Comment vérifier votre pointage de crédit - Services d'abonnement et surveillance gratuite

Votre pointage de crédit est juste un nombre, mais il peut avoir un grand impact sur votre vie. Si c'est assez élevé, les banques vont rivaliser pour vous prêter de l'argent à des taux d'intérêt tentants. Mais si c'est bas, vous pourriez être coincé à payer par le nez pour tout, de l'intérêt de la carte de crédit aux prêts automobiles.

Un bon pointage de crédit peut faire la différence entre être en mesure d'acheter une maison et de passer toute sa vie dans une location. Il peut même affecter vos chances d'obtenir une assurance ou d'obtenir un bon travail.

Alors, comment allez-vous savoir ce que votre score est? Est-ce que ça en vaut vraiment la peine?

Comprendre votre pointage de crédit

Votre pointage de crédit est essentiellement un résumé de la solvabilité que vous êtes. En d'autres termes, cela montre les chances que, si vous prêtez de l'argent, vous le remboursiez intégralement et à temps.

Score FICO

Le nombre réel est calculé sur la base des informations contenues dans votre rapport de crédit - ou, pour être plus exact, vos trois rapports de crédit. Ceux-ci sont maintenus par les trois principaux bureaux de crédit - Equifax, Experian et Transunion - qui reçoivent des informations des prêteurs sur les personnes à qui ils ont accordé des prêts. Cette information est centrée sur le montant que vous avez emprunté au cours des années et sur la fiabilité de votre remboursement.

À ce stade, une autre société, appelée Fair Isaac Corporation (ou FICO, pour faire court) intervient. FICO a créé une formule qui utilise les informations de vos rapports de crédit pour produire un nombre entre 300 et 850 - votre pointage de crédit. Si vous avez emprunté de l'argent de différentes sources et que vous l'avez toujours remboursé rapidement, vous devriez avoir un score élevé, ce qui indique que vous avez un bon risque de crédit. Toutefois, des problèmes tels que la faillite, les factures envoyées à une agence de recouvrement, ou même seulement beaucoup de paiements en retard peuvent ajouter un faible score.

Lorsque les prêteurs veulent décider de vous prêter de l'argent, ils tirent votre crédit. Cela signifie qu'ils paient un ou plusieurs bureaux de crédit pour un coup d'oeil à votre rapport de crédit, et ils peuvent examiner votre score FICO en même temps. Plus votre score est élevé, meilleures sont vos chances d'être approuvé pour un prêt à des conditions favorables.

VantageScore

Lorsque les gens parlent de votre pointage de crédit, ils signifient généralement votre score FICO. Cependant, certains prêteurs préfèrent utiliser le plus récent VantageScore, développé par les trois bureaux de crédit travaillant en coopération.

Si vous demandez votre pointage de crédit de tous les trois bureaux, leurs chiffres peuvent ne pas être les mêmes. C'est parce qu'ils sont basés sur trois rapports de crédit différents, et les informations contenues dans ces rapports peuvent ne pas correspondre exactement. Par exemple, un bureau pourrait avoir votre facture de carte de crédit du mois dernier, lorsque vous avez accumulé 2 000 $ de frais, tandis qu'un autre a votre facture de ce mois-ci, lorsque vous avez facturé seulement 500 $. Mais en général, votre score FICO et votre VantageScore devraient être assez similaires dans les trois bureaux.

Pourquoi votre pointage de crédit est important

Il y a une idée fausse commune que les scores de crédit n'ont pas vraiment d'importance, sauf si vous envisagez d'emprunter de l'argent. Par exemple, le gourou financier Dave Ramsey dit que votre pointage de crédit est vraiment un score «j'aime dette», et que si vous payez toujours pour tout avec de l'argent, il n'y a pas besoin de s'inquiéter de votre cote de crédit.

Cependant, le fait est que ces jours-ci, il n'y a pas que les prêteurs qui veulent connaître votre pointage de crédit. Beaucoup d'individus et d'entreprises, des assureurs aux employeurs potentiels, tirent votre crédit pour avoir une idée de votre confiance. Cela signifie que si votre crédit est faible, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt automobile - vous pourriez aussi payer plus pour assurer la voiture une fois que vous l'avez achetée. De plus, vous pouvez être refusé pour une location d'appartement ou même un emploi.

