Il y a quelques années, quand j'ai voulu acheter une maison, j'ai finalement commencé à surveiller attentivement mon pointage de crédit. Un rapport alarmant m'a informé que l'un des facteurs qui a fait baisser mon score était un «manque de crédit divers» et «pas de cartes de crédit de magasin ou de gaz» dans mon dossier. Et je pensais que minimiser ma dette était une bonne chose.
Pour tenter de corriger le problème, j'ai décidé de plonger plus profondément dans le monde des cartes de crédit. Je me suis dit que j'étais suffisamment responsable pour ajouter quelques cartes à mon portefeuille sans répercussions négatives. J'ai fini par tomber sur une pente glissante de trouble. Alors que j'étais extrêmement responsable sur le plan financier, j'ai été victime de quelques erreurs stupides. Et par des erreurs stupides, je ne veux pas dire dépenser plus que ce que j'ai gagné ou ignorer les factures de carte de crédit. Je veux dire des erreurs bancaires stupides et évitables qui ont fini par blesser mon portefeuille et mon pointage de crédit.
Méfiez-vous de ces erreurs de crédit muettes et confessions afin que vous puissiez éviter les ennuis que mes amis et moi avons affrontés.
Je n'avais jamais ouvert de carte de crédit pour un magasin de vente au détail et je pensais que je ratais tout simplement les excellentes offres de rabais que les titulaires de carte obtiennent. Mais il s'est avéré que je manquais aussi le "crédit diversifié" dont j'avais besoin pour augmenter mon score. Quand j'ai ouvert ma carte de crédit Kohl, j'ai immédiatement commencé à bénéficier des offres de réduction de 10 à 30%. L'avantage du pointage de crédit n'est pas venu aussi rapidement. Au début, j'ai perdu environ cinq points parce que j'avais contracté plus de dettes, mais après quelques mois sans dette, mon score a augmenté. J'ai même été présenté sur WalletPop AOL pour des mouvements peu connus pour améliorer votre pointage de crédit.
Quel est mon secret profond et sombre? Après avoir eu la carte pendant environ six mois et vu mon score augmenter au fur et à mesure que je payais au registre ou immédiatement après avoir fait une charge, j'ai foiré. J'ai oublié une charge et manqué un paiement - de plus de trente jours.
Apprendre des erreurs : Il y a une raison pour laquelle vous perdez des points sur votre pointage de crédit lorsque vous ouvrez un nouveau compte. Les prêteurs savent que les gens risquent d'oublier d'ajouter un nouveau paiement à leur calendrier de facturation (ou à leur budget). Ne tombe pas dans leur piège. Lorsque vous êtes approuvé pour une nouvelle carte, configurez immédiatement de nouveaux rappels pour ajouter cette facture à votre routine. Marquez votre calendrier pour la date d'échéance de votre premier paiement. Ou faites une note sur l'une de vos factures mensuelles régulières de longue date qui vous dit d'aller vérifier sur le nouveau compte.
Le paiement par carte de crédit de mon défunt Kohl a eu des ramifications profondes - comme le font souvent les erreurs stupides. Parce que la carte Kohl est émise par Chase Bank, et que Chase détient également deux de mes autres principales cartes de crédit, ils m'ont pénalisé avec le taux par défaut sur ces deux cartes. À l'époque, une de mes cartes Chase portait un solde, alors cette erreur m'a coûté des centaines de dollars en frais financiers.
Apprenez des erreurs : Toujours faire vos paiements à temps, bien sûr, mais votre responsabilité ne s'arrête pas là . Vous devez également garder un œil sur qui émet vos cartes de crédit, de sorte que vous sachiez comment un paiement en retard pourrait affecter d'autres cartes. Même après la Credit CARD Act de 2009, une forme de défaut universel s'applique toujours aux cartes de crédit émises par la même banque. Si vous prenez votre erreur tout de suite et que vous savez quelles banques possèdent votre dette, vous pouvez appeler les compagnies de cartes de crédit et négocier un taux inférieur sur au moins une des cartes avant de devoir autant que moi.
Je ne suis pas le seul avec un paiement coûteux - et certainement stupide - en retard. Ellen Porter, une directrice des relations publiques, avoue le «mouvement de crédit stupide» qui a épuisé son pointage de crédit et l'a laissée sans cartes de crédit majeures.
Elle a mal saisi son numéro de compte bancaire lorsqu'elle est allée effectuer un paiement en ligne. Puisque la tentative de paiement n'a pas eu lieu, elle est devenue un paiement en retard. Le mois suivant, elle se souvient: «J'ai dû m'absenter du travail et utiliser cette carte de crédit pour payer un vol en raison d'un décès dans ma famille. Cela m'a envoyé sur le dessus, financièrement, et j'ai raté un autre paiement. J'ai dû fermer la carte et accepter un plan de paiement. "
La première erreur, un simple problème de saisie de données, a entraîné des frais, des intérêts et une baisse de cote de crédit - des problèmes difficiles, mais des erreurs que Porter aurait pu résoudre. Le mauvais moment de plus gros ennuis le mois suivant a aggravé le problème et en a fait un obstacle qu'elle n'a pas pu surmonter.
Apprenez des erreurs : vérifiez vos chiffres lorsque vous vous inscrivez pour des paiements en ligne. Vérifiez votre compte un jour ou deux après votre paiement prévu pour être sûr qu'il a été traité avec succès. Si vous vous inscrivez au paiement automatique de la facture, accordez du temps pour le traitement. Demandez à un représentant du service à la clientèle si vous n'êtes pas sûr de savoir quand la société prélèvera le paiement sur votre compte. Même si vous êtes à l'aise avec les formulaires de données en ligne, ne faites jamais confiance à votre premier passage dans un nouveau système. Et ne comptez pas sur les options de remplissage automatique de votre navigateur. Les petites erreurs qui viennent de se précipiter causeront de gros problèmes sur votre rapport de crédit.
