La plupart d'entre nous pourraient faire avec un peu plus d'argent à la fin du mois. Malheureusement, il est difficile de trouver comment faire des économies sur un budget serré. Si vous lisez des articles de finances en ligne, vous entendez parler de toutes sortes de stratégies d'épargne, de l'emballage de votre propre déjeuner à geler toutes les dépenses pour un mois. Mais comment pouvez-vous dire lesquels fonctionnent vraiment?
Maintenant, il y a une réponse à cette question. En 2016, Claris Finance a interrogé 2 000 Américains sur leurs meilleures et leurs pires décisions financières. L'une des questions que Claris a posées aux gens était de savoir quelles stratégies ils avaient essayé d'économiser - et lesquelles les aidaient réellement.
Les répondants au sondage ont désigné cinq stratégies d'épargne les plus efficaces qui ont fonctionné pour eux. Voici la liste - avec quelques conseils sur la façon de les faire travailler pour vous aussi.
Un budget est comme un régime pour votre argent. Vous en faites un en calculant combien vous gagnez chaque mois. Ensuite, selon ce chiffre, vous calculez combien vous pouvez vous permettre de dépenser pour différentes choses - logement, nourriture, transport, etc. Une fois que vous savez ce que vous pouvez vous permettre de dépenser dans chaque catégorie, vous essayez de respecter ces limites tous les mois.
Faire un budget était de loin la stratégie d'épargne la plus populaire dans le sondage Claris - et la plus efficace aussi. Environ 44% des personnes interrogées ont déclaré avoir utilisé un budget pour économiser de l'argent et 42% ont indiqué que cela les avait aidés. Cela signifie que de toutes les personnes qui ont essayé de budgétiser, plus de 95% l'ont trouvé utile.
Mais même si le sondage montre que la budgétisation fonctionne, la plupart des Américains ne le font pas. Un sondage Gallup 2013 montre que moins d'un Américain sur trois a un budget familial détaillé.
Peut-être la raison pour laquelle si peu de gens budgétisent réellement, c'est qu'ils ne savent tout simplement pas comment commencer. Mais, faire un budget n'est pas si difficile. Le processus de base ressemble à ceci:
Si vous avez déjà établi un budget, mais que vous avez du mal à le respecter, peut-être que tout ce dont vous avez besoin est une méthode différente. La budgétisation de l'enveloppe fonctionne pour de nombreuses personnes car elle met de côté le montant d'argent que vous pouvez utiliser pour chaque catégorie de budget. Il n'y a aucun moyen de dépenser trop parce qu'une fois que l'argent est parti, c'est parti.
Si votre problème est que votre revenu varie d'un mois à l'autre, la budgétisation à base zéro pourrait être la bonne approche pour vous. Avec ce système, vous basez vos dépenses sur ce que vous avez gagné le mois dernier - et non sur ce que vous ferez ce mois-ci. De cette façon, il n'y a aucun risque de faillite si votre revenu s'avère inférieur à vos attentes.
Ce n'est pas un secret que manger au restaurant est cher. Selon Gourmet Marketing, les ingrédients d'un repas au restaurant ne représentent que 32% du coût. Donc, si vous cuisiniez le même repas chez vous, cela ne vous coûterait que le tiers.
Même les petites dépenses de repas, comme une tasse de café par jour, peuvent s'additionner. Ce café peut coûter seulement 2 $, mais si vous en achetez un tous les jours pendant un an, c'est plus de 700 $ de java. Donc, si vous mangez souvent, la réduction peut libérer une grande partie de votre budget.
Dans le sondage Claris, 43% des répondants ont dit qu'ils allaient réduire leurs dépenses au restaurant et 33% ont dit qu'ils avaient économisé de l'argent. Donc, plus de trois personnes sur quatre qui ont essayé cette stratégie ont dit que cela fonctionnait pour eux. Ce n'est pas aussi impressionnant que les 95% qui ont été aidés par un budget, mais c'est quand même plutôt bon.
Si vous mangez tout le temps parce que vous ne savez pas cuisiner, ne vous inquiétez pas, c'est facile à apprendre. Il y a des tonnes de ressources pour les cuisiniers novices, y compris des émissions de télévision, des livres de cuisine, des magazines et des recettes gratuites en ligne. Choisissez simplement quelques recettes simples pour commencer, acheter les ingrédients et cuisiner.
