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16 manières de réduire et d'éviter la dette écrasante de prêt d'étudiant de collège


La dette de prêt étudiant peut être un albatros autour du cou des récents diplômés. Bien que le nombre d'étudiants endettés n'ait pas beaucoup augmenté entre 2004 et 2014, le montant de la dette détenue par les étudiants l'a fait, selon l'Institute for College Access and Success. Environ 69% des diplômés des universités et collèges publics et sans but lucratif de 2014 avaient une dette, comparativement à 65% en 2004. La dette moyenne des diplômés de 2014 était de 28 950 $ par emprunteur, soit deux fois le taux d'inflation.

Quand il s'agit d'éviter d'énormes dettes, une once de prévention vaut vraiment la peine d'être guérie. Il y a un certain nombre de choses que vous pouvez faire avant de commencer le collège, ainsi que des choses que vous pouvez faire pendant vos années de collège, pour garder votre fardeau de la dette aussi bas que possible.

Avant de commencer l'école

Idéalement, vous devriez commencer à penser à la façon dont vous paierez pour les années d'études avant de présenter une demande à une seule école. Peut-être que vos parents ont commencé à mettre de l'argent de côté pour vous quand vous étiez jeune - mais même s'ils ne l'ont pas fait, il existe encore des façons de minimiser votre dette potentielle de prêt étudiant.

1. Obtenez un emploi et commencez à épargner tôt

L'une des meilleures façons d'obtenir de l'argent pour l'université est d'obtenir un emploi à temps partiel après l'école ou le week-end ou - tout au moins, pendant vos vacances d'été. Obtenir un emploi a aussi d'autres avantages, comme acquérir un sens des responsabilités et apprendre comment fonctionne une entreprise.

L'âge de votre travail dépend de l'endroit où vous vivez et du type d'emploi que vous envisagez. Généralement, il n'y a pas de limite d'âge pour des emplois tels que la livraison de journaux, la garde d'enfants ou les corvées dans une maison privée, ou le travail pour l'entreprise de votre famille (tant que cela ne comporte pas de danger).

Pour obtenir un emploi officiel et payant - comme dans un restaurant ou un magasin - vous devez généralement avoir au moins 14 ans, selon la loi fédérale. Certains États ont des exigences d'âge différentes, vérifiez donc avant de commencer à postuler dans diverses entreprises. Certains employeurs préfèrent embaucher des personnes de plus de 16 ans, en partie parce qu'il existe des règles strictes concernant le temps de travail et le temps de travail des jeunes de 14 et 15 ans. Vous ne pouvez pas travailler avant 7h ou après 19h les soirs d'école, ne pas travailler plus de 18 heures par semaine et ne pas travailler plus de trois heures par jour pendant l'année scolaire.

Une fois que vous obtenez ce concert à temps partiel, il est important d'économiser votre argent. Avant d'obtenir un emploi, déterminez le montant de chaque chèque de paie qui servira à l'épargne des collèges, et combien vous garderez pour vos dépenses (telles que le coût de se rendre au travail) et pour les loisirs. Quand j'étais adolescente, mes parents m'ont fait économiser 50% de tous mes revenus de mon travail à temps partiel, que j'ai mis dans un compte de marché monétaire avec un taux d'intérêt élevé. Je ne l'aimais vraiment pas à l'époque, mais j'étais plutôt content d'avoir une somme considérable mise de côté au moment où j'étais prêt à aller à l'université.

Vous pourriez également vouloir réfléchir à l'endroit où vous stockez vos économies d'université. Vous disposez de plusieurs options de compte, chacune avec ses propres avantages et inconvénients:

  • Coverdell ESA . L'argent que vous déposez dans une ESA Coverdell est «après impôt», ce qui signifie que vous ne pouvez pas déduire le montant de votre déclaration de revenus annuelle. Cependant, lorsqu'il est temps d'utiliser l'argent pour payer le collège, vous n'avez pas à payer d'impôt supplémentaire sur le montant de la contribution initiale ni sur les gains. L'inconvénient d'une EES est que vos contributions sont limitées à 2 000 $ par bénéficiaire, par année. L'argent dans une ESA doit être utilisé pour payer les frais d'éducation qualifiés, tels que les frais de scolarité et de logement et de repas.
  • 529 Plan . 529 plans sont souvent exploités par un état ou par une université. Ils offrent des avantages fiscaux, tels que pas d'impôt fédéral sur les gains et les déductions d'impôt sur le revenu de l'État, dans certains cas. La limite de cotisation pour un plan 529 dépend du plan que vous choisissez, mais elle est généralement considérablement plus élevée que la limite annuelle de 2 000 $ pour l'ESA Coverdell. L'argent que vous versez à un plan 529 est destiné à être utilisé pour couvrir les frais de scolarité et autres dépenses liées à l'école.
  • Compte d'épargne standard . Vous pouvez choisir de déposer vos économies dans un compte d'épargne bancaire standard. Même si vous ne bénéficiez pas des avantages fiscaux d'un plan Coverdell ESA ou 529 lorsque vous choisissez un compte d'épargne de base, vous n'êtes pas limité à l'utilisation de votre argent pour payer l'école, si vous changez d'avis à propos de vos études. . Les comptes d'épargne n'ont généralement pas le meilleur taux de rendement, mais comme ils sont assurés par le gouvernement fédéral, ils représentent également un moyen à faible risque d'épargner pour l'école.
  • Roth IRA . Un Roth IRA pourrait être utilisé à la retraite, mais il existe une échappatoire qui vous permet de retirer et d'utiliser jusqu'à 10 000 $ de pénalité, pour l'enseignement supérieur. Si vous avez ouvert le compte pendant plus de cinq ans, vous n'avez pas à payer de revenu sur les gains que vous retirez pour payer l'école. Puisque vous avez déjà payé de l'impôt sur vos cotisations initiales, vous n'avez pas à le payer à nouveau lorsque vous retirez l'argent.

2. Donner au lycée votre tout

Un jour, un professeur m'a dit que si un programme ne vous prodiguait pas de bourses et de financement, il ne voulait pas vraiment de vous. Il parlait d'études supérieures, mais la pensée s'applique aussi aux programmes de premier cycle. C'est à vous de faire en sorte que les écoles que vous postulez vous veuillent vraiment .

Cela signifie préparer le SAT ou l'ACT afin d'obtenir le meilleur score possible, ou passer les tests plusieurs fois pour obtenir le meilleur score possible. Cela signifie également vous mettre au défi à l'école, afin que vous obteniez les meilleures notes possibles. Si vos notes sont en baisse, demandez l'aide d'un tuteur et parlez à vos enseignants de possibles affectations de crédits supplémentaires.

Quand il s'agit d'activités parascolaires, vous voulez être bien arrondi, mais pas trop dispersé. Ne vous inscrivez pas pour chaque club, puisque vous ne pouvez pas vous engager à tout. Choisissez les deux ou trois activités qui vous intéressent le plus et concentrez-vous sur l'excellence dans ces domaines. Si vous êtes vraiment bon dans un sport, vous pourriez obtenir une bourse d'athlétisme. La même chose est vraie pour la musique, l'art ou le théâtre. Si vous pouvez accumuler de nombreuses bourses d'études et de subventions, le coût de votre éducation collégiale peut radicalement chuter.

3. Obtenir un crédit d'études sans payer pour les cours collégiaux

Si votre école secondaire propose des cours de placement avancé, prenez-en autant que vous le souhaitez, et assurez-vous de passer l'examen AP offert à la fin de l'année. Bien que les règles et les exigences varient d'une école à l'autre, de nombreux collèges offrent un crédit de cours en échange d'un score élevé sur le test AP.

Vous ne devrez peut-être pas suivre des cours de mathématiques, de sciences, de langue ou d'écriture de niveau collégial si vous obtenez un score supérieur à 4 (le score le plus élevé possible est de 5) sur vos tests AP. Selon le nombre d'examens que vous avez, vous pourriez être en mesure d'ignorer un semestre entier de cours d'éducation générale, en supprimant un montant considérable du coût total de vos études.

4. Remplissez votre FAFSA dès que possible

Même si vous pensez que vous et vos parents gagnent trop d'argent pour être admissible à une aide financière fondée sur les besoins, il ne fait pas de mal à remplir la demande gratuite pour l'aide fédérale aux étudiants (FAFSA). Vous pouvez remplir la demande avant que vous ayez décidé quelle école vous allez fréquenter - et en fait, le compléter avant de prendre votre décision peut vous aider à peser l'aide offerte par une école contre l'aide offerte par un autre.

Auparavant, vous ne pouviez pas soumettre votre FAFSA avant le 1er janvier de l'année où vous aviez l'intention de commencer l'école. Cependant, à compter de l'année scolaire 2017-2018, la date de début de la soumission a été reportée au 1er octobre de l'année précédente. Cela signifie, par exemple, que vous pouvez déposer votre FAFSA le 1er octobre 2016 pour l'admission à l'automne 2017.

