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Plan fédéral d'épargne-épargne (FST) - Guide et conseils complets


L'un des plus grands avantages pour le gouvernement américain ou le service militaire est peut-être le plan d'épargne Thrift. Le plan d'épargne Thrift (également connu sous le nom TSP) est un plan d'épargne retraite et d'investissement offert aux employés actuels du gouvernement militaire et fédéral.

Comme il s'agit d'un régime de retraite à cotisations déterminées, le revenu de retraite que vous recevrez du FST dépendra de votre contribution (et de celle de votre organisme, le cas échéant) pendant vos années de travail ainsi que de la performance de vos placements pendant cette période.

Bien qu'il offre de nombreux avantages pour l'épargne-retraite, le PST est sous-estimé et pourrait être l'avantage le plus sous-utilisé offert par le gouvernement fédéral.

Histoire du PST

Le Thrift Savings Plan a été établi par le Congrès dans la Loi de 1986 sur le régime de retraite des employés fédéraux pour les employés fédéraux et les membres des services en uniforme (y compris la Réserve Ready). Il est administré par le Federal Retirement Thrift Investment Board, qui est un organisme gouvernemental indépendant géré par cinq membres du conseil d'administration et un directeur exécutif nommé par le président.

Le FST ressemble beaucoup à un régime de retraite de type civil 401k ou 403b et offre des options d'épargne et des avantages fiscaux similaires. Ces avantages comprennent des fonds de contrepartie versés en votre nom par votre employeur (pour les employés admissibles) et des avantages fiscaux, y compris une déduction de revenu et un report d'impôt à long terme sur les cotisations et leur croissance.

Parce que vous financez votre FST avec des dollars «avant impôt», vous réduisez en fait le montant de revenu sur lequel vous devez payer des impôts. Cela réduit à son tour votre fardeau fiscal pendant votre période d'emploi, ce qui peut être particulièrement important si vous cotisez le maximum ou si vous êtes dans une tranche d'imposition à revenu élevé.

De plus, pendant que vos fonds sont investis, vous n'êtes pas imposé sur leurs revenus avant d'effectuer des retraits. Cela vous permet de participer à la croissance composée, dans laquelle vos gains génèrent des bénéfices, et le plus bénéfique est la durée de votre retraite.

Une nouvelle option devient également disponible, le Roth Thrift Savings Plan, où les cotisations sont imposées, mais les retraits sont libres d'impôt.

Admissibilité au PST

Si vous êtes un employé fédéral ou un membre des forces armées, et que vous n'êtes pas sûr que vous êtes admissible à participer au PTS, vous l'êtes probablement. En fait, vous avez le droit de cotiser au FST si vous appartenez à l'une des catégories suivantes:

  • Un employé du système de retraite des employés fédéraux
  • Un employé du système de retraite de la fonction publique
  • Un membre des services en uniforme (service actif ou Ready Reserve)
  • Un civil dans certaines autres catégories de services gouvernementaux

Pour faire des contributions admissibles à un FST jusqu'à concurrence du montant maximum permis, vous devez également:

  • Employé activement par le gouvernement fédéral, ou
  • En statut de salaire (continuer à recevoir un chèque de paie), ou
  • Travailler au moins à temps partiel

Si vous ne savez pas dans quelle catégorie vous vous trouvez, communiquez avec votre bureau du personnel ou des avantages sociaux pour déterminer votre admissibilité.

Limites de contribution et règles

La contribution maximale admissible au régime d'épargne est de 16 500 $ si vous avez moins de 50 ans ou de 22 000 $ si vous avez plus de 50 ans. Les limites de cotisation permettent une contribution de 5 500 $ pour permettre aux employés de se rapprocher rapidement. l'âge de la retraite pour stocker plus d'argent pendant le reste de leurs années de travail.

Les employés admissibles sont en mesure de verser des cotisations régulières aux employés à tout moment. Habituellement, les cotisations sont prélevées sur les retenues salariales avant impôt et continueront jusqu'à ce que vous:

  • Faire une nouvelle élection en changeant le montant
  • Choisissez d'arrêter vos contributions
  • Atteindre la limite de contribution de l'IRS
  • Prenez un retrait de difficultés financières

Retraits TSP et taxes

Finalement, vous devrez payer des impôts sur vos cotisations et leur croissance, mais vous ne serez pas imposé tant que vous ne commencerez pas à retirer des fonds pendant la retraite, ce qui est généralement défini comme étant supérieur à 59 ans et demi.

Si vous retirez des fonds avant cet âge, vous devrez payer une pénalité additionnelle de 10% plus l'impôt régulier sur le montant total retiré, à une exception près. Avec le FST, vous avez l'option de prendre une retraite anticipée. Plus précisément, si vous prenez votre retraite ou si vous vous séparez du service à 55 ans ou plus, mais avant l'âge de 59 ans et demi, vous pouvez retirer des fonds de votre FTA sans payer l'impôt de pénalité de retrait anticipé de 10%.

