Même les diplômés des collèges qui trouvent de bons emplois peuvent se débattre avec des dettes pendant des années après avoir quitté l'école, surtout s'ils ont des prêts étudiants privés coûteux. Et, pour les emprunteurs qui ne peuvent pas joindre les deux bouts, il est presque impossible de s'acquitter des dettes d'étudiant en faillite. Le résultat est une cascade sans fin, peut-être des décennies, de répercussions financières.
Social Finance, Inc., connu sous le nom de SoFi, cherche à changer cette triste réalité. En utilisant des prêts entre pairs entre les membres du public et les emprunteurs étudiants qualifiés, il offre un refinancement des prêts étudiants aux diplômés de plus de 2 000 universités américaines. Récemment, SoFi a également étudié les prêts personnels, les prêts hypothécaires et les marchés de prêts aux étudiants primaires.
SoFi propose les produits de prêt suivants. Ses taux peuvent varier en fonction de votre revenu actuel et de votre pointage de crédit et de l'histoire.
SoFi offre des prêts de refinancement qui peuvent réduire les taux d'intérêt sur vos prêts étudiants privés et fédéraux en circulation. Ceux-ci peuvent avoir des taux d'intérêt fixes, qui vont de 3, 63% à 6, 99%; ou, les taux d'intérêt variables, qui varient actuellement de 2, 44% à 6, 36%. À titre de comparaison, le prêt étudiant Sallie Mae Smart Option pour étudiants de premier cycle offre actuellement des taux fixes entre 5, 74% et 11, 85%, et des taux variables entre 2, 62% et 9, 69%. Bien que les taux variables puissent augmenter ou diminuer avec les fluctuations du Libor, ils sont plafonnés à 8, 95% pour les prêts à 5 ans et à 9, 95% pour les prêts à 10 et à 15 ans. Il n'y a pas de limite d'emprunt ni de frais d'origination pour les prêts de refinancement.
SoFi offre des prêts MBA pour les étudiants d'environ deux douzaines d'écoles de commerce américaines, et cette liste ne cesse de croître. Certains prêts MBA viennent avec des frais d'origination de 1% à 2%. Les longueurs de terme sont soit 10 ou 15 ans. Pendant que vous êtes à l'école, et pour une période de grâce de six mois après l'obtention du diplôme, vous pouvez choisir de différer entièrement vos remboursements, de rembourser les intérêts seulement, ou de faire le paiement intégral du capital et des intérêts. Les intérêts sur les prêts à taux variable commencent à 3, 91% (Libor plus 3, 75%) pour un produit à 10 ans et vont jusqu'à un maximum de 9, 95% (Libor plus 9, 75%) sur les prêts à 15 ans. Les intérêts à taux fixe vont de 5, 88% sur les prêts à 10 ans à 9, 95% (Libor plus 9, 75%) sur les prêts à 15 ans.
Pour les clients existants, SoFi offre des prêts personnels à taux fixe avec des soldes de capital de 10 000 $ à 35 000 $ et des termes de trois ou cinq ans. Après un taux de lancement de 12 mois compris entre 0, 99% et 3, 99%, les taux vont de 5, 63% (Libor plus 5, 5%) à 9, 88% (Libor plus 9, 75%). En fonction de votre historique de crédit, des frais d'origination pouvant aller jusqu'à 2% peuvent vous être facturés. Bien que vous n'avez pas besoin de mettre en place des garanties pour un prêt personnel SoFi, vous avez besoin d'un pointage de crédit de 700 ou plus pour se qualifier.
Pour les clients existants, SoFi offre trois types de prêts hypothécaires aux emprunteurs en Californie seulement, bien qu'il envisage d'étendre sa portée géographique. Avec le 7/1 ARM, vous payez un taux fixe (actuellement environ 3, 38%, ou Libor plus 3, 25%) pendant sept ans, puis acceptez les ajustements annuels de votre taux. Avec l'ARM 5/5/20 à intérêts seulement, vous payez des intérêts seulement pour 10 ans, avec votre taux fixé pour les cinq premiers (actuellement environ 3, 65%, ou Libor plus 3, 5%). Par la suite, votre taux s'ajuste annuellement, les remboursements du capital étant remboursés sur les 10 dernières années du prêt. Les taux de ces deux options ajustables ne peuvent augmenter de plus de 2% en un an et de plus de 6% sur la durée du prêt. Les prêts hypothécaires à taux fixe de 30 ans commencent à 4, 25% avec un acompte de 20% et de 4, 77% avec une baisse de 10%. Les paiements de capital et d'intérêt sont effectués au même taux pour toute la durée du prêt. SoFi émet des prêts hypothécaires de l'ordre de 2, 5 millions de dollars et ne facture jamais les frais de montage.
