Capital One 360 ​​Review - Comptes de vérification et d'épargne en ligne

Capital One est une institution financière bien connue qui a fait son nom dans le secteur des cartes de crédit. En effet, ses cartes de crédit les plus populaires - Carte de crédit Récompenses Cash One Quicksilver et Carte de crédit Récompenses Capital One - font régulièrement nos listes de cartes de crédit avec remise en argent les meilleures et les meilleures cartes de récompenses de voyage, respectivement.

Capital One 360, l'une de ses principales divisions, offre une gamme de produits connexes, bien que moins sexy: les services bancaires en ligne et les prêts personnels assurés par la FDIC. Si vous n'êtes pas satisfait des options bancaires en vigueur dans votre région, ou si vous voulez utiliser un réseau aussi large que possible pendant votre recherche d'un prêt hypothécaire attrayant, alors Capital One 360 ​​devrait être sur votre radar.

À première vue, Capital One 360 ​​ressemble aux applications bancaires en ligne d'Ally Bank, EverBank et d'autres fournisseurs bien connus, mais il offre des fonctionnalités et des avantages mis à jour qui ne sont pas disponibles pour les consommateurs partout dans le monde. De plus, si vous possédez une petite ou moyenne entreprise, Capital One 360 ​​propose une multitude de comptes d'épargne et de CD adaptés à vos besoins.

Bien que Capital One 360 ​​n'ait existé que sous sa forme actuelle depuis le début de 2013, il a en fait été beaucoup plus long que cela. Auparavant, la banque était connue sous le nom d'ING Direct. Capital One a acheté la société en 2012 et a achevé la transition à la pleine propriété - avec le changement de nom qui suivra - en février 2013. De nombreux services et avantages d'ING ont survécu à la substitution: en plus d'un compte d'épargne à intérêt élevé, Capital One 360 comprend un compte-chèques, des CD et divers autres produits financiers.

Principales caractéristiques

Comptes d'épargne à rendement élevé

Capital One 360 ​​pousse vraiment son compte d'épargne 360. Il propose un APR variable qui, à 0, 75%, est compétitif par rapport aux autres produits d'épargne en ligne.

Ce compte sans frais ne nécessite pas de solde minimum et pas de frais de maintenance mensuels. Notamment, vous pouvez ouvrir plusieurs comptes d'épargne 360 ​​en même temps, ce qui facilite grandement la séparation et la gestion des stocks axés sur les objectifs.

Vous pouvez également associer votre compte 360 ​​Savings à votre compte 360 ​​Checking - voir ci-dessous pour en savoir plus sur ce type de compte. La loi fédérale vous limite à six retraits par mois, et Capital One 360 ​​se réserve le droit de fermer votre compte si vous faites régulièrement fi de la limite. Vous pouvez déposer autant que vous voulez, cependant.

Capital One 360 ​​a aussi des comptes d'épargne pour les jeunes de moins de 18 ans. Ils sont essentiellement les mêmes que les comptes d'épargne 360, sauf qu'ils peuvent être configurés comme comptes de dépôt - un outil précieux pour enseigner à la prochaine génération comment dépenser et épargner judicieusement.

Comptes du marché monétaire à rendement élevé

Le compte du marché monétaire à rendement élevé de Capital One 360, connu sous le nom de 360 ​​Money Market, rapporte 0, 60% sur les soldes inférieurs à 10 000 $ et 1, 30% sur les soldes supérieurs à 10 000 $. Il n'y a pas de dépôt minimum ou solde requis et pas de frais d'entretien mensuel. En vertu de la loi fédérale, vous êtes limité à six retraits par mois ici aussi. Le volume des dépôts entrants n'est pas limité du tout.

