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5 façons de rembourser votre prêt hypothécaire à domicile


Peu importe combien nous n'aimons pas la dette, la plupart des gens obtiennent la propriété à l'aide d'une hypothèque. Bien qu'il puisse être nécessaire de mettre la main à la porte de la propriété, rembourser une hypothèque dès que possible a de nombreux avantages financiers, y compris des économies de milliers de dollars en paiements d'intérêts.

Si vous voulez rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, commencez par examiner vos documents et notez s'il y a une pénalité pour remboursement anticipé. Si oui, identifiez dans quels cas vous devez le payer et comment il est calculé.

Méfiez-vous des pénalités de remboursement anticipé

Les propriétaires sans hypothèque de pénalité de prépaiement peuvent faire des paiements supplémentaires quand ils le souhaitent, sans frais. Cependant, les débiteurs de pénalité pour remboursement anticipé sont assujettis à des restrictions. Les options de remboursement anticipé sont régies par les modalités et les conditions de votre prêt hypothécaire et peuvent varier considérablement entre les prêts hypothécaires et les prêts.

Cherchez dans vos documents hypothécaires les expressions «divulgation par anticipation», «divulgation de la pénalité pour remboursement anticipé» ou «pénalité pour remboursement anticipé». Lisez attentivement les conditions avant d'effectuer des paiements supplémentaires pour vous assurer que vous n'avez pas à payer de frais supplémentaires. Les hypothèques assorties de pénalités de remboursement anticipé sont offertes sur les hypothèques à taux fixe de 15, 20, 30 et 40 ans et les hypothèques à taux variable, et la pénalité pour remboursement anticipé est souvent en vigueur pour les cinq premières années de l'hypothèque.

Primes de remboursement anticipé peuvent permettre aux emprunteurs de payer de 10% à 20% du capital de l'hypothèque annuellement sans pénalité en utilisant une indemnité de remboursement du principal. Cependant, une pénalité est appliquée pour les paiements excédant cette limite.

La pénalité réelle est calculée de diverses façons selon le prêteur et les conditions de votre hypothèque particulière. Une hypothèque peut exiger 2% du montant de l'hypothèque en cours, tandis qu'une autre charge six mois d'intérêt. Lorsque vous faites des paiements supplémentaires sur votre prêt hypothécaire, la société de prêt hypothécaire ne va pas gagner autant d'intérêt que prévu, donc ils facturent la pénalité pour essayer de récupérer une partie de la perte.

Avantages du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire

Il y a plusieurs avantages à rembourser votre hypothèque plus tôt:

  • Il réduit le total des intérêts payés
  • Il réduit le nombre d'années que votre argent est consacré au remboursement de la dette, augmentant ainsi le nombre d'années pendant lesquelles votre argent peut être affecté à d'autres choses, comme l'épargne pour la retraite
  • Il vous permet de prendre votre retraite sans hypothèque afin que vous ne vous souciez pas de faire face aux paiements hypothécaires sur un revenu fixe
  • Il améliore la valeur nette personnelle en vous fournissant un actif (votre maison) sans une dette correspondante (une hypothèque)
  • Il procure une tranquillité d'esprit et une sécurité financière si votre ménage subit une réduction de revenu en raison d'une perte d'emploi ou d'une maladie

Combien d'argent pouvez-vous économiser?

L'intérêt économisé en remboursant une hypothèque de façon anticipée est important, même lorsque les taux hypothécaires sont bas. Par exemple, un couple qui n'effectue que les versements mensuels réguliers de 954, 83 $ sur un prêt hypothécaire de 200 000 $ à 4% amorti sur 30 ans paie un total de 343 072, 35 $. 143 072, 35 $ de cet intérêt.

S'ils remboursent l'hypothèque en 20 ans, le total des intérêts payés tombe à 90 203, 89 $, pour des économies d'intérêts de 52 868, 46 $. S'ils remboursent en 15 ans, l'intérêt n'est que de 65 620, 89 $, soit une économie de 77 451, 56 $.

Comment rembourser votre hypothèque plus rapidement

Que vous ayez ou non une hypothèque de pénalité pour remboursement anticipé, lorsque vous effectuez un paiement supplémentaire, confirmez qu'il sera appliqué directement au capital de l'hypothèque au lieu du compte d'entiercement ou d'entiercement, ce qui ne sauvera pas les frais d'intérêt futurs. En outre, envisager plusieurs autres méthodes pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement:

1. Faire des augmentations de paiement de date d'anniversaire

Une façon d'accélérer la réalisation de vos paiements hypothécaires est d'augmenter les paiements à l'anniversaire de votre prêt hypothécaire. Toutefois, si votre prêteur hypothécaire le permet, vous pouvez faire des augmentations de paiement hypothécaire à tout moment. Si vous n'avez pas de pénalité pour remboursement anticipé, choisissez un jour par année et augmentez vos versements hypothécaires. L'idée est de s'engager à augmenter vos paiements de capital chaque année pour réduire les intérêts. Certaines hypothèques de pénalité pour remboursement anticipé permettent des augmentations de pourcentage fixes de 5% ou de 10% à la date d'anniversaire de l'hypothèque.

2. Faire des paiements anticipés forfaitaires pendant la durée de l'hypothèque

Un paiement anticipé forfaitaire fait référence à une somme d'argent appliquée au capital de votre prêt hypothécaire pendant la durée de l'hypothèque. Pour les prêts hypothécaires assortis d'une pénalité pour remboursement anticipé, un paiement forfaitaire utilise une partie ou la totalité de votre allocation de capital principal. Pour certaines hypothèques avec des pénalités de remboursement anticipé, cela peut être fait n'importe quel jour pendant la durée de l'hypothèque, mais le remboursement anticipé annuel total est limité à un pourcentage du montant de l'hypothèque originale. D'autres autorisent seulement les paiements anticipés forfaitaires à la date d'anniversaire de l'hypothèque. Les hypothèques sans pénalité de remboursement anticipé ne limitent pas les paiements anticipés forfaitaires.

