Le processus est faussement simple en surface ... il suffit de brancher quelques chiffres dans votre calculatrice de retraite préférée et en quelques secondes vous avez une réponse mathématiquement précise indiquant combien d'argent vous avez besoin de prendre sa retraite. Des millions de personnes (y compris des planificateurs financiers hautement qualifiés) suivent ce processus précis et parient leur sécurité de retraite sur le résultat chaque année. Mais, est-ce exact? Pouvez-vous réellement compter sur ce qu'il vous dit? Malheureusement, comme beaucoup de choses aujourd'hui, ce n'est pas aussi simple qu'il n'y paraît ...
Se cacher derrière cette façade de simplicité est un labyrinthe compliqué d'hypothèses qui peuvent invalider les résultats produits. Chaque calculateur de retraite, qu'il s'agisse d'une règle empirique de pointe de Monte-Carlo ou de la vieille école, doit faire certaines hypothèses afin de compléter le calcul. Il n'y a aucune exception, et l'exactitude de ces hypothèses peut faire ou défaire votre sécurité de retraite.
Regardons un peu plus près à cinq de ces hypothèses, de sorte que vous pouvez décider si vous devriez repenser combien d'argent vous avez besoin de prendre sa retraite:
La plupart des planificateurs financiers et des calculateurs de retraite assument une espérance de vie «normale» à moins que des problèmes de santé ne justifient une conclusion différente. L'espérance de vie normale est déterminée en consultant des tables actuarielles comme celles utilisées par l'IRS ou les compagnies d'assurance pour déterminer la durée de vie moyenne.
Cela semble raisonnable à la surface, mais est fatalement vicié du point de vue de la planification de la retraite individuelle. Les tables actuarielles ne sont valides que lorsqu'elles s'appliquent à de grands nombres, mais n'ont aucune validité pour la retraite d'une personne. La vérité est que votre date avec le destin n'est pas plus susceptible de se produire à la moyenne statistique que toute année avant ou après cette date. Planification sur une durée de vie moyenne est complètement trompeuse et peut vous amener à sous-estimer dangereusement les besoins d'épargne.
En fait, environ la moitié des gens vivront moins que la moyenne et la moitié des gens vivront plus longtemps que la moyenne (et votre objectif est de finir dans la seconde moitié). Aujourd'hui, il y a 60% de chances qu'un membre d'un couple de 60 ans atteigne 90 ans ou plus, et ce nombre augmente. Évidemment, cela est beaucoup plus ancien que les moyennes indiquent qu'il faudrait beaucoup plus d'épargne-retraite.
De plus, les moyennes augmentent chaque année. La longévité a augmenté d'environ 100 jours par an au cours des 100 dernières années, ajoutant 30 ans à l'espérance de vie au siècle dernier. Avec les percées en biotechnologie et en nanotechnologie, il est tout à fait raisonnable de s'attendre à ce que les moyennes croissent à un rythme accéléré, ajoutant de nombreuses années à votre vie au-delà des données actuarielles.
Bref, planifier sa retraite en fonction de l'espérance de vie moyenne d'aujourd'hui est une pratique dangereusement trompeuse qui pourrait vous faire manquer d'argent au moment où vous en avez le plus besoin.
L'inflation est une composante obligatoire de chaque estimation du montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite et potentiellement le plus gros risque pour votre sécurité de retraite. La raison en est simple: il s'agit d'un nombre qui affecte la croissance composée de votre argent, ce qui, à son tour, provoque de petits changements dans l'inflation qui ont des effets étonnamment énormes sur les économies requises.
La plupart des conseillers et des calculateurs de retraite en ligne supposent 3% pour l'inflation parce que c'est la moyenne au cours des dernières années - environ 20-30 ans. Mais l'histoire de l'inflation n'a pas toujours été aussi optimiste. Dans les années 1970, les prix ont doublé en une décennie, réduisant de moitié le pouvoir d'achat de votre épargne! De plus, les fondamentaux économiques ont changé ces dernières années, faisant des 30 dernières années un indicateur potentiellement médiocre pour l'avenir.
