Dans le monde de la notation du crédit à la consommation, il y a toujours quelque chose de nouveau, de plus «précis» et encore plus intrusif que les rapports de crédit qui l'ont précédé. L'une des dernières tentatives pour plonger dans les comportements des consommateurs et de les réduire à un seul numéro est le CoreScore de CoreLogic.
Le CoreScore promet de baser son score sur un nouveau rapport de crédit à la consommation qui examine les données «non traditionnelles» qui pourraient ne pas figurer sur un rapport de crédit traditionnel de l'un des trois principaux bureaux de crédit: Equifax, Experian et TransUnion. En tenant compte des informations non incluses dans les rapports de crédit actuels, CoreLogic s'attend à fournir aux prêteurs - en particulier aux prêteurs hypothécaires - une image plus complète de vos habitudes financières.
Le CoreScore n'est pas destiné à concurrencer le score FICO, qui est la méthode de notation de crédit à la consommation la plus largement utilisée. En fait, FICO travaille avec CoreLogic pour développer le CoreScore. Le nouveau score est censé compléter le score FICO: Une hypothèque recherche votre score FICO et tape votre rapport de crédit CoreLogic pour trouver le CoreScore. Le CoreScore est supposé prédire où votre score FICO est dirigé, et ces deux scores combinés fournissent alors une image de vos finances qui comprend les tendances possibles.
Certains des éléments inclus dans le CoreScore, qui ne sont pas tous inclus dans votre score FICO «régulier», comprennent:
Certaines des informations ci-dessus, comme un prêt-auto, apparaissent déjà sur votre rapport de crédit. Cependant, cette information n'est pas aussi détaillée sur un rapport de crédit traditionnel. Le dossier de votre prêt automobile, et combien vous devez, est répertorié, mais votre historique de paiement pourrait ne pas être. Le rapport CoreScore change cela.
En outre, le rapport CoreScore fouille dans les dossiers judiciaires pour fournir des informations sur les pensions alimentaires manqués et d'autres questions juridiques, telles que les privilèges fiscaux et les jugements contre vous. Vos échecs financiers passés - même si vous vivez principalement hors de la grille - ont plus d'impact sur le CoreScore.
Non seulement CoreScore prend en compte plus d'informations, mais le rapport de crédit à la consommation CoreLogic répertorie également rapidement les informations. Par exemple, une nouvelle hypothèque pourrait ne pas faire un rapport de crédit traditionnel pendant 60 jours. Mais cette même hypothèque fait partie d'un rapport CoreLogic, à utiliser dans le cadre du CoreScore, en aussi peu que 23 jours.
Les gens de CoreLogic sont constamment en train de creuser des documents publics afin de trouver vos dernières informations financières. Ils l'utilisent ensuite pour mettre en place un profil de consommation de vos habitudes plus détaillé que jamais.
En 2012, CoreLogic espère évaluer l'utilité d'inclure votre historique de paiement sur les factures de téléphone cellulaire et les services publics. Cela signifie que vos paiements sans crédit pourraient devenir une partie régulière de votre profil de crédit. Pour ceux qui paient à temps et souhaitent que cette information soit incluse, ce développement est positif. Cependant, pour les consommateurs à faible revenu aux prises avec des pertes d'emplois et des factures croissantes, cette information ne fera qu'empirer les choses.
Jusqu'à présent, la méthode de notation exacte pour le CoreScore est encore en cours d'élaboration, mais le score devrait sortir en mars 2012. Même si le CoreScore officiel n'est pas tout à fait prêt, le crédit rapporte que le score sera basé sur, à partir de CoreLogic, sont déjà disponibles et certains prêteurs hypothécaires utilisent déjà les rapports de crédit CoreLogic dans le cadre du processus de qualification.
Lorsqu'il est combiné avec un pointage de crédit plus traditionnel, le rapport de crédit CoreLogic fournit un aperçu supplémentaire de ce qui pourrait se passer si un emprunteur est approuvé.
Le rapport de crédit influence également le taux d'intérêt qu'un emprunteur reçoit. Si votre rapport de crédit CoreLogic montre quelque chose de défavorable qui ne peut pas être reflété dans votre score FICO, le prêteur pourrait décider de gonfler votre taux d'intérêt. Un taux d'intérêt plus élevé sur une hypothèque valant des centaines de milliers de dollars peut faire une énorme différence dans combien vous payez pendant la durée de votre prêt.
