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Meilleure façon de rembourser la dette - Snowball vs Avalanche vs Snowflaking


Si vous êtes comme la plupart des Américains - environ 80% de tous les Américains, selon The Pew Charitable Trusts - vous avez une forme de dette. Et les chances sont, vous savez déjà ce que vous devez faire pour rembourser cette dette: soit réduire vos dépenses, ou trouver un moyen de gagner plus d'argent. Ensuite, vous pouvez simplement prendre tout cet argent supplémentaire et l'utiliser pour faire des paiements supplémentaires sur votre dette, et continuer à le faire jusqu'à ce que la dette est partie.

Mais il commence à être difficile quand vous avez plusieurs dettes différentes à rembourser. Si vous avez un prêt étudiant, un prêt automobile et deux cartes de crédit qui réclament tous le remboursement, mettre un peu d'argent supplémentaire pour chacun d'entre eux ne sera pas remboursé très rapidement. Pour faire une réelle brèche dans votre dette, vous souhaitez mettre tout votre argent supplémentaire vers un seul d'entre eux, le rembourser, et passer à la suivante. La question est, laquelle devriez-vous aborder en premier?

Les experts financiers ont plusieurs réponses différentes à cette question. Certains soutiennent qu'il est préférable de se concentrer sur votre plus petite dette d'abord pour vous donner un certain élan. D'autres disent qu'il est préférable de travailler sur la dette avec le taux d'intérêt le plus élevé, car vous économiserez le plus d'argent dans l'ensemble. Et si l'argent est serré, vous pouvez appliquer ce que vous pouvez, quand vous le pouvez, pour raser les dettes jusqu'à ce qu'elles soient finalement remboursées. Toutes ces approches peuvent fonctionner, mais chacune a ses propres avantages et inconvénients.

1. La méthode de la boule de neige de la dette

Imaginez que vous construisez un bonhomme de neige, et vous avez besoin d'une grosse boule de neige pour former la base. La façon la plus simple de le faire est d'emballer une petite boule de neige et de la rouler sur le sol, ramassant de plus en plus de neige au fur et à mesure. Au moment où vous traversez la cour, votre minuscule boule de neige s'est transformée en un gros bloc de neige.

La méthode boule de neige du remboursement de la dette fonctionne de la même manière. Vous commencez par rembourser votre plus petite dette le plus rapidement possible. Dès que cette dette disparaît, vous prenez tout l'argent que vous avez payé et l'ajoutez aux paiements de la dette la plus petite. Comme une dette après l'autre est payée, vous continuez à ajouter de plus en plus de "neige" à vos paiements, jusqu'à ce que vous ayez un gros paiement chaque mois pour votre dette finale, la plus importante.

Comment une boule de neige fonctionne-t-elle?

Supposons que vous ayez quatre dettes différentes à rembourser:

  1. Une carte MasterCard avec un solde de 700 $ et un taux d'intérêt de 18%. Paiement minimum mensuel: 17, 50 $
  2. Une carte Visa avec un solde beaucoup plus élevé de 3 000 $ et un taux d'intérêt de 25%. Paiement minimum mensuel: 92, 50 $
  3. Un prêt étudiant de 8 000 $, d'une durée de 10 ans, à un taux d'intérêt de 5%. Paiement mensuel minimum: 85 $
  4. Un prêt automobile de 10 000 $ sur 5 ans à un taux d'intérêt de 8%. Paiement mensuel minimum: 203 $

Comme le montre la calculatrice de paiement minimum chez Bankrate, si vous ne faites que faire le paiement minimum chaque mois - et vous ne facturez rien d'autre entre temps - il vous faudra plus de six ans pour rembourser votre plus petite dette, la MasterCard. La facture beaucoup plus grande Visa restera avec vous pendant près de 20 ans.

Les deux autres prêts, qui ont des paiements mensuels fixes (même si vous êtes libre de faire des paiements plus importants), vont diminuer à un rythme régulier - mais il faudra encore cinq longues années décourageantes pour rembourser le prêt automobile. Et quand ce sera fini, il vous restera trois dettes, avec des années de paiements devant vous.

Supposons maintenant que vous avez réussi, en pinçant des sous, à économiser 100 $ de plus par mois. En suivant la méthode de la boule de neige de la dette, vous jetez la totalité des 100 $ à votre plus petit solde - la carte MasterCard - en plus du paiement minimum que vous faites déjà. Pendant ce temps, vous continuez à effectuer les paiements mensuels minimums sur toutes vos autres dettes. Au fil du temps, les paiements minimums sur vos cartes de crédit peuvent chuter; Cependant, vous ignorez cela et continuez à payer à un rythme régulier.

