Mon mari et moi pensions que nos frais médicaux étaient élevés avant d'avoir des enfants - imaginez ce que nous avons ressenti lorsque nous avons amené trois enfants dans le mélange. Entre les visites chez le médecin et les médicaments sur ordonnance, nous pouvons facilement dépenser plus de 300 $ quelques mois - et cela n'inclut même pas le coût de notre assurance santé.
Nous ne sommes pas seuls. Selon une étude de l'American Journal of Medicine, 62, 1% de toutes les faillites aux États-Unis en 2007 étaient liées à des problèmes médicaux, et 92% d'entre elles avaient des dettes médicales supérieures à 5 000 $. Si vous êtes l'un des nombreux Américains qui luttent avec des frais médicaux, il existe plusieurs mesures que vous pouvez prendre pour réduire le fardeau et libérer une partie de votre argent durement gagné.
Choisir le bon régime d'assurance peut vous aider à réduire au minimum vos frais de santé - et il s'agit souvent de trouver un équilibre. Si vous achetez un plan à coût plus élevé, vous pourriez finir par payer une prime d'assurance-maladie annuelle plus élevée pour les services que vous n'utilisez pas. D'un autre côté, si vous optez pour un plan à un coût trop bas, vous pourriez avoir à débourser beaucoup de vos propres factures de votre poche, ce qui pourrait vous coûter plus cher qu'une prime plus élevée.
De nombreux régimes d'assurance-maladie imposent une franchise, qui est un montant précis que vous devez payer avant que votre compagnie d'assurance paie vos réclamations. Plus votre prime annuelle est basse, plus votre franchise est élevée.
Habituellement, si votre régime exige une franchise, vous devez l'acquitter avant de recevoir une couverture. Disons que vous avez une franchise de 1 000 $ et que vous avez besoin de deux procédures qui coûtent 1 000 $ chacune. Dans ce cas, vous devez payer la première procédure en entier, et votre compagnie d'assurance paie pour la deuxième procédure, à quel point vous êtes seul responsable de la copay.
Une exception à cette règle est les soins préventifs et les visites chez le médecin. De nombreuses entreprises ne vous obligent pas à respecter votre franchise avant de les payer. Si vous avez une franchise de 1 000 $ mais que vous consultez votre médecin pour votre état physique ou la grippe avant que cette franchise ne soit respectée, vous ne serez probablement responsable que de votre quote-part. Cependant, ce montant de copay ne compte pas non plus vers votre franchise. Certains plans vous permettent également de payer un copay pour les médicaments avant que votre franchise est remplie.
Même si vous optez pour un régime plus traditionnel avec une franchise plus faible, vous pourriez toujours être responsable d'une franchise de 500 $ ou plus. D'un autre côté, certains régimes n'exigent pas de franchise du tout tant que vous restez en réseau. Votre franchise exacte dépend des conditions de votre régime et du nombre de personnes couvertes par votre assurance. Certains régimes imposent une franchise par personne, où chaque personne qui reçoit une couverture doit verser un certain montant avant que sa franchise ne soit satisfaite, tandis que d'autres sont assortis d'une franchise familiale, où un montant généralement plus élevé doit être payé, mais être partagé entre les membres de la famille couverts par le plan.
Coinsurance, le pourcentage pour lequel vous êtes responsable de payer lors de la réunion de votre franchise, est un autre facteur à considérer lors du choix d'un plan d'assurance santé. Considérez cela comme une sorte d'entente de partage des coûts avec votre fournisseur d'assurance.
Disons que votre régime d'assurance a une politique de coassurance 80/20 une fois que votre franchise a été remplie. Cela signifie qu'une fois que vous avez atteint vos dépenses, votre compagnie d'assurance paie 80% des coûts restants, vous laissant responsable de l'autre 20%. Parfois, les régimes avec des primes annuelles plus élevées offrent des divisions de coassurance plus favorables, bien que ce ne soit pas toujours le cas.