Rappelez-vous, aussi, que cuisiner à la maison ne signifie pas nécessairement cuisiner à partir de zéro. Il n'y a rien de mal à acheter du bouillon de poulet dans une boîte ou une sauce pour pâtes dans un pot. Même avec ces ingrédients préparés, un repas cuisiné à la maison est toujours beaucoup moins cher que celui d'un restaurant.
Si vous ne cuisinez pas à la maison parce que votre emploi du temps est trop chargé, envisagez d'investir dans une mijoteuse. Avec cet outil de cuisine, vous pouvez prendre cinq minutes pour commencer le dîner avant de partir travailler et avoir un repas chaud en attendant votre retour. Vous pouvez également essayer des recettes à base de micro-ondes qui réduisent le temps de cuisson.
Enfin, si le problème est que vous aimez juste la nourriture dans un restaurant particulier, vous pouvez apprendre à fixer vos propres versions de vos favoris de restaurant à la maison. Il suffit de chercher sur le Web et vous trouverez des versions «copiées» de nombreux plats bien connus, comme l'oignon en fleurs d'Outback Steakhouse et le Zuppa Toscana d'Olive Garden.
Vous pouvez également apprendre à vous faire des cafés gastronomiques au lieu de dépenser 3 $ à Starbucks. Etre capable de vous offrir vos plats préférés directement dans votre cuisine peut vous aider à économiser de l'argent sans vous sentir démunis.
Un pot de changement est un moyen simple de vous faire gagner de l'argent. Tout ce que vous avez à faire est de sortir toutes les pièces de monnaie de vos poches à la fin de chaque journée et les déposer dans un pot. L'idée est que ces petits changements sont si petits qu'ils ne vous manqueront pas. Au fil du temps, cependant, ces montants minuscules s'ajoutent à des sommes beaucoup plus importantes, que vous pouvez cacher à la banque.
Les personnes interrogées dans le sondage Claris ont obtenu des résultats mitigés avec cette approche. Sur l'ensemble des personnes interrogées, 32% l'ont essayé et 17% - un peu plus de la moitié - l'ont trouvé utile. Cela fonctionne probablement mieux pour les gens qui font plus d'achats en espèces, donc ils finissent avec plus de changement dans leurs poches.
La bonne chose à propos de cette stratégie d'épargne est que c'est incroyablement facile à faire. Tout ce dont vous avez besoin est un pot et un endroit pour le mettre. Si vous le souhaitez, vous pouvez étiqueter le pot avec une étiquette comme "Fonds de vacances Bermudes" pour vous rappeler ce que vous économisez. Alors que vous regardez le pot se remplir, vous pouvez vous imaginer se rapprocher de votre objectif.
Lorsque votre pot est plein, vous pouvez prendre vos économies à la banque. La plupart des banques exigent que vous comptiez et emballiez les pièces avant de les déposer, mais elles fournissent habituellement les emballages gratuitement. Si vos fonds de pièces de monnaie sont destinés à un usage particulier, comme des vacances, vous pouvez ouvrir un compte séparé à la banque juste pour cela.
Si vous préférez payer avec votre carte de débit lorsque vous magasinez, il existe une autre façon d'enregistrer votre changement. Les programmes de certaines banques, comme Keep the Change de Bank of America et Way2Save de Wachovia, vous permettent d'arrondir tous vos achats au dollar le plus proche. Le changement va automatiquement dans votre compte, sans pièces à compter.
La dette peut être un facteur budgétaire majeur. En 2016, les familles ayant une dette de carte de crédit ont dépensé en moyenne 1 300 $ par année en intérêts. Donc, si vous avez une dette de quelque nature que ce soit, la rembourser peut libérer une énorme quantité de changement dans votre budget. Et si vous n'avez pas de dettes en ce moment, rester dans cette situation peut vous faire économiser beaucoup d'argent.
Les statistiques sur l'évitement de la dette sont surprenantes. Seulement 22% des personnes interrogées dans le sondage Claris ont déclaré avoir essayé cette approche, mais 26% ont dit que cela avait fonctionné pour eux. Cela signifie que certaines personnes ont économisé de l'argent avec cette méthode, même si elles ne l'utilisaient pas!