Quelques jours ou semaines après avoir soumis votre FAFSA, vous recevez ce qu'on appelle un rapport d'aide aux étudiants (DAS). Votre DAS vous informera si vous êtes admissible à une subvention fédérale, comme la subvention Pell, ou si vous êtes admissible à un programme d'alternance et à d'autres programmes d'aide fédéraux. Il ne vous dit pas le montant réel de l'aide pour laquelle vous êtes admissible, tel que déterminé par l'école.

Certaines écoles ont plus de financement que d'autres et ce financement est limité. C'est pourquoi il est important d'obtenir votre FAFSA tôt. Le plus tôt vous le déposez, plus tôt les écoles auxquelles vous avez postulé peuvent vous indiquer le type de programme d'aide auquel vous êtes admissible. Si vous attendez trop longtemps pour déposer une demande, toutes les subventions et le travail-études disponibles dans vos écoles de premier choix pourraient ne plus être disponibles.

5. Regardez haut et bas pour les bourses d'études

Certaines écoles accordent automatiquement des bourses aux étudiants en fonction de leurs MPC ou de leurs réalisations parascolaires - mais ne vous croyez pas limités aux bourses offertes par les écoles auxquelles vous postulez.

De nombreuses organisations - telles que des clubs de bénévoles à but non lucratif, des organisations religieuses et des groupes civiques - offrent des bourses d'études à des étudiants exceptionnels ou à des étudiants qui répondent à certains critères. Par exemple, vous pouvez vérifier auprès de votre banque ou coopérative de crédit, des employeurs de vos parents ou d'une organisation dédiée au domaine ou à l'industrie que vous êtes intéressé à étudier. Commencez votre recherche de bourse d'études par une simple recherche sur Google, en vous rendant chez un agent d'aide financière des collèges auxquels vous avez postulé ou en discutant avec vos conseillers d'orientation du secondaire.

6. Repensez votre choix de collège

Vous pourriez vraiment vouloir assister à une école coûteuse Ivy League, mais ne peut pas couvrir les coûts sans prendre beaucoup de prêts. Si tel est le cas, il pourrait être utile de reconsidérer votre choix d'école. Obtenir un diplôme d'une école Ivy League peut avoir un certain poids, mais vous devez vous demander si obtenir un diplôme de designer vaut la peine de tomber profondément dans la dette.

Si le coût de l'école est trop élevé, vous avez d'autres options:

  • Aller à un collège communautaire, puis transfert . Les collèges communautaires offrent un moyen abordable de commencer votre carrière universitaire. Vous pouvez assister à un collège communautaire local pour un an ou deux et ensuite transférer au collège de vos rêves, l'obtention d'un diplôme d'études collégiales haut de gamme à un rabais important.
  • Assister à une école publique . Les universités et les collèges publics ont tendance à être plus abordables que les écoles privées parce qu'ils reçoivent un soutien financier de leur gouvernement. Si vous fréquentez une école publique dans l'État où vous vivez, vous paierez probablement moins que si vous fréquentiez une école privée ou une institution située à l'extérieur de l'État.

7. Évitez les prêts aux étudiants privés

Le programme fédéral de prêts aux étudiants limite le montant que vous pouvez emprunter chaque année. Vous pouvez emprunter entre 5 500 $ et 12 500 $ dans le cadre du programme fédéral de prêts directs au premier cycle, et jusqu'à 5 500 $ par année dans le cadre du programme de prêts Perkins (à compter de l'année scolaire 2016-2017). Bien que vous souhaitiez maintenir vos emprunts à un niveau bas lorsque vous souscrivez des prêts fédéraux, les programmes de protection peuvent vous permettre de différer si vous perdez votre emploi, retournez à l'école ou inscrivez-vous au Corps de la paix ou plans de remboursement, les rendant préférables aux prêts privés.

Les prêts aux étudiants privés n'ont pas de telles limites, il est donc très facile de se mettre dans la tête. Ils ont également tendance à avoir des taux d'intérêt plus élevés que les prêts fédéraux, et souvent n'offrent pas de plans de remboursement souples ou l'option de reporter vos prêts si vous êtes sans emploi ou de retour à l'école.

Quand vous êtes à l'école

Vous avez choisi votre collège soigneusement et avez obtenu des subventions et des bourses et des prêts minimaux pour couvrir la première année d'école. Maintenant, votre préoccupation ne devient pas beaucoup de dettes au cours de vos années restantes de l'université. Il y a plusieurs façons de ne pas accumuler de prêts d'études, même après quatre années d'études.