Le resserrement du crédit qui a débuté en 2008 a provoqué l'augmentation des dettes et des déficits du gouvernement avec tous les programmes de relance et de sauvetage des banques. Combinez ces faits avec des programmes de droits proliférants comme la sécurité sociale et l'assurance-maladie qui font face à des problèmes financiers, et il peut être prudent de budgétiser pour des taux d'inflation plus élevés que l'histoire récente ne l'indique.
Rappelez-vous, de petits changements dans l'inflation qui semblent bénins peuvent causer des changements considérables dans le montant d'argent dont vous avez besoin de prendre sa retraite parce que la différence fait en sorte qu'il est multiplicatif. Si vous ne savez pas comment cela fonctionne, il est préférable de le prouver à vous-même en utilisant votre choix de calculatrices de retraite gratuit qui vous permet de varier commodément les hypothèses individuelles tout en gardant les autres constants.
Par exemple, essayez de varier l'inflation entre 3% et 7% tout en faisant varier les hypothèses de longévité pour qu'au moins un des conjoints atteigne l'âge de 95 ans. C'est un exercice intéressant qui pourrait vous surprendre par la quantité d'argent nécessaire pour se retirer.
La sagesse conventionnelle dans la planification de la retraite est de supposer 80% des dépenses courantes comme une approximation raisonnable pour votre budget de retraite. Malheureusement, la recherche contredit cette hypothèse trop commune.
Bien sûr, certaines dépenses vont diminuer pendant la retraite comme les frais de transport, les vêtements d'affaires, sans parler de vos cotisations d'épargne-retraite, mais d'autres dépenses sont tout aussi susceptibles d'augmenter. Par exemple, il n'est pas rare que la première décennie de retraite coûte plus cher que vos années de travail en raison des styles de vie actifs, des coûts associés aux nouveaux intérêts et passe-temps, des frais de déplacement accrus, et plus encore.
Les bonnes nouvelles sont que les données probantes appuient les dépenses de retraite diminuant avec le vieillissement; Cependant, les mauvaises nouvelles sont d'autres recherches indiquent que cet avantage est largement compensé par l'augmentation des dépenses médicales, les coûts des médicaments sur ordonnance, et l'inflation.
Bref, il serait sage de formuler votre propre budget de retraite en fonction de votre plan personnel de retraite. Certaines personnes dépenseront moins et d'autres dépenseront plus que pendant leurs années de travail, mais supposer aveuglément que 80% du revenu avant la retraite est suffisant parce que la sagesse conventionnelle peut être très dangereuse et potentiellement trompeuse.
Beaucoup de gens font deux hypothèses de revenu lors de la planification de la retraite: ils supposent zéro revenu gagné, et ils supposent que la sécurité sociale et les pensions seront une source stable de revenu. Ces deux hypothèses sont discutables dans le monde en évolution rapide d'aujourd'hui.
Les questions de pension et de sécurité sociale sont des sujets complexes qui nécessitent plus de colonnes que celles qui sont disponibles ici. Si votre plan de retraite comprend l'une ou l'autre de ces sources de revenu, vous trouverez une discussion complète sur ce sujet dans cette liste d'articles sur la planification de la retraite. Il suffit de dire que ces deux sources de planification de la retraite socialisée sont en voie de disparition et sont rapidement remplacées par des régimes de retraite individuels. Cela place un fardeau croissant sur votre épargne, mais exactement comment cela vous affecte sera déterminé par votre âge et votre situation spécifique.
Par le passé, la retraite était synonyme de ne plus jamais travailler et de vivre le circuit pro-loisir du golf perpétuel ou de savourer de petites boissons avec des parapluies tout en se prélassant sur la plage. L'hypothèse implicite était que vous travailleriez comme un chien pendant 40 ans afin que vous puissiez économiser suffisamment pour ne rien faire de substance pour toutes vos années restantes. Avec de nombreuses personnes faisant face à des départs à la retraite presque aussi longtemps que leur carrière cette hypothèse est contestée aujourd'hui.
La nouvelle retraite est sur les horaires travaillés par étapes, les carrières de bis, et les variations sans fin sur le thème de la création d'une vie que vous aimez tellement que vous ne voudriez jamais vous en retirer. La vérité est de 30 ans de faire absolument rien de la substance n'est pas comment la plupart des gens définiraient une vie satisfaisante et épanouissante. Vous ne pouvez voyager autant de fois autour du monde et jouer autant de tours de golf avant que des questions troublantes ne commencent à faire surface.