Cependant, vous serez toujours assujetti à l'impôt sur le revenu comme vous le feriez pour tout retrait. Vous pouvez également effectuer un retrait en service sans pénalité de 10% si vous travaillez encore et que vous avez plus de 59 ans et demi. Cela dit, vous êtes limité à un seul retrait en fonction de l'âge.

Prêts TSP

Vous pouvez également contracter un prêt auprès de votre FST pendant que vous travaillez encore si vous répondez aux critères d'admissibilité. Lorsque vous contractez un prêt, vous devez rembourser le montant total des intérêts sur votre compte FST entre 1 et 15 ans, selon le type de prêt que vous avez contracté.

Deux types de prêts sont disponibles: un prêt à usage général et un prêt résidentiel. Le premier a une période de remboursement de un à cinq ans et peut être utilisé à n'importe quelle fin. Le prêt résidentiel, d'autre part, a une période de remboursement allant jusqu'à 15 ans, et ne peut être utilisé pour acheter ou construire une résidence principale, et nécessite des documents pour prouver l'utilisation prévue.

Gardez à l'esprit que lorsque vous contractez un prêt, vous renoncez à tout revenu que le montant prêté aurait autrement accumulé et vous pourriez être imposé deux fois si vous payez l'intérêt sur le montant de votre prêt auprès des fonds après impôt. C'est parce que ces fonds seront de nouveau taxés lorsque vous les retirerez à la retraite.

Règles pour les participants civils au PST

Contributions automatiques de l'agence

Si vous êtes un employé de la FERS, votre agence ou service versera un montant égal à 1% de votre salaire de base à votre compte FST au cours de chaque période de paye. Cette contribution de 1% est connue sous le nom de contribution automatique de l'agence. Il n'y a pas de période d'attente pour les cotisations automatiques des agences, et un employé n'a pas besoin de choisir de participer au régime.

Les membres de la FERS, quelle que soit leur contribution, reçoivent tous des contributions automatiques de l'Agence. En l'absence de votre choix, ces cotisations sont investies dans un fonds conservateur d'investissement de titres gouvernementaux (G) jusqu'à ce que vous changiez votre choix.

Contributions correspondantes de l'Agence

En plus des contributions automatiques de l'Agence, les employés de la FERS peuvent recevoir des contributions de contrepartie de l'Agence en fonction du montant de leur report d'impôt facultatif. Il n'y a pas de période d'attente pour les contributions de contrepartie, mais vous devez être un membre actuellement inscrit dans le différé facultatif pour recevoir des fonds de contrepartie.

Les participants au FERS qui choisissent de participer reçoivent des contributions correspondantes sur les premiers 5% de la paye qu'ils versent au cours de chaque période de paie. De ce 5%, les premiers 3% de salaire sont appariés dollar pour dollar, tandis que les 2% suivants sont appariés de 50 cents au dollar.

Règles d'acquisition des PTS

Les règles d'acquisition du FST s'appliquent aux contributions automatiques de l'Agence. Selon le site Web du FST, vous devenez investi ou avez le droit de conserver ces cotisations seulement après une période prescrite de service gouvernemental qui est habituellement de trois ans.

Règles pour les participants militaires au PST

Les militaires ne sont actuellement pas admissibles aux fonds de contrepartie du FST ou aux contributions automatiques des agences en raison du généreux système de retraite qu'ils ont mis en place.

En outre, les règles suivantes s'appliquent spécifiquement aux participants militaires dans le plan d'épargne Thrift:

  • Vous pouvez également contribuer de 1% à 100% de tout salaire, y compris une prime d'encouragement, une prime spéciale ou une prime, tant que vous contribuez déjà à partir de votre salaire de base.
  • Vous pouvez choisir de contribuer à partir d'une prime d'encouragement, d'un salaire spécial ou d'une prime, même si vous ne les recevez pas actuellement. Ces contributions seront déduites lorsque vous recevez un de ces types de rémunération.
  • Vous ne pouvez pas contribuer à partir de sources telles que les allocations de logement ou de subsistance.
  • Si vous recevez une rémunération exonérée d'impôt (c.-à-d. Une rémunération assujettie à l'exclusion de la taxe de zone de combat), vos cotisations provenant de cette rémunération seront également exonérées d'impôt. Vous pouvez également verser une plus grande partie de votre salaire au FST au cours de l'année.
  • Sachez que si vous versez une cotisation exonérée d'impôt, vos cotisations totales provenant de tous les types de rémunération ne doivent pas dépasser la limite d'ajout annuelle de l'article 415 (c) de l'Internal Revenue Code (IRC) pour l'année. Cette limite n'inclut pas les contributions de rattrapage si vous êtes autorisé à les faire.
  • Vous ne pouvez pas faire de cotisations de rattrapage à partir d'une paie exonérée d'impôt, d'une prime d'encouragement, d'une rémunération spéciale ou d'une prime.