Une fois, j'ai essayé d'ouvrir une carte de crédit avec un autre magasin de détail, encore une fois pour diversifier mon crédit, et peut-être plus important, pour obtenir une grande remise sur certains cadeaux. J'ai rempli la demande, ce qui signifiait que j'aurais un rabais instantané de 30%. Je payais aussi avec des cartes-cadeaux, et quand la caissière m'a dit mon solde final dû, elle m'a dit que c'était trop bas pour être admissible à la nouvelle réduction de titulaire. Les petits caractères et la charge minimale m'ont empêché d'obtenir la réduction, mais ce n'était rien comparé à ce qui s'est passé ensuite.
J'ai plutôt payé en espèces et je lui ai demandé d'annuler ma demande. J'aurais dû prendre la forme chez moi et la déchiqueter moi-même. Le caissier a pris mon argent, et au lieu d'annuler ma demande de carte de crédit, le magasin a accidentellement ouvert un compte et imputé le montant à ma nouvelle carte. J'aurais répondu à la double accusation, mais je n'ai jamais eu de facture. J'ai reçu un appel téléphonique, six mois plus tard, pour me dire que mon compte «négligé» était en défaut. J'ai appris sur l'appel que non seulement ils ont ouvert la carte (j'ai été approuvé!), Mais ils ont mal entré mon adresse, donc je n'ai jamais reçu de facture. Il a fallu des heures au téléphone et un appel au bureau de crédit pour réparer les dégâts.
Apprendre des erreurs : L'exemple peut être extrême, mais un tel désordre peut vous arriver. Rappelez-vous, dès que vous signez l'application, vous prenez un niveau de responsabilité. Vous pouvez être accepté ou rejeté. Vous pourriez envisager de prendre la réduction et découper la carte, ou vous pourriez vous attendre à facturer des centaines de dollars par mois. Peu importe, une fois que vous appliquez, vous devez suivre. Ne supposez pas qu'aucune nouvelle n'est une bonne nouvelle. Aucune nouvelle ne peut être une très mauvaise nouvelle. Gardez votre copie de la politique de demande et de carte de crédit, et si vous ne recevez pas une facture ou un autre courrier dans quelques semaines, appelez l'émetteur de la carte pour connaître votre statut.
Vous savez que vous devez seulement utiliser votre carte de crédit lorsque vous savez que vous avez l'argent pour couvrir votre dette. Mais surtout si vous exploitez une entreprise, parfois une erreur de carte de crédit commence avec des intentions raisonnables, comme charger un achat parce que vous attendez de l'argent à venir dans ce mois. Lorsque Anthony Green, un entrepreneur et président du site Web des petites entreprises Take Care of Biz, a fait une erreur stupide, il a appris que vous ne pouvez pas compter sur cet argent.
Il dit: «La chose la plus stupide que vous pouvez faire avec votre crédit est d'utiliser votre carte de crédit ou de contracter un emprunt sans garantie de remboursement. Cet été, une de mes compagnies s'attendait à recevoir 90 000 $ d'ici la fin de l'automne, alors nous avons contracté un prêt de 40 000 $ pour la construction d'infrastructures. Le contrat a échoué de façon inattendue, et nous avons fini par lutter pour rester à flot jusqu'à ce que nous ayons fait des changements drastiques. "
Un déménagement comme celui-ci peut avoir d'énormes ramifications pour une entreprise, mais les flux de trésorerie négatifs sont naturels au cours des étapes de croissance rapide des entreprises. Pour un individu, dépenser de l'argent avant qu'il ne peut creuser un trou profond de la dette très rapidement.
Apprenez des erreurs : Pour vos cartes personnelles, assurez-vous que vous avez l'argent pour couvrir tous les frais que vous faites. C'est un excellent moyen d'accumuler des points de récompense de carte de crédit et de garder votre pointage de crédit élevé tout en maintenant votre stabilité financière et votre tranquillité d'esprit.
Pour une petite entreprise, si vous n'avez pas le luxe de la liquidité, considérez le risque de précipiter un achat à crédit. Avez-vous besoin de dépenser tout de suite, ou pouvez-vous vous permettre d'attendre un nouvel achat jusqu'à la fin de votre grande vente? Rappelez-vous, vous ne pouvez pas toujours faire confiance à vos clients et débiteurs pour vous payer à temps. Et vos prêteurs ne se soucient pas si quelqu'un d'autre vous doit de l'argent.
L'utilisation du crédit comporte toujours des risques. Par exemple, les sociétés de cartes de crédit comptent sur les clients pour manquer un paiement au cours de la première année sur ces offres d'intérêt de 0%. Mais en accordant une attention particulière aux dates d'échéance (en particulier sur les nouvelles cartes), en utilisant des options de paiement automatique des factures (et en revérifiant vos informations avant de traiter la transaction), et en ne dépensant jamais plus d'argent des points de récompenses de carte de crédit et profitez de tous les autres avantages et commodité des cartes de crédit. De plus, vous bénéficierez d'un bon pointage de crédit, ce qui vous permettra d'obtenir de meilleurs taux sur les prêts automobiles, les hypothèques et même l'assurance automobile.
Quelles confessions de carte de crédit avez-vous? Ne vous inquiétez pas d'admettre des erreurs stupides. Nous ne rirons pas - nous avons tous été là .
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