CDs

Les CD de la société ont une durée variable comprise entre six mois et cinq ans. La gamme complète:

• 6 mois
• 9 mois
• 12 mois
• 18 mois
• 24 mois
• 30 mois
• 36 mois
• 48 mois
• 60 mois

Tous les 360 CD ont des taux d'intérêt basés sur le marché qui augmentent avec la durée du terme. À l'heure actuelle, un CD de 60 mois (cinq ans) rapporte 2, 30%, tandis que le CD de six mois rapporte 0, 40%. Il n'y a pas d'exigence de solde minimum.

Pour les CD d'une durée inférieure à 12 mois, les utilisateurs sont passibles d'une pénalité de retrait anticipé équivalente à trois mois d'intérêt. Les CD d'une durée supérieure à 12 mois imposent une pénalité de retrait anticipé égale à six mois d'intérêt. Dans les deux cas, vous devez garder ces comptes ouverts plus longtemps que la période de pénalité, sinon vous perdez une petite partie de votre capital.

Comptes de retraite

Vous pouvez ouvrir ou rouler sur IRA et 401 (k) s sans quitter l'écosystème 360.

Pour garer votre argent dans les véhicules assurés par la FDIC tels que les comptes d'épargne ou les CD, vous pouvez simplement ouvrir un IRA épargne qui vous permet de gagner des intérêts sans accumuler un fardeau fiscal. Si vous souhaitez investir dans des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des ETF, vous pouvez ouvrir un IRA avec Capital One Investing et transférer des fonds directement à partir de votre compte d'épargne existant, non-IRA 360. Capital One Investing offre également des solutions 401k aux propriétaires d'entreprise.

Comptes de vérification portant intérêt

Le compte Capital One 360 ​​Checking est livré avec une carte de débit gratuite et l'accès à environ 40 000 guichets automatiques dans tout le pays. Il a également un bon rendement: 0, 20% pour les dépôts de moins de 50 000 $, 0, 75% pour les soldes de 50 000 $ à 100 000 $ et 1, 00% pour les dépôts de plus de 100 000 $.

Le compte-chèques MONEY est un compte-chèques conjoints spécialement conçu pour les adolescents semi-autonomes et leurs parents nerveux. Il a tous les mêmes avantages que le compte 360 ​​Checking standard, rapporte 0, 25% sur tous les soldes, et est livré avec une carte de débit gratuite.

Mes objectifs d'épargne

My Savings Goals est un moyen simple d'organiser et de suivre vos objectifs d'épargne disparates sans quitter l'écosystème Capital One 360. Utilisez le système convivial pour désigner des objectifs individuels, mettez automatiquement de l'argent de côté chaque semaine ou chaque mois en utilisant l'outil Économies automatiques, suivez votre progression vers l'objectif et célébrez quand vous avez terminé. (Malheureusement, vous n'obtenez pas de récompense monétaire - Capital One se contente de commémorer la réussite dans son «Hall of Fame».)

Services aux entreprises (Spark)

Capital One 360 ​​dispose d'une gamme complète de comptes de dépôt, de services d'investissement et de produits de crédit pour entreprises sous sa bannière Spark. Les options de dépôt et d'investissement comprennent Spark Business Checking, Spark Business Savings et le Spark 401 (k). Les rendements sur Spark Business Savings sont assez compétitifs: 1.10% APY la première année, puis 0.40% APY aller de l'avant. Si vous possédez une petite entreprise, visitez le portail Capital One Spark pour plus d'informations sur cette verticale.

Astuce Pro : Même si les autres produits Spark de Capital One ne vous intéressent pas, les cartes de crédit Spark de la société valent le détour. Des cartes comme Capital One Spark Miles for Business et Capital One Spark Cash for Business, qui offrent de rares occasions de réduire les dépenses des petites entreprises, font régulièrement notre liste des meilleures cartes de crédit pour petites entreprises.

Prêts à domicile

Capital One 360 ​​offre des prêts hypothécaires à taux fixe et à taux variable. Les emprunteurs peuvent choisir entre des durées de 15 ou 30 ans pour les premières et des périodes à taux fixe de 5 ou 7 ans pour les secondes. Les deux produits hypothécaires ajustables amortissent sur 30 ans.

