Les professionnels de la finance ont sonné l'alarme depuis longtemps en avertissant qu'une crise de la retraite approche. Le Conseil national sur le vieillissement dit que plus de 23 millions d'Américains âgés de 60 ans ou plus vivent déjà au niveau ou au-dessous du seuil de pauvreté fédéral. Et encore, une grande partie de la classe ouvrière ignore les avertissements et les luttes de ceux qui les entourent.
Selon la Réserve fédérale, seulement 13% des Américains ont donné à leur planification financière pour la retraite "beaucoup" de pensée. La moitié des Américains disent qu'ils n'y ont pensé qu'un peu ou qu'ils n'y ont pas pensé du tout. Pourtant, l'Institut de recherche sur les avantages sociaux des employés (EBRI) montre que la confiance à l'égard de la préparation à la retraite a atteint des sommets en 2014 et de nouveau en 2015, après avoir atteint des creux records entre 2009 et 2013.
Cependant, ce niveau croissant d'optimisme ne repose pas sur une meilleure préparation, note l'EBRI. Les niveaux d'épargne sont bas et la plupart des gens ne prennent même pas les mesures de base nécessaires pour se préparer à la retraite - beaucoup semblent croire que les choses finiront par s'arranger. Cette approche ne fonctionne tout simplement pas.
Si vous ne voulez pas vous joindre aux millions d'Américains âgés qui oscillent sur le seuil de la pauvreté, vous avez besoin d'un plan de retraite solide qui vous éloigne des pièges de la planification commune. Autrement, vous risquez de commettre des erreurs qui vous empêcheront de prendre votre retraite lorsque vous le souhaitez, ou vous créer des problèmes financiers après votre départ à la retraite.
L'inflation est une réalité que vous ne pouvez pas ignorer. Au fil du temps, les coûts de la vie vont certainement augmenter.
Prenez un logement, par exemple. MarketWatch indique que les loyers ont augmenté de 5, 7% au troisième trimestre 2015 par rapport à l'année précédente. Il est déjà assez difficile de gérer les hausses de prix lorsque vous travaillez, mais quand ce n'est pas le cas, cela peut être beaucoup plus difficile, voire impossible. Personne ne veut se battre pendant ses années de retraite, mais la seule façon de l'éviter est d'épargner pendant ses années de travail.
Ne pas épargner pour vos belles années est l'erreur de retraite la plus grave que tout le monde puisse commettre. Prendre sa retraite avec peu ou pas d'épargne augmente le risque de vous battre et de vivre dans la pauvreté.
Beaucoup de personnes qui prennent leur retraite sans épargne ont seulement besoin de la sécurité sociale. Cependant, la sécurité sociale a été conçue pour être un complément financier, pas une bouée de sauvetage primaire.
Selon le Huffington Post, en janvier 2015, le paiement moyen de la sécurité sociale était de 1 328 dollars par mois, soit 15 936 dollars par an. Pendant ce temps, le seuil de pauvreté pour un ménage d'une personne était de 11 770 $. Les retraités qui n'ont pas d'autre revenu que la sécurité sociale sont extrêmement vulnérables - et beaucoup de gens semblent se diriger vers ce mode de vie risqué. Une enquête de la Réserve fédérale a révélé que 31% des personnes non retraitées n'ont pas d'épargne-retraite ni de pension.
Selon l'EBRI, la principale raison pour laquelle les gens n'épargnent pas, c'est à cause des dépenses quotidiennes et du coût de la vie. Lorsque vous vous effleurez à peine aujourd'hui, il est vraiment difficile de se concentrer sur la sécurité financière pour demain.
Mais il faut des décennies à la plupart des gens pour épargner suffisamment pour soutenir leur retraite - ce qui signifie que vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de le remettre à plus tard. Par conséquent, si vous ne pouvez pas économiser beaucoup, sauvegardez quelque chose . Mettre de côté 20 $, 50 $ ou 100 $ à la fois est beaucoup mieux que de ne rien épargner. Avec plus de temps, en raison de l'intérêt composé, ces petites sommes d'argent peuvent augmenter considérablement. Par exemple, si vous économisez seulement 25 $ par mois, mais que vous le faites pendant 40 ans, votre épargne atteindra près de 50 000 $ - et ce, à un taux de revenu annuel très modeste de 6%.
