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3 types d'économies que vous devriez avoir en ce moment: Urgence, retraite et personnel


L'argent est une des principales causes de stress, il n'y a pas de discussion. Le dollar tout-puissant nous inquiète plus que le travail, la famille et même notre santé, selon l'American Psychological Association. Le stress lié à l'argent n'est pas seulement aggravant. En fait, il a été associé à des effets négatifs sur la santé et la longévité, et contribue également à une mauvaise prise de décision.

Pourquoi tant d'entre nous succombent-ils au stress lié à l'argent? Si nous ne gérons pas nos finances au mieux de nos capacités, les lacunes sont souvent liées à nos habitudes d'épargne. Nous dépensons trop et économisons trop peu, ou ne sauvons rien du tout. Chaque adulte en âge de travailler devrait pouvoir prétendre à trois types d'épargne, et devrait s'engager à s'assurer que chacun de ces comptes est correctement financé.

Économies d'urgence

Selon une étude de The Pew Charitable Trusts, 55% des Américains ont subi un choc financier qui les a laissés en difficulté. Dans de nombreux cas, cette difficulté aurait pu être évitée avec un fonds d'urgence.

Les économies d'urgence peuvent fournir un moyen sans endettement de résister aux chocs financiers tels que les maladies de longue durée, la perte d'emploi et les réparations d'automobiles ou de maisons imprévues. Cependant, pour beaucoup de gens, ce type de filet de sécurité est un confort étranger. Moins de la moitié des répondants à un sondage de la Réserve fédérale étaient en mesure de couvrir une situation d'urgence de 400 $ sans emprunter d'argent ni vendre quelque chose, ce qui signifie que beaucoup trop de gens vivent dans une situation extrêmement risquée.

Combien as tu besoin?

Chaque ménage devrait avoir suffisamment d'économies d'urgence pour couvrir au moins trois à six mois de factures et de dépenses. Certaines personnes sont plus vulnérables et peuvent avoir besoin d'épargner davantage, notamment les travailleurs à contrat, les travailleurs indépendants, les parents célibataires et les couples ayant un seul revenu.

Lorsque vous calculez vos coûts mensuels, assurez-vous d'inclure tout ce dont vous avez besoin pour payer, de la nourriture et du transport, à l'hypothèque et à l'électricité. N'oubliez pas les dépenses périodiques, comme les taxes foncières et les paiements d'assurance auto biannuels.

Financer votre fonds d'urgence

Selon Bankrate, Gail Cunningham, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling, conseille d'économiser au moins 100 $ par mois ou 10% de chaque salaire jusqu'à ce que vous atteigniez votre objectif. Une fois que vous avez atteint votre objectif, vous pouvez arrêter de contribuer.

Cependant, vous devriez également augmenter votre fonds de temps en temps pour tenir compte des changements, tels que l'augmentation du coût de la vie ou des obligations financières supplémentaires. Si vous avez caché 15 000 $ pour couvrir les dépenses mensuelles de 2 500 $ pendant six mois, cela pourrait suffire pour plusieurs années. Mais si l'achat d'une nouvelle voiture augmente vos dépenses mensuelles à 3 000 $, vous devrez recommencer à contribuer à votre fonds d'urgence jusqu'à ce que votre compte ait au moins 18 000 $.

Accessibilité sur retours

Vos économies d'urgence devraient être facilement accessibles, ce qui signifie que de nombreux produits financiers à rendement élevé, tels que des fonds communs de placement ou des actions individuelles, ne sont pas appropriés. Cependant, vous devriez toujours viser le véhicule d'épargne avec les meilleurs taux de rendement disponibles. Par exemple, vous devriez choisir un compte du marché monétaire si les taux d'intérêt sont beaucoup mieux qu'un compte d'épargne ordinaire.

Mettre votre argent dans des CD - de préférence ceux qui sont sans pénalité - est une autre option. Si vous envisagez un CD assorti de pénalités lorsque vous encaissez à mi-parcours, évaluez les frais et le taux d'intérêt par rapport au rendement que vous obtiendriez d'autres options très liquides. Par exemple, si le taux d'intérêt du CD est nettement supérieur à celui d'un compte d'épargne, placez une partie dans le CD à haut rendement et gardez une autre partie plus liquide. En cas d'urgence, vous pouvez vous retirer du fonds sans pénalité jusqu'à ce que la pénalité soit réduite ou expirée sur le CD.

Épargne-retraite

Beaucoup de gens sont mal préparés à la retraite, soit parce qu'ils n'épargnent pas suffisamment, soit parce qu'ils n'épargnent pas du tout. La Consumer Federation of America a constaté que seulement la moitié environ des non-retraités accumulent des fonds suffisants pour soutenir ce qu'ils considèrent comme un «niveau de vie souhaitable» lorsqu'ils prennent leur retraite.

Espérons que les masses ne comptent pas sur la sécurité sociale si tout le reste échoue. La sécurité sociale est conçue pour être complémentaire et non comme une source de revenu primaire ou unique. Selon US News & World Report, le paiement moyen de la Sécurité Sociale en 2014 était de seulement 1300 $ par mois, ce qui signifie que la retraite demande confortablement plus que des prestations gouvernementales pour la plupart des gens.