Un copayment, ou copay, est un montant fixe que vous êtes tenu de payer pour les services médicaux, y compris les visites chez le médecin et les médicaments. Une fois que vous avez franchi la franchise de votre régime (ou si vous avez un forfait permettant d'obtenir des services avant d'utiliser votre franchise), vous devez généralement payer un copay pour des services médicaux tels que des visites médicales, des tests diagnostiques ou des interventions chirurgicales. Les copaiements varient selon le plan, et il est possible d'avoir différents copays pour différents services et médicaments dans le même plan.
Par exemple, certains régimes facturent une quote-part pour les visites de malades à un médecin généraliste, mais facturent des copays plus élevés pour les spécialistes tels que les endocrinologues et les ophtalmologistes. Le même concept s'applique aux prescriptions, où certains médicaments coûtent plus cher que d'autres.
Il arrive souvent que les régimes assortis de primes plus élevées offrent des copays moins élevés. Si vous prenez des médicaments d'ordonnance, par exemple, votre copay peut être plus élevé sur un plan à moindre coût que sur un plan avec des primes annuelles plus élevées.
Bien que choisir un régime avec une prime annuelle faible peut sembler tentant, ce n'est pas nécessairement l'option la plus rentable. Imaginez que vous avez le choix entre deux plans, dont l'un coûte 1 000 $ par an avec une franchise de 3 000 $ et 50 $ en bureau, et un autre qui coûte 2 000 $ par année avec une franchise de 1 500 $ et 25 $ de copay. Si vous ne finissez pas malade ou si vous avez besoin de services médicaux au cours de l'année de votre régime, vous devez choisir l'option avec la prime de 1 000 $.
Bien que vous puissiez faire de votre mieux pour estimer vos besoins médicaux et vos dépenses, vous ne savez jamais quelles maladies ou blessures inattendues peuvent survenir. À l'aide de notre exemple, disons que vous vous retrouvez à l'urgence et qu'on vous facture 3 000 $. En vertu du plan moins coûteux, en supposant que vous n'utilisez pas d'autres services médicaux cette année, vous allez payer un total de 4 000 $ (3 000 $ pour la franchise de votre poche plus 1 000 $ de coûts de prime). Cependant, avec le régime le plus coûteux, en supposant que vous n'utilisez pas d'autres services médicaux cette année-là , vous ne payez que 3 500 $ (1 500 $ pour votre franchise et plus de 2 000 $ en frais).
En dehors des franchises, il peut toujours être logique de payer une prime plus élevée pour un régime offrant une meilleure couverture, y compris des visites plus faibles chez le médecin et des copays sur ordonnance. Pour aider à décider, faites une liste de tous les médicaments que vous prenez et examinez vos factures de l'année précédente pour voir à quelle fréquence vous et votre famille avez consulté des médecins et d'autres spécialistes médicaux. Alors que vous ne pouvez pas prédire l'avenir, vous pouvez faire des suppositions éclairées basées sur des données passées. Gardez à l'esprit que si vous avez des enfants, vous risquez de vous retrouver au bureau du médecin pour des visites de malades tout au long de l'année, car les enfants ont tendance à être exposés à beaucoup de germes à l'école.
Peu importe le type de plan que vous choisissez, il est impératif que vous preniez le temps de comprendre vos avantages avant de recevoir des services médicaux. Passez en revue quels services sont couverts ou non et déterminez si vous devez obtenir un renvoi ou une autorisation préalable avant d'aller de l'avant avec quoi que ce soit. Cela peut vous aider à éviter des dépenses inattendues qui pourraient faire des ravages dans vos finances.
Des années plus tôt, une de mes amies a rendu visite à un spécialiste qui a accepté son assurance, mais elle a reçu une facture de 300 $ par la poste alors qu'elle s'attendait à devoir seulement 40 $ de copay. Il s'est avéré que son plan exigeait que son médecin de premier recours le consulte pour voir ce spécialiste, ce qu'elle n'avait pas réussi à obtenir. En conséquence, sa compagnie d'assurance a refusé de couvrir sa visite.
