Comment maximiser les prestations de sécurité sociale - Options de retrait et avantages

En 2004, on prévoyait que les prestations de sécurité sociale représenteraient 40% du revenu familial après la retraite des baby-boomers, et presque tous les retraités des baby-boomers devraient recevoir des prestations, selon une étude de la Social Security Administration. Mais Dean Baker, co-directeur du Centre pour la recherche économique et politique, pense que ces projections étaient conservatrices. Aujourd'hui, selon Baker, les paiements de sécurité sociale représentent 90% du revenu pour un tiers de tous les aînés et plus de 50% pour les deux tiers d'entre eux. Pour les personnes âgées célibataires, la dépendance à la sécurité sociale est encore plus grande, représentant près des trois quarts de leurs revenus.

Alors que les retraites deviennent de plus en plus rares - remplacées par des régimes à cotisations définies, soumis à la volatilité des marchés financiers - l'importance de la sécurité sociale continue de croître. En fait, l'Association de l'industrie des valeurs mobilières et des marchés financiers affirme que la sécurité sociale est désormais la «source de revenu unique la plus répandue et la plus importante pour les retraités».

Prestations de retraite mensuelles de la sécurité sociale en dollars américains

En règle générale, le montant de sécurité sociale que vous recevez est basé sur vos gains à vie totaux qui étaient soumis à la sécurité sociale - à partir de 2014, les gains imposables maximums s'élèvent à 117 000 $ par année. En d'autres termes, plus vous gagnez d'argent sur une longue période, plus vous recevez de revenus lorsque vous commencez à vous retirer.

La prestation spécifique en dollars versée à un bénéficiaire est le résultat d'un calcul SSA basé sur les 35 meilleures années de gains de cette personne, ajusté en fonction de l'inflation. Il est en outre affecté par l'âge auquel vous commencez à recevoir des prestations. En 2014, selon la Social Security Administration, le paiement maximal pour une personne qui commence à réclamer à l'âge de la retraite est de 2 642 $ par mois.

Pour vous aider à estimer vos avantages futurs - tout en vérifiant vos revenus chaque année - la SSA fournit une ressource en ligne utile. La plupart des critères qui déterminent le montant que vous recevez sont toutefois sous votre contrôle.

Options de retrait d'âge de la sécurité sociale

Il existe plusieurs options pour quand vous pouvez commencer à retirer vos prestations de sécurité sociale.

1. Âge de retrait régulier

Le programme de sécurité sociale d'origine a établi un âge normal de la retraite de 65 ans, au cours de laquelle les gens pourraient commencer à recevoir des prestations. En 1983, le Congrès a adopté des amendements de sécurité sociale pour augmenter progressivement cet âge à 67 ans, en fonction de son anniversaire - toute personne née dans ou après 1960 doit atteindre cet âge avant de recueillir tous les avantages.

2. Âge de retrait anticipé

Le programme offre une option de retrait anticipé à compter du 62e mois, pourvu que vous ayez au moins 40 crédits de travail - en 2014, un crédit est gagné pour chaque tranche de 1 200 $ de gains annuellement, jusqu'à concurrence de quatre crédits par année. Le montant en dollars que chaque crédit mérite d'être ajusté chaque année en fonction des niveaux de revenu moyens.

Si vous choisissez de vous retirer plus tôt, le montant de vos prestations est réduit en fonction des paramètres suivants:

• Jusqu'à 36 mois plus tôt: le montant du paiement est réduit de cinq-neuvièmes de 1% (0, 00555) pour chaque mois précédant l'âge normal de la retraite. Par exemple, une personne qui aurait droit à une prestation mensuelle de 1 000 $ à l'âge normal de la retraite recevrait 933 $ si elle prenait sa retraite 12 mois plus tôt: 1 000 $ - (1 000 $ x 12 x 0, 00555).
• Entre 37 mois et 60 mois plus tôt: En plus de ce qui précède, les prestations seraient encore réduites de cinq douzièmes de 1% (0, 00417) pour chaque mois de plus de 36. Par conséquent, une personne ayant droit à une prestation mensuelle de 1 000 $ les paiements reçus 48 mois avant l'âge normal de la retraite recevraient 750 $: 1 000 $ - (0, 00555 x 36 x 1 000) - (12 x 0, 00417 x 1 000).

