Examen des économies personnelles American Express - Compte d'épargne et CD

Si vous avez de l'argent à investir, mais ne pouvez pas s'engager dans des véhicules d'investissement à long terme comme un plan 401k ou Roth IRA, un compte d'épargne à rendement élevé ou un certificat de dépôt pourrait répondre à vos besoins. Chaque option est viable si vous recherchez un placement conservateur qui ne liera pas votre argent pendant une longue période.

American Express Personal Savings est une société de services bancaires qui offre les deux comptes, et peut être utile, en particulier si vous possédez déjà un compte Amex ou si vous recherchez un compte sans dépôt minimum.

Avec un compte d'épargne à rendement élevé, vous obtenez un taux d'intérêt plus élevé qu'un compte d'épargne classique, mais vous pouvez toujours accéder à vos fonds sans encourir de pénalité. Un certificat de dépôt diffère d'un compte d'épargne en ce sens que vous acceptez de laisser votre argent dans le compte pour une durée prédéterminée, allant de plusieurs mois à plusieurs années. L'avantage est que vous gagnez un taux d'intérêt plus élevé. D'autre part, vous êtes confronté à des pénalités de retrait anticipé si vous prenez l'argent avant l'expiration du terme.

Processus de demande

Le processus de demande est simple pour l'un ou l'autre produit. Vous devez entrer des informations standard, y compris votre nom, adresse, numéro de téléphone, date de naissance, numéro de sécurité sociale, numéro de permis de conduire, et les informations de votre employeur. Vous pouvez choisir d'ouvrir votre compte par virement électronique à partir de votre banque ou en envoyant un chèque. Avant de procéder au transfert électronique, cependant, American Express enverra deux petits dépôts d'essai à la banque que vous avez saisie à des fins de vérification. Une fois le transfert réussi, des instructions vous sont envoyées par e-mail pour confirmer votre compte et effectuer le transfert.

American Express vous enverra un kit de bienvenue dans la semaine suivant l'ouverture de votre compte. Des relevés mensuels sont fournis si vous ouvrez un compte d'épargne, et des relevés trimestriels vous sont envoyés si vous ouvrez un CD. Lorsque votre CD arrive à échéance, American Express vous envoie un avis 10 jours avant la date d'échéance - et à moins que vous ne contactiez American Express, votre CD se renouvelle automatiquement avec le même terme. Il existe également une période de grâce de 10 jours à compter de la date d'échéance, dans laquelle vous pouvez retirer des fonds sans pénalité.

Principales caractéristiques

• Variation des taux d'intérêt . Le compte d'épargne à rendement élevé est livré avec un APY concurrentiel, et pour un certificat de dépôt, l'APY varie selon le terme que vous choisissez.
• Pas de frais . Il n'y a aucun frais avec l'une ou l'autre option.
• Pas de minimum . Vous pouvez ouvrir un compte avec American Express Personal Savings avec aussi peu que 1 $.
• Accès au compte 24/7 . Vous pouvez accéder à votre compte à tout moment et n'importe où en ligne ou par téléphone. Vous pouvez également transférer de l'argent dans et hors de votre compte d'épargne à tout moment. Toutefois, vous ne pouvez effectuer que six retraits ou virements à partir de votre compte d'épargne à rendement élevé au cours d'un cycle de relevé mensuel.
• Pénalités de retrait anticipé . Les pénalités de retrait sont importantes mais compliquées. Par exemple, si vous ouvrez un compte et qu'un mois plus tard vous devez retirer la totalité du montant, vous devrez en fait payer trois ou six mois d'intérêts, selon la durée du CD. En d'autres termes, vous perdriez une partie de votre investissement initial. Pour les CD d'une durée de 12 mois ou moins, vous devez payer trois mois d'intérêts si vous effectuez un retrait moins de six mois après la fin du contrat. Toutefois, si vous retirez la totalité de votre solde de capital six mois ou plus avant l'échéance, American Express établit une valeur de recouvrement des coûts basée sur les taux d'intérêt actuels, ce qui signifie qu'une pénalité supérieure à trois mois d'intérêt peut vous être facturée. La pénalité est plus forte pour les CD de plus de 12 mois - soit un intérêt de 6 mois ou la valeur de recouvrement des coûts, qui peut être plus élevée. En règle générale, les retraits partiels ne sont pas autorisés - si vous en tentez un, American Express fermera probablement le compte, appliquera la pénalité appropriée et vous retournera vos fonds.

Avantages

1. Commodité Le processus de demande ne prend que quelques minutes tant que toutes vos informations personnelles sont prêtes. Vous pouvez également choisir de recevoir vos relevés par courrier postal ou par voie électronique.
2. Caractéristiques de dépôt récurrentes . Vous pouvez configurer un transfert automatique à partir de votre compte chèque externe, ou même programmer un dépôt direct sur votre compte épargne.
3. Aucune carte American Express nécessaire . Vous n'avez pas besoin de vous soucier de la qualification pour une carte de crédit American Express. Un compte d'épargne ou CD peut être ouvert sans un.
4. Liens vers les logiciels de finances personnelles . Les comptes avec des économies personnelles American Express sont pris en charge par la plupart des logiciels de finances personnelles, y compris Mint et Quicken.
5. FDIC Assurance . Tous les CD et comptes d'épargne sont assurés pour au moins 250 000 $ par la FDIC. Ce chiffre augmente avec chaque bénéficiaire que vous ajoutez.

Désavantages

1. Taux d'intérêt plus élevés disponibles . Bien que les tarifs offerts par American Express soient concurrentiels, d'autres options peuvent être offertes avec des tarifs plus élevés. Gardez à l'esprit, cependant, que certains de ces comptes peuvent venir avec des exigences de dépôt minimum.
2. Prolongations des fonds prolongés . Les fonds provenant des dépôts électroniques peuvent prendre jusqu'à six jours ouvrables après l'ouverture de la mission, et les dépôts de chèques peuvent prendre jusqu'à 11 jours ouvrables.
3. Transferts / retraits limités Pour retirer de l'argent de votre compte d'épargne, vous devez le transférer sur votre compte externe et partir de là. Vous pouvez recevoir un retrait par chèque, mais vous devez appeler pour demander un retrait, après quoi un chèque vous est envoyé. Vous êtes limité à un maximum de six virements et retraits pour chaque cycle de facturation. Cette règle s'applique à presque tous les comptes d'épargne en ligne.
4. Assistance clientèle limitée Bien que l'assistance téléphonique soit disponible 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, il n'y a pas d'e-mail ou de fonction de chat en direct.
5. Pénalités de retrait anticipé compliquées . Si vous retirez des fonds de votre compte CD avant la date d'échéance, des pénalités s'appliquent, et comprendre ce que cela implique peut être déroutant.

Dernier mot

Si vos fonds sont limités mais que vous voulez quand même commencer à épargner, un compte avec American Express Personal Savings peut vous convenir. Le sans frais et pas de caractéristiques de dépôt minimum sont parfaits pour les épargnants débutants. Si vous photographiez pour un taux d'intérêt plus élevé, il peut y avoir d'autres options disponibles, mais la clé est de prendre le temps et faire la recherche avant de faire votre choix final.

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