Les régimes d'assurance aiment conclure des contrats avec certains médecins, spécialistes, hôpitaux, laboratoires et établissements. Ces fournisseurs sont connus comme étant en réseau. En règle générale, les fournisseurs en réseau acceptent d'accepter un taux contractuel spécifique pour leurs services, ce qui est souvent inférieur au montant qu'ils factureraient autrement.
Si vous utilisez un fournisseur hors réseau, que vous le fassiez ou non par choix, vous paierez généralement beaucoup plus cher qu'avec un fournisseur en réseau. Certains régimes d'assurance ne paieront pas pour les services fournis par un fournisseur hors réseau, ce qui signifie que si vous en utilisez un, vous pourriez devoir payer la facture du fournisseur dans son intégralité. D'autres régimes exigent que vous payiez un pourcentage plus élevé de coassurance ou de coassurance pour l'utilisation d'un fournisseur hors réseau, alors que d'autres vous imposent une franchise qui ne s'appliquerait pas à un fournisseur en réseau.
La raison pour laquelle vous êtes susceptible de payer plus pour les fournisseurs hors réseau est qu'ils ne sont pas sous contrat avec votre compagnie d'assurance et ont donc le droit de facturer un montant plus élevé pour un service donné que fournisseur de réseau serait facturer. Disons que vous avez besoin d'une taupe enlevée et vous choisissez un dermatologue hors réseau qui facture 500 $. Votre compagnie d'assurance pourrait rejeter cette facture dans son intégralité, vous en laissant responsable. Ou, si votre couverture comprend une répartition de coassurance 80/20 pour les fournisseurs hors réseau une fois votre franchise est remplie, vous seriez responsable de 100 $ de cette facture, en supposant que votre franchise a été entièrement remplie.
En revanche, un fournisseur dans le réseau pourrait facturer votre compagnie d'assurance seulement 100 $ pour cette même procédure, dont vous pourriez seulement être tenu de payer un copay de visite de bureau de 40 $. Selon votre couverture, la coassurance peut même ne pas s'appliquer lorsque vous traitez avec des fournisseurs en réseau. C'est pourquoi il est important de vérifier vos avantages avant d'opter pour des services hors réseau.
Vous pouvez économiser de l'argent sur vos frais médicaux en vous en tenant à des fournisseurs dans le réseau chaque fois que possible. Cependant, gardez à l'esprit que le simple fait que votre compagnie d'assurance mentionne un fournisseur ou une installation dans le réseau ne signifie pas que vous êtes automatiquement couvert pour tous les services rendus.
Bien que je me suis assuré de livrer mes bébés jumeaux dans un hôpital en réseau, le médecin qui a effectué les tests auditifs de mon nouveau-né s'est retrouvé hors du réseau. J'ai appris cela à la dure quand j'ai reçu deux factures par la poste pour 375 $ chacune. Lorsque j'ai interjeté appel auprès de ma compagnie d'assurance au motif que je n'étais pas informé du statut hors réseau du fournisseur (et que je n'avais pas d'autre choix que d'utiliser ses services puisqu'il était le seul à pouvoir effectuer les tests ce jour-là ), ma compagnie d'assurance a accepté de payer 150 $ de chaque facture, puisque c'est le montant qu'elle paie habituellement pour les fournisseurs d'appareils auditifs. Malheureusement, cela me laissait toujours responsable d'un solde de 225 $ par enfant pour les montants non couverts par ma compagnie d'assurance.
Que vous soyez célibataire ou que vous ayez une famille, les coûts d'ordonnance peuvent vraiment s'accumuler au cours d'une année. Le montant que vous payez pour vos médicaments dépend de votre régime d'assurance spécifique et du type de médicament en question. Certains régimes ont un système à plusieurs niveaux où certains médicaments ont des copays plus élevés que d'autres.
Vous pouvez économiser de l'argent sur vos ordonnances en suivant une ou toutes les étapes suivantes:
Ces déclarations «d'explication d'avantages» (EOB) de votre compagnie d'assurance peuvent sembler une perte de papier, mais en réalité, elles sont des documents importants et valent la peine d'être revues. Un EOB est la façon dont votre compagnie d'assurance vous explique, en détail, quels services ou réclamations elle a couverts ou non.