3. Réduction des prestations pour travailler pendant un retrait anticipé

Certaines personnes choisissent de recevoir des prestations de sécurité sociale avant l'âge normal de la retraite, mais cela peut entraîner une réduction des prestations pendant les mois où elles continuent à travailler:

• Années avant l'âge normal de la retraite: Les prestations sont réduites de 1 $ pour chaque tranche de 2 $ de revenu gagné dépassant 15 480 $, en 2014, jusqu'à ce que vous atteigniez l'âge normal de la retraite. Par exemple, si vous choisissez de toucher des prestations de sécurité sociale en 2014, mais que vous avez un revenu gagné de 30 000 $ pour l'année, votre prestation de 2014 serait réduite de 7 260 $ (30 000 $ - 15 480 $) / 2 $.
• Année d' accès à l'âge normal de la retraite: Au cours de l'année où vous atteignez l'âge normal de la retraite, la pénalité est réduite de sorte que vous perdez 1 $ pour chaque tranche de 3 $ gagnée au-delà de la limite. Par exemple, si vous choisissez de prendre des prestations de retraite anticipée et que vous avez 30 000 $ de revenu gagné l'année où vous atteignez l'âge normal de la retraite, votre prestation de sécurité sociale n'est réduite que de 4 840 $ (30 000 $ - 15 480 $).
• Années après avoir atteint l'âge normal de la retraite: Il n'y a pas de limites sur les gains externes une fois que vous avez atteint l'âge normal de la retraite. Votre prestation de sécurité sociale n'est pas réduite, quel que soit votre revenu gagné.

Si vos paiements sont réduits en raison du revenu gagné avant l'âge normal de la retraite, l'Administration de la sécurité sociale recalcule le montant de vos prestations à l'âge normal de la retraite, en excluant les mois où les gains excédentaires ont été précédemment déduits. En conséquence de ce recalcul, vous pouvez récupérer les montants déduits sous la forme d'une prestation mensuelle plus élevée sur le reste de votre vie. Néanmoins, les personnes qui prévoient travailler jusqu'à l'âge normal de la retraite et qui gagnent significativement plus de 15 480 dollars pendant ces années de travail devraient rarement envisager de prendre des prestations de sécurité sociale au début.

4. Âge de retrait différé

Tout comme certaines personnes choisissent de prendre des prestations de sécurité sociale tôt, d'autres décident de retarder les paiements après leurs années de retraite régulières. Pour chaque mois que vous retenez au-delà de l'âge normal de la retraite, votre prestation mensuelle augmente d'un douzième de 8% (0, 0067). Par exemple, si vous êtes né en 1943 ou après et que vous retardez un paiement mensuel de 1 000 $ pour trois ans, votre prestation passera à 1 241 $: 1 000 $ + (1 000 $ x 36 x 0, 0067).

Imposition des prestations

Si vous et votre conjoint avez un revenu imposable supérieur à 34 000 $, la moitié de votre prestation de sécurité sociale est imposable. Si vos gains sont supérieurs à 44 000 $, 85% de vos prestations sont imposables. Pour cette raison, il est préférable de reporter les prestations de sécurité sociale jusqu'à ce que vous cessiez de travailler et que votre revenu imposable diminue, réduisant ainsi le montant de vos prestations de sécurité sociale.

Depuis le calcul de ces taxes est une tâche compliquée, la publication IRS 915 a des instructions et des feuilles de travail qui peuvent rendre le processus plus facile.