Quand devriez-vous commencer?

Ne pas tergiverser en pensant que vous pouvez simplement faire du rattrapage plus tard. Plus vous vieillissez, plus il est difficile de se mettre sur la bonne voie. Chaque adulte en âge de travailler devrait contribuer à un fonds de retraite maintenant. Et ne laissez pas les jeunes encourager les retards - le temps est seulement de votre côté si vous épargnez, et attendre a de sérieux coûts d'opportunité.

Deux personnes peuvent contribuer le même montant à la retraite mais se retrouvent avec des résultats radicalement différents si elles commencent à épargner à des moments différents. Si vous mettez de côté 1 000 $ à 25 ans, vous atteindrez plus de 20 000 $ d'ici l'âge de 65 ans, en supposant un rendement annuel de 8%. Cependant, si vous économisez 1 000 $ à 35 ans, il ne passera à 10 000 $ qu'à l'âge de 65 ans. La puissance des intérêts composés, ce qui signifie que vos dépôts et vos intérêts antérieurs continueront de générer des intérêts supplémentaires, est la meilleure raison de commencer à épargner.

Combien avez-vous besoin d'économiser?

Il n'y a pas de solution unique pour le bon montant d'épargne-retraite. Beaucoup de professionnels de la finance suggèrent de siphonner entre 10% et 15% de votre revenu, mais ce taux peut être affecté par de nombreuses circonstances, telles que combien vous gagnez et quand vous commencez à épargner.

Déterminer ce qui est juste dans votre cas vous oblige à faire des hypothèses sur vos circonstances de fin de vie. Posez-vous les questions suivantes pour mieux comprendre ce que vous devez planifier:

  • Avez-vous l'intention de vivre dans une zone rurale ou urbaine?
  • Allez-vous rester dans une maison que vous possédez, ou allez-vous vivre dans une communauté de retraite?
  • Est-ce que vous retardez maintenant tous vos rêves et que vous vous attendez à voyager et à vivre une vie luxueuse lorsque vous prendrez votre retraite? Ou prévoyez-vous un style de vie simple où vous resterez principalement dans votre communauté et où vous garderez des petits-enfants?

Ne pas oublier de considérer la durée de vie moyenne des personnes dans votre famille. En règle générale, il est conseillé aux femmes d'amasser plus d'épargne parce qu'elles ont tendance à vivre plus longtemps.

Déterminer combien d'argent vous aurez besoin vous aide à définir un plan de contribution au cours de vos années de travail. Mais rappelez-vous, plus vous vieillissez lorsque vous commencez à contribuer, plus vous aurez besoin de mettre de côté chaque mois.

Selon CNBC, Fidelity Investments calcule que chaque tranche de 1 000 $ du revenu mensuel auquel vous vous attendez à la retraite nécessite les économies mensuelles approximatives suivantes:

  • 160 $ ​​si vous commencez à épargner à 25 ans
  • 270 $ si vous commencez à 35
  • 500 $ si vous commencez à 45
  • 1 154 $ si vous commencez à 55 ans

Les outils de planification de la retraite et les calculateurs tels que ceux offerts par AARP et Charles Schwab peuvent également vous aider à déterminer combien vous devez épargner pour la retraite en fonction de votre situation actuelle, de vos projets futurs et d'autres facteurs, comme les taxes.

Comment sauvegarder vos fonds de retraite

Chaque dollar que vous épargnez vaudra moins au moment où vous prendrez votre retraite parce que l'inflation réduira la valeur. Vous devez battre l'inflation et prioriser la croissance. Cela signifie qu'il est sûr de ne pas accumuler de l'argent. Et aussi longtemps que nous sommes dans cet environnement de taux d'intérêt pitoyablement bas, vous pouvez également oublier les options conservatrices, telles que les bons du Trésor et les comptes d'épargne.

Pour une croissance adéquate, vous devez prendre des risques, ce qui implique généralement de mettre de l'argent sur le marché boursier. Le montant que vous devez investir dépend de votre proximité avec la retraite et du montant que vous avez accumulé jusqu'à présent.

Profitez des programmes de retraite parrainés par l'entreprise, tels que 401ks, et contribuez toujours à tout ce qui est nécessaire pour obtenir des fonds que l'entreprise offre pour correspondre. Si vous ne pouvez pas accéder à un régime de retraite au travail et que vous ne savez pas grand-chose sur les actions, ne vous inquiétez pas. Il existe de nombreux produits gérés par des professionnels, tels que des fonds communs de placement gérés et des fonds indiciels, auxquels vous pouvez accéder par des sociétés de courtage telles que Fidelity Investments ou Capital One Investing, et vous pouvez investir dans ces produits via un Roth ou un compte de retraite individuel traditionnel. . Les régimes de retraite admissibles comme ceux-ci vous permettent de profiter de la croissance à impôt différé - tandis que les fonds sont investis dans le compte, vous n'êtes pas tenu de payer des impôts sur les gains en capital ou les intérêts gagnés.

