Les taux de forclusion ont plus que quadruplé entre 2005 et 2010, la crise des subprimes ayant affecté tous les quartiers, banlieues et zones urbaines des États-Unis. En 2010, le nombre de prêts en forclusion a grimpé à 4, 6% selon le recensement américain, alors que des millions de propriétaires à travers le pays ont fait face à des niveaux énormes de capitaux propres négatifs et de paiements hypothécaires plus élevés en raison des hypothèques à taux variable. Pour des milliers d'Américains qui n'étaient pas sous l'eau chez eux, les licenciements, le chômage élevé et la baisse des salaires signifiaient que la maison de leurs rêves n'était plus abordable.
Outre le stress émotionnel de perdre votre maison, une forclusion est également l'une des pires défauts qu'un consommateur peut avoir sur un rapport de crédit, et il peut y rester jusqu'à sept ans. Toutefois, si vous avez été saisi, il est possible de reconstruire votre pointage de crédit, et dans certains cas, vous pouvez voir votre score à la hausse après seulement quelques mois.
Parce que les hypothèques sont considérées comme l'une des formes les plus sûres de crédit, les scores FICO les pèsent plus lourdement que les autres types de crédit, et les retards de paiement d'une hypothèque causent les baisses les plus spectaculaires d'un score FICO. Dans les cas extrêmes, une défaillance de 30 jours peut faire chuter le pointage de crédit de l'emprunteur de plus de 100 points. Après 90 jours, il peut tomber encore 30 points, et quand la forclusion est finalement signalée à l'agence de crédit, le score peut chuter de encore 30 points.
Même les propriétaires avec des scores FICO parfaits voient ce score passer "passable" et dans le territoire "pauvre" quand ils ne peuvent plus suivre les paiements. Lorsque cela se produit, obtenir de nouvelles lignes de crédit est extrêmement difficile - en particulier les prêts personnels, les cartes de crédit et les cartes de grands magasins.
Bien qu'il soit difficile d'améliorer votre score, ce n'est pas impossible et cela devient plus facile avec le temps. Quelques étapes simples et une planification minutieuse après une forclusion peuvent aider à ramener ce score en territoire juste, bon et finalement excellent.
Les propriétaires qui s'abstiennent de s'inquiéter craignent souvent qu'un défaut de paiement hypothécaire signifie qu'ils perdent l'accès à tout crédit. Bien qu'il soit possible que certains émetteurs de cartes de crédit puissent fermer des cartes de crédit sur un client lorsqu'ils découvrent qu'il a fait défaut d'un prêt hypothécaire, ce n'est pas inévitable.
Face à une forclusion, il est important de se rappeler que ce n'est pas la fin de votre vie financière et que vous avez toujours accès au crédit - bien qu'il soit beaucoup plus difficile à obtenir et plus cher une fois que vous l'obtenez, surtout à court terme . Ainsi, vos lignes de crédit existantes sont extrêmement précieuses, alors gardez-les et continuez à les utiliser si vous le pouvez.
Si l'émetteur de votre carte menace de fermer votre compte ou d'augmenter votre taux d'intérêt, appelez-le et expliquez la situation. Dites que vous avez payé vos factures avec eux à temps et que vous continuez à le faire. Négociez pour conserver votre limite de crédit actuelle et votre taux d'intérêt actuel. Dans de nombreux cas, les émetteurs de crédit sont heureux de continuer à vous offrir du crédit tant que vous effectuez vos paiements à temps.
2. Profitez des cartes de crédit sécurisées De nombreuses banques et émetteurs de cartes de crédit se sont lancés dans le jeu de cartes de crédit sécurisées. Bien qu'il y ait beaucoup de concurrence entre les émetteurs de cartes sécurisées, il y a encore beaucoup de cartes qui exigent des frais très élevés, y compris les frais de demande, les frais annuels et même les frais de facturation. Par conséquent, il est crucial de faire le tour. Une carte de crédit sécurisée avec des frais peu élevés peut être un atout précieux pour la reconstitution du crédit.
