La dette est un fait commun de la vie en Amérique aujourd'hui. Selon un rapport publié en 2015 par Pew Charitable Trusts, environ huit Américains sur dix ont des dettes, avec une moyenne de 67 900 $ par personne. Le rapport a également constaté que les Américains se sentent en conflit avec leur dette. Près de 70% des répondants ont déclaré qu'ils préféreraient ne pas avoir de dette, mais ils considèrent cela comme une nécessité - et un pourcentage similaire estime que les prêts et les cartes de crédit leur ont donné plus d'opportunités dans la vie.
Ces sentiments contradictoires reflètent le fait que la dette peut être à la fois bonne et mauvaise. Une bonne dette est un outil financier utile qui vous aide à faire des choses qui amélioreront vos finances à long terme, comme aller au collège, acheter une maison ou bâtir une entreprise. En revanche, les mauvaises créances, telles que les dettes de carte de crédit, ne font que vous pèser avec les paiements d'intérêts sans rien faire pour augmenter votre revenu. Cela, à son tour, vous rend plus dépendant de l'emprunt pour passer à travers le mois, vous piégeant dans un cycle sans fin de la dette.
Être coincé dans un piège de la dette vous permet de ne pas faire tout ce que vous aimeriez faire avec. Cependant, ses effets sont bien plus que financiers. Au fil du temps, la pression constante de la dette peut également nuire à votre travail, à votre santé et à vos relations. Vous libérer de la dette peut rendre votre vie meilleure à tous les égards.
Lorsque vous portez beaucoup de dettes, les paiements sur cette dette attirent une grande partie de votre revenu. Par exemple, supposons que vous ayez une hypothèque de 30 ans pour 200 000 $ à un taux d'intérêt de 4, 5%. Les paiements sur cette hypothèque vont manger jusqu'à 1 013 $ de votre revenu chaque mois - et près de la moitié de cela ira vers l'intérêt, pas la construction réelle de l'équité dans la maison.
Si vous pouvez trouver un moyen de rembourser cette dette tôt, vous aurez tout à coup plus de 1 000 $ de revenu supplémentaire disponible chaque mois. C'est plus de 12 000 $ par année que vous pourriez dépenser pour tout ce qui vous intéresse. Vous pouvez vous offrir le remodelage de la cuisine dont vous avez toujours rêvé, consacrer plus d'argent à votre passe-temps favori ou partir en vacances fabuleuses chaque année.
Une autre chose à faire avec l'argent supplémentaire que vous économisez en remboursant votre dette est de le mettre en investissements. Si vous ne mettez pas assez dans vos comptes de retraite en ce moment, cet argent supplémentaire pourrait faire la différence entre la retraite à 65 ans ou avoir à travailler dans vos années d'or. Et, si vos cotisations de retraite sont déjà maximales, investir de l'argent dans d'autres placements pourrait vous aider à atteindre l'indépendance financière et à cesser de travailler plus tôt.
L'une des pires choses à propos de la dette est le risque que cela comporte dans votre vie. Si vous êtes déjà endetté et n'avez pas d'économies d'urgence sur lesquelles vous pouvez compter, vous êtes toujours à un seul coup financier. Une perte d'emploi ou une crise médicale majeure pourrait vous empêcher de rembourser votre dette, ce qui pourrait entraîner:
Etre libre de dettes élimine ces risques. Cela permet à votre budget de respirer afin que vous n'ayez pas à vous soucier d'un seul événement malheureux qui ruinerait votre vie financière et personnelle.
Porter beaucoup de dettes pèse vraiment sur votre cote de crédit. Plus vos cartes de crédit et vos prêts sont proches de la limite, plus votre score sera bas. Un mauvais pointage de crédit peut vous coûter des milliers de dollars par an en taux d'intérêt plus élevés, ce qui rend plus difficile d'échapper à votre piège de la dette.
Le revers de la médaille est que lorsque vous rembourser votre dette, votre pointage de crédit va s'améliorer. Ceci, à son tour, peut offrir un large éventail d'avantages potentiels:
Être endetté peut aussi vous retenir au travail. Les inquiétudes au sujet de l'argent peuvent vous tenir éveillé la nuit, ce qui vous rend beaucoup moins productif au travail le lendemain.