Si vous ne pouvez pas voir un moyen d'économiser même un petit montant, comme 25 $ par mois, il est temps d'apporter des modifications. Soit prendre des mesures pour augmenter votre revenu - comme demander une augmentation, changer d'emploi, ou obtenir un emploi à temps partiel - ou trouver des façons de réduire vos dépenses, comme déménager dans un appartement moins cher et réduire vos dépenses de divertissement.
Beaucoup de gens ont des économies, mais à peine assez pour dire qu'ils sont sur la voie du succès. Selon l'EBRI, 28% des personnes interrogées lors de l'enquête de 2015 sur la confiance à la retraite ont des économies inférieures à 1 000 dollars.
Alors que certains luttent vraiment pour joindre les deux bouts et épargner en vue de la retraite, beaucoup d'entre eux sont sous-épargnés parce qu'ils dépensent trop. 69% des répondants au sondage EBRI ont admis qu'ils pourraient économiser au moins 25 $ de plus par semaine pour la retraite. Pendant ce temps, selon un sondage de la Réserve fédérale, plus de la moitié des Américains dépensent tout ou plus qu'ils ne gagnent. Cela signifie que beaucoup de gens risquent d'être confrontés à des problèmes financiers à la retraite parce qu'ils accordent la priorité aux besoins d'aujourd'hui plutôt qu'aux besoins de demain.
Certaines personnes font de nobles efforts pour épargner en vue de la retraite. Ils piquent des sous, mettent régulièrement de l'argent de côté et accumulent une réserve considérable. Cependant, ils courent toujours le risque d'un manque à gagner à la retraite. Dans un communiqué de presse, Steve Anderson, responsable de Schwab Retirement Plan Services, avertit que dans de nombreux cas, il existe une différence significative entre le montant dont les gens ont besoin pour une retraite confortable et ce qu'ils économisent réellement.
Le problème est que beaucoup de gens n'ont aucune idée de ce dont ils auront réellement besoin. Le département américain du Travail affirme que moins de la moitié des Américains ont calculé ce que coûtera leur retraite. Pour réduire le risque de difficultés financières pendant votre retraite, il est essentiel d'élaborer une vision complète de votre vie de retraité:
Plus vous êtes jeune, moins vous avez de détails solides au sujet de votre retraite, car ces années sont façonnées par les circonstances qui se déroulent au cours de votre vie, comme le mariage, les enfants et votre carrière. Il est bon de commencer avec des hypothèses vagues et de brancher des détails plus spécifiques au fur et à mesure que vous vous établissez et que vous vous rapprochez de la retraite.
Si vous êtes jeune, même si la retraite semble loin, la chose la plus importante est de commencer à épargner maintenant. Et n'oubliez pas qu'il existe des ressources pour vous aider, comme le planificateur de retraite de l'Administration de la sécurité sociale.
S'engager à épargner est la première étape. Ensuite, vous devez déterminer comment le faire.
Faire croître votre argent pendant vos années de travail est une priorité - et un compte d'épargne ordinaire n'est pas un endroit idéal pour une croissance adéquate. Dans les années où les taux d'intérêt sont bas, la croissance que vous pouvez vous attendre des paiements d'intérêts du compte d'épargne peut ne pas suivre l'inflation, et encore moins la dépasser. Et si votre argent ne suit pas l'inflation, il perd de la valeur.
Charles Schwab estime le taux d'inflation à long terme à 1, 8%, mais le rendement des investissements de trésorerie ne sera également composé que de 1, 8% par an. Ce qui est pire, c'est que les gains dans un compte d'épargne régulier sont imposables.
