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7 Facteurs pouvant influer sur la retraite - Raisons de travailler après l'âge de 65 ans


En 2010, un rapport de Pew Research indiquait que trois membres de la main-d'œuvre sur quatre s'attendent à continuer à travailler après leur retraite. 60% d'entre eux pensent que ce sera par choix et non par nécessité - mais les préretraités peuvent être plus optimistes que justifiés par leurs attentes. Selon le Center of Retirement Research, moins de la moitié des ménages sont prêts financièrement à prendre leur retraite à 65 ans; un quart devra travailler au moins un à trois ans de plus; et près d'un sur dix devra travailler après 72 ans ou plus.

Que ce soit par le besoin ou le choix, il est clair que beaucoup de gens vont continuer à travailler dans une capacité ou une autre après leur retraite officielle. La décision de le faire ou non dépend d'une série de facteurs.

Facteurs influant sur la sécurité de la retraite

La sécurité financière des citoyens américains résulte généralement d'une combinaison de programmes gouvernementaux, de biens personnels et d'avantages sociaux. Cependant, chacun de ces facteurs subit des transformations historiques en ce moment. Malheureusement, ces transformations peuvent signifier que les Américains doivent revenir un peu en arrière quand il s'agit de leurs objectifs de retraite.

1. Volatilité des investissements

La sagesse conventionnelle suggère que le rendement annualisé moyen des actions ordinaires sur une période de 10 ans ou plus est positif, entre 7% et 9%. Cependant, les statistiques ont une façon de déguiser les vérités dérangeantes: Selon AllFinancialMatters.com, il y a effectivement une volatilité substantielle dans les chiffres - principalement liés aux dates de début et de fin.

Supposons que trois frères travaillent pour la même entreprise et que chacun investisse 50 000 $ dans son plan 401k sur une période de 30 ans. Joe, le frère aîné, commence à investir en 1966 et - en supposant que les résultats imitent le rendement du S & P 500 - se retire en 1996 avec 1 871 111 $ dans son compte. Bill, le frère du milieu, qui a commencé à investir en 1976, prend sa retraite en 2006 avec 1 520 397 $ dans son compte. Et Mike, le plus jeune frère, commence en 1983 et prend sa retraite en 2013 avec 1 050 416 $. Ces chiffres n'incluent pas les effets de l'inflation ou la déduction des frais.

Les travailleurs âgés - ceux qui ont le plus tendance à prendre leur retraite au cours de la prochaine décennie - ont constaté que l'impact de la dernière baisse du marché boursier était particulièrement néfaste. Les deux tiers des personnes âgées de 45 à 60 ans ont déclaré une baisse d'au moins 20%, selon une enquête. Comme l'a fait remarquer Gad Levanon, directeur de la recherche macroéconomique au Conference Board: «Plus vous êtes âgé, plus il est difficile de compenser la perte de valeur et plus de gens retardent la retraite».

2. Taux d'intérêt bas

De nombreux professionnels de la retraite ont déjà indiqué qu'un taux annuel de retrait de 4% permettrait d'obtenir des fonds suffisants pour durer jusqu'à 30 ans après la fin de la vie active. En d'autres termes, un fonds de 1 million de dollars pourrait fournir 40 000 $ par année.

Cependant, en raison de rendements inférieurs sur les placements à revenu fixe, de nombreux planificateurs de retraite recommandent maintenant un taux de retrait entre 2, 7% et 3, 0% afin d'atteindre une probabilité de 90% de ne pas survivre à vos actifs. Réduire le taux de distribution signifie que le revenu doit maintenant être remplacé par d'autres sources, et votre niveau de vie doit être abaissé.

3. Réduction des prestations de retraite versées par l'employeur

Les régimes à prestations définies ont commencé à disparaître dans les années 1980, les entreprises ayant de plus en plus déplacé le risque de planification de la retraite vers les employés individuels. Ce qui était autrefois considéré comme «une promesse incassable» d'un employeur à un employé est maintenant de plus en plus rare, car les entreprises font baisser les coûts de main-d'œuvre, même face à la prospérité. En 1974, le Congrès a créé la Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC) afin de fournir une certaine sécurité aux employés qui avaient travaillé pendant des années pour constater que leurs prestations de retraite avaient disparu. En 2012, tant de plans de retraite avaient échoué que le PBGC était sous l'eau avec un déficit de plus de 34 milliards de dollars.