Si vous avez atteint le point où vous devez traiter avec les agents de recouvrement, le problème est encore pire. Ils risquent de vous appeler au bureau, d'interrompre votre travail et de nuire à votre productivité. Les collectionneurs de dette peuvent même contacter votre employeur directement dans le but de vous localiser - une situation embarrassante qui peut fatiguer votre relation avec votre patron.
En revanche, rembourser votre dette rend votre travail plus satisfaisant. Vous vous sentez beaucoup plus motivé à travailler plus fort quand vous arrivez à garder l'argent que vous faites, plutôt que de tout dépenser pour rembourser votre dette. Et si vous avez été bloqué dans un travail que vous détestez parce que vous aviez besoin d'argent pour payer ces factures de carte de crédit, rembourser la dette vous libère pour chercher un nouvel emploi qui est plus gratifiant.
Vivre avec une dette est une source majeure de stress. Vous vous inquiétez constamment de la façon dont vous allez payer toutes les factures et de ce qui pourrait arriver si vous perdez votre emploi. La pression constante d'avoir à travailler pour rembourser la dette, tout en se sentant coupable de dépenser même pour le moindre des plaisirs, vous broie vers le bas.
Une étude réalisée en 2013 à la Northwestern University a révélé que les jeunes adultes (âgés de 24 à 32 ans) ayant des niveaux d'endettement élevés signalent des niveaux de stress global d'environ 12% supérieurs à la moyenne. D'autres études ont trouvé des effets encore plus forts. Par exemple, dans le 2001 Life Inventory Inventory créé par la Society of Occupational Medicine, qui a classé 100 événements de la vie en fonction de la façon dont ils sont stressants, "s'endetter au-delà des moyens de remboursement" est arrivé en cinquième. Il a été jugé plus stressant que de perdre son emploi, de divorcer ou de devenir temporairement sans-abri.
Se débarrasser de la dette, c'est comme soulever un poids énorme sur votre poitrine. Vous ne vous sentez plus pris au piège, comme si vous couriez constamment dans une roue de hamster. Vous pouvez dormir plus facilement. Et, avec vos pensées ne sont plus enfermés dans le modèle constant de s'inquiéter de l'argent, vous pouvez consacrer plus d'énergie au travail, à la famille, aux amis et aux passe-temps que vous aimez.
Le stress n'est pas le seul problème mental lié à la dette. L'étude Northwestern a révélé que les personnes endettées étaient 13% plus susceptibles que la moyenne de déclarer des symptômes de dépression. Une étude de 2014 publiée dans The Journals of Gerontology: Série B a trouvé un effet similaire pour les adultes de plus de 50 ans. Dans ce groupe, avoir une «dette non garantie» (c'est-à -dire une dette non adossée à des actifs, comme une maison ou une voiture) un lien étroit avec les symptômes dépressifs - et plus le montant de la dette est élevé, plus ces symptômes sont susceptibles d'être graves.
À l'extrême, la dette peut même mener à des tendances suicidaires. Un reportage de Huffington Post de 2012 rapporte que les personnes aux prises avec une dette d'emprunt écrasante éprouvent souvent des pensées suicidaires, et quelques-unes se sont effectivement enlevé la vie.
Le revers de la médaille est que le fait d'être libre de toute dette améliore votre santé mentale. Vous êtes moins susceptible de souffrir d'anxiété ou de dépression et plus susceptibles d'être heureux avec votre vie dans son ensemble. Une étude menée en 2014 à l'Université Purdue a montré que des niveaux d'endettement plus faibles jouent un rôle presque aussi important qu'un revenu plus élevé dans le niveau de bonheur global des individus. C'est génial de savoir que vous possédez une voiture ou une maison libre et claire, et personne ne peut jamais vous la prendre.
Être endetté peut ronger votre estime de soi. Les psychologues et experts de la dette interrogés par Fox Business disent que les gens endettés font souvent des pieds et des mains pour créer une vie qui soit parfaite à l'extérieur - une belle maison, de nouvelles voitures, de beaux vêtements - parce qu'ils ne veulent pas que quelqu'un sache leur situation financière réelle. Bien sûr, toutes ces choses coûtent de l'argent, ce qui ne fait qu'empirer leur situation financière et augmente leur sentiment de honte.