Par exemple, si un couple verse annuellement un montant additionnel de 10 000 $ à son hypothèque, il économisera 12 années de paiements et un total de 90 287, 02 $ en intérêts hypothécaires totaux.

Lorsque vous négociez les modalités de votre prêt hypothécaire, réfléchissez bien à votre capacité de rembourser votre hypothèque plus tôt. Alors que les hypothèques avec des pénalités peuvent être attrayantes en raison de leurs taux d'intérêt plus bas, si votre situation financière change et que vous voulez commencer à faire des paiements supplémentaires, vous devrez faire face à des pénalités et des frais rigoureux.

Si vous choisissez une hypothèque de pénalité pour remboursement anticipé, demandez un «privilège» de remboursement anticipé plus élevé que celui offert. Si l'hypothèque permet un prépaiement annuel de 10%, demandez 15%. C'est quelque chose que peu de gens demandent et moins de gens utilisent réellement, donc les prêteurs peuvent être flexibles pour obtenir votre entreprise.

Si vous êtes vraiment déterminé à rembourser votre hypothèque plus tôt, choisissez une hypothèque sans pénalité pour remboursement anticipé. Oui, votre taux d'intérêt sera plus élevé, mais la possibilité d'effectuer des paiements supplémentaires à votre gré peut raccourcir considérablement la durée de votre prêt hypothécaire, ce qui vous permettra d'épargner plus rapidement.

3. Augmentez votre fréquence de paiement

Un moyen populaire et indolore pour rembourser votre prêt hypothécaire est de faire des paiements bihebdomadaires au lieu de paiements mensuels. Sur un calendrier de paiement mensuel, 12 paiements sont effectués dans une année, mais payer toutes les deux semaines (bihebdomadaire) signifie effectuer 26 paiements, soit l'équivalent de 13 paiements mensuels par an. Appliquez l'argent supplémentaire directement sur le capital de l'hypothèque. Ce processus simple prend des années hors d'une hypothèque.

En passant simplement de 12 versements mensuels de 954, 84 $ à 26 versements bihebdomadaires de 477, 42 $, un couple rase 49, 4 mois de l'hypothèque et économise 22 522, 40 $ d'intérêt sur la durée de l'hypothèque.

Évitez les entreprises qui facturent des frais d'inscription pour vous inscrire à un plan de paiement bihebdomadaire. Contactez votre prêteur directement et demandez s'il peut être organisé gratuitement. Si ce n'est pas le cas, envoyez simplement un paiement mensuel régulier supplémentaire chaque année et conseillez au prêteur hypothécaire de l'appliquer directement au mandant.

4. Doublez vos paiements hypothécaires

Doubler les paiements hypothécaires signifie payer deux fois plus pour chaque paiement régulier. Cela réduit considérablement le montant de votre prêt hypothécaire lorsque les fonds supplémentaires vont vers le principal. Vérifiez attentivement les détails de votre prêt hypothécaire pour voir si le montant double comprend également l'impôt foncier et le montant de l'assurance hypothécaire et, le cas échéant, confirmez que cette partie va à votre prêt hypothécaire et ne reste pas dans un compte d'impôt ou d'assurance à appliquer sur les paiements futurs.

Si un couple double son paiement hypothécaire de 954, 83 $ chaque mois à partir du moment où il prend l'hypothèque, il paiera 19 ans de moins sur son hypothèque. Ils vont rembourser dans un peu moins de 11 ans, et réduire le total des intérêts payés de 143 735, 88 $ à 46 413, 58 $, soit une économie de 97 322, 30 $ en intérêts!

5. Effectuer un paiement forfaitaire au renouvellement de l'hypothèque

Pour les emprunteurs avec une hypothèque de pénalité de remboursement anticipé, le temps de renouvellement est une excellente occasion de faire de plus gros paiements forfaitaires sans pénalité sur les hypothèques. Appliquez les héritages, les primes au travail ou la vente d'autres biens à votre prêt hypothécaire lors du renouvellement afin de réduire le montant de votre nouveau prêt hypothécaire. Si vous le pouvez, optez pour une hypothèque sans pénalité lors du renouvellement pour vous permettre d'effectuer des paiements supplémentaires quand vous le souhaitez, et réduire encore plus vos frais d'intérêts.

Dernier mot

Assurez-vous de lire les petits caractères de votre hypothèque. Ceci est crucial, surtout si vous pensez que votre hypothèque comprend une pénalité de remboursement anticipé. Le meilleur moment pour parcourir les documents hypothécaires est avant de les signer. Il peut ne pas sembler des choses passionnantes, mais caché dans cette petite empreinte sont les clés pour comprendre quand et combien vous pouvez rembourser votre prêt hypothécaire. La possibilité d'économiser des milliers de dollars en intérêts devrait vous donner beaucoup d'enthousiasme.

Une fois que vous avez identifié des restrictions sur vos options de remboursement anticipé, commencez à chercher des moyens de réduire votre solde hypothécaire, vos intérêts hypothécaires et vos années jusqu'à ce que vous et votre famille ne subissiez plus de prêt hypothécaire.

Quelles méthodes utilisez-vous pour rembourser votre hypothèque plus rapidement?


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