De plus, les sociétés renoncent de plus en plus aux prestations de soins de santé pour leurs retraités et transfèrent plus de ces coûts à leurs employés. Selon un article publié en 2013 par Bloomberg, les sociétés Fortune 500 telles que Time Warner, IBM et GE prévoient de transférer les retraités à une bourse gérée par le gouvernement, entraînant «plus de coûts pour les contribuables américains». les cadres supérieurs qui négocient des contrats de travail sont destinés à être réduits ou éliminés dans un proche avenir.

4. Reconfiguration des programmes parrainés par le gouvernement

Pendant des années, les critiques ont attaqué le programme de sécurité sociale comme insoutenable, affirmant que ses avantages sont trop riches et le ratio des retraités retirant des fonds aux travailleurs qui les versent est détraqué. En effet, le Congressional Budget Office prévoit que les paiements de la sécurité sociale dépassera ses revenus de 12% au cours de la prochaine décennie. Même les promoteurs reconnaissent que le changement est essentiel si le programme doit être accessible aux générations futures.

Jusqu'à présent, des changements ont été apportés pour prolonger les dates de départ à la retraite et affaiblir la protection contre l'inflation pour ceux qui reçoivent déjà des prestations. Les changements proposés vont de la privatisation totale de la sécurité sociale à des tests de ressources pour ceux qui pourraient recevoir des paiements à l'avenir. Bien que cela risque de déclencher une longue lutte politique, il semble inévitable que les futurs bénéficiaires de la sécurité sociale recevront moins de revenus et supporteront un risque plus important que par le passé.

Des changements similaires sont en préparation pour Medicare, le programme gouvernemental le plus responsable pour assumer les coûts des soins de santé pour les personnes âgées. De nombreux observateurs estiment que l'assurance-maladie est en moins bonne santé que la sécurité sociale, avec des coûts estimés à 5, 8% du PIB d'ici 2040. Les politiciens ne se sont pas montrés réticents à présenter de nouvelles idées. les coûts ou aller sans soin pour économiser de l'argent. La santé est maintenant l'un des coûts les plus importants dans les budgets supérieurs.

5. Augmentation de la longévité

En 1950, un homme qui prend sa retraite à l'âge de 65 ans peut, en moyenne, s'attendre à vivre 12, 8 années de plus. En 2007, ce nombre avait atteint 17, 2 ans, selon la CDC. En même temps, à mesure que nous vieillissons, nous courons un plus grand risque de souffrir de la maladie d'Alzheimer et de démence - selon l'Association Alzheimer, le risque double tous les cinq ans après 65 ans et atteint 50% à 85 ans - nécessitant des soins à domicile ou une infirmerie. Par conséquent, les futurs retraités auront probablement besoin d'au moins cinq années de revenu de plus que leurs parents, avec la possibilité de coûts importants dans les dernières années de leur vie.

6. Inflation

Depuis 1930, les États-Unis n'ont connu que huit années de déflation, dont quatre se sont produites entre 1930 et 1933. La dernière date de 1955.

L'impact de l'inflation a été pernicieux et constant. Par exemple, les mêmes biens vendus 1 000 $ en 1930 se vendent plus de 14 000 $ en 2014. En 1970, le salaire de départ moyen des titulaires d'un baccalauréat avec spécialisation comptable était de 39 700 $, soit l'équivalent de 155 935 $ en 1995. Le salaire de départ pour les mêmes diplômés en 1995 est tombé à 28 000 $, reflétant à la fois l'évolution de l'offre et de la demande de comptables, ainsi que le coût important de l'inflation.

