7 raisons d'avoir plusieurs comptes d'épargne bancaire - Avantages et inconvénients

La meilleure façon de s'assurer que vous construisez la richesse et évitez la dette est de planifier et d'épargner autant d'argent que possible pour les besoins et les désirs futurs. Cependant, exactement comment vous gérez votre épargne peut dépendre grandement de vos habitudes financières. Certains experts financiers recommandent de mettre en place un compte d'épargne simple lié à votre compte chèque, tandis que d'autres préconisent l'ouverture de plusieurs comptes à utiliser pour diverses cibles d'épargne.

Il y a des avantages et des inconvénients à chaque approche. Bien sûr, une grande partie de votre décision finale dépend de votre personnalité financière.

Questions sur vos habitudes d'épargne

1. Avez-vous un budget qui comprend une pièce pour l'épargne?
Si ce n'est pas le cas, vous devez en créer un, même si vous ne pouvez économiser qu'une petite somme sur chaque chèque de paie. Utilisez un logiciel financier ou simplement un crayon et du papier pour lister tous vos revenus, toutes vos dépenses fixes (comme votre loyer ou votre hypothèque et votre paiement de voiture), et vos dépenses fluctuantes (telles que l'épicerie et les dépenses discrétionnaires). Vous devrez peut-être faire le suivi de vos dépenses pendant quelques semaines pour trouver des endroits où vous pouvez réduire vos dépenses afin de pouvoir faire des économies.

2. Êtes-vous à l'aise avec un transfert automatique de fonds dans un compte d'épargne?
Les économies automatiques constituent le moyen le plus simple d'assurer des dépôts d'épargne constants. Si vous êtes à l'aise avec cela, avoir un montant fixe transféré à votre épargne de chaque chèque de paie. Au fil du temps, vous pouvez augmenter considérablement vos économies.

3. Avez-vous souvent recours à vos économies pour les dépenses non urgentes?
Si vous dépensez régulièrement de l'argent sur votre compte d'épargne, vous devrez peut-être ouvrir un compte plus difficile d'accès, comme un certificat de dépôt (CD) ou un compte du marché monétaire qui vous limite à six retraits par mois. Si vous choisissez un CD, sachez que la plupart des frais de pénalité pour retrait anticipé. Si vous investissez souvent dans vos économies, cela peut indiquer que vous devez réorganiser votre budget.

Raisons d'avoir plusieurs comptes d'épargne

La facilité d'ouverture des comptes bancaires en ligne vous permet d'ouvrir plusieurs comptes d'épargne en quelques minutes, soit avec la même institution financière ou répartis entre plusieurs. Cela pourrait avoir du sens pour vous pour les raisons suivantes:

1. Vous avez plusieurs objectifs d'épargne . La principale raison d'ouvrir plus d'un compte est de savoir exactement combien vous avez économisé pour chaque objectif d'épargne individuel. Par exemple, si vous voulez économiser trois mois de revenu dans un compte d'urgence, mettre de l'argent de côté pour un acompte sur une maison, et financer vos vacances d'été, vous pouvez ouvrir trois comptes pour voir en un coup d'œil sont d'atteindre vos objectifs.
2. Vous devez séparer vos économies . Vous devez garder une partie de votre argent en mode de verrouillage afin qu'il soit disponible en cas d'urgence. Envisagez de conserver un fonds d'urgence dans un compte facilement accessible, puis conservez le solde de vos fonds dans des comptes liés à divers objectifs à court et à long terme.
3. Vous avez des comptes à solde élevé . L'assurance FDIC couvre chaque déposant jusqu'à 250 000 $. Vous devrez peut-être répartir votre argent pour éviter le risque de dépasser la limite d'assurance.
4. Vous êtes concerné L'une de vos banques pourrait échouer . Si l'assurance FDIC vous rembourse en cas de faillite de votre banque, cela peut prendre du temps avant que vous ayez accès à votre argent. Garder de l'argent dans une autre institution financière signifie que vous avez plus de chances d'avoir toujours des fonds lorsque vous en avez besoin.
5. Vous pouvez recevoir plusieurs avantages . Alors que vous pouvez vouloir une banque avec un guichet automatique à proximité de votre domicile ou lieu de travail, les banques en ligne offrent souvent de meilleurs taux d'intérêt, et certaines institutions vous donnent un bonus pour l'ouverture d'un compte. Vous pourrez peut-être profiter des avantages de plusieurs institutions si vous ouvrez plusieurs comptes.
6. Vous êtes indécis . Vous pouvez essayer différentes banques et coopératives de crédit pendant un certain temps pour évaluer leur niveau de service.
7. Vous devez effectuer des retraits régulièrement . Les comptes du marché monétaire et les comptes d'épargne sont généralement limités à six retraits par mois. Cependant, si vous ouvrez trois de ces comptes, vous pouvez retirer de l'argent jusqu'à 18 fois par mois. Assurez-vous simplement que l'argent que vous retirez est utilisé pour d'autres investissements ou pour appliquer à vos objectifs d'épargne spécifiques - sinon, vous épuiser vos comptes.