Actuellement offert comme un programme pilote pour les parents d'étudiants de Stanford, les prêts parentaux de SoFi aident les parents à payer les frais de scolarité de premier cycle et les frais de chambre et pension, sans plafond d'emprunt ni frais de constitution. Les longueurs de terme sont soit 10 ou 15 ans. Les prêts sont proposés à taux fixe (actuellement 4, 13% à 7, 13%, ou Libor plus 4% à 7%) ou à taux variable (de 3, 16% à 5, 41%, ou Libor plus 3% à 5, 25%), plafonnés à 8, 95% pour les prêts de 10 ans et 9, 95% pour ceux de 15 ans.
Pour les entrepreneurs en herbe, SoFi peut différer le remboursement des prêts de refinancement des étudiants pour une durée maximale de six mois. Le programme comprend également des opportunités de réseautage avec d'autres entrepreneurs SoFi, des services de mentorat professionnel, et l'accès aux investisseurs accrédités de SoFi, qui peuvent être en mesure de fournir un financement de démarrage. Pour prouver que vous êtes un entrepreneur, vous devez soumettre un plan d'affaires ou une présentation à [protégé par courriel]
SoFi offre des taux spéciaux sur les prêts de refinancement des étudiants pour les anciens combattants qui ne sont pas admissibles à la couverture complète des frais de scolarité en vertu du projet de loi IG du 11 septembre. Les anciens combattants admissibles comprennent les personnes honorablement libérées ayant moins de trois ans de service actif, les diplômés de l'Académie militaire, les membres du ROTC et ceux qui ont fréquenté l'école plus de 10 ans après leur sortie. Les participants doivent satisfaire aux mêmes critères d'admissibilité, y compris les exigences d'emploi, que les emprunteurs réguliers. SoFi ne révèle pas publiquement ses taux de prêt du Programme des vétérans, qui sont décidés au cas par cas. Cependant, il prétend qu'ils sont inférieurs aux taux actuels sur Stafford et Grad PLUS, prêts fédéraux non subventionnés.
Le département des services de carrière de SoFi est composé de Robert Park, ancien vice-doyen de la gestion de carrière à la Simon School of Business de l'Université de Rochester. Il offre aux emprunteurs actuels et anciens une aide à la recherche d'emploi, du perfectionnement professionnel et des conseils généraux en matière de carrière. Vous pouvez planifier des rendez-vous individuels avec M. Park par courriel.
SoFi vous permet de créer un lien de parrainage unique que vous pouvez partager avec des amis susceptibles d'être intéressés par ses produits. Pour chaque individu référé avec succès, vous gagnez 100 $. SoFi offre actuellement un bonus de 100 $ aux nouveaux emprunteurs qui s'inscrivent via un lien de parrainage, bien que cela puisse changer à l'avenir.
Si vous êtes licencié de votre travail, SoFi peut temporairement suspendre vos remboursements mensuels de prêt et vous aider à trouver un nouvel emploi en vous connectant avec d'autres emprunteurs, investisseurs et anciens étudiants dans son réseau. Vous devez présenter une nouvelle demande pour ce programme tous les trois mois. SoFi suspend seulement les paiements de prêt pour un total de 12 mois sur toute la durée du prêt. Pendant la période de suspension, votre prêt continue de porter intérêt, capitalisé (ajouté au capital). Pour bénéficier de la protection contre le chômage, vous devez être admissible aux prestations de chômage du gouvernement. Pour rester dans ce programme, vous devez travailler activement avec le service des carrières de SoFi pour trouver un nouvel emploi. Si vous avez obtenu votre prêt avec un cosignataire, vous devez tous deux être au chômage pour vous qualifier.