Certaines personnes ont l'habitude de jeter ces déchets à la poubelle sans les lire, mais en faisant cela, vous pourriez vous coûter beaucoup d'argent. Vous ne savez jamais quand votre compagnie d'assurance pourrait traiter une réclamation de façon incorrecte, ou refuser un service parce qu'il a été facturé incorrectement. Plus vous examinez de près vos déclarations EOB, plus vous êtes susceptible d'attraper les erreurs qui fonctionnent en votre faveur.
La même stratégie s'applique aux factures que vous recevez directement de vos fournisseurs. Lisez toujours chaque article avant d'accepter de payer le montant facturé. Si la facture que vous recevez n'est pas détaillée, demandez une répartition des frais impliqués, et vérifiez toujours vos factures pour les erreurs mathématiques.
De plus, avant de payer directement un fournisseur, assurez-vous d'abord que la facture en question a bien été soumise à votre compagnie d'assurance. Parfois, un fournisseur néglige de facturer votre compagnie d'assurance ou soumet une réclamation de façon incorrecte. Quand un fournisseur n'a pas vos informations d'assurance actuelles sur le dossier ou reçoit un refus de réclamations d'une compagnie d'assurance, le prochain mouvement est souvent d'envoyer la facture directement au patient. C'est donc votre travail de vous assurer que vous êtes vraiment responsable du paiement des factures que vous recevez.
Même si vous êtes vigilant quant à la vérification de votre couverture à l'avance et si vous tentez de choisir des fournisseurs en réseau, vous risquez de devoir vous contenter de certaines factures médicales susceptibles de vous entraîner dans une boucle financière. Bien que vous ne puissiez pas ignorer ces projets de loi, vous pouvez prendre certaines mesures pour atténuer les dommages financiers qu'ils pourraient causer.
Avant de payer, suivez les étapes suivantes:
Votre coût pour un service particulier peut varier en fonction de l'endroit où vous l'avez effectué. Même si vous choisissez une installation en réseau, en fonction de votre couverture, certains tests ou procédures peuvent être moins coûteux lorsqu'ils sont effectués dans un laboratoire ou un centre d'imagerie par opposition à un hôpital.
De même, une clinique sans rendez-vous ou un établissement de soins d'urgence peut être moins cher qu'une salle d'urgence. Si vous êtes confronté à une situation non urgente - le type où vous considérez une urgence seulement parce que c'est la fin de semaine et votre médecin n'est peut-être pas disponible - il vaut mieux voir s'il y a une clinique sans rendez-vous ou un établissement de soins d'urgence à visiter à la place. Certaines cliniques sans rendez-vous offrent même des frais variables en fonction du revenu, ce qui vous permet de réaliser des économies en vous qualifiant pour un traitement à faible coût.
Il est plus rentable d'aborder les problèmes médicaux avant qu'ils ne dégénèrent en problèmes à part entière. De nombreux régimes d'assurance offrent gratuitement aux participants un forfait physique annuel parce que les soins préventifs permettent aux assureurs d'économiser de l'argent à long terme. Si on vous offre l'option d'un examen physique ou annuel gratuit, prenez-le. C'est bon pour la santé, mais cela peut aussi aider à éviter des problèmes médicaux coûteux.
Au cours d'un examen de routine, le médecin de mon ami a découvert une croissance sur sa thyroïde simplement en sentant autour. D'autres tests ont révélé qu'il était cancéreux, mais parce qu'il a été détecté tôt, le problème a été résolu avec un traitement minimal. Non seulement cela a permis à mon ami de gagner de l'argent, mais cela lui a sûrement sauvé la vie.
Les médecins et autres professionnels de la santé peuvent avoir le meilleur intérêt de leurs patients à cœur. Cependant, cela signifie parfois commander des tests ou des procédures coûteux pour tenter de couvrir toutes les bases et fournir les soins les plus complets. Si cela se traduit par des dépenses supplémentaires pour vous, vous pouvez interroger votre médecin avant de vous lancer.