En revanche, rembourser la dette peut stimuler votre confiance en soi comme par magie. Dans l'article de Fox Business, une femme relate l'histoire de l'achat d'une nouvelle voiture pour la première fois après avoir remboursé 120 000 $ de dettes. Lorsque le vendeur de voiture a effectué sa vérification de crédit, sa réponse initiale a été la panique - suivie rapidement par l'exaltation quand elle a réalisé que pour la première fois, les résultats seraient en fait bons. Ce frisson rend souvent les gens aussi désireux de partager les histoires de leur évasion de la dette comme ils étaient anxieux de cacher la dette alors qu'ils l'avaient encore.
La dette n'est pas seulement un problème émotionnel. Cela peut nuire à votre fonction cognitive - votre capacité de penser et de raisonner. Une méta-étude de 2017 publiée dans Frontiers in Psychology fait état de nombreuses études montrant que la pauvreté, tant dans la vie réelle que dans les conditions de laboratoire, nuit à l'attention, à la mémoire de travail et à la maîtrise de soi.
C'est un problème qui se nourrit de lui-même. Une fonction cognitive plus faible peut vous rendre plus mal à prendre des décisions financières, ce qui peut aggraver vos problèmes d'endettement. Le document Frontiers in Psychology a montré que les personnes stressées financièrement étaient plus susceptibles de choisir de petits gains maintenant sur des gains beaucoup plus importants à l'avenir. Ils étaient également moins aptes à évaluer les risques. Ils étaient moins enclins à prendre des risques susceptibles de générer des gains à long terme, mais plus disposés à prendre des risques pouvant entraîner des pertes à long terme.
Heureusement, les études montrent également que le remboursement de la dette renverse ces problèmes. Une étude réalisée en 2017 à l'Université nationale de Singapour a offert aux familles fortement endettées une grosse somme d'argent - équivalente à plusieurs mois de revenu - pour la rembourser. Il a constaté que lorsque les participants réduisaient leur dette, leur fonction cognitive augmentait considérablement. Ils se sont aussi sentis moins anxieux et sont devenus de meilleurs décideurs.
La dette de stress peut endommager votre corps ainsi que votre esprit. La même étude de l'Université Northwestern qui lie la dette à l'anxiété et à la dépression a également révélé que les personnes ayant un niveau d'endettement plus élevé déclarent une santé physique pire dans l'ensemble.
La dette peut nuire à votre santé de diverses façons. Selon la psychologue Carole Stovall, l'un des experts interrogés dans l'article de Fox Business, le stress peut être un déclencheur de maladies cardiaques, d'allergies, de problèmes gastro-intestinaux et de diabète. Un sondage réalisé en 2008 par Associated Press (AP) et AOL Health montre que les personnes ayant un niveau élevé de stress lié à la dette sont plus de trois fois plus susceptibles de souffrir d'ulcères et d'autres problèmes digestifs que les personnes moins endettées. Ils sont également deux fois plus susceptibles d'avoir des problèmes cardiaques, y compris les arythmies et les crises cardiaques.
Le stress chronique peut également supprimer votre système immunitaire, ce qui vous met plus à risque de maladies infectieuses, comme le rhume. En plus de cela, les soucis d'argent peuvent vous tenir éveillé la nuit, ce qui nuit encore plus à votre capacité à combattre la maladie. L'étude AP a révélé que les personnes ayant un niveau élevé de stress de la dette étaient plus de deux fois plus susceptibles de souffrir d'insomnie ou d'autres troubles du sommeil.
Lorsque vous remboursez votre dette, vous pouvez vous sentir mieux instantanément, physiquement et mentalement. Ces maux de tête lancinants et maux d'estomac vont faciliter. Et avec un meilleur sommeil et une meilleure immunité, vous êtes plus susceptible d'échapper à ce virus méchant qui circule au bureau.
11. Abaisser la pression artérielle
Avoir trop de dettes peut réellement augmenter votre tension artérielle. Dans l'étude Northwestern, les personnes les plus endettées ont montré une augmentation de 1, 3% de la tension artérielle diastolique par rapport à la moyenne. Cela peut ne pas sembler beaucoup, mais c'est suffisant pour faire une réelle différence pour votre santé. Une augmentation de seulement deux points de la pression artérielle augmente votre risque d'hypertension (tension artérielle dangereusement élevée) de 17% et votre risque d'accident vasculaire cérébral de 15%.
Cela signifie que le remboursement de votre dette pourrait faire plus que vous faire vous sentir mieux; Cela pourrait sauver votre vie. Un rapport publié en 2016 par la Federal Reserve Bank d'Atlanta sur la façon dont la dette affecte les taux de mortalité a révélé que la cote de crédit des personnes s'améliorait, tout comme leur risque de mortalité. Une augmentation de 100 points du risque de crédit (l'équivalent d'Equifax du score FICO) a réduit le risque global de décès de 4, 38%.