Raisons pour lesquelles vous ne voulez peut-être pas avoir plusieurs comptes bancaires

Malgré les différents avantages, il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous voudriez conserver vos économies à un endroit plutôt que dans plusieurs comptes:

1. Il peut être difficile d'atteindre les exigences de solde minimum . De nombreux comptes d'épargne vous obligent à ouvrir un compte de 2 000 $ ou plus ou vous obligent à maintenir un solde minimum afin de gagner de l'intérêt.
2. Construire des relations bancaires peut être plus difficile . Même si vous choisissez d'avoir plusieurs comptes bancaires, il peut être payant de les garder auprès d'une institution financière, car certaines banques offrent des taux d'intérêt plus bas sur les prêts ou réduisent les frais pour les clients ayant plusieurs comptes.
3. Vous pourriez perdre de l'intérêt . Alors que les intérêts payés sur la plupart des comptes d'épargne sont assez bas, certains comptes paient un taux d'intérêt plus élevé sur un solde plus important. Répartir vos fonds dans de nombreux comptes peut vous empêcher de gagner le taux le plus élevé.
4. Vous pouvez le trouver confus . Si vous avez 500 $ alloués pour épargner chaque mois ou si vous recevez un bonus ou un cadeau inattendu, vous devrez décider si vous voulez mettre tout cela dans le même but ou le répartir entre différents comptes. Si vous n'avez qu'un seul compte, vous n'aurez pas à décider immédiatement comment vous approprier l'argent.
5. Plusieurs comptes peuvent compliquer les transferts automatiques . Si vous choisissez de transférer de l'argent de chaque chèque de paie, il peut être trop difficile de savoir si vous transférez de l'argent sur divers comptes.
6. Vous pouvez perdre de l'argent . Si vous êtes moins que parfait pour garder la trace de vos finances, vous pouvez être mieux avec un compte - ou au moins garder tous vos comptes avec une institution financière afin que vous n'oublier pas ce que vous avez et où il est.
7. Vous pourriez payer des frais plus élevés . Certaines institutions financières facturent des frais pour leurs comptes, en particulier sur les comptes avec un solde faible. Assurez-vous de ne pas trop payer en divisant votre épargne.

Dernier mot

Si vous êtes suprêmement organisé et que vous voulez garder vos fonds pour différents besoins et désirs séparés les uns des autres, vous pouvez être un bon candidat pour ouvrir plusieurs comptes d'épargne. Cependant, assurez-vous de ne pas manquer les avantages d'avoir un solde élevé avec une institution financière ou d'avoir des frais éliminés parce que vous avez plusieurs comptes auprès d'une banque ou d'une coopérative de crédit. Vous devriez comparer les taux d'intérêt et les frais sur tous les comptes avant de prendre votre décision finale.

Préférez-vous avoir un compte d'épargne, ou gardez-vous votre argent à plusieurs endroits?

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