Vous devez investir votre argent dans un véhicule financier qui vous donne une exposition aux actifs, tels que les actions, qui ont historiquement surperformé les comptes d'épargne à long terme. Le ministère américain du Travail conseille à toute personne ayant accès à un régime de retraite parrainé par l'employeur, tel qu'un 401k, d'y contribuer. Si ce n'est pas une option, investir dans un compte de retraite individuel (IRA).
Une IRA traditionnelle, Roth IRA, et le plan de retraite de l'employeur, comme un 401k ou 403b, ne sont pas imposables. De plus, vous pouvez déduire les cotisations aux régimes de retraite traditionnels parrainés par l'employeur et non-Roth sur vos impôts, et retirer des fonds en franchise d'impôt à la retraite avec un Roth IRA.
S'attendre à compter sur les ressources de votre conjoint n'est pas un régime de retraite - c'est un pari. Et cela pourrait vous laisser dans une situation financière difficile.
S'appuyer sur quelqu'un d'autre signifie que vous faites deux hypothèses risquées. D'abord, vous supposez que vous ne divorcerez pas. Tout le monde aime penser qu'ils vont se marier pour toujours, mais les statistiques prouvent le contraire. Selon l'American Psychological Association, 40% à 50% des mariages américains se terminent par un divorce.
De plus en plus, les gens divorcent plus tard dans la vie alors que beaucoup ont probablement supposé qu'ils avaient dépassé la probabilité d'une rupture. La recherche dans le Chicago Tribune montre que le divorce chez les personnes de plus de 50 ans a doublé entre 1990 et 2013. Divorcer plus tard dans la vie et être célibataire pendant la retraite augmente le risque d'être pauvre.
La deuxième hypothèse risquée que vous faites en laissant votre retraite à quelqu'un d'autre est que votre conjoint peut, et va, se préparer adéquatement pour s'occuper de deux personnes vieillissantes. Que faire si votre conjoint fait des investissements risqués et subit des pertes importantes? Ou que faire si votre conjoint n'épargne pas assez? Les gens sous-estiment souvent combien d'argent ils ont besoin pour eux-mêmes, en particulier quand il s'agit de soins de santé, de sorte qu'ils sont encore plus susceptibles de mal calculer en essayant de planifier un couple.
Ne pensez pas que les prestations de sécurité sociale du conjoint sont la réponse. Ils ne produisent pas assez d'argent pour prendre soin de vous. Selon l'Administration de la sécurité sociale, les prestations de sécurité sociale des travailleurs représentent généralement environ 40% de leur revenu avant la retraite, et un conjoint peut obtenir jusqu'à la moitié des droits d'un travailleur. Grosso modo, les conjoints qui gagnent 2 000 $ par mois en travaillant peuvent recevoir 800 $ par mois de la sécurité sociale, ce qui signifie que vous ne pouvez obtenir jusqu'à 400 $.
Avoir votre propre épargne-retraite protège vos intérêts et vous aide à mieux évaluer votre degré de préparation. Si vous ne travaillez pas ou ne gagnez pas beaucoup, il existe des options, telles que l'obtention d'un compte d'investissement imposable ou un IRA conjoint, qui permet à un employé de contribuer à un compte de retraite au nom du conjoint qui ne travaille pas.
De nombreuses entreprises qui ont des plans 401k offrent de correspondre à un certain pourcentage des contributions des employés. Cependant, beaucoup de gens ne profitent pas pleinement de ces offres. Selon les recherches de la société de conseil en investissement Financial Engines, en 2014, un employé sur quatre n'a pas épargné suffisamment pour recevoir son match complet. En moyenne, ces employés ont laissé 1 336 $ sur la table cette année-là .
Ne pas profiter pleinement du match de votre employeur peut ne pas sembler une grande perte dans une année donnée, mais quand vous considérez les effets de l'intérêt composé, par lequel vous gagnez des intérêts en plus des intérêts que vous avez déjà accumulés, vos pertes ajoutent vraiment en haut Les personnes qui ont manqué 1 336 $ en cotisations patronales en 2014 perdront près de 43 000 $ sur une période de 20 ans, en supposant un modeste taux de croissance de 4, 5%, selon Financial Engines.