Contribuer le montant maximal que l'IRS permet chaque année dans votre IRA ou un plan parrainé par l'employeur afin que vous puissiez obtenir les avantages fiscaux et maximiser les intérêts composés. Avec un IRA traditionnel, vous êtes généralement en mesure de déduire des contributions de votre revenu. Cela signifie que vous payez de l'impôt sur l'argent lorsque vous le retirez à la retraite, mais que vous ne payez aucun impôt sur vos cotisations dans l'année où l'argent est gagné. Avec un Roth IRA, vous payez des impôts sur le revenu maintenant, mais une fois que vous prenez votre retraite, vous pouvez effectuer des retraits libres d'impôt. Si vous atteignez le maximum annuel pour les contributions de l'IRA et vous avez encore des fonds supplémentaires à investir, mettez l'argent dans un compte de courtage imposable.

Assurez-vous de bien comprendre que les comptes de retraite diffèrent d'un compte ordinaire d'épargne ou de placement. Les fonds ne sont pas destinés à être exploités chaque fois que vous entrez dans une impasse. Si vous prenez des retraits anticipés, vous devrez payer une pénalité - il n'y a que des exceptions limitées à cette règle.

Assurez-vous également que votre stratégie d'épargne et d'investissement correspond à vos objectifs et circonstances. Les jeunes épargnants et les retardataires qui veulent des gains importants pourraient trouver plus judicieux d'investir massivement dans des produits agressifs et à haut risque offrant des rendements plus élevés. D'un autre côté, les épargnants réguliers et à long terme peuvent trouver plus approprié de détenir de l'argent dans un compte d'épargne tout en investissant le reste dans des produits à risque modéré, puis de passer à des produits à faible risque à l'approche de la retraite.

C'est une bonne idée de consulter un professionnel de la finance sur ces préoccupations. Et, peu importe comment vous développez votre stratégie d'épargne-retraite, n'oubliez pas de la réviser périodiquement pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Épargne personnelle

Puisque les comptes de retraite et d'urgence sont censés être hors limites, où obtenez-vous de l'argent pour acheter une nouvelle voiture, mettre à jour votre garde-robe ou partir en vacances? De vos économies personnelles.

Pensez à un compte d'épargne personnel comme un coussin de confort. C'est là que vous devriez loger le revenu qui reste une fois que vous avez pris soin de toutes vos responsabilités. C'est aussi là que vous devriez économiser pour les achats ou les dépenses importantes, comme les rénovations domiciliaires.

Pendant la récession, les gens ont été prudents et ont pris l'habitude de cacher de l'argent. Cependant, les données de la Réserve fédérale montrent qu'entre 2010 et 2014, lorsque les difficultés financières se sont estompées, les taux d'épargne personnels ont considérablement diminué. 45% des personnes interrogées dans le sondage de la Réserve fédérale ont admis qu'elles n'avaient économisé aucun revenu en 2012.

Les Américains redeviennent des dépensiers plutôt que des épargnants. Les gens permettent aux factures et aux dépenses de réclamer des portions de plus en plus importantes de leurs revenus, et comme ils le font, les niveaux d'endettement augmentent.

Il n'y a rien de mal à poursuivre les choses que vous voulez - mais le faire sans égard à votre sécurité crée des risques financiers, favorise la dette, et est la principale raison pour laquelle tant de gens vivent inutilement du chèque de paie au chèque de paie. L'épargne personnelle ne doit pas être une réaction temporaire à une crise financière, mais plutôt un mode de vie.

Combien devriez-vous économiser?

Ajustez vos contributions d'épargne personnelles en fonction de votre situation actuelle. Déterminez ce qui est confortable en calculant toutes vos factures et les dépenses nécessaires. N'oubliez pas de tenir compte des contributions à vos comptes de retraite et d'urgence. Voyez combien d'argent il vous reste et déduisez un montant raisonnable à utiliser comme argent de poche.

Ensuite, faites un engagement d'épargne personnel mensuel. Augmentez-le si vous voulez réduire vos dépenses, décider d'épargner en vue d'un achat important ou si vous obtenez un emploi mieux rémunéré. Cependant, ne soyez pas si rapide pour réduire votre épargne juste parce que votre compte grossit. Il n'y a rien de tel que d'avoir trop d'économies.

Dernier mot

Si vous avez des comptes d'urgence, de retraite et d'épargne, il peut sembler que vous planquez des sommes d'argent anormalement élevées. Cependant, les Américains financièrement mûrs reconnaissent qu'il vaut mieux avoir de l'argent à la banque que de se livrer à tous les désirs.

Si la dépense est une de vos faiblesses, mettez en place des dépôts automatiques pour vous aider à respecter vos engagements d'épargne. Vous pouvez soit demander à votre employeur de diviser votre chèque de paie entre plusieurs comptes avant de toucher l'argent, ou vous pouvez configurer des dépôts automatiques à partir d'un compte bancaire principal dans vos autres comptes. Faites tout ce qu'il faut pour assurer votre stabilité financière, même si cela signifie résister à vos tentations - peu importe combien vous pensez que vous les méritez.

Est-ce que vous économisez comme vous devriez? Si non, êtes-vous prêt à faire un changement?


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