Certaines études suggèrent que la dette peut même causer des douleurs physiques. L'enquête de 2008 sur l'AP a révélé que 44% de toutes les personnes ayant un niveau élevé de stress lié à la dette souffraient de migraines, comparativement à seulement 15% de celles ayant un niveau d'endettement inférieur. Ils étaient également plus susceptibles de souffrir de maux de dos et de tension musculaire générale. Une autre étude, publiée dans Psychological Science en 2016, a révélé que les personnes ayant des niveaux élevés d '«insécurité économique» étaient plus susceptibles d'acheter des antidouleurs en vente libre.
Même en pensant à l'insécurité financière, les scientifiques ont constaté que les niveaux de douleur des personnes pouvaient augmenter. Les sujets qui ont dû penser à une période financièrement instable de leur vie ont presque deux fois plus souffert physiquement que ceux qui pensaient à une période financièrement sûre. Et puisque moins vous avez de dettes, moins vous avez de temps à y consacrer, il va de soi que le remboursement de vos dettes aidera à soulager ces douleurs.
La plupart des problèmes de santé causés par la dette sont en quelque sorte liés au stress. Cependant, il y a un problème lié à la dette qui est simplement une question d'argent et de sens: ne pas être en mesure de voir votre médecin assez souvent.
Une étude de 2013 dans le Journal de la santé et du comportement social a révélé que les personnes qui ont des niveaux élevés de dettes de carte de crédit ou de la dette médicale étaient moins susceptibles de voir un médecin ou un dentiste régulièrement. Même quand ils étaient malades, ces gens sautaient souvent les visites chez le médecin parce qu'ils ne pouvaient pas payer les factures. (D'un autre côté, les personnes «bien endettées», telles que les prêts à la maison et à la voiture, n'étaient pas plus susceptibles d'éviter les visites chez le médecin.)
Donc, c'est une dernière façon de rembourser votre dette peut améliorer votre santé: Vous pouvez toujours vous permettre de consulter un médecin quand vous en avez besoin.
Être endetté soulève beaucoup d'émotions négatives, telles que l'anxiété et la dépression, la peur et la colère. Ces sentiments ont tendance à déborder sur vos relations avec les autres au travail et à la maison. Lorsque vous vous inquiétez de la façon de payer les factures, vous avez plus de chances de prendre votre conjoint ou d'être colérique avec vos collègues de travail. Vous êtes en colère contre votre patron pour ne pas vous avoir suffisamment payé et ressenti de la rancœur lorsque vos amis vous parlent de leurs vacances, puisque vous ne pouvez pas vous en payer un vous-même.
Se débarrasser de la dette fera de vous une personne plus heureuse, et cela, à son tour, rendra vos relations meilleures. Vous serez plus patient avec votre conjoint, vos enfants, vos amis et vos collègues. Même les nouvelles personnes que vous rencontrez vous aimeront plus quand vous n'êtes pas de mauvaise humeur tout le temps à cause du stress de la dette.
Les problèmes d'argent, y compris la dette, mettent toujours une pression sur un mariage. Même lorsque les deux partenaires considèrent la dette comme un problème et s'efforcent de l'éliminer, le stress qui en résulte les rend plus susceptibles d'être irritables les uns envers les autres. Cela peut aussi les affecter physiquement, en vidant l'énergie de leur vie sexuelle.
Cependant, quand un conjoint travaille dur pour rembourser la dette pendant que l'autre dépense allègrement, c'est une situation qui mènera inévitablement à la lutte contre l'argent - l'une des plus grandes sources de tension dans un mariage. L'Institute for Divorce Financial Analysts affirme que les problèmes d'argent sont la troisième cause de divorce la plus fréquente, juste après l'incompatibilité de base et l'infidélité.
Les bonnes nouvelles sont que, lorsque vous travaillez à travers ces problèmes ensemble, votre mariage peut réellement ressortir plus fort à la fin. Le processus de remboursement de votre dette vous obligera à mieux communiquer, et l'expérience de survivre ensemble à une crise créera un lien plus fort entre vous.