Toujours contribuer suffisamment pour accumuler tous les fonds que votre employeur est prêt à mettre en place. Et ne supposez pas parce que vous êtes dans un plan d'inscription automatique que votre taux de cotisation est fixé au niveau approprié pour vous assurer le match complet de l'entreprise. Les entreprises fixent souvent le taux de cotisation par défaut à un niveau trop bas et leurs employés manquent d'argent apparié.
De nombreux employeurs exigent que vous restiez au travail pendant un certain temps avant de vous qualifier pour vos prestations de retraite ou avant que les cotisations de l'entreprise à votre 401k ou que les fonds provenant de la participation aux bénéfices deviennent les vôtres. Partez tôt, avant que vous soyez investi, et vous perdez l'argent. Cela peut sembler une forte incitation à rester, mais beaucoup de gens sautent de toute façon. C'est une erreur qui est la plus fréquente chez les enfants du millénaire puisqu'ils ont tendance à préférer changer d'emploi plus souvent que les travailleurs plus âgés.
Selon Fidelity Investments, la moitié des millennials qui changent d'emploi ne sont pas acquis et perdent 25% de leur épargne-retraite. En moyenne, ils laissent 1 400 $ de moins, ce qui pourrait passer de 4 500 $ à 10 200 $ sur une période de 37 ans, en supposant un taux de croissance de 3, 2% à 5, 5%. Changer d'emploi avant d'être acquis plusieurs fois au cours de votre carrière et vous pourriez perdre des dizaines de milliers de dollars lorsque vous considérez le potentiel de croissance de ces fonds.
Si vous envisagez de quitter votre emploi avant d'être acquis, déterminez si votre nouveau salaire et la durée probable de votre emploi valent des pertes pour votre compte de retraite. Ou, négociez un salaire ou un bonus d'inscription qui correspond à vos pertes.
Tenir trop d'une seule action est une mauvaise idée, et le fait que ce soit le stock de votre employeur ne change rien à cela. Selon Aon Hewitt, en 2013, les employés ayant un régime à cotisations définies allouaient en moyenne près de 13% de leurs fonds à leurs actions. Cependant, de nombreux professionnels de la finance conseillent de limiter le stock d'actions à moins de 10% de votre portefeuille.
Jim Cody, directeur des successions et de la fiducie auprès de la firme de planification de fortune CTC Consulting, a déclaré à Forbes que le maintien de 10% à 15% de votre patrimoine est le point de départ de la zone dangereuse. Le cours de votre société peut être stable pendant une longue période, voire même monter en flèche à un moment donné, mais vous devez être en position de repli. Il y a la possibilité que l'entreprise fasse faillite - ou pire, qu'elle fasse faillite.
Ne pensez pas que ce n'est pas parce que vous travaillez pour une grande entreprise bien établie que cela n'arrivera pas - regardez Kodak, Washington Mutual et Lehman Brothers. Si vous êtes inscrit à un programme d'achat d'actions d'employés, faites attention à vos achats automatiques pour vous assurer de ne pas dépasser l'indice de référence de 10%.
Encaisser un compte de retraite n'est pas une décision à prendre à la légère. Vous perdez d'importantes opportunités de croissance, et plus vous êtes jeune, plus ces coûts d'opportunité sont élevés. Selon Fidelity, une contribution de 5 500 $ avant impôt de l'IRA pourrait atteindre plus de 58 000 $ en 35 ans, à condition que vous obteniez un rendement annuel de 7% chaque année. De plus, si vous prenez de l'argent sur un compte de retraite qualifié (comme un IRA ou 401k) avant l'âge de 59 1/2, l'IRS considère comme un retrait anticipé et impose une pénalité de 10% - en plus de l'impôt sur le revenu devoir sur le retrait.