Avantages

1. Exigences raisonnables de solde et aucun frais de maintenance pour les comptes de trésorerie . Tous les comptes d'épargne et de chèques de base de Capital One 360, y compris les produits destinés aux enfants, ne sont assortis ni d'un solde minimum ni de frais d'entretien. Dans un monde où les banques traditionnelles imposent régulièrement des frais mensuels sur les comptes courants, c'est une grosse affaire. Cela dit, de nombreuses banques en ligne restent sans frais.
2. Frais de découvert basés sur les intérêts . Contrairement aux comptes bancaires de nombreuses banques, 360 Checking ne facture pas les frais de découvert sur les soldes négatifs. Au lieu de cela, il facture un taux d'intérêt quotidien fixe (actuellement 12% APR) sur tous les découverts, avec une limite négative totale de 5000 $. Les frais de découvert quotidien sur un solde négatif de 4 999 $, par exemple, ne sont que de 1, 64 $. Bien sûr, ces frais peuvent s'accumuler au fil du temps, mais ils sont loin des frais uniques de 30 ou 50 $ imposés par d'autres banques.
3. Rendements solides sur CD . Les rendements des CD de Capital One 360 ​​se sont considérablement améliorés au cours des dernières années. Le CD 360 de 60 mois rapporte 2, 30% par an, ce qui est compétitif avec certaines des meilleures banques en ligne sur le marché. Les rendements des CD à plus court terme ne sont naturellement pas aussi généreux, mais ils sont surtout compétitifs par rapport aux taux en vigueur. Toutefois, pour les soldes à plus court terme, les comptes d'épargne et de marché monétaire offrent de meilleures offres.
4. Accès mobile pour l'épargne, la vérification et les investissements . Étant donné l'infériorité mobile de nombreux petits concurrents de Capital One 360, il est intéressant de noter que vous pouvez accéder à vos comptes d'épargne, de vérification et d'investissement à partir de n'importe quel appareil mobile sans fil. Différences d'interfaçage mineures mises à part, l'expérience mobile de 360 ​​est pratiquement identique à sa version de bureau.
5. Plan d'épargne automatique et mes objectifs d'épargne . 360 Savings est livré avec des programmes novateurs visant à encourager et à récompenser les habitudes d'épargne régulières. Le plan d'épargne automatique est explicite: une fois par semaine, il transfère automatiquement une somme prédéfinie de votre compte chèque à votre compte d'épargne. Vous pouvez modifier ou interrompre cette fonctionnalité à tout moment. Mes objectifs d'épargne vous permet de définir des objectifs d'épargne individuels, de suivre vos progrès et de recevoir des mises à jour régulières sur le temps qu'il faudra pour les atteindre à votre rythme actuel. Puisque vous pouvez ouvrir plusieurs comptes d'épargne à la fois, vous pouvez suivre ces objectifs séparément et éviter la confusion ou les dépôts redondants.
6. Paiements d'intérêts flexibles sur CD . Certaines banques ne vous permettent pas de choisir quand vos CD suscitent l'intérêt - Capital One 360 ​​le fait. Vous pouvez recevoir des paiements d'intérêts sur une base mensuelle, annuelle ou une fois par trimestre. Si vous acceptez les paiements une fois par an ou une fois par trimestre, cet intérêt se trouve dans votre compte plus longtemps et a donc plus de temps à composer. De plus, n'oubliez pas que les CD prématurés sont assortis de frais de retrait anticipé.
7. Environ 40 000 guichets automatiques sans frais . Capital One compte environ 2 000 distributeurs automatiques de billets et 38 000 guichets automatiques «Allpoint» dans son réseau national, qui offrent tous des retraits sans frais, des dépôts et des chèques de solde. Toutefois, les distributeurs automatiques internationaux peuvent exiger des frais.
8. Nouvelles solutions pour les petites entreprises . Capital One 360 ​​fait un effort concerté pour attirer les petites entreprises. À l'instar de leurs homologues consommateurs, ses comptes d'épargne d'entreprise et ses CD offrent des paiements d'intérêts à taux variable et n'ont pas de frais de maintenance. Tous les produits commerciaux offrent un accès séparé et entièrement sécurisé à trois parties prenantes. Selon son site Web, les instruments commerciaux de 360 ​​sont utiles pour les «entreprises individuelles, les sociétés à responsabilité limitée, les sociétés, les organismes sans but lucratif et les petites organisations.» Les grandes entreprises pourraient vouloir chercher ailleurs.

