Si vous ne participez pas déjà à un programme 401K basé sur l'employeur, vous devriez vraiment envisager de le faire. C'est l'un des meilleurs véhicules d'épargne et de placement, car il investit votre argent avant que les taxes ne soient prélevées. En bref, si vous êtes dans un 401K, vous choisissez d'avoir un pourcentage de chaque chèque de paie que vous ne payez pas d'impôts qui sont ensuite investis dans des fonds choisis par vous (mais vous êtes imposés lors de la sortie des fonds). Plusieurs fois, votre employeur va même "correspondre" les fonds dans lesquels vous investissez à un certain pourcentage. Nous vous recommandons d'investir dans un Roth IRA si votre employeur n'offre pas une correspondance pour votre 401k, car nous pensons qu'il vaudrait mieux que vous soyez imposé maintenant, plutôt que lorsque vous êtes à la retraite (surtout si vous êtes un fonds) a grandi au cours de votre vie). Mais si votre entreprise dispose d'un excellent plan 401k et que vous y contribuez, vous devez disposer de connaissances de qualité pour choisir la bonne combinaison de placements pour votre 401k. Voici quelques conseils pour choisir vos placements:
Super ... Maintenant quoi?
Donc, après votre inscription, vous êtes sur la bonne voie pour économiser de l'argent pour votre retraite (vous pouvez avoir accès à l'argent plus tôt, mais ce n'est pas une bonne idée, surtout parce qu'il peut y avoir des pénalités financières importantes). Mais la grande question demeure: quels fonds choisissez-vous pour mettre votre argent? Normalement, votre employeur vous fournira un livret qui semble avoir 1000 pages, rempli d'instructions et de conseils en matière de placement. Pour la plupart, cela peut être quelque peu déroutant et intimidant.
Rester simple
J'espère que nous pouvons simplifier un peu les choses pour vous. Avons-nous des conseils sur les actions à chaud qui vous rapporteront 50% de votre investissement? Absolument pas. Cependant, nous pouvons vous fournir quelques règles de base qui devraient vous aider à faire des choix d'investissement éclairés. Rien de tout cela n'est censé être un conseil professionnel contraignant, seulement quelques idées pour vous aider dans votre décision.
Ton âge
La première chose que vous voulez prendre en compte est votre âge. En règle générale, plus vous êtes jeune, plus vous risquez d'être avec vos placements. Le processus de pensée est simple. Si vous avez environ 20 ans, vous êtes à environ 40 ans de votre retraite. Si vous faites un mauvais choix d'investissement maintenant, il n'est pas susceptible de vous faire du mal au moment où vous prenez votre retraite. Cependant, si vous êtes dans la fin de la cinquantaine, vous voudrez peut-être rester plus conservateur, puisque vous aurez accès à l'argent en quelques années seulement. Beaucoup de régimes 401k offrent des fonds à date cible ou des régimes pré-mixtes en fonction du nombre d'années qu'il vous reste pour prendre votre retraite. Si votre date cible est 2050, vous pouvez choisir un plan plus agressif. Mais si votre date cible est 2020, alors ils vont mettre en place un mélange de fonds communs de placement plus conservateurs.
Lire entre les lignes
Ensuite, je vais vous donner quelques conseils rapides sur la façon de déchiffrer les feuilles de performance qu'ils vous donnent avec votre paquet 401k au travail. Ils ont généralement les fonds ventilés par leur performance pour le trimestre précédent, depuis le début de l'année, puis leur retour pour l'année écoulée, 3 ans, 5 ans et 10 ans. La façon dont je base mes choix d'investissement est d'abord regarder le rendement de 10 ans, puis le rendement de 5 ans (surtout si le fonds n'a pas été là depuis 10 ans).
Pourquoi est-ce que je choisis de regarder de plus près ces retours? Eh bien, un 401k est un investissement à long terme, pas un investissement trimestriel, depuis le début de l'année ou un an. Donc, toute statistique à court terme devrait être écartée pour la plupart. Ces chiffres sont trop affectés par les fluctuations à court terme des marchés. Ce que vous voulez regarder sont les fonds qui ont prouvé, la croissance solide et à long terme, qui peut seulement être déterminée par le rendement de 5 ou 10 ans.
Diversifier, diversifier, diversifier
Et enfin, votre portefeuille doit être diversifié. Bien sûr, vous pourriez choisir le meilleur fonds de tous les choix qui s'offrent à vous, et cela pourrait bien se passer, mais que se passe-t-il si quelque chose arrive à ce fonds ou qu'il commence à fonctionner horriblement en raison de circonstances imprévues sur le marché? Vous avez tous vos oeufs dans ce seul panier. Vous êtes beaucoup mieux de partager votre argent dans une variété de fonds. J'aime investir beaucoup dans les fonds internationaux (qui sont plus risqués), dans les obligations (l'un de vos choix les plus conservateurs) et répartir le reste dans des fonds communs de placement d'actions de croissance affichant de bonnes performances depuis 10 ans. Aussi, n'oubliez pas que vous pouvez toujours parler avec votre courtier et un autre professionnel de l'investissement pour obtenir des conseils. Souvent, les différents fonds ont quelques descriptions en termes simples pour vous, mais personne ne s'attend à ce que vous devenez tout à coup un expert en investissement et savez où investir votre argent.
Et, je jette aussi un coup d'oeil à la performance de mes choix quand ils envoient les états (habituellement tous les trimestres) et je fais des ajustements de temps en temps.
Vous êtes en contrôle
Assurez-vous de toujours garder le contrôle de votre 401k. Un inconvénient pour eux est que les options d'investissement sont souvent très limitées, mais encore une fois, l'avantage de BIG est si votre employeur correspond à votre contribution. C'est l'une des rares fois où vous recevrez de l'argent gratuitement. Gardez le contrôle de votre compte. Si vous n'êtes pas satisfait des options, demandez-en d'autres par l'intermédiaire du courtier qui offre le plan. Si vous quittez votre emploi, je vous recommande vivement de prendre votre 401k avec vous. Ne le laissez pas chez votre employeur précédent. Et rappelez-vous que votre administrateur de régime est là pour vous aider. N'ayez pas peur de décrocher le téléphone et posez-leur des questions sur vos choix d'investissement.
Avez-vous une stratégie particulière concernant la façon dont vous choisissez vos fonds? S'il vous plaît partagez-le avec nos lecteurs ci-dessous.
(Crédit photo: urban_data)
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