Beaucoup de gens veulent plus de connexion et de sens du but à leurs vies que les loisirs perpétuels. Les vacances sont mieux appréciées lorsqu'elles sont ponctuées par un travail significatif. 30 ans, c'est trop long pour ne rien faire, ce qui pousse beaucoup de gens à chercher d'autres moyens de se connecter à leur communauté et de produire un revenu qui viendra compléter leur budget de retraite.
En bref, vos hypothèses de ne jamais gagner d'argent après votre retraite ou de pouvoir compter sur vos revenus de retraite et de sécurité sociale peuvent ne pas être exactes. Vous devriez revoir votre plan de retraite en faisant varier ces hypothèses et voir l'impact que cela a sur le montant dont vous avez besoin pour prendre votre retraite.
La réponse à l'état de l'art pour estimer la performance de votre portefeuille au cours de la retraite est basée sur des hypothèses dérivées des rendements moyens historiques à long terme. Certaines calculatrices de retraite appliquent des périodes de données historiques plus longues, d'autres utilisent des rendements moyens simples, tandis que les calculatrices les plus sophistiquées répartissent au hasard et distribuent les rendements de style Monte Carlo pour donner un intervalle de confiance.
En fin de compte, cependant, tous ces calculateurs ne sont rien de plus qu'une variation sur le thème «backcasting» où l'hypothèse est que les rendements des investissements futurs auront une certaine relation avec les rendements des investissements historiques.
Le problème est que votre sécurité de retraite dépend de la performance de votre portefeuille au cours des 15 prochaines années - et non de la façon dont cela aurait théoriquement fonctionné au cours des 100 dernières années. Le passé n'est pas l'avenir et aucune quantité de preuves historiques ne peut fournir une boule de cristal qui gère les risques imprévus. Par exemple, les personnes qui ont pris leur retraite à la fin des années 1990 ont connu de 10 à 15 années de performance boursière volatile et terne où les liquidités ont surperformé les actions et les obligations ont mieux performé sur les trois. Les moyennes historiques ne vous mèneraient pas à ce résultat.
Cette «décennie perdue» de la sous-performance du portefeuille a de graves répercussions sur la planification de la retraite. Non seulement le portefeuille a-t-il été bien inférieur aux attentes historiques, mais les dépenses de retraite ont réduit le solde restant. Par exemple, supposons qu'un retraité dépense 3% de son solde d'épargne de départ chaque année (une hypothèse commune) et qu'il subisse 15 ans de rendement nul du portefeuille (comme le montre l'histoire récente). Cela crée une réduction de 45% des actifs (3% x 15 ans) sans supposer de pertes d'investissement. Ce serait dévastateur pour la sécurité financière de la plupart des retraités.
À l'instar de l'hypothèse d'inflation, l'hypothèse du rendement du capital investi est particulièrement importante pour déterminer le montant d'épargne dont vous avez besoin pour prendre votre retraite, car l'effet est aggravé. De petits changements dans le retour sur investissement provoquent des changements spectaculaires dans vos besoins d'épargne.
Ce que nous avons appris, c'est qu'il y a beaucoup d'hypothèses cachées derrière le calcul apparemment simple qui détermine le montant d'argent dont vous avez besoin pour prendre votre retraite. Nous avons également appris que l'approche standard de l'industrie pour choisir des valeurs pour ces hypothèses requises est au mieux discutable et carrément dangereuse au pire.
Pour toutes ces raisons, vous voudrez peut-être revoir vos calculs de retraite et faire varier les hypothèses pour voir comment cela peut affecter votre situation personnelle. Le diable est dans les détails, et le processus n'est pas aussi simple ou scientifiquement précis que la communauté de la planification financière pourrait vous amener à croire.
Au sujet de l'auteur: Todd R. Tresidder est un entraîneur de retraite qui prend la parole après avoir pris sa retraite à l'âge de 35 ans et adopté le style de vie «New Retirement». Il vit à Reno Nevada avec sa femme et ses deux enfants, où il publie des articles avancés sur les finances personnelles et des livres électroniques.
(crédit photo: le conseiller)
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