Que faire si votre banque échoue - Liste de vérification en quatre étapes

Que voulez-vous dire que ma banque peut échouer? Oui, même les gestionnaires bien formés de votre banque apparemment sûre peuvent prendre de mauvaises décisions commerciales. Beaucoup de gens pensaient que c'était impossible, mais les banques font des erreurs - comme les nombreux prêts douteux qui ont fini par écraser les grandes institutions financières au cours des dernières années.

Si vous n'étiez pas là pour la crise de l'épargne et du prêt et les scandales des années 1980 et 1990, la récente vulnérabilité des banques aurait pu être une surprise indésirable. Si votre banque est en difficulté, ne paniquez pas. Comme dans toute situation extrême, réagir de manière excessive ne fait qu'empirer les choses. Restez calme, faites preuve d'intelligence et réfléchissez à ces prochaines étapes intelligentes. Vous resterez sur la bonne voie, même si votre banque s'effondre.

Liste de vérification d'échec bancaire - Que faire

1. Vérifiez votre couverture FDIC

Tout d'abord: vos dépôts bancaires sont-ils couverts par une assurance FDIC? La plupart des comptes dans les banques traditionnelles, grandes ou petites, sont assurés par la FDIC, donc votre argent est en sécurité même si l'établissement ferme ses portes. L'assurance-dépôts de la FDIC couvre vos premiers dépôts de 250 000 $. Selon les règles de la FDIC, votre banque continuera à fonctionner normalement jusqu'à ce qu'elle transfère ses actifs à une banque acheteuse. Vous aurez le temps de retirer vos fonds et de changer de banque sans risque.

Si vous avez réussi à trouver l'un des rares comptes non-assurés, vous pouvez faire un meilleur cas de panique. Mais vous n'êtes pas complètement sans recours. Si vous n'avez pas d'assurance-dépôts, vous devrez faire une demande de remboursement.

2. Déposer une réclamation du séquestre

Si vous n'avez pas d'assurance FDIC, ou si vous avez plus de 250 000 $ couverts par l'assurance-dépôts, vous aurez encore du travail à faire pour récupérer votre argent. La réclamation d'un séquestre est essentiellement une réclamation que la banque vous doit de l'argent. Les tables tournent, et maintenant ils sont ceux qui vous sont redevables. Votre réclamation sera l'une des nombreuses que les particuliers et les entreprises vont déposer contre la banque quand elle va sous ou devient rachetée.

Comme les actifs de la banque sont liquidés, ils vous enverront des paiements vers le montant total qu'ils vous doivent. Cela pourrait être lent, et vous pourriez ne pas récupérer chaque dollar, mais c'est votre chance de récupérer votre argent. Plus important encore, prenez l'avertissement maintenant: vous feriez mieux d'utiliser les banques avec une assurance FDIC et de rester en deçà de la limite d'assurance-dépôts (en utilisant plus d'une banque si nécessaire).

3. Rappelez-vous que vous pouvez toujours accéder à vos fonds

Les banques font faillite, mais elles ne disparaissent pas. Vous aurez toujours accès à votre argent - mais avec certaines restrictions - et vos chèques seront toujours en cours. Merci à la FDIC, votre banque ne peut pas simplement enchaîner ses portes et vous lock-out.

Au lieu de cela, le gouvernement intervient et dirige la banque comme si de rien n'était. Vos chèques ne rebondiront pas. Votre carte ATM vous donnera toujours accès à de l'argent. Tout fonctionne toujours sous la direction de la FDIC. Ne soyez pas l'un des titulaires de comptes effrayés et mal informés qui se pressent sur le parking et qui s'inquiètent de ce qui se passe à l'intérieur. Il n'y aura pas de scénario «courir sur la rive» comme celui que les États-Unis ont vu à la fin des années 1920 et au début des années 1930.

4. Rencontrez votre nouvelle banque

Lorsqu'une banque est en perte de vitesse et que la FDIC prend le contrôle, elle a généralement une autre banque pour acheter et reprendre les actifs de la banque défaillante. S'ils ne trouvent pas d'acheteur, la FDIC fermera la banque et remboursera les pertes couvertes par l'assurance-dépôts.

Il n'y a pas de date limite précise pour obtenir votre argent, mais les directives internes de la FDIC ont pour but de vous faire parvenir un chèque dans les deux jours. Cela vous laisse (espérons-le) avec seulement une courte période de temps sans accès à votre argent. Ces deux jours peuvent être un défi, surtout si les factures sont dues et que votre chèque de paie est bloqué à la banque, mais au moins vous n'avez pas besoin d'un mois d'argent en main.

Si une nouvelle banque achète votre institution aujourd'hui disparue, vous suivrez quelques étapes simples en fonction des produits que vous déteniez:

• Pour les produits de prêt : Vous devez suivre vos paiements pour tout prêt ou marge de crédit que vous avez avec la banque. L'échec bancaire n'est pas une excuse pour les paiements manquants; vous devrez juste l'argent à un nouveau prêteur. Les produits de prêt d'une banque en faillite sont très précieux pour les autres banques, alors une autre entreprise rachètera rapidement votre prêt et vous enverra de nouveaux documents et des instructions sur l'endroit où envoyer vos paiements. Ils vont facturer des frais de retard et des pénalités, même pendant la transition, alors continuez à payer comme si votre banque n'a jamais échoué.
• Pour les produits de dépôt : lorsqu'une nouvelle banque reprend votre compte, lisez les petits caractères sur les contrats de compte pour les produits de dépôt comme les comptes de chèques et d'épargne. Vous aurez probablement une nouvelle structure de frais et peut-être même de nouveaux minimums de compte. Si les nouvelles stratégies sont trop restrictives ou coûteuses, vous pouvez déplacer vos fonds vers un autre type de compte ou trouver une nouvelle banque.
• Pour les dépôts automatiques : Qu'arrive-t-il à vos dépôts directs comme vos chèques de paye ou de sécurité sociale? Puisque ceux-ci sont de nature critique, la FDIC nommera immédiatement une nouvelle banque pour accepter temporairement ces paiements. Vous pouvez obtenir une mise à jour par la poste, mais la meilleure façon d'obtenir cette information est de la succursale de votre banque locale. C'est la seule fois où cela vaudra la peine d'aller à votre banque en personne après l'échec.

Dernier mot

La meilleure façon de surmonter l'épreuve d'un échec est d'éviter les problèmes en premier lieu. Avez-vous des opérations bancaires avec des institutions sûres seulement. Idéalement, vous en trouverez un qui est assez sûr pour rester en affaires, mais puisque vous ne pouvez pas toujours prédire les erreurs, au moins assurez-vous que vous choisissez une banque qui est assurée par la FDIC. Si vous approchez le maximum pour la couverture FDIC, ouvrez un nouveau compte auprès d'un autre établissement assuré afin que vous soyez confiant dans votre couverture.

Si vous avez un peu peur en ce moment et que vous êtes curieux de savoir ce que fait votre banque, jetez un coup d'œil à la cote de santé de votre banque. Évitez les banques situées à l'extrémité inférieure de l'échelle, et vous serez moins susceptible de vous retrouver - et votre banque - en difficulté.

Avez-vous traité avec une banque qui a fait faillite et a été achetée par une autre banque? Qu'est-il arrivé à votre argent, et comment avez-vous traversé l'épreuve?

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