Désavantages

1. Produits CD inflexibles . Avec des pénalités sévères de retrait anticipé et aucun recours contre l'inflation, les CD de Capital One 360 ​​manquent de la flexibilité de plus en plus banale des CD d'autres banques. Si les taux du marché augmentent au cours de son mandat, le CD «Raise Your Rate» d'Ally permet aux clients d'ajuster à la hausse le taux d'intérêt de leur véhicule une fois pendant deux ans et deux fois pendant quatre ans. Ally offre également un CD «sans pénalité» qui offre des privilèges de retrait anticipé à n'importe quel moment au cours de sa période de 11 mois sans exiger des utilisateurs d'abandonner tout intérêt gagné ou de payer des frais supplémentaires.
2. Middling Taux hypothécaires . Même s'ils sont sujets à changement et peuvent varier considérablement en fonction des profils financiers individuels des emprunteurs, les meilleurs taux de prêts immobiliers de Capital One 360 ​​sont nettement supérieurs à la moyenne nationale. Sauf si vous pouvez obtenir un accord spécial à travers le bureau de prêt de la banque, vous pouvez chercher ailleurs pour un prêt hypothécaire au taux du marché. Gardez à l'esprit que cela est sujet à changement, alors s'il vous plaît ne prenez pas le mien comme dernier mot.
3. Heures d'assistance téléphonique limitées . Capital One 360 ​​dispose d'une infrastructure de service à la clientèle assez robuste qui comprend une impressionnante «base de connaissances» de sujets d'aide et de FAQ. Cependant, de nombreux clients bancaires aiment toujours parler à une personne en direct de problèmes potentiels, et la banque est moins stable sur ce front. Contrairement à la banque de téléphone d'Ally, ouverte 24 heures sur 24, le centre d'appels de la 360 n'est ouvert que 12 heures par jour (de 8 h à 20 h, heure normale du Centre), même s'il reste à ces heures le week-end. La société prétend répondre aux demandes envoyées par e-mail dans un délai de 24 heures, ce qui pourrait constituer une meilleure solution pour les clients qui ont des questions approfondies à poser.

Dernier mot

Capital One 360 ​​est une banque en ligne offrant des services complets de vérification, d'épargne, d'investissement et d'affaires. Il convient de noter que Capital One 360 ​​a considérablement amélioré les rendements de plusieurs de ses comptes depuis 2014, dépassant de loin la légère hausse lente des taux en vigueur au cours de la même période.

Capital One 360 ​​n'est pas parfait. Bien qu'il mette clairement l'accent sur l'éducation financière et la facilité d'utilisation, il manque de nombreuses fonctionnalités conviviales que d'anciennes banques en ligne, comme Ally Bank, ont perfectionnées au fil des ans.

D'autre part, il dispose d'un portail d'investissement à faible coût, Capital One Investing (anciennement connu sous le nom de ShareBuilder, un nom encore visible sur certains contenus internes), ainsi que d'une gamme complète de produits sous la marque Spark. Si vous êtes relativement à l'aise avec la gestion et l'investissement de vos propres affaires et finances personnelles, Capital One 360 ​​est un bon endroit pour commencer.

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