Selon la calculatrice de boule de neige dette à Dinkytown.net, cela permettra d'éliminer votre dette MasterCard en seulement sept mois. Dès que ce sera fait, vous pourrez utiliser le montant total que vous avez investi - 117, 50 $ par mois - et l'appliquer à votre facture Visa. Cela augmente votre paiement mensuel Visa à 210 $, ce qui vous permet de rembourser le solde en moins de deux ans.

Une fois que vous avez remboursé le solde du visa, vous pouvez prendre les 210 $ que vous payez et les appliquer à votre prêt étudiant, ce qui augmente votre paiement mensuel à 295 $. À ce rythme, vous aurez remboursé ce prêt de 10 ans en un peu moins de quatre ans. À ce stade, vous pouvez augmenter votre paiement de prêt de voiture à un montant énorme de 498 $, en l'équilibrant en quatre ans et quatre mois - le tout avec seulement 100 $ de plus par mois.

Avantages et inconvénients de la dette Snowball

L'un des plus grands boosters de la méthode de boule de neige de la dette est l'expert financier Dave Ramsey. Il fait valoir que l'effacement de votre plus petite dette rapidement vous donne un coup de pouce immédiat de moral, vous encourageant à continuer à pirater les grosses dettes. Parce que vous pouvez réellement voir vos dettes disparaître, vous êtes plus susceptible de rester motivé et de s'en tenir à votre plan de remboursement de la dette.

Cependant, alors que la méthode boule de neige de la dette réduit rapidement le nombre de dettes que vous devez, ce n'est pas le moyen le plus rapide de réduire le montant total de la dette que vous devez. Parce que vous vous concentrez sur la taille de la dette plutôt que sur le taux d'intérêt, vous pourriez vous retrouver à détenir une dette à intérêt élevé plus longtemps - ce qui signifie que vous finirez par payer plus d'intérêts au total. Et en payant une plus grande quantité, à son tour, cela signifie que cela peut vous prendre plus de temps pour devenir complètement libre de toute dette.

Une façon de contourner ce problème est de chercher des moyens de refinancer vos dettes à taux d'intérêt élevé. Par exemple, vous pourriez transférer tout ou partie de ce solde de 3 000 $ à la carte MasterCard d'intérêt inférieur. Si vous transférez 2 000 $ à la carte MasterCard, les 1 000 $ restants de votre visa seront les plus petits et le taux d'intérêt le plus élevé. Cela fait d'abord un gagnant-gagnant.

L'inconvénient de l'utilisation d'un transfert de solde est que la plupart des banques facturent des frais pour cela - souvent 3% (et parfois jusqu'à 4%) du montant transféré. Ainsi, dans l'exemple ci-dessus, le transfert de 2 000 $ à votre carte MasterCard vous coûterait des frais uniques de 60 $. Mais le transfert du solde vous permettra d'économiser environ 12 $ d'intérêts chaque mois, de sorte que vous sortez après les cinq premiers mois. Vous pouvez utiliser une calculatrice de transfert de solde comme celle de CreditCards.com pour déterminer si un transfert de solde a un sens pour vous.

Une autre option est un prêt de consolidation de la dette. Cela signifie prendre un nouveau prêt, utiliser cet argent pour rembourser vos anciennes dettes à taux d'intérêt élevé, puis rembourser le nouveau prêt. Par exemple, vous pourriez être en mesure de rembourser le solde de 3 000 $ Visa et le solde de 700 $ MasterCard avec un nouveau prêt de cinq ans à 12% d'intérêt. Ce nouveau prêt serait toujours votre plus petit prêt, alors vous devriez vous concentrer sur le premier - mais vous paieriez beaucoup moins d'intérêt, de sorte que vous seriez en mesure de le rembourser beaucoup plus rapidement avec le même paiement mensuel.

Gardez à l'esprit qu'un prêt de consolidation de dettes que vous prenez vous-même n'est pas la même chose qu'un plan de gestion de la dette (DMP). Un DMP est un programme tiers qui traite vos créanciers en votre nom, négociant souvent des taux d'intérêt plus bas et effectuant tous les paiements pour vous. L'utilisation d'un DMP nécessite généralement l'annulation de vos anciennes cartes de crédit, ce qui endommage votre pointage de crédit, et peut avoir d'autres implications de crédit négatives. Donc, si vous avez déjà un plan pour rembourser votre dette sans aucune aide, l'utilisation d'un DMP n'est pas une bonne option.