Déterminer votre âge de retrait optimal

Pour maximiser le total des prestations versées au cours de votre vie, le moment de commencer les paiements de sécurité sociale doit suivre une analyse minutieuse des données suivantes:

• Montants prévus des prestations . Plus tôt vous commencez à recevoir des paiements, plus vos prestations sont réduites. Inversement, plus vous tardez, plus le montant éventuel est important. Une personne ayant droit à un paiement mensuel de 1 000 $ à 67 ans recevrait 702 $ à l'âge de 62 ans, ou 1 240 $ à l'âge de 70 ans. Déterminez la façon dont vos prestations sont touchées en fonction de vos projets de retraite.
• Nombre de paiements attendus . Selon les tables de mortalité de la sécurité sociale, un homme a une espérance de vie restante de 19, 81 ans à 62 ans, 16, 84 ans à 66 ans et 14, 07 ans à 70 ans. Si un homme choisit le retrait précoce à 62 ans (et son plein bénéfice est 1 000 $), il recevra les paiements totaux de 167 076 $ (702 $ x 238). À l'âge de 66 ans, ses paiements totaux seront de 202 000 $ (1 000 $ x 202) et à 70 ans, ils seront de 209 560 $ (1 240 $ x 169). Si vous pensez que vous pouvez vivre plus de 82 ans, vous devriez reporter les prestations jusqu'à l'âge de 70 ans. Le report est encore plus avantageux si vous avez un conjoint qui risque de vous survivre.
• Considérations fiscales et IRA et 401k retraits . Tenez compte de vos autres sources de revenu pour déterminer si (et si oui, combien) vos prestations de sécurité sociale seront imposées. Par exemple, les retraits d'IRA traditionnels et les plans 401k sont imposables, ce qui signifie qu'ils peuvent non seulement réduire vos prestations mensuelles - si vous choisissez de le prendre au début - mais pourraient également entraîner l'imposition de ces avantages. Le report des distributions des IRA traditionnels et 401ks jusqu'à votre âge de retraite régulier est un moyen de limiter les revenus externes et éviter une réduction des paiements de sécurité sociale.

Vous pouvez envisager de transférer vos comptes de retraite traditionnels dans des comptes Roth équivalents. Il n'y a pas de pénalité pour le faire, mais vous devez payer de l'impôt sur les fonds transférés. L'avantage de la Roth est que les retraits ne sont pas imposés - ce qui peut éliminer la morsure fiscale éventuelle sur vos paiements de sécurité sociale. Avant de prendre des mesures en vue de la conversion, consultez un conseiller fiscal compétent pour voir s'il peut minimiser votre fardeau fiscal futur, ainsi que les impôts que vous devrez payer l'année de la conversion.

Avantages conjugaux

Les couples mariés ont des options supplémentaires, que les deux conjoints travaillent ou seulement un.

Conjoints qui ne travaillent pas

Selon l'Administration de la sécurité sociale, vous avez droit à 50% de la prestation de votre conjoint (à l'âge normal de la retraite) aussi longtemps que votre conjoint vit. Si Bill a le droit de recevoir 1 000 $ par mois à l'âge de 66 ans, son conjoint, Mary, a droit à une prestation de 500 $, même si elle n'a jamais travaillé ou payé des taxes de sécurité sociale. Mary peut commencer à recevoir des paiements dès l'âge de 62 ans (sous réserve des mêmes déductions en dollars pour un retrait anticipé). Le revenu combiné du couple serait de 1 500 $ par mois: 1 000 $ pour Bill + 500 $ pour Mary.

Les conjoints sont admissibles à leurs paiements, même si les principaux soutiens retardent leurs propres prestations - aussi longtemps que le soutien de famille primaire demande la sécurité sociale. Par exemple, Bill à l'âge de 66 ans (son âge normal de la retraite) pourrait demander la sécurité sociale, mais différer son propre bénéfice. Au même moment, Marie peut choisir de prendre sa pension (500 $ par mois à l'âge de la retraite). Lorsque Bill a atteint l'âge de 70 ans, parce qu'il a différé son avantage, il a augmenté. Il reçoit une prestation mensuelle de 1 240 $ tandis que Mary continue de recevoir 500 $.