Même si vous n'avez pas l'intention d'emprunter de l'argent de sitôt, il est utile de connaître votre score et, si ce n'est pas le cas, de prendre des mesures pour l'augmenter. Vérification régulièrement de votre crédit peut également vous aider à attraper les erreurs qui peuvent endommager votre score.

Un rapport de 2013 de la Federal Trade Commission (FTC) a révélé qu'environ un Américain sur quatre a des erreurs significatives dans ses rapports de crédit. Ces erreurs varient en importance. Par exemple, votre rapport peut indiquer un paiement manqué qui était en retard.

Plus sérieusement, cela pourrait montrer des comptes à votre nom que vous n'avez jamais ouverts - un signe que vous avez été victime d'un vol d'identité. Vérification de votre crédit vous permet de trouver et de corriger ces erreurs rapidement avant qu'ils ne causent un préjudice majeur à votre pointage de crédit.

Services payants d'abonnement au crédit

Il peut sembler que, si votre pointage de crédit peut avoir un tel impact sur votre vie, vous devriez avoir le droit de savoir ce que c'est. Cependant, à compter de maintenant, FICO et les bureaux de crédit n'ont aucune obligation légale de vous le dire. Le Sénat américain a présenté un projet de loi appelé Loi de 2014 sur les erreurs dans l'utilisation et la communication de crédits (SECURE), qui obligerait les bureaux de crédit à vous donner accès gratuitement à votre pointage de crédit une fois par année. Cependant, près d'un an après sa présentation, le projet de loi n'avait toujours pas été mis aux voix.

Bien sûr, alors que les bureaux de crédit ne sont pas tenus de divulguer votre pointage de crédit, ils sont parfaitement heureux de vous permettre de les payer pour un coup d'oeil. Les trois bureaux de crédit, ainsi que FICO, offrent des services de "suivi du crédit" qui vous fournissent des mises à jour régulières sur votre rapport de crédit et le score pour une redevance mensuelle. Le service de FICO, disponible sur le site myFICO, coûte 29, 95 $ par mois ou 329 $ par année. Les services offerts par les bureaux de crédit individuels varient de 14, 95 $ à 19, 95 $ par mois.

Vous pouvez tester plusieurs de ces services pour une période d'essai à un prix réduit. Ces offres d'essai peuvent vous donner un aperçu rapide de votre pointage de crédit pour une somme modique. Cependant, vous devez vous assurer d'annuler le service avant l'expiration de votre période d'essai. Manquez cette date limite d'une minute, et vous serez facturé automatiquement pour le mois suivant au prix fort.

Un service payant peut être utile pour suivre votre crédit au fil du temps, mais si tout ce que vous voulez est un coup d'oeil rapide à votre pointage de crédit, c'est un moyen assez coûteux pour l'obtenir. Cependant, il existe maintenant plusieurs sites qui vous donnent accès à votre rapport de crédit (ou même votre pointage de crédit) gratuitement.

Services de surveillance de crédit gratuits

Avant de vous inscrire à un service de surveillance de crédit payant, même à titre d'essai, il vaut la peine d'envisager des solutions de rechange gratuites. La majorité de ces services ne vous donne pas accès à votre score FICO réel, mais ils peuvent vous donner une bonne idée de ce que c'est, et vous n'avez pas à ouvrir votre porte-monnaie pour le savoir.

Rapport de crédit annuel

Bien que vous n'ayez aucun droit légal de voir votre pointage de crédit gratuitement, votre rapport de crédit est une histoire différente. En vertu de la Fair Credit Reporting Act, vous pouvez demander une copie de votre rapport de crédit de chacun des trois bureaux de crédit une fois par an, sans frais.

Pour obtenir votre rapport de crédit annuel gratuit, il suffit de visiter le site Web AnnualCreditReport.com. C'est le seul site qui vous donne accès à votre rapport de crédit annuel officiel. D'autres sites avec des noms similaires, tels que FreeCreditReport.com, sont en fait parrainés par les bureaux de crédit et d'autres sociétés à but lucratif. Si vous commandez votre rapport de crédit «gratuit» sur l'un de ces sites, vous pouvez vous inscrire à un service de surveillance de crédit facturant des frais mensuels.

