Si vous voulez commencer un argument dans un forum financier, tout ce que vous avez à faire est d'aborder le sujet des cartes de crédit. Il semble que tout le monde les aime ou les déteste.
Certains gourous financiers, notamment Dave Ramsey, considèrent les cartes de crédit comme du mal absolu. Ramsey déclare que «l'utilisation de carte de crédit responsable n'existe pas», et maintient qu'il n'y a tout simplement pas de bonne raison pour quiconque d'utiliser un, jamais. Mais d'autres, comme Jeffrey Strain du site d'investissement The Street, se disputent aussi passionnément en leur faveur. Strain appelle les cartes de crédit «un excellent outil financier» en raison de leur commodité et des protections qu'elles offrent aux consommateurs.
Les fans et les ennemis des cartes de crédit ont déjà pris leur décision, et rien n'est susceptible de les changer. Mais pour ceux qui sont sur la clôture, il vaut la peine de regarder de plus près les arguments des deux côtés - contre l'utilisation des cartes de crédit, et en faveur de celui-ci - pour voir à quel point ils tiennent l'eau.
Une raison pour laquelle tant de gens sont si fortement anti-carte de crédit est qu'ils ont vu à quel point les gens peuvent se mettre en utilisant des cartes de crédit de façon irresponsable. Les hackers de cartes de crédit soulignent souvent que la majorité des gens qui utilisent des cartes de crédit - 55% d'entre eux, selon l'Enquête sur les finances des consommateurs de 2010 menée par le Federal Reserve Board (FRB) - ont un solde de mois en mois. le montant de ce solde est supérieur à 7 000 $. Le simple fait qu'il soit possible d'accumuler autant de dettes avec des cartes de crédit est, selon eux, une raison suffisante pour ne pas les utiliser.
Cependant, ils soutiennent également que même pour ceux qui portent un solde inférieur (ou pas du tout), l'utilisation de cartes de crédit est une mauvaise décision financière. Les cartes de crédit, soulignent-ils, peuvent aspirer de l'argent de trois façons: les intérêts, les frais et les dépenses excessives.
Le problème le plus évident avec les cartes de crédit est que si vous avez un solde, vous devez payer des intérêts - beaucoup d'intérêt. Une enquête sur les taux d'intérêt des cartes de crédit par CreditCards.com montre que le taux d'intérêt moyen sur les cartes de crédit aux États-Unis est de 15%. Et c'est juste la moyenne globale - pour les utilisateurs avec un mauvais crédit, le taux d'intérêt typique est un énorme 22, 73%.
Supposons que vous êtes un utilisateur de carte de crédit avec un solde de 2 600 $ - un montant typique, selon l'enquête de la FRB - et un taux d'intérêt de 15%. Basé sur un calculateur d'intérêt de carte de crédit, si vous faites seulement le paiement minimum chaque mois - typiquement 4% de votre solde total - il vous faudra plus de neuf ans et demi pour rembourser votre solde. Au cours de cette période, vous paierez environ 1 119 $ en intérêts, soit plus de 40% de plus que ce que vous auriez payé en achetant les mêmes articles avec de l'argent.
Bien sûr, pour rembourser ce solde de 2 600 $, vous devez éviter d'acheter quoi que ce soit de neuf avec la carte pendant ces neuf ans et demi. Si vous ne facturez que 100 $ par mois à la carte tout en ne payant que le minimum, ces nouveaux frais compensent vos paiements, et le solde ne cesse de grimper. Au lieu d'être remboursé après neuf ans et demi, votre solde passera à près de 3 500 $.
Heureusement, la plupart des utilisateurs de cartes de crédit ne le font pas. Une enquête de 2012 sur l'utilisation du budget et des cartes de crédit par l'American Association of Retired Persons montre que seulement 8% des utilisateurs paient le montant minimum sur leurs cartes de crédit. Si vous payez un montant fixe de 250 $ par mois pour votre solde de 2 600 $ au lieu de payer le minimum, vous pouvez rembourser le tout dans un délai d'un an et vous ne paierez que 159 $ d'intérêt.
