La budgétisation est difficile. 50% des Américains ont moins d'un mois de revenu économisé en cas d'urgence. Les experts recommandent au moins six mois. Le problème, cependant, peut résider dans des conseils budgétaires erronés.
Les méthodes de budgétisation traditionnelles vous demandent d'examiner combien d'argent vous prévoyez gagner en un mois et combien vous prévoyez dépenser. C'est une formule mûre pour l'échec car elle est pleine de suppositions. Même les stratégies progressistes telles que la budgétisation de l'enveloppe et le système anti-budget ne fonctionnent pas toujours.
Le but ultime de la budgétisation est de faire en sorte que vos dépenses soient inférieures à votre revenu, mais les budgets traditionnels ne vous disent pas toujours quoi faire quand vous avez un budget supplémentaire. Même si vous ne dépassez pas le budget, vous risquez de gaspiller de l'argent excédentaire et de manquer vos objectifs financiers. Le système de budgétisation à base zéro résout ce problème.
La budgétisation à base zéro est différente d'un budget traditionnel de deux manières significatives. D'abord, vous attribuez un rôle à chaque dollar de revenu. Si vous additionnez votre revenu pour le mois et soustrayez vos dépenses et que vous parvenez à avoir 250 $ de plus, vous devez trouver quelque chose pour 250 $ à faire. Il ne peut pas simplement s'asseoir dans votre compte courant pour le jour pluvieux proverbial. L'objectif est de faire en sorte que votre revenu moins les dépenses soient égales à zéro à la fin de chaque période.
Vous pouvez utiliser l'argent «supplémentaire» pour rembourser la dette, ajouter à votre fonds d'urgence, ou développer votre IRA ou d'autres comptes de retraite. Vous pouvez également utiliser l'argent pour acheter quelque chose de discrétionnaire. L'important est que vous donniez quelque chose aux fonds.
L'autre grande différence entre la budgétisation à base zéro et la budgétisation traditionnelle est la source de l'argent. Vous vivez de l'argent que vous avez gagné au cours d'un mois ou d'une période de paie précédente plutôt que de l'argent que vous prévoyez gagner ce mois-là . Cela veut dire qu'en février, vous utilisez l'argent que vous avez versé en janvier pour payer vos factures. Tout l'argent que vous gagnez en février sera utilisé en mars.
J'ai essayé des dizaines de programmes de budgétisation, mais aucun n'a fonctionné jusqu'à ce que je passe à la budgétisation à base zéro. Que je suivais mes dépenses et mes revenus à la main ou que j'utilisais un programme en ligne comme Mint, je finissais toujours par dépasser le budget dans certaines catégories.
Bien que cela puisse fonctionner pour certaines personnes, il y a beaucoup de problèmes avec la budgétisation traditionnelle qui peuvent laisser beaucoup d'entre nous vouloir ou avoir besoin de plus.
De nombreux programmes de budgétisation ont un espace pour le revenu et vous attendent à gagner le même montant chaque mois. Ils ne fonctionnent que si vous obtenez toujours un salaire stable. Si vous ne le faites pas, des problèmes majeurs se posent.
Un autre problème est qu'ils supposent que l'argent que vous recevez vous appartient - que les impôts ont été retirés. En tant que pigiste, je suis responsable de mes impôts, alors je réserve un pourcentage de chaque paiement à payer pour mes impôts trimestriels estimés.
Bien que vous puissiez toujours créer une catégorie pour les taxes ou autres déductions, les systèmes sont souvent inélégants. Je ne pourrais jamais obtenir des choses à ajouter correctement en utilisant des programmes traditionnels et une catégorie pour les taxes.
En outre, de nombreux programmes supposent que vous avez les mêmes dépenses chaque mois et ne vous donnent pas l'option pour les coûts trimestriels ou annuels. De plus, si vous allez dans une catégorie, il n'y a pas de marge de manœuvre ou de capacité à allouer des fonds d'une catégorie différente pour compenser cet excédent.
Quand il s'agit de la budgétisation traditionnelle, votre cerveau travaille souvent contre vos objectifs financiers. Vous êtes payé le deuxième vendredi du mois, et pour un bref instant, vous êtes plein d'argent!
Les budgets ont tendance à échouer parce qu'il est difficile de voir la forêt financière pour les arbres. Lorsque votre compte de retenues salariales atteint votre compte, il est facile de penser «Je suis riche!» Il est encore plus facile de le dépenser pour une nouvelle tenue, un souper raffiné ou des vacances. Vous n'avez pas attribué de rôle à votre argent ou comptabilisé les factures à venir, il est donc trop facile de tout dépenser en même temps.
Pendant ce temps, votre facture d'électricité, votre paiement de voiture et votre paiement de prêt étudiant sont tous dus dans quelques jours. Mais comme ce ne sont pas des besoins immédiats, vous n'y pensez pas tant que vous n'avez pas dépensé l'argent et qu'il est trop tard.