Pour devenir un investisseur SoFi, vous devez être considéré comme un investisseur accrédité. La SEC exige que les investisseurs accrédités répondent à au moins un de ces critères:
SoFi fournit aux investisseurs agréés un prospectus qui n'est pas accessible au public et qui précise les conditions, la durée, le taux de rendement et d'autres aspects de ses investissements. SoFi ne divulgue pas les retours en ligne "en raison de la réglementation", mais d'autres services de prêt peer-to-peer promettent des rendements annuels de 4% à 8% sur les prêts de qualité similaire. Vous n'avez pas besoin d'être un ancien élève d'une de ses écoles membres ou un emprunteur SoFi précédent pour devenir un investisseur.
1. Aide aux entrepreneurs et aux emprunteurs temporairement sans emploi
SoFi ne suspend pas seulement temporairement les remboursements de prêts pour les emprunteurs licenciés et entrepreneurs - il vous permet également de tirer parti de sa communauté d'investisseurs et d'emprunteurs pour l'aide au développement des affaires, le mentorat, et même le financement de démarrage. Aucun autre prêteur étudiant n'offre un programme aussi complet de report et de soutien pour les entrepreneurs. Le plan de démarrage des étudiants de la Small Business Administration, cependant, permet aux entrepreneurs en herbe d'opter pour un remboursement basé sur le revenu sur leurs prêts fédéraux en cours. Les prêts fédéraux de Sallie Mae comportent jusqu'à trois ans de report du chômage, comparé aux 12 mois de SoFi, mais l'organisation ne fournit pas de services supplémentaires comme le fait SoFi.
2. Frais d'émission faibles ou inexistants
Les frais d'émission sur les prêts personnels de SoFi varient de 0% à 2% du capital, en fonction de la taille du prêt et des antécédents de crédit de l'emprunteur. Ses prêts hypothécaires et de refinancement, cependant, ne viennent jamais avec des frais d'origination. Certains prêts MBA, y compris ceux pour les étudiants de l'Université de Georgetown, l'Université de Caroline du Nord-Chapel Hill, et l'Université du Michigan, facturent des frais d'origination de 1% à 2%.
D'autres services privés de consolidation de prêts aux étudiants, tels que NextStudent et Student Loan Network, peuvent imposer des frais d'origination allant jusqu'à 5%. Les frais de montage hypothécaire sont courants chez les prêteurs traditionnels comme Wells Fargo (50 $ à 900 $, selon le crédit de l'emprunteur). D'autres services de prêt entre pairs, tels que Lending Club, peuvent exiger des frais d'origination beaucoup plus élevés (jusqu'à 5%) sur les prêts personnels.
3. Des taux fixes attrayants pour les emprunteurs qualifiés
Si vous pouvez être admissible à un prêt SoFi avec un taux d'intérêt fixe, il peut arriver à un rabais important par rapport à d'autres prêteurs. Les taux fixes sur les prêts de refinancement de SoFi vont de Libor plus 3, 45% à Libor plus 7, 5%, en fonction de votre pointage de crédit et de votre revenu. Pour les prêts Sallie Mae comparables, la fourchette est Libor plus 5, 5% au Libor plus 11, 75%. Pour les prêts de refinancement Wells Fargo, vous payez n'importe où du Libor plus 6, 75% au Libor plus 12, 25%.
Les prêts aux parents de Wells Fargo peuvent avoir des taux de 2% à 6% plus élevés que ceux de SoFi. Pour les prêts personnels, les taux de SoFi sont jusqu'à 2% inférieurs à ceux de Wells Fargo, et ils offrent le bonus supplémentaire d'un taux de lancement de 0, 99% à 3, 99% sur 12 mois. Et tandis que les taux sur les prêts personnels de Wells Fargo varient d'environ 7, 25% (Libor plus 7%) à environ 9, 25% (Libor plus 9%) pour les emprunteurs avec un bon crédit, les débuts de SoFi près de 5%. Les prêts MBA à taux fixe de Discover commencent à 5, 99% et grimpent jusqu'à 9, 74%, contre une fourchette d'environ 4% à 10% pour les prêts SoFi.