Mieux encore, il est possible d'éviter complètement les paiements d'intérêts en payant le solde chaque mois en entier. Tant que vous payez le plein montant indiqué sur votre facture de carte de crédit avant la date d'échéance, vous n'avez pas à payer un sou en intérêts. Le FRB rapporte qu'environ 45% des familles avec des cartes de crédit font exactement cela. Donc, même si l'intérêt de la carte de crédit peut certainement être une dépense importante, c'est aussi très facile à éviter.
Les paiements d'intérêts ne sont pas le seul coût de faire affaire avec une compagnie de carte de crédit. Les cartes de crédit vous touchent également avec des frais pour à peu près tout ce que vous pouvez penser, y compris ce qui suit:
Dans de nombreux cas, il est possible d'éviter les frais en choisissant judicieusement votre carte et en respectant les règles, comme payer vos factures à temps. Cependant, les émetteurs de cartes de crédit peuvent être sournois. Parfois, ils essaient de vous inciter à utiliser votre carte d'une manière qui entraînera des frais, tout en enterrant les informations sur les frais eux-mêmes dans les petits caractères.
Par exemple, les banques vous envoient parfois des «chèques de dépannage» que vous pouvez utiliser comme un chèque personnel et faire payer le paiement sur votre compte de carte de crédit. Ce qu'ils ne mentionnent habituellement pas à l'avance, c'est que les paiements effectués avec ces chèques sont traités comme des avances de fonds, avec des intérêts plus élevés et aucune période de grâce.
Les offres de transfert de solde sont un autre exemple. Les banques vous envoient souvent des offres pour déplacer votre solde vers leur carte pour un taux tentant, mais vous devez lire tout le bas pour voir les informations sur les frais de transfert de solde qu'ils facturent pour ce service. Donc, même s'il est presque toujours possible d'éviter les frais de carte de crédit, vous devez être sur vos gardes pour éviter d'être repoussé par les banques qui émettent les cartes.
Les opposants aux cartes de crédit affirment que même si vous payez toujours votre solde en entier et ne payez jamais de frais, payer avec du plastique vous coûte encore de l'argent. Simplement en balayant votre carte, disent-ils, vous dépensez automatiquement plus que ce que vous donneriez à une liasse d'argent.
Cette affirmation semble bizarre, mais il y a des recherches pour l'étayer. Une étude, menée au Massachusetts Institute of Technology (MIT) en 2000, a invité les étudiants à soumissionner pour des billets pour une paire d'événements sportifs: un match de basket-ball à guichets fermés et un match de baseball. La moitié des étudiants ont été informés qu'ils devraient payer en espèces s'ils gagnaient l'enchère, et les chercheurs ont vérifié qu'ils avaient un accès facile à un distributeur de billets; l'autre moitié a été chargée de payer avec une carte de crédit. Les étudiants qui payaient avec un crédit ont toujours plus élevé sur les billets pour les deux jeux que ceux qui payaient en espèces - dans le cas du jeu de basketball, plus de deux fois plus élevé en moyenne.
Dans une autre étude publiée par l'American Psychological Association en 2008, des chercheurs de l'Université de New York ont ​​demandé aux gens combien ils s'attendraient à dépenser pour les ingrédients d'un dîner de Thanksgiving. Les participants à qui l'on disait qu'ils paieraient à crédit fixent généralement leur budget pour le repas plus élevé que ceux auxquels on a dit qu'ils devraient payer en espèces - mais seulement s'ils essayaient d'estimer le coût de tout le repas en même temps. Lorsqu'on leur a demandé d'estimer le prix de chaque article séparément et de les additionner, la différence entre les deux méthodes a disparu.
Les auteurs ont conclu que les gens sont prêts à dépenser plus avec une carte de crédit parce qu'ils ne ressentent pas «la douleur de payer» avec une carte autant qu'avec de l'argent. Ils ont suggéré que les cartes de crédit et autres formes de paiement «moins transparentes» (comme les chèques-cadeaux) ressemblaient à de «l'argent virtuel» plutôt qu'à de l'argent réel, ce qui rendait les utilisateurs plus disposés à dépenser. Lorsque les participants étaient forcés de penser au coût réel de chaque article qu'ils achetaient, l'argent qu'ils dépensaient semblait plus réel et les différences entre l'argent et le crédit disparaissaient.