Comment est-ce possible? Très probablement, ce que ces gens veulent dire, c'est qu'ils n'essayaient pas d'éviter la dette - c'est arrivé. Puis, en y repensant plus tard, ils ont réalisé que le fait de rester libre de toute dette leur avait permis d'épargner beaucoup plus facilement.
Rester en dehors de la dette peut vous faire économiser beaucoup d'argent, mais pour la plupart des gens, ce n'est pas facile à faire. Un rapport Pew 2015 montre que plus de 80% de tous les Américains ont une dette. Voici les quatre types de dettes les plus courantes et quelques façons de les éviter - ou de les rembourser si vous les devez déjà .
Une hypothèque est la forme la plus courante de la dette en Amérique. Plus de 44% des Américains en ont un, et le montant moyen qu'ils doivent est de plus de 100 000 $.
Cependant, les hypothèques sont aussi moins dangereuses que beaucoup d'autres types de dettes. L'intérêt sur eux est généralement faible, et il est généralement payé en versements mensuels fixes. En outre, les propriétaires bénéficient d'un allégement fiscal sur les intérêts hypothécaires qu'ils paient.
Enfin, l'endettement hypothécaire peut être rentable à long terme parce que l'actif que vous y gagnez - votre maison - augmente habituellement avec le temps. Et même si ce n'est pas le cas, l'achat d'une maison peut coûter moins cher au cours d'une vie que de payer un loyer chaque mois. Vous payez généralement plus chaque mois pendant que vous avez l'hypothèque, mais une fois qu'il est remboursé, vous pouvez vivre sans frais pour le reste de votre vie. Donc, si vous ne pouvez pas vous permettre d'acheter une maison avec de l'argent, sortir une hypothèque peut être une bonne décision financière.
Cependant, ce n'est pas une raison pour assumer plus de dettes hypothécaires que vous ne le devriez. Alors que vous comparez les coûts de location par rapport à l'achat, établissez un budget ferme et évitez d'acheter plus de maison que vous ne pouvez vous permettre. Aussi, faites le plus gros acompte que vous pouvez gérer afin de ne pas avoir à emprunter autant. Cela permettra de garder vos paiements mensuels bas et vous aider à éviter le coût supplémentaire de l'assurance hypothécaire privée.
Vous pouvez également prendre des mesures pour rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt. Par exemple, vous pouvez ajouter un peu de supplément à chaque versement hypothécaire ou effectuer des versements forfaitaires supplémentaires à l'égard de votre capital. Vous pouvez également payer plus rapidement avec des paiements bihebdomadaires plus petits au lieu d'un paiement mensuel important. Le refinancement de votre prêt hypothécaire peut réduire les intérêts, ce qui facilite la gestion de ces paiements supplémentaires.
La dette de carte de crédit est le deuxième type le plus commun. Près de 40% des Américains doivent de l'argent sur leurs cartes de crédit, avec un solde moyen de 3 800 $. La dette de carte de crédit est beaucoup plus préjudiciable que la dette hypothécaire parce que les taux d'intérêt sont beaucoup plus élevés. Le taux d'intérêt annuel moyen sur une carte de crédit est de plus de 16%, comparativement à seulement 4, 3% pour une hypothèque.
Heureusement, la dette de carte de crédit est également l'un des types les plus faciles à éviter. Il est simple de ne jamais facturer plus sur votre carte que vous pouvez vous permettre de payer à la fin du mois. Si vous n'avez pas la discipline pour contrôler vos dépenses avec des cartes de crédit, faites vos achats avec de l'argent ou des cartes de débit à la place. De cette façon, vous ne pouvez pas dépenser plus que ce que vous avez.
Si vous avez déjà une dette de carte de crédit, il existe plusieurs façons de la rembourser. En pinçant pennies, vous pouvez libérer de l'argent supplémentaire pour ajouter à votre paiement mensuel. Si vous ne pouvez pas mettre de côté un montant fixe tous les mois, vous pouvez utiliser le flocon de neige dette, en mettant toutes les petites sommes que vous pouvez trouver vers le solde de la carte de crédit. Au fil du temps, ces petites quantités peuvent ajouter à un gain beaucoup plus rapide.
Vous pouvez rembourser votre solde plus rapidement si vous transférez votre solde sur une autre carte avec un taux d'intérêt inférieur. De cette façon, vous pouvez consacrer plus de chaque paiement mensuel au remboursement du capital et moins à l'intérêt. Vous pouvez également rouler sur votre solde de carte de crédit dans un prêt de consolidation de la dette avec des intérêts plus bas.
