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L'assurance dentaire vaut-elle le coup? - Plans, types et solutions abordables


Les parents dépensent des milliers de dollars en orthodontie pour s'assurer que leurs enfants ont ce qui est sans doute l'indication physique la plus claire de la prospérité: un sourire droit et blanc. George Washington était certainement prospère, mais il a également enduré l'agonie de prothèses en bois mal ajustées pendant une grande partie de sa vie. Et James Brown, le parrain de l'âme, a affirmé que si un homme avait ses cheveux et ses dents, il avait tout.

Il n'est donc pas surprenant que toute une industrie se consacre à garder nos dents saines, propres et attrayantes. Mis à part un grand coup de pouce dans la confiance en soi, l'état de vos dents joue un rôle majeur dans votre santé globale. Comme avec beaucoup de choses, beaucoup de gens sont prêts à payer pour ces avantages. Mais l'achat d'assurance dentaire est-il la meilleure façon de s'y prendre?

Problèmes avec les dents adultes

Heureusement, de nombreux problèmes dentaires peuvent être évités ou retardés avec une attention appropriée, comme l'admonition de chaque mère à la soie dentaire. Cependant, même avec des soins réguliers, certains problèmes dentaires apparaissent naturellement avec l'âge:

  • Carie dentaire . Les cavités peuvent se détériorer dans les canaux radiculaires et les couronnes lorsqu'elles ne sont pas traitées.
  • Maladie des gencives . La plaque fait reculer les gencives, ce qui peut les exposer à la maladie. Une mauvaise hygiène dentaire peut exacerber le problème.
  • Accidents Les dents peuvent être cassées ou craquelées à la suite d'un coup ou d'une simple morsure sur une fosse d'olivier ou une pierre de cerisier. Cela peut nécessiter l'enlèvement des dents blessées en faveur des ponts ou des implants. Dans les cas extrêmes, des prothèses dentaires peuvent être nécessaires.
  • Cancer de la bouche Fumer non seulement tache les dents, mais augmente le risque de cancer. La maladie des gencives peut également déclencher un cancer buccal, ainsi que d'autres problèmes de santé.

En plus d'une bonne hygiène dentaire, des examens réguliers et des nettoyages sont toujours nécessaires - et, malheureusement, cela coûte de l'argent. Mais au-delà des coûts indiscrets de la maintenance de base se cachent des opérations dentaires beaucoup plus importantes qui ont le potentiel de dévaster vos finances personnelles.

Assurance dentaire, régimes d'épargne ou régimes par répartition

Les filtres à huile FRAM ont eu une campagne publicitaire populaire dans les années 1960 où le mécanicien automobile a dit à son client: «Vous pouvez me payer maintenant ou me payer plus tard.» Eh bien, il en va de même pour les soins dentaires. Que vous participiez à un régime d'assurance dentaire, à un régime d'épargne dentaire ou à un régime par répartition, une chose est sûre: tôt ou tard, vous paierez.

1. Assurance dentaire

Selon le CDC, environ les trois quarts des personnes de moins de 65 ans ayant une assurance maladie privée ont également une assurance dentaire, généralement au tarif de groupe. Dans certains cas, les employeurs subventionnent les primes pour encourager la participation. La police de groupe dentaire typique exige une prime mensuelle ou annuelle faible et une franchise pour certains services, et elle impose un plafond sur le montant que l'assureur paie pour les traitements.

Cependant, certains services tels que les implants et l'orthodontie peuvent ne pas être couverts du tout par l'assurance dentaire. Un récent devis en ligne pour DeltaCare, parrainé par Delta Dental, comporte une prime annuelle de 150 $ et une variété de co-payeurs différents, y compris les suivants:

  • Visite de bureau: 5 $
  • Examens et radiographies: 0 $
  • Nettoyage: 15 $
  • Remplissages: 26 $ à 100 $
  • Canaux radiculaires: 150 à 270 $

À quelques exceptions près, l'assurance dentaire est fournie par des sociétés cotées en bourse, qui établissent des taux et des modalités visant à couvrir leurs propres coûts, à verser des frais aux fournisseurs de soins dentaires et, bien sûr, à réaliser un profit considérable. Malgré ces facteurs, l'achat d'une assurance dentaire est logique dans de nombreux cas.

Certains de ses avantages sont les suivants:

  • Couverture complète en fonction de votre plan . Vos frais de traitement dentaire peuvent être considérablement réduits avec l'assurance. Un examen annuel et un nettoyage gratuits sont typiques de nombreux plans, et si vous avez pris soin de vos dents, vous aurez peut-être besoin de procédures mineures comme des nettoyages et des remplissages de temps en temps.
  • Dispositions contractuelles compréhensibles . Le langage des polices d'assurance dentaire est généralement clair et facilement compréhensible.
  • Choix du réseau dentaire . Un plan de fournisseur de soins dentaires préféré (DPO) permet le choix de votre dentiste la plupart du temps, tandis qu'un organisme de maintenance dentaire (DHMO) exige généralement que tous les services soient fournis par un dentiste sous contrat avec le réseau. Cependant, ce choix restreint s'accompagne généralement de primes moins élevées.