Conjoints de travail

Lorsque les deux partenaires ont droit à des prestations de sécurité sociale, il est possible de maximiser les prestations totales en vertu de la «demande restreinte pour conjoint» peu connue. Le processus consiste à demander une prestation de conjoint pour un partenaire tout en retardant les prestations pour l'autre.

L'application restreinte dans certains cas peut augmenter considérablement le total des prestations de sécurité sociale reçues par les deux partenaires. Considérez les exemples suivants:

• Sans demande restreinte: Tom a 66 ans et sa femme Jane a 62 ans quand ils choisissent de commencer leurs prestations de retraite de sécurité sociale. Chacun a droit à 2 000 $ à l'âge normal de la retraite, alors Tom reçoit 2 000 $ par mois (puisqu'il est à l'âge normal de la retraite) et Jane reçoit 1 500 $ par mois (puisqu'elle se retire plus tôt). Leur prestation mensuelle totale, tant qu'ils vivent tous les deux, est de 3 500 $ par mois, soit 42 000 $ par année.
• Avec demande restreinte: Bien qu'elle ait droit à un paiement de 2 000 $ à son âge normal de la retraite, Jane réclame une prestation anticipée de 1 500 $ (pas une prestation de conjoint). Tom choisit de reporter ses propres prestations de retraite jusqu'à l'âge de 70 ans, mais profite de sa prestation de conjoint sur le versement régulier de 2 000 $ de Jane - puisqu'il a atteint l'âge normal de la retraite, il a droit à 50%. Par conséquent, leur revenu mensuel combiné est de 2 500 $ (30 000 $ par année): 1 500 $ pour Jane + 1 000 $ pour Tom. C'est 12 000 $ de moins que ce qu'ils auraient reçu sans la demande restreinte (42 000 $). Cependant, quatre ans plus tard, Tom passe de sa prestation de conjoint à son propre compte où il reçoit des distributions accrues puisqu'il a attendu jusqu'à l'âge de 70 ans. En conséquence de ce report, sa prestation régulière de 2 000 $ passe à 2 640 $. Les prestations combinées de sécurité sociale de Tom et Jane s'élèvent à 4 140 $ par mois (49 680 $ par année): l'avantage de Tom est de 2 640 $ par mois et celui de Jane, de 1 500 $.
• Comparaison des avantages économiques avec et sans la demande restreinte: La différence de 12 000 $ en avantages annuels avant que Tom ne choisisse de faire ses propres distributions ajoute jusqu'à 48 000 $ pour la période de quatre ans. Cependant, au cours de la cinquième année et de toutes les années subséquentes, Tom et Jane sont vivants, leur revenu annuel est de 49 680 $, soit une augmentation de 7 680 $ par rapport aux 42 000 $ qu'ils auraient reçus s'ils n'avaient pas choisi la demande restreinte. La décision d'utiliser ou non l'application restreinte dépend de la durée pendant laquelle ces paiements plus élevés sont susceptibles d'être reçus. Le couple devrait recevoir le montant de distribution le plus élevé pendant environ 6, 25 années pour compenser ses avantages moindres pendant les quatre premières années. Si Tom survit 77 ans et Jane 73 ans, ils sortent en tête en utilisant l'application restreinte.

Coordonner les prestations individuelles et conjugales

Il n'y a pas de temps universellement optimal pour commencer à prendre des avantages. Ces décisions doivent être prises en compte avec l'analyse des autres prestations de retraite, le sexe, la santé, et l'âge du bénéficiaire et le conjoint, et la possibilité de modifications aux règles de sécurité sociale et le code de l'impôt sur le revenu. Malheureusement, de nombreux retraités négligent les diverses options et stratégies sous leur contrôle et, par conséquent, ne parviennent pas à maximiser leurs avantages.

Si vous ne savez pas quel est votre meilleur itinéraire, demandez l'avis d'un conseiller en fiscalité et en avantages sociaux qualifié. La bonne stratégie peut ajouter des milliers de dollars à votre sécurité de retraite.

