Comment trouver et choisir un conseiller financier - 7 choses à considérer

Le choix d'un conseiller financier est l'une des tâches les plus difficiles que fera une personne. Si le choix est fait correctement, les avantages sont incalculables. Mais si le choix s'avère être faux, les résultats peuvent être désastreux pour vous et votre famille.

Les conseils suivants vous aideront à identifier, à évaluer et à choisir un conseiller financier qui connaît les problèmes auxquels vous êtes confronté en tant qu'investisseur et qui peut vous aider à atteindre vos objectifs financiers. Avec sa connaissance de votre personnalité et de votre profil de risque, votre conseiller peut vous guider en toute sécurité à travers le fouillis des choix vers ceux qui sont les plus susceptibles de mener au succès.

Facteurs à prendre en compte lors de la sélection d'un conseiller financier

Le risque de choisir le mauvais conseiller financier n'est pas qu'il ou elle va volontairement voler votre argent, mais le perdra par négligence ou ineptie, ou en mal compris vos besoins d'investissement. Pour ces raisons, il est important de faire votre propre diligence raisonnable afin de déterminer quel conseiller peut le mieux répondre à vos objectifs. Êtes-vous intéressé par des conseils pour planifier votre succession, investir votre épargne ou protéger votre propriété contre le risque?

Beaucoup de personnes ont des besoins financiers divers, qui ne peuvent pas tous être traités en même temps, et même certains qui semblent contradictoires. En gardant à l'esprit les conseils suivants, vos chances de choisir le meilleur conseiller pour votre situation unique s'améliorent énormément.

1. Comprendre vos propres besoins financiers

Il y a un certain nombre de raisons d'avoir recours à un conseiller, notamment pour démarrer une entreprise, prendre sa retraite, emprunter des fonds, recevoir un héritage, acheter une maison, divorcer ou se marier. Quelle que soit votre raison, vous devez savoir que les conseillers ont une grande variété d'expertise, d'expérience et de compétences, et que tout le monde ne vous convient pas.

Avant de choisir un conseiller, vous devez d'abord identifier, prioriser et documenter vos objectifs financiers. En exprimant clairement vos besoins - y compris le montant du capital que vous prévoyez investir, le montant du risque que vous êtes prêt à soutenir et vos objectifs financiers - vous pouvez choisir le conseiller qui vous convient le mieux.

Les services fournis par les conseillers financiers sont les suivants:

• Gestion de l'argent Le premier axiome à la construction d'un portefeuille financier est de dépenser moins que vous faites. Malheureusement, la budgétisation est devenue un art perdu pour de nombreuses familles américaines. En conséquence, ils ne parviennent pas à épargner et se retrouvent souvent avec une lourde dette de carte de crédit et des prêts en souffrance. Le bon conseiller peut vous aider à décider où dépenser votre argent de façon optimale afin que vous puissiez épargner pour un jour de pluie, les dépenses d'éducation futures et la retraite. Le fondement d'une valeur nette importante et d'un avenir financier sûr est un budget efficace.
• Gestion des investissements . La gestion des placements est importante, que vous épargniez pour votre retraite future, le coût de l'éducation de vos enfants ou un legs hérité au décès. Vos résultats dépendront de l'argent que vous investissez, des types de placements que vous faites, du taux de rendement que vous recevez sur ces placements et de la durée pendant laquelle les placements demeurent en place. Les variables supplémentaires qui influent sur votre portefeuille de placements sont les impôts sur le revenu que vous payez et le taux d'inflation qui influera sur votre pouvoir d'achat futur. Il existe une pléthore d'investissements différents, chacun offrant une combinaison unique de récompense et de risque potentiel, de liquidité, d'investissement minimum et même de traitement fiscal. Un conseiller financier peut vous aider à choisir les placements qui répondent le mieux à vos besoins en fonction du risque que vous êtes prêt à soutenir. Cependant, vous devez savoir que peu de conseillers financiers sont des experts dans tous les types d'investissement possibles. Par conséquent, il est important de comprendre quels types d'investissement sont les mieux connus de chaque conseiller potentiel. Ayant cette information peut vous assurer que vous sélectionnez un conseiller qui est le mieux adapté pour répondre à vos besoins et paramètres d'investissement.
• Planification fiscale Malheureusement, les impôts sur le revenu et les successions ont une incidence négative sur l'accumulation d'actifs et, par conséquent, sur le niveau de revenu que vous pourriez recevoir à l'avenir. Les lois fiscales changent constamment, les taux d'imposition et les taux varient constamment, et les déductions fiscales et les crédits qui peuvent réduire le montant des impôts payés sont constamment révisés. Être un investisseur prospère exige une planification fiscale bien informée. Certains planificateurs financiers sont des experts fiscaux; d'autres s'appuient sur des tiers pour obtenir des conseils fiscaux. Si vous payez des impôts dans l'une des tranches d'imposition les plus élevées ou êtes susceptible de recevoir un revenu qui sera assujetti à une tranche d'imposition plus élevée, vous devriez choisir un conseiller financier dont l'expertise comprend la planification fiscale.
• Gestion des risques Les humains et leurs biens sont constamment exposés au risque de perte de diverses forces. La mort prématurée, les dépenses de santé extraordinaires et la responsabilité imprévue ne sont que quelques-uns des périls auxquels nous sommes confrontés chaque jour. Un bon gestionnaire des risques peut vous aider à identifier, quantifier et gérer les risques dans votre vie. L'expérience du conseiller peut aider à décider s'il faut transférer le risque en souscrivant une assurance ou réduire son impact et / ou la probabilité de se produire via la diversification des actifs ou d'autres mesures.
• Planification successorale . À la fin de la vie, beaucoup de gens souhaitent transférer autant de leurs biens que possible à des bénéficiaires spécifiques avec un minimum de temps et de dépenses. La connaissance des lois successorales et de l'administration des homologations est essentielle, même si un bon planificateur financier peut travailler avec un expert dans ce domaine plutôt que de se concentrer sur lui par lui-même. Les documents requis en prévision du décès comprennent habituellement une combinaison de testaments, d'actes de fiducie, de legs spéciaux, de dons avant le décès et de lettres d'instructions. Un bon planificateur financier devrait avoir une compréhension des lois fédérales sur les successions et les dons, ainsi que des lois de l'État qui pourraient affecter le transfert d'actifs de la partie décédée à l'autre.