Il existe également des sites imposteurs avec des URL qui sont des versions légèrement mal orthographiées de AnnualCreditReport.com. Certains d'entre eux vous dirigent vers des sites commerciaux, tandis que d'autres peuvent essayer de voler vos informations personnelles. Pour vous assurer que vous obtenez votre rapport de crédit réel sans conditions, assurez-vous de taper l'URL exactement.

À AnnualCreditReport.com, vous pouvez obtenir des copies de vos rapports de crédit de tous les trois bureaux de crédit. Cependant, vous n'avez pas besoin de demander les trois à la fois. Si vous les espacer tout au long de l'année, en demandant un rapport tous les quatre mois, vous avez une meilleure chance d'attraper les erreurs rapidement.

Votre dossier de crédit résume tout ce qu'un bureau de crédit connaît de vous, notamment:

• Informations personnelles Cela inclut votre nom, adresse, date de naissance et numéro de sécurité sociale. Cette information n'est pas utilisée dans le calcul de votre pointage de crédit, mais elle empêche votre rapport de crédit de se mélanger avec les millions d'autres rapports que les bureaux de crédit ont dans le dossier.
• Vos comptes Un rapport montre toutes les entreprises dont vous avez emprunté l'argent, combien de temps vous avez eu chaque compte, combien d'argent vous devez actuellement, et si vous avez toujours payé vos factures à temps. En général, plus vous avez de comptes, plus vous en avez, et plus vous les payez chaque mois, plus votre pointage de crédit est élevé.
• Demandes de crédit . Chaque fois que vous demandez un prêt, le prêteur tire votre crédit. Votre rapport de crédit montre combien de fois cela s'est passé au cours des deux dernières années. Avoir beaucoup de demandes peut nuire à votre pointage de crédit, car il semble que vous êtes désespéré d'emprunter plus d'argent.
• Dettes en retard . Si l'une de vos dettes est envoyée à une agence de recouvrement, cela apparaît dans votre rapport de crédit. Il contient également des informations sur vos dettes qui apparaissent dans les registres publics des tribunaux d'Etat et de comté. Si la banque saisit votre maison, ou l'IRS saisit votre salaire pour payer des impôts, ou quelqu'un vous poursuit en justice sur une dette impayée, toute cette information finit dans votre rapport de crédit. Les événements négatifs comme ceux-ci soulèvent des drapeaux rouges majeurs qui causent de graves dommages à votre pointage de crédit. Le plus gros problème de tout ce qui peut apparaître sur votre rapport de crédit est la faillite, qui peut continuer à nuire à votre pointage de crédit pour aussi longtemps que 10 ans.

Un élément d'information que vous ne trouverez pas dans votre rapport de crédit est votre pointage de crédit réel. Toutefois, étant donné que votre pointage de crédit est entièrement basé sur les informations contenues dans votre rapport, le fait de consulter le rapport peut vous donner une idée assez précise de votre cote de crédit, qu'elle soit bonne ou mauvaise. Il vous donne également une chance de repérer les erreurs et les signes avant-coureurs de fraude ou de vol d'identité.

Estimateur de crédit FICO

Bien que FICO ne vous laisse pas voir votre pointage de crédit réel gratuitement, il offre un outil gratuit qui peut vous donner une estimation approximative de celui-ci. L'estimateur de crédit, trouvé sur le site Web de myFICO, pose 10 questions fondamentales sur votre historique de crédit, telles que "Combien de cartes de crédit avez-vous?" Et "Quand avez-vous manqué une carte de crédit ou un prêt?"

Sur la base de ces informations, le site vous donne une fourchette d'environ 50 points dans laquelle votre pointage de crédit tombe le plus probablement. Cette estimation n'est pas la même que votre score FICO exact, mais elle peut donner une idée générale de la facilité ou de la difficulté à obtenir un crédit.

Sites Web supplémentaires

Il existe plusieurs sites sur Internet qui vous permettent de suivre votre crédit gratuitement. Ils fournissent une version réduite de votre rapport de crédit, ainsi qu'un pointage de crédit à jour basé sur le modèle VantageScore. Ces sites gratuits paient pour leurs services avec une forme de publicité: des offres spécialement sélectionnées pour les produits financiers, tels que les cartes de crédit, qui sont susceptibles de répondre à vos besoins particuliers.