2. La méthode de l'avalanche de la dette

Quand une avalanche frappe dans les montagnes, elle commence au plus haut sommet et se déverse vers le bas. La méthode de l'avalanche de la dette - également appelée «stack stacking» - adopte une approche similaire. Au lieu de commencer avec votre plus petite dette et progressivement votre chemin vers le haut, vous commencez au sommet de votre montagne de la dette: le compte avec le taux d'intérêt le plus élevé. Une fois que c'est payé, vous passez au compte avec le taux d'intérêt le plus élevé, et ainsi de suite.

L'idée de base derrière la méthode d'avalanche est la même que la méthode de boule de neige: Une fois que vous payez une dette, vous mettez le montant de ce paiement de dette vers la prochaine dette. Cependant, parce que vous commencez avec votre dette la plus coûteuse, chaque paiement vous permet d'économiser plus d'argent et vous rapproche de la dette.

Comment fonctionne une avalanche de dette

Pour voir comment une avalanche de dette se compare à une boule de neige de la dette, revenons à notre exemple précédent. Vous avez encore quatre dettes différentes - deux cartes de crédit, un prêt-auto et un prêt étudiant - qui vous coûtent au total 398 $ en paiements chaque mois. Et vous avez encore 100 $ de plus par mois que vous pouvez consacrer à l'une de ces dettes.

Avec l'avalanche de la dette, cette somme supplémentaire de 100 $ est appliquée à votre prêt à taux d'intérêt le plus élevé: la facture Visa de 3 000 $. Vous continuez d'effectuer des paiements minimums faibles sur vos autres prêts. En faisant cela, vous pouvez payer la facture Visa dans environ 20 mois. Avec ce prêt à taux d'intérêt élevé, vous pouvez vous concentrer sur la facture MasterCard et la rembourser en seulement quelques mois. Ensuite, vous attaquez le prêt automobile, et enfin le prêt étudiant.

Avec ce calendrier de paiement, il faut à peu près le même laps de temps pour devenir libre de toute dette qu'avec la méthode de la boule de neige de la dette. Cependant, le montant total des intérêts que vous payez pendant cette période passe de 4 074 $ à 3 823 $. Donc tout compte fait, vous en sortirez 250 $ plus riche si vous utilisez la méthode de l'avalanche de la dette.

Plus vous avez de dettes à taux d'intérêt élevé, plus vous gagnez à choisir une avalanche de dettes plutôt qu'une dette de boule de neige. Par exemple, si votre facture Visa à intérêt élevé était de 9 000 $ au lieu de 3 000 $ et que vous n'aviez toujours que 100 $ de plus à dépenser chaque mois, il vous faudrait quatre ans et demi pour vous libérer de la dette. Pendant ce temps, vous paieriez plus de 9 164 $ en intérêts. Avec l'avalanche de dettes, en revanche, vous paieriez 7 062 $ d'intérêts - une économie de plus de 2 000 $ - et vous seriez à l'abri de la dette trois mois plus tôt.

Avantages et inconvénients de l'avalanche de dette

En termes mathématiques strictes, une avalanche de dette est certainement une meilleure affaire qu'une boule de neige de la dette. Il vous permet d'économiser plus d'argent, et il peut même vous sortir de la dette plus rapidement. Après tout, un investissement avec un rendement garanti de 25% serait une affaire imbattable - et c'est exactement ce que vous obtenez en remboursant une dette avec un taux d'intérêt de 25%.

Toutefois, si vous n'avez pas beaucoup de dettes à taux d'intérêt élevé, la méthode de l'avalanche de la dette n'est pas beaucoup plus rapide que la méthode de la boule de neige. Cela vous permet d'économiser de l'argent, mais seulement si vous respectez le plan, ce qui peut être difficile si vous ne constatez aucun progrès. Avec une avalanche de dettes, il faut souvent beaucoup de temps pour rembourser votre première dette, ce qui amène certaines personnes à se décourager et à abandonner. Même la chroniqueuse de finances personnelles Liz Weston, qui préfère généralement aller après vos dettes «toxiques» à haut taux d'intérêt, admet qu'une boule de neige de la dette peut mieux fonctionner pour les personnes qui ont besoin de petites victoires pour rester motivées.

Une façon de combiner les avantages financiers de l'avalanche de la dette avec les avantages psychologiques de la boule de neige de la dette est de suivre vos progrès que vous rembourser la dette. Il existe de nombreux calculateurs gratuits, tableurs, applications et autres outils de suivi de la dette en ligne que vous pouvez utiliser pour regarder votre dette diminuer d'un mois à l'autre, comme ReadyForZero.

Vous pouvez également le faire à l'ancienne, avec un morceau de papier millimétré et un stylo de couleur. Dessinez une barre pour chacune de vos dettes, avec un carré pour chaque tranche de 100 $. Au fur et à mesure que vous remboursez la dette, vous pouvez colorier ces cases, afin que vous puissiez suivre votre progression vers votre objectif. D'une façon ou d'une autre, le simple fait d'être en mesure de voir à quel point vous avez payé une dette peut vous donner le moral dont vous avez besoin pour continuer.