2. Qualifications

De nombreux conseillers financiers ont déjà travaillé dans une autre carrière avant d'entrer dans le domaine financier. Dans certains cas, leur expérience est bénéfique; dans d'autres, leur expérience n'a aucun rapport avec leur profession actuelle. Généralement, les personnes qui fournissent des conseils financiers contre rémunération ou vendent des produits financiers doivent détenir des licences fédérales ou étatiques ou des titres de compétences délivrés de façon indépendante comme preuve de leurs qualifications pour fournir des conseils financiers.

Lorsque vous interviewez des conseillers, assurez-vous de vérifier les points suivants:

• Licences Les représentants inscrits des sociétés de courtage et les vendeurs de fonds communs de placement sont réglementés par l'Autorité de réglementation du secteur financier (FINRA) et la North American Securities Administrators Association. La Securities and Exchange Commission réglemente les conseillers en placement enregistrés, et les ministères du gouvernement des 50 États réglementent et autorisent les conseillers tels que les avocats, les comptables et les agents d'assurance. Avant d'engager des conseillers financiers, confirmez que leur licence (ou licences) a été correctement émise et reste en vigueur auprès de l'organisme de réglementation de votre état. Vérifiez également si le conseiller a fait l'objet de plaintes de consommateurs, de mesures réglementaires ou de poursuites judiciaires.
• Informations d'identification Il est étonnant combien de fois la personne moyenne est prête à accepter simplement un document papier ou une déclaration personnelle comme preuve d'accomplissement. Alors que la plupart des conseillers sont honnêtes, il est toujours préférable d'être en sécurité. Si votre conseiller éventuel a une désignation dans l'industrie, vérifiez cela auprès de l'autorité émettrice. Confirmez la formation qu'il a reçue et, pendant votre enquête, posez des questions sur les plaintes que l'autorité a reçues à propos du conseiller.
• Renvois Rien ne suggère un succès futur comme les succès passés. Demander à des conseillers potentiels au moins trois références de clients satisfaits. Idéalement, le conseiller aura servi tout client référé pendant au moins deux ans, suffisamment longtemps pour que les recommandations soient mises en Å“uvre. Idéalement, les clients et vous serez dans des situations de vie similaires. Contactez chaque référence et posez-leur des questions ouvertes, telles que:
  • "Qu'est-ce que vous aimez particulièrement chez lui?"
  • "Qu'est - ce que tu n'aimes pas ?"
  • "Est-il ou elle un bon communicateur? À quelle fréquence parlez-vous ou parlez-vous avec lui?
  • "Est-ce qu'il ou elle écoute vos préoccupations et répond à vos questions?

3. Expertise

La plupart des conseillers financiers se spécialisent dans un ou deux domaines précis du conseil financier et sollicitent les conseils d'autres conseillers lorsque des questions en dehors de leur formation se présentent. Par exemple, un expert-comptable agréé (CPA) pourrait se concentrer sur la gestion de l'argent et la planification fiscale, un avocat sur la planification successorale, et un souscripteur d'assurance vie agréé (CLU) sur l'assurance et les rentes. Un planificateur financier agréé (PCAF) doit connaître tous les domaines des conseils financiers.