8. Travail à temps partiel

Que vous receviez ou non une offre d'étude de travail de votre école, vous pouvez toujours décrocher un emploi à temps partiel au cours de l'année scolaire pour vous aider à payer vos dépenses. Si vous pouvez décrocher un stage rémunéré, ce qui vous aide à développer vos compétences, encore mieux.

Travailler un emploi à temps partiel plutôt que de participer à un programme d'étude du travail peut présenter plusieurs avantages. Vous pourrez peut-être intégrer plus facilement le travail dans votre emploi du temps et, si le temps le permet, vous pourrez peut-être travailler plus et ainsi gagner plus. De nombreux emplois travail étude ont un plafond de revenus, ce qui signifie que votre revenu potentiel est limité.

9. Supprimer un semestre

Selon votre situation financière, il peut être judicieux de prendre un semestre pour travailler à temps plein et économiser plus d'argent. Ce n'est pas une situation idéale, évidemment, mais cela peut être beaucoup mieux que de prendre des milliers de dollars en prêts privés, que vous devrez rembourser avec intérêt.

10. Continuez à déposer votre FAFSA

Le FAFSA n'est pas un accord un-et-fait - vous devez en déposer un pour chaque année scolaire, ce qui reflète votre revenu actuel et votre situation financière. Déposer au début de chaque année pour obtenir la meilleure chance de recevoir le meilleur paquet d'aide financière.

11. Faire un budget

Avoir une idée raisonnable de combien vous dépensez par mois par rapport à combien vous gagnez peut vous aider à éviter de prendre plus de prêts pour couvrir les coûts imprévus. Créer et suivre un budget personnel lorsque vous êtes encore au collège vous aide également à apprendre les bases de la gestion de l'argent.

12. Évitez les cartes de crédit

La dette de carte de crédit, avec ses taux d'intérêt élevés et ses frais occasionnels, peut être encore plus coûteuse que la dette de prêt étudiant. Si vous êtes susceptible d'obtenir une dette d'études, il est préférable de ne pas ajouter une dette de carte de crédit coûteuse.

13. Trouver des moyens de réduire vos coûts

Cherchez des façons de réduire vos coûts pendant vos études afin de réduire le besoin d'emprunter de l'argent. Si vous devez obtenir un plan de repas à l'école, achetez l'option la moins chère, puis complétez les repas de votre salle à manger avec de la nourriture que vous achetez à l'épicerie. Achetez des manuels d'occasion, vérifiez-les hors de la bibliothèque si vous le pouvez, ou partagez des livres chers avec des amis qui suivent le même cours. Rafraîchissez votre garde-robe en échangeant des vêtements avec des amis ou des camarades de classe ou en magasinant dans un magasin d'occasion à proximité.

Après avoir quitté l'école

Même en gagnant des subventions et des bourses et en travaillant à temps partiel au collège, il peut être difficile d'éviter complètement de contracter un prêt étudiant. Une fois que vous quittez l'école, il est important d'avoir un plan en place pour rembourser vos prêts et éviter le défaut de paiement, ce qui peut arriver si vous ne payez pas vos prêts à temps. Selon votre cheminement de carrière, il peut être possible de trouver du travail qui vous permet d'annuler une partie du solde de vos prêts.

14. Choisissez votre plan de remboursement

Le programme fédéral de prêts aux étudiants offre une variété de plans de remboursement conçus pour réduire le fardeau de la mensualité. En vertu du plan de remboursement standard, vous payez un montant fixe chaque mois afin que votre prêt soit remboursé dans 10 ans.

Cependant, une variété de plans de remboursement axés sur le revenu déterminent votre paiement mensuel de prêt en fonction de votre revenu. Si vous ne gagnez pas beaucoup de droits à l'école, les plans de remboursement axés sur le revenu peuvent vous aider à gérer vos paiements à court terme - même si vous finissez par payer plus cher au fil du temps.

15. Regardez dans les programmes de pardon

Le programme fédéral de prêts a également un certain nombre de programmes de remise de prêt, ce qui signifie que vous n'avez plus à payer vos prêts après un certain laps de temps, à condition de remplir certaines conditions. Tous les prêts ne sont pas admissibles au pardon, et cela prend souvent plusieurs années avant que vous soyez admissible. En règle générale, les programmes de pardon sont disponibles pour les personnes qui travaillent dans des milieux sans but lucratif ou dans des domaines qui visent à améliorer le plus grand bien.