Cependant, toutes les recherches sur les dépenses par carte de crédit n'aboutissent pas à la même conclusion. Par exemple, l'étude du MIT comprenait également une deuxième vente aux enchères, au cours de laquelle les étudiants font une offre pour un chèque-cadeau de 175 $. Dans ce cas, les chercheurs ont constaté qu'en moyenne, les étudiants proposaient environ le même montant lorsqu'ils utilisaient des cartes de crédit qu'avec des espèces. Cela suggère que le fait de connaître la valeur en dollars exacte de l'objet sur lequel ils offraient rendait les étudiants moins enclins à augmenter leur offre avec crédit.
De même, une étude de 2009 à l'Université Carnegie Mellon a offert à un groupe de convives entrant dans une cafétéria une carte-cadeau s'ils payaient leur repas en espèces, tandis qu'un autre groupe recevait une récompense pour avoir payé avec un crédit. Les chercheurs ont constaté qu'en moyenne, les membres des deux groupes payaient à peu près le même montant pour leurs repas. Dans cette situation réelle, décider à l'avance d'utiliser le crédit n'a pas stimulé les dépenses.
Dans l'ensemble, les études semblent indiquer que les gens dépensent plus avec les cartes de crédit qu'avec les espèces - mais pas dans toutes les situations. En général, les gens semblent moins disposés à payer un crédit supplémentaire lorsqu'ils réfléchissent attentivement à ce qu'ils achètent et à leur valeur réelle. Donc, si vous utilisez une carte de crédit, être attentif à vos achats - par exemple, en regardant les prix et en les additionnant dans votre tête lorsque vous ajoutez des articles à votre panier - est un bon moyen de vous protéger contre le risque de payer une prime avec du plastique.
Même les fans de cartes de crédit admettent qu'il est possible de les utiliser imprudemment. Ils se rendent compte que le traitement des cartes de crédit comme l'argent gratuit, les utiliser pour charger des vêtements de fantaisie et des appareils électroniques dont vous n'avez pas besoin et ne peut pas se permettre, est une grosse erreur qui peut vous causer de graves problèmes financiers. C'est pourquoi les arguments en faveur de l'utilisation de la carte de crédit commencent presque toujours par les mots, "Tant que vous les payez tous les mois."
Pour ceux qui ont la discipline d'utiliser leur carte de crédit de cette façon, soutiennent les partisans, payer avec du plastique a beaucoup de sens. C'est pratique, et il offre des protections que vous n'obtenez pas avec d'autres formes de paiement. Il est également plus facile de suivre les dépenses et vous aide à construire votre pointage de crédit. Et, en prime, de nombreux programmes de récompenses de cartes de crédit offrent des avantages tels que des remises en argent ou des miles de fidélisation, de sorte que le paiement avec une carte peut effectivement mettre de l'argent dans votre poche.
Pour beaucoup de gens, le plus grand avantage des cartes de crédit est leur commodité. Comparé à l'argent, les cartes de crédit sont plus faciles à utiliser de plusieurs façons:
Les opposants aux cartes de crédit soulignent que vous pouvez obtenir la plupart de ces avantages en utilisant une carte de débit plutôt qu'une carte de crédit. À leur avis, cela est beaucoup plus sûr que d'utiliser le crédit, car une carte de débit prend l'argent directement sur votre compte bancaire, de sorte que vous ne pouvez pas accumuler de la dette.
Cependant, cet avantage est également un inconvénient à certains égards. Parce que chaque paiement sort instantanément de votre compte, vous devez surveiller votre solde pour vous assurer de ne pas surcharger votre compte.
Avec une carte de crédit, vous recevez une seule facture à la fin du mois et vous ne payez qu'un seul paiement pour la couvrir. Cela réduit également le nombre de transactions que vous devez saisir dans votre chéquier ou votre registre bancaire, ce qui signifie que vous avez moins de chances de faire des erreurs mathématiques.