Les choix d'investissement actuels de TSP

Le FST offre un certain nombre de choix de placement en fonction de votre tolérance au risque et du nombre d'années jusqu'à la retraite. Ces choix de fonds comprennent:

  • G Fonds . Le fonds G est le fonds d'investissement par défaut pour le TSP. Il s'agit de titres d'État offrant une faible volatilité et des rendements prudents au fil du temps. Si vous ne choisissez pas activement un fonds différent (comme ceux ci-dessous), toutes les contributions à votre FST seront par défaut dans le fonds G.
  • F, C, S, I Fonds . Les fonds F, C, S et I sont des fonds indiciels qui représentent individuellement différentes stratégies d'investissement et sont gérés par BlackRock Funds. Les participants qui choisissent de déterminer leur propre répartition d'actifs seront immédiatement attirés par ces options de placement.
  • L Fonds . Le "L" dans L Fonds est synonyme de cycle de vie. Les fonds L sont un ajout récent aux choix de placement des FST et permettent aux investisseurs de choisir la date la plus proche de la date de retraite prévue, selon laquelle la répartition de l'actif est déterminée et ajustée périodiquement en placements plus prudents à l'approche de la retraite.

Avantages de la participation au PST

  1. Fonds de contrepartie et contributions automatiques de l'Agence . Avez-vous déjà refusé de l'argent gratuit? Je ne le pensais pas. Si vous êtes un employé de la FERS et que vous ne cotisez pas au moins 5% de votre salaire de base au FST, vous perdez un programme de jumelage extrêmement généreux et, à son tour, l'un des principaux avantages offerts par votre employeur. Les fonds de contrepartie et les contributions automatiques des agences font de la participation au PST une évidence.
  2. Minimise le fardeau fiscal actuel . Parce que les cotisations au FST sont faites avant que votre impôt sur le revenu ne soit calculé, la participation au FST minimise en fait votre fardeau fiscal annuel. Pour les Américains dans une tranche d'imposition plus élevée (et tout le monde), c'est toujours une bonne idée d'abriter vos revenus autant que possible.
  3. Offre des avantages fiscaux à long terme . Étant donné que vos gains sont composés en franchise d'impôt sur une longue période, l'abri fiscal offert par le FST est important. Ceci est particulièrement vrai lorsque vous considérez que vous serez probablement dans une tranche d'imposition inférieure lorsque vous commencez à prendre des distributions à la retraite.
  4. Ratios de dépenses extrêmement bas . Le FST offre certains des ratios de frais les plus bas de l'entreprise, ce qui vous permet de conserver une plus grande partie de votre argent à long terme. Les faibles dépenses peuvent avoir un effet important sur la croissance composée à long terme de votre portefeuille et pourraient représenter plusieurs milliers de dollars de plus au fil du temps.
  5. Nombreuses options de retrait et de maintenance à long terme . Lorsque vous quittez le service fédéral, vous aurez un certain nombre d'options concernant ce qu'il faut faire des fonds dans votre compte FST. Vous pouvez choisir de laisser les fonds là où ils sont, les transférer à un IRA ou une société 401k, ou faire des transferts à long terme 401k de votre prochain employeur dans votre compte TSP.

Les inconvénients de la participation au PST

  1. Moins de salaire à la maison . Le fait est que le fait de cotiser au FST diminuera votre salaire net. Cependant, lorsque vous tenez compte des contributions des agences et des avantages fiscaux, l'inconvénient n'est peut-être pas aussi extrême que vous le pensez.
  2. Choix de fonds limités . Bien que le FST offre maintenant plus de choix qu'il ne l'a toujours fait, le choix de fonds au sein du FST est encore assez limité par rapport à d'autres régimes de retraite.
  3. Pas de fonds de contrepartie pour les militaires . Pour les militaires, le manque de fonds de contrepartie du PST a toujours été un inconvénient de contribuer au PST.
  4. Aucune option d'achat d'actions individuelle . Avec un nombre limité de fonds à choisir, le FST n'offre pas la possibilité de choisir des actions individuelles, un fait qui peut déranger les investisseurs de bricolage.
  5. Limites de contribution Comme la plupart des régimes de retraite parrainés par l'employeur, le FST a des limites de contribution. Si vous souhaitez contribuer de l'argent supplémentaire à la retraite, vous pouvez envisager d'ouvrir un Roth ou traditionnel IRA ou une rente.

Dernier mot

Le PST n'est pas seulement un moyen avantageux d'épargner pour la retraite, mais il peut même être essentiel. L'avenir de la sécurité sociale semble au mieux sombre, c'est donc à vous de tirer le meilleur parti des avantages tels que les fonds de contrepartie, les contributions automatiques des agences, la croissance composée et les incitations fiscales.

Si vous êtes admissible à participer et n'avez pas encore commencé à contribuer, il n'y a pas de temps comme le présent pour commencer. Les avantages de la participation dépassent largement les inconvénients limités, et vous serez sur la bonne voie pour assurer une retraite en santé.

Êtes-vous un participant au PTS? Que pensez-vous des avantages du programme?


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