Le manque d'expertise ne devrait pas empêcher l'utilisation d'un individu à moins que cela affecte directement le succès dans les domaines les plus importants pour vous. Par exemple, si votre intérêt principal est d'acheter et de vendre des actions et des obligations, vous choisirez probablement un conseiller en placement inscrit (RIA) ou un représentant inscrit d'une société de bourse, et non un CLU ou un CPA.

4. Expérience

Étant donné que de nombreux conseillers deviennent conseillers financiers en tant que deuxième carrière, l'âge ou l'apparence ne représentent pas l'expérience. Il est toujours approprié de demander combien d'années un conseiller potentiel a travaillé dans le domaine, mais vous devez également vous rappeler que tout le monde doit commencer. Le désir, l'intelligence et la responsabilité peuvent compenser l'expérience dans certains cas si vous savez que l'expertise est disponible.

5. Coût

La combinaison des frais, des commissions et d'autres coûts peut transformer un grand rendement en un rendement médiocre. Certains planificateurs financiers facturent des frais fixes en fonction du temps ou de la valeur de l'actif, tandis que d'autres perçoivent des commissions en fonction des produits achetés pour votre portefeuille. Le fait que votre conseiller perçoit une commission ne devrait pas être une indication que son avis serait biaisé, car la clé d'une carrière à long terme réussie est de maintenir un groupe de clients au fil des ans. De plus, il est probable que vous paierez des commissions ou des frais à d'autres, même si votre conseiller financier perçoit des frais.

La sélection d'un conseiller rémunéré à l'aide de commissions élimine une partie du coût des conseils. Vous devriez être concerné par ce qui suit:

6. Compatibilité

Combien de fois avez-vous discuté de la mauvaise manière de votre médecin? Alors qu'un médecin s'occupe de votre santé, un conseiller financier travaille avec votre argent - et les deux sont parmi les éléments les plus importants d'une vie heureuse.

Si vous n'aimez pas ou ne respectez pas votre conseiller, il est probable que vous soyez moins franc avec lui sur vos préoccupations ou vos attentes financières. Bon nombre des recommandations du conseiller sont susceptibles de ne pas vous être familières ou impliquent des investissements dont vous avez peu de connaissances.

Il est extrêmement important que le conseiller possède une personnalité et une manière qui vous met à l'aise, ainsi que la patience de répondre aux questions jusqu'à ce que vous soyez satisfait. Bien qu'une seule réunion personnelle ne garantisse pas une évaluation précise d'une autre personne, elle peut vous permettre de former une impression plus complète que ce que l'Internet et une conversation téléphonique peuvent fournir. Une personne qui utilise un service de rencontres en ligne n'épouserait pas son partenaire jumelé sans une rencontre en personne - et vous ne devriez pas non plus confier votre avenir financier à un étranger virtuel sans tester vos perceptions en ligne lors d'une rencontre en personne. .

7. Confiance

La fiabilité d'un conseiller financier est un élément absolu et non négociable dans une relation de conseil financier. Vous ne pouvez tout simplement pas vous permettre de travailler avec des personnes qui ne sont pas éthiques ou qui manquent d'intégrité, comme l'ont découvert les clients de Bernie Madoff, Alan Stanford et d'autres escrocs. Rappelez-vous que travailler avec un conseiller équivaut à prendre des leçons de dressage de lion avec quelqu'un qui se tient à l'extérieur de la cage: les risques sont à vous. Si le conseil est mauvais, le lion vous mange, et le conseiller trouve un autre client. Dans certains cas, le conseiller est plus dangereux que le lion.

Si vous avez des inquiétudes ou des soupçons persistants que quelque chose ne va pas, ne passez pas à une relation conseiller-client. Soit continuer à poser des questions jusqu'à ce que vous soyez à l'aise, soit trouver un autre conseiller.

Dernier mot

Si vous suivez ces conseils lors de l'élection d'un conseiller financier, vous avez plus de chances de trouver un conseiller éthique, compétent et expérimenté qui gardera vos intérêts financiers dans les relations. Certaines relations de conseil financier continuent pendant des décennies à la satisfaction et au plaisir du client et du conseiller.

Rappelez-vous que vous travaillez trop fort et trop longtemps pour abandonner votre avenir financier à un étranger virtuel. C'est votre argent, et dépenser l'effort et le temps de choisir le meilleur conseiller est la meilleure façon de le protéger.

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