Alternativement, votre cerveau peut vous faire rebeller contre votre budget. Vous êtes payé le vendredi, vous savez que vos factures sont dues, et vous vous sentez grincheux parce que vous avez travaillé dur pour l'argent, mais vous n'avez pas à le dépenser pour des choses amusantes. Alors vous vous révoltez contre le budget et vous continuez une frénésie de dépenses.
Pourquoi suivre un budget? Que vous utilisiez un programme de budgétisation traditionnel ou à base zéro, avoir une raison de créer et de respecter un budget vous rendra beaucoup plus susceptible de le suivre. Si vous ne savez pas pourquoi vous ne dépensez pas d'argent, il est beaucoup plus difficile de dire non aux coûts excédentaires.
Puisque vous attribuez à chaque centime un rôle lorsque vous créez un budget à base zéro, il est plus facile de comprendre l'objectif du budget.
Depuis que j'ai commencé à utiliser un système de budgétisation à base zéro, ma situation financière s'est considérablement améliorée. J'ai remboursé une partie de mes prêts d'études restants tout en épargnant pour la retraite. Il y a plusieurs avantages à passer à ce type de budget.
Lorsque vous vivez chèque de paie, vous dépendez des chèques de paie futurs pour couvrir les factures et les dépenses. Si votre revenu change, vous vous retrouverez dans une situation difficile, en utilisant peut-être un fonds d'urgence.
Avant de passer à la budgétisation à base zéro, je me suis souvent retrouvé à insister pour savoir si les clients payaient tard ou si un chèque n'était pas arrivé à temps. Je n'avais pas de dette de carte de crédit, mais j'utilisais les cartes pour me retenir jusqu'à l'arrivée de mes revenus. Ensuite, je m'inquiéterais de payer ces cartes et tirerais souvent des comptes d'épargne pour couvrir les excédents ou les paiements en retard.
Puisque vous utilisez le revenu du mois dernier pour couvrir les dépenses de ce mois, vous n'avez plus à vous soucier des chèques de paie en retard ou inexistants. La budgétisation à base zéro n'élimine pas la nécessité de gagner de l'argent, mais elle réduit une partie du stress qui en découle. Si vous perdez votre emploi, vos dépenses immédiates sont couvertes, ce qui vous donne un petit coussin.
Passer du chèque de paie vivant au chèque de paie pour utiliser le revenu du mois dernier pour les factures de ce mois-ci n'arrive pas du jour au lendemain. C'est le plus gros obstacle auquel vous vous heurtez lorsque vous passez d'une méthode budgétaire traditionnelle à un budget zéro.
Il y a deux façons d'arrêter de compter sur les revenus futurs pour payer les factures courantes:
Avant de passer à un budget à base zéro, suivez toutes vos dépenses pendant quelques mois. Cette partie du processus peut être révélatrice. Par exemple, j'ai découvert que je dépensais des centaines d'épiceries de plus par mois que ce que j'avais prévu, surtout au cours de voyages au supermarché pour «ramasser une chose».
Une fois que vous voyez où votre argent va, vous pouvez réduire dans certaines catégories ou dépenser plus dans d'autres catégories pour vous aider à rembourser la dette ou économiser plus.
Le plus grand avantage de la budgétisation à base zéro est qu'il change complètement votre connexion à l'argent. J'avais l'habitude de stresser sur mes finances même si j'ai des économies et ma seule dette est un prêt étudiant fédéral. Depuis que j'ai changé ma façon de budgétiser, je vois maintenant une vue d'ensemble financière.
Changer mon budget m'a permis d'adopter une approche plus détaillée des objectifs financiers. Je travaille activement à la croissance de mes comptes d'épargne et au remboursement de mes prêts.
Voir ce que je dépensais chaque mois m'a aidé à réduire mes dépenses. Je mange moins et j'achète moins d'articles non essentiels. Si une dépense surprise survient - comme une machine à laver cassée nécessitant une réparation - je peux dormir tranquille en sachant que l'argent est disponible dans un compte d'urgence et que je n'aurai pas à me démener pour réorganiser mon budget pour compenser un imprévu frais.
Passer à la budgétisation basée sur zéro nécessite une certaine planification. Cela devient plus facile une fois que vous commencez à utiliser le salaire du mois dernier pour couvrir les dépenses de ce mois, mais ne laissez pas un manque d'économies vous empêcher de l'essayer.
Avant de commencer, ayez une idée claire de la façon dont vous dépensez votre argent. Gardez une trace précise de vos achats, économies, paiements de dettes et autres coûts sur une période de quelques mois. Plus vous suivez vos dépenses, plus il sera facile de voir où va votre argent.
Vous pouvez utiliser un programme de suivi du budget traditionnel pour cette étape, mais je pense qu'il est plus simple et plus efficace de suivre à la main ou d'utiliser une feuille de calcul. Lorsque vous enregistrez manuellement vos achats et vos dépenses, vous pouvez voir où va l'argent.