À peu près n'importe qui, peu importe les antécédents de crédit, peut en obtenir un. C'est parce que les membres de la carte doivent déposer une certaine somme d'argent avec l'émetteur de la carte, et cela devient la sécurité sur la carte de crédit. Par exemple, une carte de crédit sécurisée avec une limite de 200 $ exige habituellement que le détenteur de la carte garde 200 $ dans un compte bancaire auquel il ou elle ne peut accéder jusqu'à ce que le compte de carte de crédit soit fermé. De cette façon, même si le détenteur de la carte fait défaut sur la dette de 200 $, l'émetteur de la carte ne perd pas sur le principal.
Bien qu'il s'agisse d'une proposition sans risque pour les émetteurs de cartes, elle peut également vous être bénéfique. Votre historique de paiement est signalé à Equifax, Experian et Transunion, donc si vous utilisez la carte sécurisée et payez vos dettes à temps, vous construisez un bon historique de crédit qui améliore votre pointage de crédit.
Non seulement les caisses populaires offrent-elles des taux plus bas pour les prêts, les hypothèques et les cartes de crédit, mais elles tendent aussi à pardonner davantage les erreurs du passé et acceptent souvent des candidats à risque plus élevé. C'est parce que les coopératives de crédit ne donnent que des cartes de crédit aux membres. Par conséquent, ils ont une meilleure idée de vos flux de trésorerie et de votre situation financière et peuvent vous considérer comme un demandeur à faible risque par rapport à d'autres établissements de crédit avec lesquels vous n'avez aucun antécédent bancaire.
Pour profiter des caisses de crédit, adhérez d'abord en tant que membre et obtenez un compte chèque et un compte d'épargne. Après quelques mois, la coopérative d'épargne et de crédit est susceptible de considérer votre revenu et vos antécédents sortants avec le syndicat plus que votre score FICO et votre historique avec d'autres institutions financières. Vous pouvez finir par payer un taux d'intérêt plus élevé parce que vous êtes toujours considéré comme un demandeur à risque, mais au moins vous aurez accès au crédit.
Étant donné que les retards de paiement sont la première chose à avoir un impact négatif sur votre dossier de crédit, il est crucial d'être au courant de tous vos paiements de dettes et de maintenir un historique de paiement toujours positif sur toutes vos marges de crédit. Le plus long de votre historique de paiement, le plus grand impact qu'il a sur votre pointage de crédit, et le remboursement des dettes sur une période de temps suffisamment longue augmente finalement votre cote de crédit à ce qu'il était avant la forclusion.
Même si les cotes de crédit sont améliorées en effectuant des paiements ponctuels sur une longue période, elles peuvent être améliorées si ces paiements sont effectués sur une variété de dettes, comme des prêts automobiles, des cartes de crédit et des marges de crédit personnelles. Il est également important de rester au courant des factures d'électricité et des contrats pour Internet, le service de téléphonie cellulaire et les adhésions à des centres de conditionnement physique. Bien que ces entreprises ne signalent pas les paiements à temps aux agences d'évaluation du crédit à la consommation, elles signalent les retards de paiement, ce qui nuit à votre crédit immédiatement.
5. Attendez de réappliquer pour plus de dette En surveillant votre pointage de crédit et en attendant qu'il soit revenu à un niveau satisfaisant, vous pouvez maximiser vos chances d'être approuvé pour une nouvelle carte de crédit. Même avec une forclusion encore noté sur votre rapport de crédit, vous pouvez obtenir une carte de crédit si votre score FICO est assez élevé. Alors que la forclusion n'est certainement pas une bonne chose, les créanciers peuvent l'ignorer s'ils voient d'autres signes prometteurs sur un rapport de crédit. Cela est devenu particulièrement vrai depuis 2008, lorsque les saisies sont devenues plutôt courantes.
Il y a beaucoup de stigmatisation et de culpabilité liées à la forclusion, mais ce n'est pas obligatoire. Des millions de personnes ont pris la décision difficile de s'éloigner d'une maison pour éviter la ruine financière personnelle. Alors qu'une forclusion peut se sentir comme la fin du monde, vous pouvez surmonter l'échec. Une planification minutieuse peut vous aider à reconstituer vos antécédents de crédit, tant que vous comprenez le système et comment vous pouvez en bénéficier.
Avez-vous fait face à la forclusion? Comment avez-vous reconstruit votre crédit depuis lors?
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