4. Développement professionnel gratuit, réseautage et soutien financier aux entreprises
SoFi crée une communauté de personnes talentueuses et partageant les mêmes idées, qui offrent un soutien professionnel et financier - y compris des conseils en orientation professionnelle, du mentorat d'entrepreneurs et même des start-up ou des investisseurs providentiels - à d'autres membres. Alors que les prêteurs traditionnels tels que Sallie Mae et Wells Fargo fournissent des outils de planification collégiale et des conseils financiers généraux, leurs emprunteurs ne peuvent tirer parti des perspectives et des ressources d'une communauté entière. Bien que les prêteurs peer-to-peer comme Lending Club suivent la direction de SoFi et encouragent les emprunteurs à devenir des investisseurs, créant ainsi une communauté de fait, ils n'exploitent pas cette communauté pour offrir des opportunités de réseautage ou de développement professionnel.
5. Programme de référence lucrative
Il n'y a pas de limite au nombre de primes de parrainage de 100 $ que vous pouvez gagner en reliant les candidats au refinancement des prêts étudiants à SoFi. Bien que Sallie Mae dispose d'un programme de référence pour les prêteurs dans son réseau, aucun autre prêteur avec un profil national offre un tel programme de référence attrayant pour les emprunteurs individuels. Des accords similaires sont limités aux institutions locales, telles que Darien Rowayton Bank à trois branches dans le Connecticut.
1. Critères d'admissibilité financière stricts
SoFi prend des décisions de prêt au cas par cas et ne divulgue pas les spécificités de sa méthodologie. Cependant, pour être admissible au refinancement - qui est le moyen le plus facile pour les diplômés de devenir membres - vous devez avoir un pointage de crédit de plus de 700 et un flux de trésorerie mensuel suffisant. Pour vous aider à déterminer si le refinancement est bon pour vous, SoFi vous présente quatre candidats idéaux: Les plus faibles gagnent 95 000 $ par année, et le plus modeste est 733. Pour les récents diplômés de quatre ans, cela peut être une clair.
2. Les prêts MBA et les produits de refinancement ne sont pas disponibles pour tous les étudiants et diplômés
Par rapport aux produits de plus grands prêteurs comme Sallie Mae, Wells Fargo et US Bank (qui sont généralement disponibles pour les étudiants et les diplômés des établissements américains accrédités de deux et quatre ans), la couverture de SoFi pour MBA et refinancement est relativement faible. deux douzaines d'écoles pour le premier et deux mille pour le second. Peu importe l'attrait de votre profil d'emprunteur, vous devrez peut-être chercher ailleurs si votre école n'est pas sur la liste.
3. D'autres produits sont également restrictifs
Les autres produits de SoFi sont également sérieusement limités. Ses prêts hypothécaires sont uniquement disponibles pour les emprunteurs en Californie, et ses prêts parentaux - qui sont encore testés, et peuvent être abandonnées dans l'avenir - ne sont que pour les parents des étudiants de premier cycle de Stanford.
Le site Web de la société encourage les non-californiens à demander des hypothèques au cas où SoFi commence à prêter à l'extérieur des frontières de l'État, il semble donc que la société ait l'intention de s'étendre ailleurs. Pourtant, les taux de prêt, les termes et le soutien de SoFi ne sont tout simplement pas disponibles pour les gros morceaux de la population américaine.
4. Investir n'est pas réaliste pour beaucoup de gens
Bien que SoFi soit un service de prêt d'égal à égal, il n'accepte que les investissements de personnes ou d'organisations définies comme des investisseurs accrédités par la SEC. D'autres plates-formes de prêt d'égal à égal, telles que Lending Club, peuvent offrir des rendements similaires (4, 77% à 8, 24% pour les prêts de haute qualité), mais ne limitent pas l'entrée de cette manière.
5. Les options à taux variable peuvent ne pas vous sauver beaucoup
Bien que les taux de prêts fixes de SoFi soient généralement moins élevés que ceux des autres prêteurs, leurs taux variables pour les prêts étudiants et le refinancement peuvent ne pas l'être. Par exemple, les taux variables sur les prêts Discover MBA sont de 1% à 3% moins chers que les prêts SoFi comparables.