Les prêts automobiles ne sont pas aussi fréquents que les dettes sur cartes de crédit. Plus d'un tiers de tous les Américains doivent de l'argent sur un prêt automobile, selon le rapport Pew. La dette de voiture est généralement plus élevée que la dette de carte de crédit, avec une moyenne d'environ 13 000 $. D'autre part, l'intérêt sur les prêts automobiles est plus faible - autour de 4, 3% en moyenne, selon Bankrate.
Pourtant, il ne sert à rien de payer même un taux d'intérêt bas si vous n'en avez pas besoin. Une voiture coûte beaucoup moins cher qu'une maison, donc payer comptant pour votre voiture est une option raisonnable pour beaucoup plus de gens. C'est encore plus facile si vous achetez une voiture d'occasion au lieu d'une neuve. Cars.com rapporte que vous pouvez acheter une voiture spacieuse de 3 ou 4 ans avec beaucoup de fonctionnalités pour moins de la moitié du prix d'un econobox flambant neuf.
Si vous devez déjà de l'argent sur une voiture, vous pouvez rembourser votre prêt automobile tôt avec les mêmes stratégies que vous utilisez pour rembourser une hypothèque. Vous pouvez arrondir votre paiement mensuel, effectuer des paiements supplémentaires ou payer toutes les deux semaines au lieu d'une fois par mois. Ces stratégies vont réduire l'intérêt que vous payez et vous sortir de la dette plus tôt.
Les prêts étudiants sont moins courants que les autres types de dettes, mais ils sont en hausse. Dans l'ensemble, environ 21% des Américains ont des prêts étudiants, avec un solde moyen de 20 000 $. Cependant, plus les jeunes sont jeunes, plus ils sont susceptibles d'avoir ce genre de dette. Selon l'Institut pour l'accès et le succès dans les collèges, en 2015, 68% de tous les diplômés du collégial ont endetté l'école et le montant moyen dû s'élevait à plus de 30 000 $.
Obtenir une éducation collégiale tout en évitant la dette de prêt étudiant est difficile, mais il existe des moyens de le faire. Si vous êtes un étudiant assez bon, vous pouvez être admissible à des bourses fondées sur le mérite qui couvrent une partie ou la totalité de vos frais de scolarité. Vous pouvez également demander une aide financière basée sur les besoins sous la forme de subventions, plutôt que de prêts. Et si vous suivez des cours Advanced Placement (AP) à l'école secondaire, vous pouvez obtenir des crédits collégiaux pour ne pas avoir à payer pendant quatre années complètes.
Si vous ne pouvez pas obtenir de l'aide pour payer le collège, essayez de choisir une école moins chère. Les universités d'État facturent moins que les collèges privés, et les collèges communautaires sont encore moins chers. Vous pouvez aller à un collège communautaire pendant deux ans et ensuite transférer à une école privée ou publique pour obtenir votre diplôme.
Il y a même quelques collèges qui sont complètement gratuits. Cependant, ils ne sont pas faciles à comprendre, et vous devez soit travailler votre chemin ou effectuer un service après l'obtention de votre diplôme. Certaines de ces écoles comprennent Barclay College au Kansas, Berea dans le Kentucky, et toutes les académies de service militaire.
Il existe plusieurs programmes de remboursement de prêts aux étudiants pour les gens qui servent le public d'une manière ou d'une autre. Cela inclut les enseignants, les membres du service militaire et les travailleurs de la santé. Il est également possible d'annuler la dette de prêt étudiant si vous devenez invalide. Cependant, dans ce cas, vous devrez payer de l'impôt sur la dette annulée.
Le minimalisme est une forme de simplicité volontaire. Cela signifie dépouiller votre vie à l'essentiel afin que vous puissiez vous concentrer sur ce qui compte le plus pour vous. Une vie minimaliste signifie généralement une maison plus petite, moins de vêtements, et moins de «jouets» comme l'électronique de fantaisie. Mais cela signifie aussi moins de travail et plus de temps libre pour les choses que vous appréciez.
C'est une autre stratégie d'épargne qui a fonctionné même pour les personnes qui ne voulaient pas l'utiliser. Seulement 16% des personnes interrogées dans le sondage Claris déclarent qu'ils ont décidé de vivre un style de vie minimaliste. Pourtant, 18% des répondants disent que vivre de cette façon les a aidés à économiser de l'argent.