Ne pas oublier de suivre les dépenses qui ne se produisent pas tous les mois, comme l'assurance automobile, les cadeaux d'anniversaire et les achats de vacances. Si vous devez suivre vos impôts, évaluez combien vous mettez de côté.
Pour certaines personnes, la partie du budget de la budgétisation à base zéro est un jeu d'enfant. Si vous gagnez le même montant chaque mois, enregistrez simplement combien vous en faites.
Si votre revenu fluctue - peut-être que vous êtes un pigiste ou être payé à la commission - vous aurez envie de donner autant d'attention à vos revenus que vous faites pour les dépenses. Une option consiste à utiliser le montant moyen que vous gagnez par mois comme référence. Si vous gagnez plus que d'habitude en un mois, créez une catégorie «revenu excédentaire» et conservez le montant supplémentaire lorsque votre revenu est inférieur à ce que vous espériez. De cette façon, vous ne vous bousculez pas pour réduire votre budget en mois lorsque votre revenu est inférieur.
Une fois que vous savez où va votre argent et comment vos dépenses se rapportent à votre revenu, commencez à réduire et à façonner votre budget pour répondre à vos besoins. Rappelez-vous, l'objectif est de se retrouver avec zéro restant à la fin de chaque mois, ce qui signifie que votre revenu moins les dépenses doit égaler zéro.
Disons que votre revenu moyen est de 2 500 $. Votre paiement de logement est de 500 $, votre paiement de prêt est de 300 $, vous dépensez 100 $ en essence et 350 $ en épicerie. Les services publics atteignent un total de 150 $. Vous avez un paiement d'assurance automobile de 200 $ par trimestre, ce qui équivaut à 50 $ par mois. Jusqu'à présent, 1 450 $ de votre revenu de 2 500 $ ont été consacrés aux nécessités, ce qui vous laisse 1 050 $.
Beaucoup de gens dépenseraient 1 050 $ de plus par mois pour les repas, les nouveaux vêtements et autres articles de luxe. Maintenant que vous savez à quel point vous devez travailler, vous pouvez vous concentrer sur l'argent supplémentaire. Peut-être que vous envoyez 350 $ à un IRA chaque mois, donnez-vous 100 $ pour les repas au restaurant, et mettre les 600 $ restants vers votre prêt.
Disons que vous apportez 500 $ de plus pendant un mois. C'est à vous de trouver une maison pour cet argent. Vous pourriez le mettre dans votre fonds d'urgence ou faire une contribution supplémentaire à votre IRA. Vous pouvez créer un fonds de vacances ou utiliser l'argent pour vous faire plaisir.
Maintenant, disons dans un mois différent, votre revenu est de 500 $ de moins que d'habitude. Vous allez devoir faire des coupures. Heureusement, puisque vos dépenses nécessaires sont inférieures à vos gains moyens, la réduction des coûts est moins difficile. Vous pouvez découper des restaurants ce mois-ci et faire un paiement plus petit vers vos prêts.
Il est extrêmement important que vous créiez un budget basé sur zéro qui fonctionne pour vous. Puisque la méthode de budgétisation est si flexible, vous pouvez la modifier pour répondre à vos besoins.
Par exemple, bien qu'il existe des outils tels que Vous avez besoin d'un budget, j'ai trouvé que l'utilisation d'une feuille de calcul pour suivre mes finances est la plus facile. Chaque mois, je totalise ce que j'ai gagné le mois précédent, puis soustrais les impôts et les économies pour obtenir mon revenu net. Dans une section séparée, j'énumère mes dépenses nécessaires.
Ci-dessous, j'ai une section pour les dépenses flexibles, qui changent selon la saison, le mois ou le revenu. J'ai toujours détesté avoir des catégories spécifiques pour les dépenses, donc des choses comme les restaurants, les vêtements et les soins personnels sont tous regroupés dans «divers». Si j'ai un revenu supplémentaire pour le mois, je le mets à mon prêt étudiant. épargne ou un fonds de vacances.
Imaginer un système de suivi qui a fonctionné était la moitié de la bataille, mais maintenant qu'il est en place, s'en tenir à un budget basé sur zéro est un jeu d'enfant. Puisque l'argent est déjà dans mon compte courant avant que les factures soient dues, je n'ai pas à m'inquiéter que je vais faire un découvert ou manquer un paiement.
Les mauvaises habitudes financières sont faciles. Changer votre budget est difficile. Donnez-vous le temps de changer et de vous habituer à vivre le revenu du mois dernier aujourd'hui.
Les gens supposent souvent que les budgets portent tous sur les restrictions. La vérité est que votre budget devrait vous aider et être quelque chose que vous voulez suivre. Puisqu'il est flexible, un budget basé sur zéro peut être la méthode qui fonctionne finalement pour vous.
Avez-vous essayé un budget basé sur zéro? Quelles méthodes de budgétisation ont fonctionné pour vous?
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