Beaucoup de jeunes hommes sur le point de proposer le mariage ont du mal à choisir la bague de mariage parfaite - que ce soit pour acheter un diamant élaboré et coûteux, ou une bande d'or plus simple et moins chère. Chaque anneau a le même but que le symbole de l'engagement éternel, mais il y a une différence substantielle dans le coût, ainsi que la réaction possible des amis et de la famille et les attentes du destinataire.
Choisir l'assurance-vie peut poser une énigme similaire. Bien que toute l'assurance-vie fournisse des fonds en cas de décès de l'assuré, les mêmes facteurs - la raison pour laquelle les fonds sont prévus, le coût et les besoins du bénéficiaire - doivent être pris en compte lors du choix du type d'assurance-vie le plus approprié à votre situation.
Bien que l'industrie de l'assurance-vie soit habile à commercialiser des mots à la mode et des acronymes accrocheurs pour vendre ses produits, l'assurance-vie peut être divisée en deux groupes: l'assurance temporaire et l'assurance permanente.
L'assurance-vie temporaire (ou assurance-vie «pure») est souscrite pour fournir une prestation de décès spécifique et protège une personne pour une période déterminée en échange du paiement d'une prime par le titulaire de la police. Si la personne assurée est en vie à la fin de la période contractuelle, la prime est perdue - en d'autres termes, il n'y a aucun paiement par la compagnie d'assurance à la personne assurée ou à ses héritiers.
Une nouvelle prime, reflétant la plus grande probabilité de mortalité, est ensuite calculée par la compagnie d'assurance et perçue auprès du preneur d'assurance pour fournir une année subséquente ou des années subséquentes de couverture. Puisque la probabilité de décès augmente avec chaque année de vie, le même paiement de prime achèterait un montant d'assurance moindre chaque année successive. Pour maintenir le même montant d'assurance en place, les primes augmentent chaque année pour couvrir le risque de mortalité accru.
L'assurance temporaire est offerte dans diverses périodes contractuelles: annuellement, connue sous le nom de «terme renouvelable annuellement», par tranches de 5 ans, 10 ans, 20 ans et 30 ans. Lorsque la durée du contrat dépasse un an, la compagnie d'assurance ajoute le taux de mortalité individuel pour chaque année et calcule une prime moyenne que le preneur d'assurance doit payer chaque année. La prime est la même chaque année de couverture, à un prix plus élevé que ce que le risque de mortalité réel exigerait dans les premières années, et inférieur au risque de mortalité dans les dernières années.
L'assurance temporaire convient particulièrement aux acheteurs qui recherchent une couverture maximale au coût le plus bas possible pendant une période donnée. Les parents, par exemple, dont les revenus sont actuellement réduits pour couvrir les frais de subsistance actuels tout en essayant d'épargner pour les dettes futures (comme les frais d'études collégiaux pour les enfants) peuvent acheter de grandes quantités d'assurance temporaire jusqu'à la fin de leurs études. L'assurance temporaire est également idéale lorsqu'une obligation financière particulière prendra fin à une date ultérieure donnée, comme les paiements hypothécaires à domicile.
Communément appelé l'assurance-vie entière, la plupart des assurances permanentes sont simplement une police d'assurance à long terme avec un élément d'épargne qui s'accumule. L'assurance est conçue de telle sorte que la partie de l'investissement augmente à un taux similaire au taux de mortalité. Au fur et à mesure que l'investissement augmente, la portion du capital assuré de la police payée par l'assurance réelle (par opposition à la composante d'investissement) diminue, et le montant nominal ou le capital-décès demeure inchangé. Le montant nominal de la police est versé aux bénéficiaires au décès de l'assuré ou à l'âge de 100 ans de l'assuré, en supposant que les primes sont payées tel que requis par contrat.
De nombreux planificateurs financiers découragent l'achat d'une assurance vie entière, préférant garder les éléments d'épargne et d'assurance séparés. Selon mon expérience, un problème plus important avec l'assurance vie entière est que les jeunes qui fondent une famille et contractent des dettes importantes à long terme sont souvent sous-assurés, car la couverture qu'ils peuvent payer pour les primes d'assurance permanentes est inférieure à ce qui est nécessaire dans leur situation. .
D'autre part, si vous avez un revenu élevé et des problèmes d'épargne - que ce soit en raison d'un manque de discipline, de temps pour gérer les investissements ou de connaissances sur les opportunités d'investissement - l'assurance vie entière peut être parfaite pour vous. Les primes plus élevées de toute la vie comprennent un élément d'épargne forcée: la valeur de rachat de la police qui augmente chaque année.
L'assurance vie entière est également idéale pour les personnes qui ont des problèmes de santé ou qui craignent de contracter une maladie qui pourrait mener à une «insurabilité» au fil du temps. Une police d'assurance vie entière ne peut jamais être annulée tant que les primes sont payées comme l'exige le contrat.
L'assurance-vie universelle est une variante plus souple de l'assurance permanente conçue pour surmonter la rigidité de l'investissement et de la gestion que l'on trouve habituellement dans les polices d'assurance vie entière. En effet, les parts d'assurance et d'investissement sont séparées, ce qui permet au propriétaire de la police de faire varier la prestation de décès, la valeur de rachat accumulée et les primes au fur et à mesure que les circonstances changent.
Contrairement à l'assurance temporaire, qui peut ne pas être disponible ou peut devenir prohibitif à mesure que l'on vieillit, les polices universelles et vie entière offrent une méthode pour assurer sa vie et ses biens immobiliers permanents, comme les frais d'inhumation et les taxes successorales.
Tandis que le type et le coût d'une alliance ne sont pas la garantie d'un mariage réussi, l'achat d'une assurance vie - que ce soit toute la vie ou à terme - est certain de bénéficier à vos proches. Après avoir déterminé que vous avez besoin d'une assurance vie, votre prochaine étape consiste à quantifier le montant dont vous avez besoin pour réaliser vos souhaits et répondre à vos obligations financières. Après avoir calculé le montant d'assurance requis, vous pouvez choisir quel type - terme ou vie entière - correspond le mieux à votre situation financière et personnelle.
Possédez-vous une assurance-vie temporaire ou entière?
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