Rembourser la dette peut faire de vous un meilleur parent de plusieurs façons différentes. Tout d'abord, il va libérer des revenus que vous pouvez mettre à mieux prendre soin de vos enfants. Si votre fils a besoin d'appareils orthopédiques ou si votre fille veut faire du sport, vous n'allez pas paniquer sur l'origine de l'argent. Et vous pouvez aussi vous permettre d'épargner pour l'avenir de vos enfants - par exemple, en investissant pour leurs études collégiales.
Devenir libre de toute dette améliorera également votre état émotionnel. La libération du stress de la dette vous rendra plus agréable d'être autour et vous donner plus d'énergie à consacrer à la balise ou aider à faire ses devoirs. Et parce que le remboursement de la dette renforce votre relation avec votre conjoint, il créera un meilleur environnement familial pour vos enfants.
Enfin, le processus de remboursement de la dette vous permettra de mieux enseigner l'argent à vos enfants. Vous pouvez aider vos enfants à apprendre de vos erreurs en leur enseignant comment éviter la dette dans leur propre vie.
Sortir de la dette a un autre avantage: il vous permet d'aider les autres quand ils en ont besoin. Par exemple, vous pouvez prêter de l'argent à des amis ou à des membres de la famille qui en ont besoin pour traverser une période difficile. S'ils sont aux prises avec des dettes, vous pouvez également leur faire profiter de votre expérience pour les aider à trouver comment sortir. Partager votre histoire à succès peut inspirer les autres et leur donner le coup de pouce dont ils ont besoin pour résoudre leurs propres problèmes financiers.
En plus d'aider les gens que vous connaissez, être libre de dettes vous permet de donner de l'argent à des organismes de bienfaisance. Les économistes du bonheur ont constaté que dépenser de l'argent pour aider les autres est l'une des choses les plus gratifiantes que vous pouvez faire avec. C'est un sentiment formidable de savoir que votre argent contribue à rendre le monde meilleur.
Connaître les avantages d'être sans dette est une chose, mais en fait comprendre comment le faire est une autre. Heureusement, il y a beaucoup de ressources qui peuvent aider. Commencez par utiliser un calculateur de remboursement de la dette, comme celui de Credit Karma, pour calculer vos dettes et fixer un échéancier pour les rembourser. Ensuite, créez un budget familial qui met de côté une somme spécifique chaque mois pour rembourser votre dette - et faites-en la première facture que vous payez chaque mois, avant de commencer à dépenser pour autre chose.
Ensuite, regardez comment vous pouvez accélérer le remboursement de votre dette. Pensez à l'enneigement de la dette, qui consiste à chercher des petites sommes d'argent supplémentaires à mettre sur votre dette chaque mois. Si vous avez des dettes multiples, regardez dans les avantages d'un prêt de consolidation de dette pour réduire votre intérêt et simplifier vos paiements. En outre, comparez les méthodes d'avalanche de dette et de boule de neige de dette, qui jettent tout votre argent supplémentaire à une dette à la fois pour rembourser aussi vite que possible.
Si vous êtes dans une situation de détresse vraiment désespérée, essayez de chercher de l'aide extérieure. Voyez si vous pouvez négocier avec vos créanciers pour réduire le solde que vous leur devez. Envisager de parler à un conseiller en crédit sur la mise en place d'un plan de gestion de la dette pour obtenir vos dettes remboursées dans un délai fixé tout en évitant de nouvelles. Faites ce qu'il faut pour que cette dette disparaisse de votre vie afin que vous puissiez recommencer à vivre pleinement.
Avez-vous une histoire à partager sur le fait de vivre avec une dette ou de devenir libre de dettes?
VantageScore vs FICO Credit Score - Différences et comment ils vous affectent
Le terme "VantageScore" a été flottant autour de la sphère financière depuis un certain temps maintenant, mais de nombreux consommateurs sont toujours ignorants de ce qu'il fait et ce que cela signifie pour leur crédit. Et avec un nouveau système pour évaluer la solvabilité des consommateurs, le VantageScore pourrait très bien changer complètement la façon dont les créanciers regardent votre crédit.Pendant des
Time Banking Explained - Comment négocier des services avec une monnaie basée sur le temps
Supposons que vous avez une toilette qui fuit dans votre salle de bain. Après avoir essayé sans succès de le réparer vous-même, vous appelez un plombier qui fait le travail en une heure. Normalement, cela vous coûterait de 45 à 150 $ pour cette heure de travail.Mais dans ce cas, il n'y a pas de frais. Vous
