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401k vs 403b - Quelle est la différence dans ces régimes de retraite?


Lors de mon premier jour de mon premier emploi à l'université, on m'a donné un gros paquet d'informations sur mes avantages, y compris l'assurance maladie et la retraite. J'avais lu au sujet de la 401k auparavant, mais mon paquet avait plutôt des informations sur un plan de retraite 403b. J'étais confus - qu'est-ce qu'un 403b, quelle est la différence, et pourquoi ai-je obtenu un 403b au lieu d'un 401k?

Un 403b est un régime de retraite à impôt différé qui est très semblable à un 401k. Autrement dit, cela vous permet de mettre de côté des dollars avant impôt sur votre salaire pour épargner en prévision de la retraite - jusqu'à concurrence de 16 500 $ par année, et pour certaines personnes, la limite peut être plus élevée.

Le 403b est administré par une société de gestion financière choisie par votre employeur (ou l'un d'entre eux vous permettra de choisir) et vous sélectionnez des fonds communs de placement et des rentes pour investir votre argent.

Différence entre 401k et 403b

Admissibilité

La différence fondamentale est qu'un 403b est utilisé par des sociétés à but non lucratif, des groupes religieux, des districts scolaires et des organisations gouvernementales. La loi permet à ces organisations d'être exemptées de certains processus administratifs qui s'appliquent aux régimes 401k. En d'autres termes, les coûts administratifs d'un 403b sont inférieurs. Cela permet aux organisations disposant de très petits budgets d'aider leurs employés à épargner pour la retraite.

Coût

La différence de coût entre un 401k et un 403b peut être petite ou substantielle. Votre coût sera déterminé par ce que vous investissez dans, le niveau de service fourni par la société de gestion, et qui est l'entreprise.

Par exemple, une rente variable dans l'un ou l'autre des régimes aura une incidence sur vos gains, car les frais connexes sont généralement élevés. Cela dit, 401k les coûts administratifs peuvent être beaucoup plus élevés que ceux d'un 403b, indépendamment de l'investissement à l'intérieur. Pour savoir combien vous payez pour l'administration de votre régime, vous devrez probablement regarder au-delà de votre déclaration, car l'information n'est généralement pas visible ici.

Dans l'un ou l'autre des régimes, déterminez combien l'investissement lui-même - fonds commun de placement ou rente - est également facturé. Si nécessaire, téléphonez avec la personne qui s'occupe de la retraite sur votre lieu de travail ou avec la société de gestion elle-même. Vous ne voulez pas que des frais inutiles absorbent une grande partie de votre fonds de retraite. Mis à part le coût, les différences sont mineures entre les deux types de régime et auront probablement peu d'incidence sur vos placements.

Limites de report électif

Les régimes 401k et 403b ont des limites quant à la contribution d'un employé (c.-à-d. Un maximum de 401k de cotisation). Pour 2011, la limite de report facultatif standard est de 16 500 $ pour les deux régimes. De plus, les deux permettent des cotisations de «rattrapage» pour les employés de 50 ans et plus. Ces travailleurs peuvent contribuer jusqu'à un total de 22 000 $ en 2011, soit 5 500 $ de plus.

Cependant, dans un régime 403b, certains travailleurs comptant au moins 15 années de service peuvent ajouter 3 000 $ de plus à leur limite de report chaque année. Cette option doit être inscrite dans le plan 403b spécifique, et les travailleurs ne sont plus éligibles une fois qu'ils ont contribué un total de 15 000 $ en vertu de cette règle. Les employés avec un plan 401k n'ont pas cette option à leur disposition.

Options de placement

Comme avec un 401k, les options d'investissement disponibles à l'intérieur du plan sont généralement choisis par la société de gestion financière ou par votre lieu de travail. Si vous souhaitez différentes options d'investissement, vous pouvez demander à votre employeur de les mettre à votre disposition. Vous pouvez également être admissible à ouvrir un IRA traditionnel ou un IRA Roth sur votre propre si vous voulez investir des fonds supplémentaires, ou investir d'une manière différente.

Si vous choisissez de ne pas participer à un plan 403b ou 401k, assurez-vous que vous ne renoncez pas à un match d'employeur. En tant que prestation de l'employé, votre employeur peut correspondre à un pourcentage de ce que vous contribuez au régime, ou le montant total. C'est essentiellement de «l'argent gratuit» pour la retraite et ne devrait pas être abandonné à la légère.

Par le passé, les régimes 403b limitaient les options de placement de leurs participants principalement aux rentes variables. Cependant, cette restriction a été supprimée il y a des années, et maintenant la plupart des régimes 403b vous permettent d'investir dans une grande variété de fonds communs de placement et de rentes.

Dois-je choisir celui que je veux?

La plupart des lieux de travail qualifiés pour offrir un 403b le feront parce que les coûts administratifs sont moins élevés. Cependant, vous n'êtes pas en mesure d'ouvrir un 401k si votre employeur ne l'offre pas. En d'autres termes, vous ne pouvez pas choisir le plan que vous voulez. À mon premier emploi, j'avais un 403b parce que je travaillais pour un hôpital d'État, qui, en tant qu'entité gouvernementale, était admissible à ce régime.

Dernier mot

Que votre travail offre un 401k ou un 403b, il est important d'évaluer les investissements disponibles et de comprendre les dépenses et les coûts administratifs du plan global. D'une position éclairée, vous pouvez décider où et comment investir votre argent. Gardez à l'esprit que quand un match d'employeur est disponible, contribuer à un plan coûteux peut encore être un geste intelligent.

Quel genre de plan de retraite avez-vous au travail? Combien payez-vous en coûts administratifs pour y contribuer?


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