Le rapport de crédit de CoreLogic est actuellement disponible pour plusieurs prêteurs, et le CoreScore est commercialisé auprès des prêteurs et des non-prêteurs. Tout comme le score FICO a été utilisé par les assureurs, et tout comme votre rapport de crédit intéresse certains employeurs, CoreLogic espère que d'autres utilisateurs commenceront à utiliser le CoreScore pour évaluer les consommateurs. Le rapport CoreLogic pourrait éventuellement être utilisé par les assureurs pour aider à établir les primes d'assurance santé, par les employeurs pour déterminer si vous embaucher pour un emploi, et par les propriétaires pour déterminer si vous devez louer après une vérification des antécédents.
Si vous avez actuellement un dossier de crédit relativement propre, l'ajout de nouvelles données à partir d'un CoreScore pourrait révéler des informations qui n'étaient pas comptabilisées auparavant, ce qui pourrait faire baisser votre cote de crédit globale. Si vous avez essayé d'éviter la notification en évitant les cartes de crédit et autres prêts, vous pourriez soudainement vous retrouver «sur la grille» en raison des recherches intensives de dossiers publics menées par CoreLogic. Pour ceux qui ont peu d'antécédents de crédit, mais un solide dossier de paiements de factures et de loyers à temps, cependant, le CoreScore pourrait améliorer leur situation de crédit.
Pour la plupart des gens, cependant, le CoreScore est susceptible d'avoir un impact négatif, car il représente encore une autre tentative de prendre des interactions financières complexes et de les réduire à un seul numéro.
Alors que le CoreScore ne peut pas faire ou casser vos chances d'approbation de prêt, il pourrait vous coûter plus d'argent. Un CoreScore qui semble indiquer que vous avez une plus grande chance de défaut, même si vous avez un score FICO décent, pourrait conduire à un taux d'intérêt plus élevé et plus dépensé sur les frais. Et si les assureurs, les fournisseurs de téléphonie cellulaire et les propriétaires décident d'utiliser le CoreScore, vous pourriez voir une augmentation des primes et des dépôts de garantie.
En outre, si les employeurs utilisent le rapport de crédit CoreLogic, ils pourraient approfondir votre historique et découvrir les éléments qui aboutissent au rejet de votre dernière candidature.
Le CoreScore n'est pas encore disponible. Toutefois, FICO et CoreLogic s'attendent à ce que, une fois le modèle de scoring terminé, et une fois que les fournisseurs de services financiers commencent à l'utiliser, vous puissiez acheter votre score, similaire à la façon dont vous pouvez acheter votre score FICO.
Votre rapport de crédit CoreLogic, cependant, est actuellement disponible pour vous. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, vous avez droit à une copie gratuite de tout rapport de crédit à la consommation chaque année, y compris votre rapport CoreLogic. Vous pouvez contacter CoreLogic pour obtenir des informations sur l'obtention de votre rapport gratuit au 877-532-8778.
En outre, à un moment donné en 2012, le rapport CoreLogic devrait être ajouté à AnnualCreditReport.com afin qu'il soit plus facile d'accès, en plus des rapports de crédit des trois principaux bureaux de crédit.
Assurez-vous de vérifier les informations sur votre rapport CoreLogic et contestez les informations inexactes. Afin de contester des informations, vous devriez avoir des documents prouvant qu'ils sont inexacts. Comme les autres agences d'évaluation du crédit, CoreLogic est nécessaire pour enquêter sur les litiges et corriger les erreurs sur votre rapport.
Le CoreScore offre un outil de profilage supplémentaire pour les fournisseurs de services financiers afin de juger rapidement de votre capacité à gérer l'argent, à partir duquel ils fondent de grandes décisions concernant votre avenir financier. Cela signifie que vous devez mieux prendre soin d'éviter les faux pas financiers ou les retards de paiement - et vous devez être vigilant pour protéger encore un autre rapport de crédit contre des informations inexactes. Mais gardez votre crédit propre et fort, et le CoreScore pourrait vous fournir une occasion de se démarquer de la concurrence - d'autres emprunteurs - lors de la recherche d'un prêt, une location, ou même un emploi.
Avez-vous vérifié votre CoreScore? Quels sont vos sentiments sur cette nouvelle méthode de reporting crédit?
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