Disons que vous payez 401k - votre employeur retiendra probablement 20% du montant total pour tenir compte des pénalités et des taxes. Selon Fidelity, les personnes dans la tranche de revenu supérieure peuvent être facturés près de 50% en taxes et pénalités sur les retraits anticipés. Résistez à la tentation d'utiliser vos fonds de retraite pour vous mettre entre deux emplois ou pour résoudre des difficultés financières parce que, dans de nombreux cas, les avantages d'un retrait anticipé ne l'emportent pas sur les coûts et les pertes.
Qu'en est-il de l'emprunt de votre caisse de retraite? Dans ce cas, vous vous prêter de l'argent et vous rembourser. Beaucoup de gens le font - en fait, selon Fidelity, 11% des travailleurs ont pris 401k prêts en 2014.
Cependant, prendre un prêt de 401k n'est pas aussi inoffensif que cela puisse paraître. Cela fait dérailler les efforts d'épargne-retraite de nombreuses façons.
Premièrement, si l'argent n'est pas dans votre compte, il ne grossit pas. Le Wall Street Journal affirme que les prêts 401k ont ​​été particulièrement coûteux en 2013, une année où le marché boursier offrait des rendements à deux chiffres. Et en plus de rater les bénéfices, les gens qui se remboursent eux-mêmes ont tendance à se déconnecter de leurs contributions, ce qui augmente encore plus leurs coûts d'opportunité. Fidelity a constaté qu'environ 25% des personnes qui ont emprunté à leur 401k ont ​​réduit leurs cotisations en un an, et 9% ont complètement cessé d'épargner.
En prenant un prêt de 401k, vous vous soumettez également à un double-whammy avec les taxes. À l'origine, vos cotisations 401k sont entrées dans le régime sans être taxées. Prenez un prêt et vous devez rembourser l'argent plus les intérêts en utilisant les dollars imposés.
Cependant, trop souvent, le scénario s'aggrave. Selon la recherche de Fidelity, la moitié des emprunteurs de 401k deviennent des emprunteurs en série et s'injectent des revers plusieurs fois.
"Rollover" est un terme utilisé pour désigner le transfert de fonds de retraite d'un régime à un autre. Par exemple, vous pouvez quitter un emploi et souhaitez transférer vos fonds 401k au plan 401k de votre nouvel employeur ou transférer l'argent à un IRA. Cependant, il existe des règles lorsque vous déplacez de l'argent qui est détenu dans les IRA et 401ks, et il est important de savoir la règle de 60 jours, qui vous donne 60 jours pour obtenir vos fonds dans un autre compte de retraite qualifié.
Lors de l'échange, certaines personnes prennent possession de leurs fonds pour obtenir un prêt à court terme. Toutefois, si vous ne récupérez pas l'argent dans un compte admissible dans la fenêtre de 60 jours, vous êtes soumis à des taxes et pénalités comme tout autre retrait anticipé si vous n'êtes pas 59 1/2.
N'oubliez pas de prendre en compte la retenue de 20% que votre employeur prend sur le compte pour couvrir les taxes et pénalités potentielles si vous prenez possession des fonds. Vous devez retourner cette somme d'argent de votre propre poche pour ramener votre compte à son niveau précédent.
Par exemple, dites que vous roulez votre 401k dans un IRA en prenant possession des fonds directement. Si vous avez 10 000 $ dans votre compte, votre employeur retient 2 000 $, et vous obtenez 8 000 $. Vous devez trouver cette somme supplémentaire de 2 000 $ pour démarrer votre IRA, ou vous n'aurez que 8 000 $ dans le compte - les 2 000 $ retenus par votre employeur seront considérés comme un retrait anticipé. Si vous ouvrez un nouveau compte avec 10 000 $, l'argent que votre employeur a retenu est retourné après que vous ayez produit votre déclaration de revenus.
Pour éviter les risques, il est préférable de demander un transfert direct ou un transfert de fiduciaire à fiduciaire, ce qui implique le transfert des fonds directement d'un régime ou d'un compte à un autre. De cette façon, vous n'avez pas à vous soucier d'être tenté de dépenser l'argent ou de le garder plus longtemps que prévu. Et mieux encore, aucune somme d'argent n'est retenue par votre employeur pour les éventuelles taxes et pénalités - le montant total est transféré dans votre nouveau compte de retraite.