Joe, le frère aîné de notre exemple, a pris sa retraite en 1996 avec un revenu confortable de la sécurité sociale et des investissements (20 000 $ par année en cotisations sociales et 95 000 $ sur son compte d'investissement de 1, 87 million $). Cependant, en raison de l'inflation de 1996 à 2014, son pouvoir d'achat réel a diminué de plus d'un tiers pour atteindre 62 500 $. Pour ceux qui ont des revenus fixes, la combinaison de la longévité et de l'inflation vole finalement n'importe quel semblant de sécurité financière - et l'impact dégénère avec le temps.

7. Impôts sur le revenu

Les retraités peuvent être touchés de multiples façons par l'impôt sur le revenu, notamment:

  • Déductions possibles des paiements de sécurité sociale . Si vous avez atteint l'âge de la retraite (entre 65 et 67 ans selon votre naissance) lorsque vous commencez à recevoir la sécurité sociale, vos prestations peuvent être réduites - le montant dépend de votre âge et de votre revenu. Une fois que vous atteignez l'âge de la retraite, il n'y a aucune limite sur les gains et aucune déduction des prestations.
  • Fiscalité des prestations de sécurité sociale . En fonction de votre revenu extérieur, les prestations de sécurité sociale peuvent être taxées jusqu'à 85% du montant reçu.
  • Distributions minimales requises des IRA . Entre 59 1/2 et 70 1/2, vous pouvez prendre autant ou aussi peu que vous le voulez de vos comptes de retraite à impôt différé sans pénalité. À compter de l'âge de 70 ans et demi, toutefois, vous devez verser des distributions minimales en fonction de votre âge et des soldes de vos fonds ou payer une pénalité de 50% sur les sommes que vous auriez dû prendre, mais pas. Pour cette raison, de nombreux retraités choisissent de convertir leurs IRA traditionnels en Roth IRA avant d'atteindre l'âge de distribution obligatoire. Les Roth IRA ne facturent aucun impôt supplémentaire sur le revenu et n'imposent aucune obligation de distribution.

Travailler plus longtemps est la nouvelle réalité

Pour de nombreux Américains, le rêve de prendre leur retraite à 65 ans et de poursuivre leur mode de vie n'est plus réalisable. Survivre à ses actifs est une préoccupation commune pour les personnes âgées qui doivent vivre plus longtemps, des dépenses de santé plus élevées et une réduction des prestations gouvernementales et des programmes d'admissibilité. La question pour de nombreux retraités approche n'est pas de savoir s'ils vont travailler, mais combien.

Les avantages de travailler jusqu'à 70 ans et plus

Retenir sa retraite jusqu'à l'âge de 70 ans a plusieurs avantages immédiats, notamment:

  • Étape d'accumulation d'actifs plus longue . Selon les statistiques sur le revenu des ménages, les années de pointe et les années d'épargne ont tendance à se situer entre 45 et 54 ans. Par conséquent, la plus grande partie de l'épargne contribuant à un portefeuille se situe au cours de cette période. Travailler cinq années supplémentaires, bien que ne tombant pas dans cette fourchette de pointe, peut encore augmenter votre actif total lorsque vous prendrez votre retraite.
  • Pourcentage d'épargne plus élevé . Les personnes âgées ont tendance à épargner un pourcentage plus élevé de leur revenu à l'approche de la retraite. En outre, ils s'installent généralement dans un style de vie particulier et ne ressentent plus de pression pour suivre les Jones. Continuer à travailler signifie non seulement gagner plus d'argent, mais en conserver probablement plus.
  • Période de distribution d'actifs plus courte . Bien que l'espérance de vie après la retraite reste la même, à 17, 7 ans pour un homme de 65 ans, un portefeuille de 70 ans couvre moins d'années de vie (12, 7 ans). Autrement dit, les travailleurs qui prennent leur retraite à l'âge de 70 ans risquent non seulement d'avoir des soldes de fonds de retraite plus élevés, mais ils auront besoin de moins d'années de versement.
  • Paiements de sécurité sociale plus élevés . Le report de la sécurité sociale jusqu'à l'âge de 70 ans et demi offre un paiement mensuel plus élevé et élimine toute possibilité de réduction des prestations en raison d'un revenu élevé ou de pénalités pour revenu gagné.
  • Avantages pour la santé . Une étude britannique de 2013 a établi un lien sans équivoque entre travailler plus longtemps et vivre en meilleure santé. Il a également constaté que la retraite augmentait la probabilité de souffrir de dépression.