Voici plusieurs des programmes disponibles:

  • Pardon de prêt de professeur . Le programme de pardon et d'annulation des prêts aux enseignants est ouvert aux personnes qui ont contracté le premier prêt après octobre 1998. Pour être admissible au pardon, vous devez enseigner à temps plein dans une école primaire ou secondaire pendant au moins cinq années consécutives. L'école pour laquelle vous travaillez doit servir les étudiants à faible revenu, se qualifier pour le financement du titre I et figurer dans le répertoire annuel des écoles à faible revenu désignées pour les avantages d'annulation des enseignants. Jusqu'à 17 500 $ de vos prêts peuvent être pardonnés dans le cadre du programme, en fonction du sujet que vous enseignez.
  • Annulation du prêt du professeur . Si vous avez un prêt Perkins, jusqu'à 100% du solde de votre prêt peut être annulé, ce qui signifie que vous n'avez pas à rembourser si vous enseignez dans une école à faible revenu, enseignez un enseignement spécial ou enseignez un sujet dans lequel est une pénurie d'enseignants, tels que les mathématiques, les sciences ou une langue étrangère. Vous devez enseigner à temps plein pendant une année universitaire complète pour vous qualifier. Jusqu'à 15% de votre prêt Perkins peuvent être annulés pendant vos première et deuxième années d'enseignement, jusqu'à 20% peuvent être annulés pendant vos troisième et quatrième années, et jusqu'à 30% peuvent être annulés pendant votre cinquième année en tant qu'enseignant.
  • Le pardon des prêts de la fonction publique . Si vous avez un emploi dans la fonction publique (comme travailler dans un organisme sans but lucratif ou gouvernemental) pendant 10 ans et effectuer 120 paiements à temps de vos prêts directs fédéraux, le solde restant sur vos prêts peut être annulé. Vos prêts doivent être sur un plan de remboursement qualifié, y compris les plans axés sur le revenu et le plan de remboursement standard.
  • Autres options d'annulation de prêt Perkins . Si vous avez des prêts Perkins et participez à certaines activités de service public ou si vous travaillez dans certaines professions, une partie du solde de votre prêt peut être annulée pour chaque année de service. Par exemple, jusqu'à 70% du solde de votre prêt peut être pardonné si vous travaillez avec les programmes Peace Corps ou Americorps VISTA. Jusqu'à 100% du solde de votre prêt peut être pardonné si vous travaillez en tant que bibliothécaire dans une école de titre 1 ou dans une bibliothèque qui dessert les étudiants des écoles du titre I. Les avocats travaillant dans des domaines d'intérêt public, les employés à plein temps des programmes Head Start et les employés à temps plein des agences de services à la famille ou à l'enfance peuvent également voir jusqu'à 100% de leurs prêts Perkins annulés.

16. Travailler un Side Gig

Les programmes de remise de prêts peuvent être utiles, mais ne sont ouverts qu'aux personnes occupant des postes dans la fonction publique. Ils prennent aussi des années pour se concrétiser. Par exemple, vous devez effectuer 120 paiements et travailler pendant une décennie avant que vos prêts ne soient annulés dans le cadre du Programme de remise des prêts pour services publics.

Si vous voulez sortir de la dette rapidement, mais ne gagnent pas beaucoup à votre emploi principal, une option est d'obtenir un concert de côté pour augmenter votre revenu. Il peut s'agir de tricoter et de vendre de l'artisanat sur Etsy, de travailler quelques heures par semaine dans un magasin de vêtements dans le centre commercial.

Tant que le revenu de votre emploi à temps plein est suffisant pour payer vos factures et ajouter à vos économies, vous pouvez mettre tout le revenu de votre côté pour vos prêts étudiants. Selon la taille de vos prêts et le montant que vous gagnez, vous pouvez rembourser toute votre dette d'études en quelques années, au lieu d'exiger 10 (ou plus).

Dernier mot

Selon le College Board, le coût moyen des études collégiales varie de 9 410 $ par année pour les frais de scolarité dans une école publique à 32 410 $ pour les frais de scolarité dans une école privée de quatre ans. Ces prix incroyablement élevés pourraient rendre presque impossible d'éviter les prêts étudiants. Pourtant, avec un peu de planification dans les années avant l'école, une budgétisation prudente pendant que vous êtes à l'école, et des déménagements intelligents après l'université, votre dette de prêt étudiant ne prendra pas le dessus sur vous.

Que faites-vous pour éviter d'importantes dettes de prêts aux étudiants?


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