Modifications potentielles de la sécurité sociale

Le programme de sécurité sociale a fait l'objet d'un débat politique croissant au cours des dernières années, l'économie n'ayant pas réussi à s'améliorer dans certains domaines et la dette nationale continue de grimper. Étant donné que les coûts de la sécurité sociale et de l'assurance-maladie représentent un pourcentage croissant des dépenses fédérales, il est possible (voire impossible) que les programmes finissent par subir des modifications importantes.

En 2012, l'Association américaine des retraités (AARP) a énuméré un certain nombre de changements potentiels, y compris les suivants:

1. Élever l'âge de la retraite complète . Les propositions appellent à faire passer l'âge normal de la retraite de 67 à 68 ou 70 ans. Ces deux modifications rendraient le programme de sécurité sociale plus sûr financièrement, mais réduiraient considérablement les prestations pour les travailleurs à revenu faible ou intermédiaire dont la longévité n'a pas nécessairement augmenté. ouvriers.
2. Changements dans le revenu maximum soumis à l'impôt sur la masse salariale . La sécurité sociale est financée par les impôts des employés et des employeurs, et calculée sur la base de revenus imposables jusqu'à un revenu maximum de 117 000 $ en 2014. Élimination du plafond sur le montant des revenus soumis à la sécurité sociale - soit en étendant l'impôt à 90% du revenu gagné tel que proposé par l'AARP, ou en éliminant le plafond salarial maximum tout à fait - augmenterait les revenus de la sécurité sociale, renforçant ainsi le programme.
3. Nouvelles taxes pour les employeurs et les bénéficiaires . Selon les promoteurs, l'augmentation du taux actuel de l'impôt sur la masse salariale de 6, 2% à 7, 2% pour les employés et les employeurs éliminerait près des deux tiers de l'écart de revenu futur projeté. D'un autre côté, certains économistes affirment que toute augmentation du coût de la main-d'œuvre accélèrera le transfert du travail vers les machines et l'automatisation, éliminant ainsi les emplois, en particulier dans les rangs inférieurs.
4. Moyens de test pour les avantages . Actuellement, tous ceux qui cotisent au système de sécurité sociale ont le droit de recevoir une prestation. Les «tests de moyens» réduiraient ou élimineraient les avantages pour les personnes dont le revenu ou les actifs dépassent les seuils définis. Par exemple, des individus fortunés comme Warren Buffett ou Bill Gates ne recevraient pas de prestations de sécurité sociale; ou, s'ils le faisaient, ce serait à un niveau réduit. Cette proposition reconnaît que ceux qui ont les plus hauts revenus et qui ont des actifs importants ont peu de chances d'avoir besoin de prestations de sécurité sociale pour maintenir leur mode de vie. Dans une interview "60 minutes", l'ancien candidat présidentiel républicain Mitt Romney a déclaré qu'il soutenait les tests de moyens pour la sécurité sociale et l'assurance-maladie: "Les personnes à revenu plus élevé n'obtiendront pas autant que les personnes à faible revenu."

Des modifications supplémentaires à la sécurité sociale - proposées par des politiciens conservateurs - comprennent l'ajout de fonds d'actions comme une option d'investissement et la privatisation totale du programme de sécurité sociale. Malgré l'absence de changements significatifs dans la sécurité sociale au cours des dernières années, les politiciens des deux côtés s'entendent pour dire que le système actuel est brisé. Sans modification, il est peu probable que les futurs bénéficiaires aient la même sécurité financière que leurs parents. En conséquence, les questions sur la sécurité sociale ne sont pas si cela va changer, mais quand et comment.

Dernier mot

Alors que la combinaison de multiples crises internationales et nationales et l'impasse virtuelle entre les partis politiques rendent improbable toute réforme à court terme de la sécurité sociale, les bénéficiaires actuels et futurs doivent surveiller toute proposition susceptible de changer le programme - et les avantages qu'ils sont susceptibles de recevoir à la retraite. Comprendre vos options et rester au courant des modifications imminentes peut vous aider à maximiser les avantages que vous obtenez maintenant et dans le futur.

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