Choix d'emploi après l'âge de 65 ans

1. Employé ou pigiste

Avec l'adoption de la loi de 1967 sur la discrimination fondée sur l'âge, les entreprises sont interdites de discrimination fondée sur l'âge à l'encontre des travailleurs de plus de 40 ans, ce qui leur donne la possibilité de continuer à exercer leur emploi actuel. Cela peut avoir de nombreux avantages, y compris la participation continue aux avantages de l'entreprise tels que 401ks et les programmes d'assurance.

En outre, de nombreuses entreprises ont des programmes de consultants ou de pigistes actifs pour leurs retraités. Bien que n'étant pas des employés, ces travailleurs peuvent recevoir un revenu similaire et la poursuite de certains avantages. En tant que travailleurs indépendants, ils sont indépendants et responsables du paiement de leurs propres impôts, mais de nombreuses dépenses liées au travail peuvent être déductibles, y compris un bureau à domicile, des ordinateurs et d'autres équipements, ainsi que le coût d'un véhicule. de mon travail.

2. À temps partiel ou à temps plein

L'expérience et la familiarité des retraités avec leur industrie et leur entreprise améliorent leur valeur. Les employeurs ont la possibilité de définir combien d'heures constituent un travail à temps partiel ou à temps plein, sous réserve de certaines limites spécifiques concernant les avantages. Par exemple, tout employé qui travaille 1 000 heures par année doit avoir la chance de participer à un régime de retraite ou de retraite. Les travailleurs sont considérés comme «à temps plein» s'ils travaillent 30 heures ou plus par semaine et doivent recevoir une assurance santé à partir de 2015.

3. Occupation existante ou nouvelle carrière

Certains employés changent simplement de chapeau et continuent à faire le même travail qu'avant. Les conseillers en gestion, les conseillers financiers et les professionnels de l'assurance sont des professions qui passent facilement d'une grande entreprise à l'auto-emploi - après tout, leur expertise reste précieuse. Toutefois, les travailleurs quittant une entreprise pour se lancer seuls doivent être particulièrement conscients des restrictions de contrat de travail ou de la divulgation des secrets commerciaux de leur ancien employeur.

D'autres employés, ayant travaillé 30 et 40 ans dans une seule profession, sont désireux de nouvelles expériences. Les avocats deviennent des écrivains, les comptables deviennent des vendeurs au détail et les professeurs deviennent des ministres. Certaines personnes tournent leur vocation dans une vocation, surpris de trouver ce qu'ils font pour s'amuser serait acheté et chéri par les autres.

Certains retraités se sont tournés vers des opérations de franchise pour fournir un revenu ainsi que la possibilité de construire une entreprise qui peut être transmise aux enfants. Alors que certains franchisés ont beaucoup de succès, d'autres n'enrichissent que les promoteurs. Si vous souhaitez détenir une franchise, analysez-la comme vous le feriez pour tout autre investissement financier. Choisir une mauvaise franchise peut signifier travailler de longues heures pour moins que le salaire minimum et perdre le capital durement gagné que vous avez accumulé au cours des années.

Dernier mot

Bien que retarder la retraite de plusieurs années et continuer à travailler peut être une pilule amère à avaler - surtout si vous avez passé les dernières années à anticiper les navires de croisière et les réveils du midi - il y a des avantages tangibles à attendre. Vous êtes susceptible d'avoir un portefeuille d'investissement plus important et moins d'années qui ont besoin de financement, ce qui vous donne une plus grande sécurité. Attendre jusqu'à 70 ans augmente considérablement vos prestations de sécurité sociale pour vous et votre conjoint ainsi.

Lorsque vous prenez une décision, il est également important de tenir compte de votre santé physique et des sentiments de votre conjoint. Ne laissez pas l'événement se faufiler sur vous. Prenez le temps aujourd'hui d'analyser votre propre situation afin que vos années de retraite, même si elles sont peut-être moins nombreuses, peuvent encore être «dorées».

Avez-vous l'intention de travailler après votre retraite officielle?


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