Pour être admissible à un prêt SoFi, vous devez répondre à ces critères universels:
Vous devez également être diplômé d'une des 2 000 universités avec lesquelles SoFi travaille. La société ne refinance pas actuellement des prêts pour les résidents de l'Alabama, du Delaware, de l'Idaho, du Mississippi, du Montana, du Nevada, du Dakota du Nord, du Dakota du Sud, du Rhode Island ou du Vermont.
SoFi utilise également des critères de souscription stricts - dont les spécificités ne sont pas rendues publiques - pour approuver ou refuser des demandes de refinancement de prêts étudiants. Pour avoir une bonne chance d'être approuvé, vous devez être inadmissible aux programmes fédéraux d'exonération des prêts, avoir une cote de crédit d'au moins 700 et avoir un ratio d'endettement modéré. Cependant, SoFi ne définit pas clairement «modérée». Vous devez également avoir, ou s'attendre à avoir sous peu, au moins un diplôme de quatre ans.
Une réduction automatique de 0, 25%, qui s'applique lorsque vous vous inscrivez pour que votre remboursement de prêt soit automatiquement débité de votre compte bancaire tous les mois, est disponible sur tous les prêts.
Les nouveaux emprunteurs SoFi peuvent recevoir un refinancement de prêts étudiants ou des prêts MBA, mais ne sont pas admissibles à des prêts personnels ou hypothécaires. Pour bénéficier de ces conditions, vous devez remplir les critères d'éligibilité universels et être un investisseur SoFi existant, ou un client de refinancement ou de prêt MBA.
Le processus de demande de refinancement est simple. Après vous être inscrit auprès de l'entreprise et avoir rempli un questionnaire d'approbation préalable qui détermine si vous répondez aux critères d'admissibilité universels, vous êtes immédiatement préapprouvé ou refusé, avec une explication des raisons. Si pré-approuvé, vous pouvez sélectionner un plan qui vous convient et télécharger ou télécopier la documentation pour vérifier votre identité et l'état de vos prêts en cours.
Une fois que vous êtes officiellement approuvé, ce qui arrive généralement en quelques minutes, vous terminez le processus en signant votre accord de refinancement. Vous avez également la possibilité de configurer l'autopay. Il est préférable de le faire lors de votre première demande, mais vous pouvez toujours vous inscrire plus tard et obtenir la réduction de 0, 25% à l'avenir. Le processus de demande de prêt MBA de SoFi est similaire, même si vous n'avez pas à prouver votre statut actuel d'emploi ou de flux de trésorerie.
SoFi utilise le prêt entre pairs pour refinancer les prêts étudiants et émettre des prêts hypothécaires, des prêts personnels et certains prêts étudiants. Bien que votre coût de prêt exact dépend de vos antécédents de crédit et le montant que vous empruntez, les taux sont inférieurs à ceux de nombreux concurrents. De plus, les clients obtiennent des avantages précieux, notamment des possibilités de réseautage et d'aide à la recherche d'emploi, qui ne sont pas offerts par les prêteurs traditionnels. C'est comme un coach de carrière, un expert en finances personnelles et un prêteur, le tout dans un seul paquet.
SoFi est un prêteur polyvalent avec une gamme de produits en constante expansion. Mais il s'adresse aux emprunteurs riches et hautement qualifiés, en particulier par rapport aux autres prêteurs peer-to-peer tels que Prosper et Lending Club. Et beaucoup de ses autres produits sont uniquement disponibles pour les clients actuels, ou un groupe exclusif de résidents de la Californie. Si vous pouvez obtenir l'admission à ce club d'emprunt et de prêt quelque peu exclusif, vous pouvez vous en sortir, mais c'est un gros «si».
3, 5 étoiles sur 5: Idéal pour ceux qui se qualifient, mais les exigences de qualification restrictives et la couverture géographique limitée comptent. Sur le plan positif, le réseautage et l'aide à la carrière pourraient être énormes pour les clients entrepreneurs.
Avez-vous utilisé SoFi pour refinancer vos prêts étudiants?
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