Lors de l'achat d'une assurance dentaire, il est important de vérifier les petits caractères pour s'assurer que vous obtenez ce que vous voulez. Soyez particulièrement vigilant pour les drapeaux rouges suivants:

  • Coûts élevés Les copaiements élevés peuvent limiter les avantages financiers de certains services. Par exemple, les couronnes peuvent avoir une limite de remboursement nettement inférieure aux honoraires du dentiste. Si vous prévoyez une quantité importante de travail dentaire, l'assurance peut ne pas être votre meilleure option.
  • Retard de couverture . Certaines compagnies d'assurance exigent une période d'inscription prolongée avant que vous soyez remboursé pour certaines procédures.
  • Services omis . Certains services peuvent ne pas être couverts par les régimes d'assurance dentaire, tels que le blanchiment des dents, qui est considéré comme cosmétique. D'autres plans peuvent payer pour le travail dentaire, mais pas l'anesthésie nécessaire. Ces détails sont souvent enterrés dans les petits caractères, alors assurez-vous de faire vos recherches.

Une variété de transporteurs d'assurance dentaire en concurrence dans différentes régions des États-Unis. Par exemple, dans le nord du Texas, 21 plans différents sont disponibles pour un homme de 45 ans de sociétés telles que Security Life Insurance, Nationwide, United Health, Delta Dental, Humana et le groupe IHC. Il y a beaucoup d'options là-bas, alors assurez-vous de faire le tour et de choisir le bon pour vous si vous décidez d'aller dans cette voie.

2. Régimes d'épargne dentaire

En échange d'une cotisation annuelle, les régimes de rabais dentaires offrent aux membres des services à taux réduit sans les nombreuses charges de l'assurance dentaire. Les frais d'adhésion coûtent généralement de 50% à 60% de ce que coûtent les primes d'assurance dentaire. Dans de nombreux cas, les compagnies d'assurance offrent des régimes d'assurance dentaire et des régimes d'épargne dentaire avec le même réseau de fournisseurs et pour les mêmes rabais.

Cependant, deux avantages des plans d'épargne par rapport à l'assurance sont les coûts plus faibles de l'accès au même réseau de fournisseurs et l'absence de toute période d'attente avant que les services soient couverts. Pour ceux dont les soins dentaires comprennent des nettoyages et des services préventifs, un régime d'épargne dentaire peut être moins coûteux qu'une assurance. Au-dessus de ce niveau minimum, les coûts nets des deux plans devraient être similaires.

Assurez-vous de vérifier si votre dentiste est dans le réseau des fournisseurs. Un dentiste hors réseau n'a pas de contrat avec le promoteur du régime d'épargne et n'est pas obligé de fournir un rabais. De plus, contrairement à certains régimes d'assurance, les régimes d'épargne dentaire n'imposent aucune période d'attente avant que vous soyez admissible à l'accès aux services.

Les plans de rabais dentaires peuvent ne pas être à votre disposition si vous vivez dans une zone rurale ou une petite ville. Cependant, de nombreux grands assureurs tels que Cigna, Humana et Aetna offrent un régime d'épargne dentaire comme alternative à l'assurance. Rechercher sur le site de l'Association nationale des régimes dentaires pour trouver et comparer les options d'assurance dentaire et de plan d'épargne. Consultez également DentalPlans.com pour trouver des plans de réduction.

3. Pay-As-You-Go

Être «nu», c'est-à-dire sans assurance, est une stratégie courante, surtout pour ceux qui n'ont pas de régime d'employeur subventionné. Plutôt que de payer les frais de bureau, ces personnes négocient directement avec les dentistes pour obtenir des services, et reçoivent souvent un rabais plus élevé parce qu'ils paient de l'argent.

Cela peut entraîner des économies bienvenues, en particulier si une partie de vos factures de soins dentaires peut être déduite aux fins de l'impôt sur le revenu ou payée par l'intermédiaire d'un compte d'épargne-santé. Et si vous êtes une jeune personne ou un couple sans enfants ou si vous avez des problèmes dentaires importants, vous trouverez peut-être une option moins coûteuse que l'assurance dentaire ou un plan de réduction. Cependant, une personne ayant des antécédents de problèmes dentaires est susceptible d'engager des dépenses beaucoup plus importantes en empruntant cette voie.

Tourisme dentaire

Lorsque des dépenses importantes sont prévues, de nombreux citoyens américains deviennent des «touristes dentaires». Selon la radio publique KPBS de San Diego, un chauffeur de camion à longue distance basé au Dakota du Nord a effectué des travaux dentaires importants à Los Algodones, au Mexique. . Un traitement similaire en Amérique aurait coûté 20 000 $.

Les économies ont été si importantes qu'il a été en mesure de persuader le propriétaire de son entreprise d'envoyer les 140 chauffeurs de camion au Mexique pour des soins dentaires. En plus du Mexique, le Costa Rica et la Thaïlande sont des endroits populaires pour les principaux travaux dentaires.

Dernier mot

Que vous choisissiez une assurance dentaire, un régime d'épargne dentaire ou que vous payiez au fur et à mesure, les soins préventifs tels que la soie dentaire quotidienne et le brossage peuvent non seulement vous aider à sauver vos dents, mais aussi économiser de l'argent. Avant de prendre une décision sur la bonne approche pour vous-même, considérez vos antécédents dentaires, vos inclinations en matière d'hygiène, votre âge et la probabilité de problèmes tels que la perte de dents ou de limailles ou les canaux radiculaires et les couronnes. Plus le travail que vous exigerez est vaste, plus les avantages d'un régime dentaire peuvent être importants.

Quel genre de couverture dentaire avez-vous?


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