Si vous recevez un test ou une option de traitement que votre assureur ne couvrira pas, ou qui est couvert mais qui vous coûte néanmoins énormément d'argent, demandez à votre médecin si vous en avez vraiment besoin. Si vous expliquez les implications financières, votre médecin peut être en mesure de travailler avec vous pour trouver une alternative plus rentable.
Si, après avoir eu la conversation, votre médecin insiste sur le déroulement initial des tests ou des traitements prescrits, vous avez toujours des options pour réduire vos coûts non remboursés. D'abord, vous pouvez demander à votre médecin d'écrire à votre compagnie d'assurance une lettre de nécessité médicale, qui est une lettre qui cherche à convaincre une compagnie d'assurance de payer pour un service qu'elle ne couvrirait normalement pas parce que votre situation particulière justifie traitement en question.
Si cela ne fonctionne pas, votre médecin peut être disposé à travailler avec vous pour effectuer le service à un coût réduit. Et n'oubliez pas, vous avez toujours le droit de refuser un test ou une procédure si vous n'êtes pas à l'aise ou si vous ne pensez pas que c'est dans votre meilleur intérêt. La clé est de parler et d'explorer d'autres avenues avant d'accepter quelque chose que vous savez finira par être un fardeau financier.
Bien qu'un compte de dépenses flexible (FSA) ne réduise pas vos coûts médicaux réels, il peut vous aider à économiser sur les dépenses de santé en vous permettant d'allouer des dollars avant impôts à des articles qualifiés comme les ordonnances, les couvertures de bureau et les lunettes. Vous pouvez vous inscrire à un compte de dépenses flexible auprès de votre employeur. De là , vous avez juste besoin de comprendre combien d'argent à allouer.
Selon les directives de l'IRS, vous pouvez allouer un maximum de 2 550 $ de votre revenu annuel à votre FSA. Cela signifie que si votre taux normal d'impôt sur le revenu est de 30%, vous pouvez économiser environ 750 $ au cours d'une année en maximisant votre contribution FSA et en utilisant tous ces fonds pour payer les soins médicaux.
Le hic est que votre argent est alloué sur une base "l'utiliser ou le perdre". Si vous décidez de mettre la somme totale de 2 550 $ dans votre FSA mais que vous engagez seulement 1 550 $ de frais médicaux admissibles au cours de l'année, vous perdez vos derniers 1 000 $. Pour éviter ce problème, parcourez les dossiers de l'année dernière pour voir combien vous avez dépensé en frais médicaux et ajoutez vos coûts d'ordonnance estimés pour les médicaments que vous prenez actuellement. Cela devrait vous aider à déterminer la bonne quantité à mettre dans votre FSA.
Si vous finissez par allouer trop d'argent à votre FSA dans une année donnée, ne paniquez pas. Vous pourriez être en mesure de prépayer certaines des dépenses de l'année suivante pour utiliser votre argent, ou planifier un examen ou une procédure à venir tôt. Cela m'est arrivé il y a quelques années, lorsque je me suis retrouvé avec un solde inutilisé de près de 200 $ avant la date limite pour épuiser mon solde FSA. Pour éviter de gaspiller l'argent, j'ai commandé de nouvelles lentilles de contact, même si je savais que je n'en avais pas besoin pendant plusieurs mois, et renouvelé un médicament d'ordonnance tôt pour utiliser mes fonds restants et économiser de l'argent pour la nouvelle année.
Quand il s'agit d'économiser de l'argent sur les coûts de soins de santé, l'une des meilleures choses que vous pouvez faire est d'être proactif et bien informé. Peu importe la situation, prenez le temps de comprendre vos avantages et vos options de traitement pour éviter les mauvaises surprises lorsque ces factures arrivent. Rappelez-vous que vous avez toujours le droit de refuser un traitement ou de chercher d'autres options si vous estimez que le coût vous est présenté avec est trop élevé.
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