Un autre avantage des cartes de crédit par rapport aux cartes de débit est l'augmentation de la protection des consommateurs. Évidemment, les cartes de débit et de crédit offrent plus de protection que les espèces. Si quelqu'un vole votre portefeuille plein d'argent, l'argent est simplement parti. En revanche, si quelqu'un vole votre numéro de carte de crédit ou de débit et l'utilise pour faire des achats, vous n'êtes pas obligé de payer pour eux.
Il y a une différence clé, cependant. Au moment où vous découvrez que votre carte de débit a été volée, le voleur pourrait déjà l'avoir utilisé pour faire des achats avec de l'argent qui provient directement de votre compte bancaire. Vous pouvez signaler le vol, mais vous devez encore attendre pour récupérer votre argent.
D'un autre côté, avec une carte de crédit, les achats du voleur sont simplement ajoutés à votre facture. Puisque vous pouvez signaler le vol avant que vous n'ayez reçu la facture, vous n'avez jamais à payer pour les achats que vous n'avez pas faits. Même si vous ne signalez pas immédiatement un vol, votre carte de crédit limite toujours votre responsabilité. Selon la Federal Trade Commission (FTC), le plus que vous pouvez être obligé de payer pour les fausses accusations faites avec une carte de crédit est de 50 $ - et si c'est seulement votre carte de crédit qui est volée, pas la carte physique elle-même. Je dois payer un seul centime.
D'un autre côté, avec une carte de débit, vous pourriez avoir à payer des centaines, voire des milliers de dollars. En vertu de la Loi sur le transfert électronique de fonds, qui régit les transactions par carte de débit, le montant que vous devez payer dépend du moment où vous déclarez la perte. Cela varie également selon que votre carte a été volée ou simplement utilisée frauduleusement.
Les cartes de crédit vous protègent contre d'autres formes de perte. Par exemple, si vous commandez quelque chose en ligne et que vous ne recevez jamais le colis - ou que vous recevez le mauvais article, ou que l'article arrive cassé - alors vous pouvez formellement contester la charge avec l'émetteur de votre carte de crédit. (Cependant, c'est un dernier recours après que vous avez essayé de rectifier la situation avec le commerçant.) Avec une carte de débit, le mieux que vous puissiez faire est de se plaindre auprès du vendeur et espérer récupérer votre argent.
En plus de cela, certaines cartes de crédit offrent des avantages supplémentaires qui vous protègent au cas où un achat se passe mal. Les exemples comprennent:
Utiliser une carte de crédit régulièrement, et payer la facture à temps, est l'un des moyens les plus faciles de construire vos antécédents de crédit et de développer un pointage de crédit solide. Votre pointage de crédit est une mesure de votre solvabilité, c'est-à -dire de la probabilité que vous deviez rembourser à temps lorsque vous l'empruntez. Plus ce score est élevé, plus les prêteurs sont impatients de vous accorder des prêts à des taux favorables.
Avoir un bon pointage de crédit peut vous faire économiser de différentes façons:
Certains opposants aux cartes de crédit affirment que si vous n'empruntez jamais d'argent, votre pointage de crédit n'a pas d'importance. Par exemple, Dave Ramsey qualifie le pointage de crédit de score «I-Love-Debt» et prétend que les personnes qui paient toujours avec de l'argent n'ont pas du tout besoin d'une cote de crédit.
Cependant, même Ramsey admet que la plupart des gens n'ont pas les moyens d'acheter une maison sans emprunter de l'argent. Cela signifie que les taux inférieurs sur les prêts hypothécaires sont en fait un avantage important pour quiconque a l'intention de devenir propriétaire. De même, les taux inférieurs sur les plans d'assurance-automobile et de téléphonie cellulaire touchent tous ceux qui conduisent une voiture ou utilisent un téléphone cellulaire. En fin de compte, il ne vous fait jamais mal d'avoir un bon pointage de crédit, et il fait souvent mal d'en avoir un mauvais.