Dans ce cas, la vie minimaliste aurait pu être un sous-produit d'autres façons d'épargner. Très probablement, certaines personnes ont réduit leur style de vie dans le cadre de leurs efforts pour vivre sur un budget. Puis, au fil du temps, ils ont réalisé que leurs modes de vie plus simples les aidaient à épargner davantage.
Il y a beaucoup d'idées fausses sur ce que signifie le minimalisme. Le blog The Minimalists blague que beaucoup de gens pensent que tous les minimalistes vivent dans de minuscules appartements dans des endroits exotiques sans travail, sans voiture, sans télévision, sans famille, et pas plus de 100 objets. La vérité est que vous pouvez être un minimaliste de cette façon, mais vous n'avez pas à le faire.
Le vrai but du minimalisme est de vous libérer des choses de la vie qui ne vous importent pas. Ce n'est pas un sacrifice. Il s'agit de nettoyer les choses que vous ne voulez pas dans votre vie pour faire plus de place pour les choses qui vous intéressent. Donc, vivre avec moins de choses peut réellement vous rendre plus épanouie.
La grande chose à propos de vivre une vie plus simple est qu'il n'y a pas de bonne ou de mauvaise façon de le faire. Vous pouvez être minimaliste en vivant dans une cabine hors-la-grille et en cultivant votre propre nourriture. Ou vous pouvez vivre dans un loft urbain, marcher au travail tous les jours, et prendre part à des spectacles de rue. Il s'agit de se concentrer moins sur les choses que vous possédez et plus sur ce que vous faites de votre vie.
Si vous n'êtes toujours pas sûr de pouvoir gérer ce genre de vie, essayez de commencer petit. Trouvez juste quelques petites choses dans votre vie dont vous n'avez pas besoin ou que vous ne voulez pas. Par exemple, si votre garde-robe est trop rembourrée, fixez-vous un objectif pour vous débarrasser de certains vêtements. Ou si vous pensez que vous passez trop de temps en ligne, fixez-vous un objectif pour réduire votre temps d'écran.
Quoi que vous fassiez, n'essayez pas de simplifier votre vie en abandonnant les choses que vous aimez vraiment. Au lieu de cela, choisissez les choses qui nécessitent le plus de travail pour la moindre récompense. Débarrassez-vous de ceux-là , et voyez comment vous vous sentez. Ne soyez pas surpris si vous trouvez que vous appréciez votre vie plus avec moins de choses - et économiser de l'argent en même temps.
Si vous cherchez des façons d'économiser plus d'argent, ces stratégies sont un bon point de départ. Vous savez déjà qu'ils ont travaillé pour d'autres personnes, alors il y a de bonnes chances qu'ils puissent travailler pour vous aussi. Cependant, vous n'avez pas besoin de sauter avec les deux pieds et d'essayer toutes les stratégies à la fois. Au lieu de cela, déterminez ceux qui vont travailler pour vous.
Par exemple, si manger à l'extérieur est l'une de vos plus grandes joies dans la vie, la réduction des repas au restaurant ne fonctionnera probablement pas. Vous allez juste être frustré et abandonner dans quelques semaines. Au lieu de cela, gardez votre budget de restaurant et cherchez quelque chose d'autre à réduire.
De même, éviter la dette est une bonne idée en général. Cependant, si votre but principal dans la vie est de posséder une maison, vous ne devriez pas abandonner ce rêve juste pour éviter la dette hypothécaire. Au lieu de cela, cherchez une maison, vous pouvez facilement payer les paiements.
Si vous n'êtes pas sûr de la stratégie d'économie à adopter, établir un budget est probablement votre meilleur choix. Ce qui est génial avec les budgets, c'est que vous pouvez les adapter à vos besoins et objectifs. Vous pouvez budgétiser de dépenser moins sur votre voiture afin que vous puissiez vous permettre une meilleure maison - ou l'inverse. Il s'agit de mettre vos dollars là où ils comptent le plus.
Pour plus d'aide, consultez nos 25 façons faciles d'économiser de l'argent sur un budget serré aujourd'hui.
Laquelle de ces stratégies d'épargne avez-vous essayé? À quel point ont-ils travaillé pour vous?
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