Une autre erreur que les gens font est qu'ils sautent des emplois et de laisser quelques milliers de dollars dans un 401k sans préciser ce qu'ils veulent faire avec les fonds. Lorsque cela se produit, le plan conduit souvent un transfert forcé et déplace l'argent dans un IRA.
La loi permet à un plan d'ouvrir un IRA en votre nom si votre compte contient moins de 5000 $. Le mouvement est destiné à protéger l'argent, mais le Government Accountability Office des États-Unis a constaté que les frais prélevés sur les investissements dépassent généralement les retours sur les fonds IRA de transfert forcé et de réduire le solde. Ne laissez pas aux autres le soin de décider ce qu'il adviendra de votre argent.
Beaucoup de gens épargnent pour la retraite mais ne parviennent pas à protéger leurs biens (et leurs héritiers) parce qu'ils ne nomment pas les bénéficiaires. Sans les bénéficiaires déclarés, vos fonds de retraite vont à votre succession où ils sont soumis à l'homologation, un processus juridique qui est souvent long, coûteux et complexe. Avoir l'argent de la retraite passe à votre succession peut également faire le jeu équitable pour les créanciers.
Spare vos proches le drame en spécifiant vos bénéficiaires par leur nom. N'utilisez pas de termes vagues comme «mes enfants» ou «ma sœur». N'oubliez pas de mettre à jour vos bénéficiaires. Sinon, votre argent durement gagné peut aller à quelqu'un que vous ne voulez pas avoir, comme un ex-conjoint.
Si vous ne mettez pas à jour vos informations de bénéficiaire, même votre testament est impuissant sur votre compte de retraite. Selon un article de Ric Edelman d'Edelman Financial Services, les désignations de bénéficiaires remplacent les testaments pour les comptes de retraite, les IRA, les rentes et les polices d'assurance-vie.
Dans l' Enquête sur la confiance des retraités 2015 de l' EBRI, environ la moitié des travailleurs et un tiers des retraités considéraient que leur niveau d'endettement était un problème. Les gens étaient plus préoccupés par les hypothèques, la dette de carte de crédit, et les prêts automobiles. Si vous avez ce genre de dettes, vous n'êtes peut-être pas prêt à prendre votre retraite.
Retraite avec une pile de factures est plus risqué que cela puisse paraître. Vous pouvez penser que vous pouvez réussir à payer vos factures, mais vous envisagez probablement votre capacité dans des circonstances idéales, ou lorsque vous avez un revenu.
Que ferez-vous face à ces événements imprévus qui nous frappent tous de temps en temps? Le moteur de la voiture explose. Le toit doit être remplacé. Ou, vous avez besoin d'un appareil médical coûteux qui n'est pas couvert par l'assurance.
Et si ces événements imprévus surviennent à un moment où vous essayez de faire face à une hausse des coûts de la vie, comme une hausse des taxes foncières, une augmentation des coûts de chauffage ou la hausse des prix de l'essence? Si vous êtes un planificateur prudent, vous pouvez réaliser que le fait d'avoir de nombreuses obligations mensuelles que vous pourriez éviter pendant la retraite vous rend financièrement vulnérable et vous invite à des problèmes.
Il est facile de négliger des choses qui ne semblent pas être une préoccupation immédiate, mais vous ne voulez pas faire cela quand il s'agit de la retraite. Le temps est seulement de votre côté si vous prenez des décisions financières avisées. Sinon, ça marche contre vous.
La planification de la retraite n'est pas importante pour s'assurer que vous avez un peu plus d'argent - c'est important parce que vos finances touchent presque tous les aspects de votre âge d'or, votre confort et votre bonheur, votre capacité à accéder à des soins de santé de qualité. aux proches. Plus vous vieillissez, plus il est difficile de trouver des solutions rapides.
Avez-vous des conseils pour éviter les erreurs de planification de la retraite?
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