Lorsque vous effectuez la plupart de vos achats avec une carte de crédit, vous avez un enregistrement automatique de vos dépenses. Votre facture de carte de crédit répertorie tous les achats que vous avez effectués au cours du mois, avec leurs montants, de sorte que vous sachiez toujours exactement où va votre argent. Cette information peut être très utile pour créer un budget, ou pour vous assurer que vous vous en tenez à celui que vous avez déjà .
En revanche, lorsque vous achetez la plupart des choses avec de l'argent, il est facile de perdre la trace. Vous pouvez vous retrouver à vos 20 derniers dollars, même si vous savez que vous avez pris 60 $ sur le guichet automatique au début de la semaine, et n'avez pas une idée claire de l'endroit où l'autre 40 $ est allé. Bien sûr, vous pouvez toujours garder une trace des dépenses en espèces en enregistrant vos reçus ou en écrivant vos achats dans un cahier, mais vous devez vous rappeler de le faire. Avec une carte de crédit, l'enregistrement est automatique.
Peut-être que la principale chose que les fans de cartes de crédit aiment à propos de leurs cartes est la récompense. Les trois principaux types de programmes de récompense sont:
Les cartes de crédit peuvent vous rapporter des centaines de dollars en récompenses chaque année. Par exemple, si vous avez une carte de remise en argent de 1% et que vous facturez 2 000 $ par mois, vous gagnez 240 $ par année. Si cette même carte offre également une remise de 5% sur les frais de déplacement et de repas au cours d'une période de trois mois, et que vous dépensez 3 000 $ dans ces catégories pendant ces trois mois, cela représente 120 $ de plus. De plus, de nombreuses cartes de crédit offrent des primes d'inscription lucratives, telles que «50 000 points après avoir dépensé 3 000 $ au cours des trois premiers mois de possession de la carte.» Si vous prévoyez de grosses dépenses, cela pourrait être un bon moyen.
Cependant, peu importe la qualité d'un programme de récompenses, ce n'est jamais vraiment une bonne affaire si vous avez un solde. Il n'y a aucun avantage à utiliser votre carte de crédit à la place de l'argent pour gagner 1% de remise si vous retournez immédiatement et payez 15% d'intérêt.
Dans le débat sur les cartes de crédit, il y a quelque chose à dire des deux côtés. Les cartes de crédit peuvent vous aider ou vous blesser, selon la façon dont vous les utilisez. Traiter votre carte de crédit comme de l'argent gratuit, sans jamais penser à savoir si vous pouvez vraiment vous permettre ce que vous achetez, est un billet à sens unique pour la ruine financière. Mais en l'utilisant judicieusement, en dépensant dans les limites de votre budget et en remboursant le solde tous les mois, vous protégez vos actifs et pouvez même mettre de l'argent supplémentaire dans votre poche.
Si vous voulez profiter des avantages des cartes de crédit tout en évitant leurs pièges, il est utile de garder quelques conseils simples à l'esprit. Tout d'abord, toujours rembourser votre solde en totalité pour éviter les paiements d'intérêts. Deuxièmement, évitez les frais chaque fois que possible. Surveillez de près votre compte pour éviter d'être en retard avec vos paiements ou de dépasser votre limite de crédit, et éviter les avances de fonds et les transferts de solde.
Enfin, soyez vigilant lorsque vous magasinez avec votre carte de crédit. Faites attention aux prix, et additionnez le total dans votre tête avant de vous diriger vers le registre, plutôt que de glisser négligemment votre carte avec un simple coup d'œil sur le coût. Vérifier régulièrement le solde de votre carte de crédit tout au long du mois - disons, une fois par semaine - est un autre bon moyen de vous rappeler combien vous avez dépensé et de vous concentrer sur votre budget. Et si vous allez à un endroit particulier où vous avez du mal à contrôler vos impulsions shopping - une librairie, une boulangerie, ou quelle que soit votre faiblesse personnelle - essayez de laisser votre carte à la maison et de vous limiter à l'argent dans votre porte-monnaie.
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