• Crédit Karma vous montre deux scores de crédit différents: un de Transunion, et un d'Equifax. Les deux sont VantageScores, mais ils sont basés sur des rapports de crédit différents afin qu'ils ne correspondent pas exactement. Le site divise également chaque score en fonction des différents facteurs qui l'affectent, tels que l'utilisation de la carte de crédit (le pourcentage de votre crédit disponible que vous utilisez) et la durée de l'historique de crédit (combien de temps vos comptes ont été ouverts). En plus de montrer votre pointage, le site fournit une version de base de votre dossier de crédit TransUnion, vous pouvez donc le vérifier à tout moment. Une caractéristique supplémentaire du site est votre score d'assurance automobile. Ce score, calculé par TransUnion, est une mesure de votre risque d'assurance automobile sur une échelle de 150 à 950. Plus votre pointage est élevé, plus le taux que vous êtes susceptible de payer pour l'assurance automobile est bas.
• Crédit Sésame, comme Crédit Karma, fournit votre VantageScore et une ventilation détaillée des facteurs qui l'affectent. Cependant, Credit Sesame base ses informations uniquement sur votre rapport de crédit Experian. Cela signifie qu'en vous inscrivant à Credit Karma et Credit Sesame, vous pouvez voir les informations des trois rapports. Crédit Sésame offre également des fonctionnalités supplémentaires pour traiter le vol d'identité. Il fournit une liste de ressources que vous pouvez utiliser si vous avez été victime d'usurpation d'identité, ainsi qu'un numéro sans frais que vous pouvez appeler pour obtenir de l'aide. Il comporte également une assurance contre le vol d'identité d'une valeur de 50 000 $ pour couvrir les coûts tels que les frais juridiques et le remplacement de documents - un avantage incroyable pour un service qui ne coûte rien. Notez que la version payante du service, qui coûte 15, 95 $ par mois, augmente cette protection à 1 million de dollars.
• Credit.com fournit des informations qui sont également basées sur votre rapport de crédit Experian. Avec votre VantageScore et un «bulletin» détaillé sur votre utilisation de crédit, Credit.com fournit un plan d'action personnalisé pour améliorer votre cote de crédit. Si vous ne comprenez pas votre plan, vous pouvez demander conseil à l'équipe de plus de 30 experts financiers du site. Ils publient des articles sur des sujets financiers et sont également disponibles pour répondre aux questions spécifiques des utilisateurs.

Offres des fournisseurs de cartes de crédit

Le plus grand inconvénient des sites de suivi de crédit gratuit est qu'ils fournissent votre VantageScore, pas le prêteur de score FICO généralement compter sur. Cependant, un nombre croissant d'émetteurs de cartes de crédit offrent maintenant des scores FICO mensuels gratuits à leurs clients. Il s'agit notamment de Chase Slate, Discover It, Barclaycard, American Express, Capital One et certaines cartes de crédit de Bank of America et Citibank. Les scores FICO sont également disponibles pour les clients avec des prêts auto par l'intermédiaire de la Financière Ally.

Si vous avez la chance d'avoir un compte auprès de l'une des entreprises qui offrent un score FICO gratuit, alors vous n'avez pas à lever le petit doigt pour le vérifier - il apparaît juste sur votre relevé. Si vous n'êtes pas, cependant, il ne vaut probablement pas la peine de s'inscrire pour un compte juste pour obtenir cet avantage. Les VantageScores offerts sur des sites gratuits comme Credit Karma et Credit Sésame ne sont pas identiques à votre score FICO, mais ils sont un indicateur suffisamment bon pour vous permettre de savoir à quoi vous attendre lorsque vous faites une demande de prêt.

Dernier mot

Avec de plus en plus d'institutions financières sautant sur le train gratuit FICO, il y a de fortes chances que tous ceux qui ont un score FICO aient un jour l'occasion de le vérifier régulièrement. Jusque-là, profitez des services gratuits et restez au fait de votre crédit. La vérification régulière de votre rapport et de votre pointage peut vous éviter des surprises désagréables lorsque vous souhaitez emprunter de l'argent, et cela peut également vous aider à renforcer votre cote de crédit si elle en a besoin.

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