'impôt jusqu'à ce qu'ils soient retirés en une somme globale ou en une série de paiements. Dans le cas d'une somme forfaitaire, la différence entre le produit et votre investissement sera imposée aux taux de revenu habituels. Si vous recevez une série de paiements, une partie de chaque paiement est considérée comme capital et n'est pas imposée avec la partie restante, qui est considérée comme un revenu gagné et est imposée aux taux réguliers. Si votre revenu de retraite sera considérablement inférieur à votre taux actuel, investir dans une rente - une fois que vous avez fait tous les placements déductibles d'impôt possible - peut être rentable.

Toutefois, cette stratégie comporte un inconvénient pour certains investisseurs dont la tranche d'imposition est élevée et dont le taux ne diminuera pas de façon significative après la retraite: bien que les dividendes et les intérêts des immobilisations soient imposés aux taux ordinaires, les bénéfices d'un actif sont assujettis à un taux de vente, le taux dépendant de la période de propriété.

Si vous détenez habituellement des placements pendant un an ou plus - vous bénéficierez d'un gain en capital à long terme - et que votre tranche d'imposition ne changera pas de façon importante après la retraite, l'investissement dans une rente pourrait s'avérer contreproductif et vous exposer à un taux d'imposition plus élevé. Par exemple, si vous êtes dans la tranche d'imposition la plus élevée, un gain en capital à long terme est imposé à 23, 8%, y compris le nouvel impôt sur le revenu de placement pour les hauts salariés. Les gains dans une rente - traités et imposés comme un revenu ordinaire - sont imposés à la tranche de 39, 6% pour les plus hauts revenus.

6. Quelles seront vos responsabilités et désirs à la mort?

Le plus grand avantage d'une rente est la flexibilité du flux de paiement. Comme il s'agit d'un arrangement contractuel entre deux parties, les choix de distribution ou de paiement sont presque illimités.

Généralement, la décision concernant votre option de paiement devrait être différée jusqu'à la retraite, puisque vos options de paiement habituelles comprennent:

  • La vie seulement . Vous avez un revenu garanti aussi longtemps que vous vivez, le montant de chaque paiement en fonction de votre espérance de vie. Il n'y a aucune garantie que vous recevrez des paiements pour le montant que vous avez accumulé, mais vous pouvez recevoir beaucoup plus si vous vivez longtemps.
  • Terme garanti . Un flux de revenu à vie avec un nombre minimum de paiements garantis, cette option protège vos bénéficiaires si vous mourez prématurément. Par exemple, si vous avez une garantie de 10 ans et que vous décédez au cours de la sixième année, votre succession ou vos bénéficiaires recevront des paiements pour le reste de la période de dix ans.
  • Vie conjointe et survivante . Vous ou votre survivant recevrez un revenu pour aussi longtemps que l'un de vous vivez. Cette option est particulièrement populaire auprès des couples mariés.
  • Période fixe Les paiements seront effectués sur une période définie (10, 15, 20 ans) pour vous ou vos bénéficiaires pour la durée complète. Dans ce cas, vous pouvez survivre à vos paiements.
  • Montant fixe . Vous décidez combien vous voulez recevoir chaque mois; les paiements cessent lorsque le compte est à court de fonds.
  • Somme forfaitaire Cela vous permet de prendre toute votre valeur accumulée en une seule somme forfaitaire, ce qui va à l'encontre de l'objectif de la rente et n'est généralement pas recommandé. Vous devrez payer un impôt sur le revenu régulier sur la totalité de la partie de votre compte qui porte sur le gain de placement.

La plupart des assureurs offrent une option où la société paiera une prestation de décès à votre bénéficiaire si vous décédez avant le début de la distribution. L'avantage est généralement le plus élevé de la valeur du contrat ou du total des primes que vous avez payées.

7. Quelle est la solidité financière du fournisseur de rentes?

Une rente est aussi sûre que l'entreprise qui les émet, et ils sont généralement émis par une compagnie d'assurance. Alors que les rentes ont généralement été considérées comme des placements sûrs, il y a des cas où une compagnie d'assurance a échoué et l'association de garantie d'état a manqué des fonds pour fournir des paiements complets à tous les rentiers. Habituellement, la garantie maximale de l'association de garantie est limitée à 500 000 $ ou moins. Par conséquent, vous devriez limiter vos achats de rentes aux entreprises classées au premier rang par des organismes de notation indépendants (AMBest, Moody's, S & P et Fitch) qui surveillent les compagnies d'assurance et rendent compte de leur solidité. Vous devriez également envisager de répartir votre investissement entre plusieurs fournisseurs de rentes pour offrir un autre niveau de sécurité par la diversification.

Dernier mot

Les rentes sont des ententes financières complexes à long terme qui ne devraient pas être conclues à la légère. Le conseil d'investissement classique "enquêter avant d'investir" est particulièrement applicable lors de l'examen des rentes. Assurez-vous de comprendre les termes juridiques et financiers communs aux rentes, la façon dont les rentes fonctionnent, y compris les rentes variables populaires, et demandez plusieurs devis aux assureurs pour vous assurer que vous obtenez exactement ce que vous attendez.

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