3. La méthode du flocon de neige

Tant la boule de neige de la dette et l'avalanche de la dette dépendent de trouver de l'argent supplémentaire dans le budget de votre ménage que vous pouvez appliquer régulièrement à vos dettes. Mais quand vous êtes vraiment à court d'argent, il n'est pas toujours possible d'obtenir 100 $ de plus par mois.

Pourtant, de nombreuses personnes reçoivent occasionnellement une petite aubaine financière - un remboursement d'impôt, les recettes provenant des ventes eBay, ou juste un billet de 5 dollars découvert dans une poche de veste. Avec le flocon de neige dette, vous prenez toutes ces petites sommes et les mettre à rembourser votre dette. Chaque somme individuelle est minuscule, tout comme un flocon de neige - trop petit pour avoir beaucoup d'effet tout seul. Mais tout comme les petits flocons de neige peuvent constituer une grosse pile avec le temps, ces petites sommes s'additionnent pour avoir un impact important sur vos finances.

Comment fonctionne le flocon de neige

Jetons un coup d'oeil à notre exemple une fois de plus. Vous avez quatre dettes qui s'élèvent à 21 700 $, et vous avez suffisamment d'argent dans votre budget pour faire face aux paiements minimaux totaux de 398 $ sur ces dettes. Cependant, vous ne pouvez pas trouver l'argent pour effectuer des paiements supplémentaires tous les mois.

Dans cette situation, vous pouvez toujours utiliser la boule de neige de la dette ou les méthodes d'avalanche de la dette d'une manière très limitée. C'est-à-dire, quand vous avez fini de rembourser une dette, vous pouvez appliquer l'argent de ce paiement à la dette suivante. Mais sans argent supplémentaire pour budgétiser vers le remboursement, vous aurez environ six ans pour les payer tous.

Mais maintenant supposons que pendant la première semaine de suivi de ce plan, vous faites 30 $ baby-sitting pour un ami. Au lieu de dépenser cet argent, vous l'utilisez pour effectuer un paiement supplémentaire sur votre plus petite dette - la facture MasterCard. La deuxième semaine, vous obtenez un chèque de remboursement de 15 $ pour un achat que vous avez fait, alors vous l'avez aussi mis sur la carte MasterCard.

Au cours des troisième et quatrième semaines, vous magasinez plusieurs bonnes ventes à l'épicerie. Votre budget mensuel pour l'épicerie est de 300 $, mais à la fin du mois, vous constatez que vous n'avez dépensé que 260 $. Cela vous laisse 40 $ de plus, donc ça va aussi à la dette MasterCard.

Chacune de ces petites économies, ou «flocons de neige», n'est pas très grande. Mais en les appliquant tous à une dette, vous avez réussi à réduire cette dette de 85 $ de plus en un mois seulement. Si vous pouvez continuer à trouver des économies similaires tous les mois, vous pouvez rembourser toutes vos dettes en moins de cinq ans - presque aussi vite que si vous aviez mis 100 $ par mois dans une boule de neige dette.

Bien sûr, vous ne pouvez pas compter sur des économies de 85 $ par mois. Certains mois, vos petits flocons de neige peuvent ajouter jusqu'à 50 $, ou 20 $, ou rien du tout. Mais pendant les autres mois, vous aurez des gains plus importants, tels que 250 $ en heures supplémentaires ou 200 $ d'une vente de garage réussie. Tant que vous continuez à mettre ces primes sur votre dette, elles ne peuvent qu'ajouter d'importantes économies à long terme.

Avantages et inconvénients de la dette Snowflaking

Le principal avantage de l'enneigement de la dette est que vous pouvez l'utiliser même si votre budget est serré. Vous n'avez pas besoin de réduire vos dépenses ou de réduire votre épargne-retraite - vous pouvez simplement utiliser les petites sommes inattendues qui vous sont accordées.

Il y a aussi un avantage psychologique: les sommes de flocon de neige que vous consacrez à votre dette sont généralement si petites qu'elles ne vous manqueront pas beaucoup. Pour beaucoup de gens, payer 10 $ ici et 20 $, il est beaucoup moins douloureux que de se séparer d'une somme forfaitaire de 100 $ chaque mois. Au prix d'aujourd'hui, un supplément de 10 $ dans votre poche ne suffit pas pour le dîner et un film - mais un tas de petits paiements de 10 $ sont suffisants pour avoir un impact significatif sur votre dette.

Le plus gros inconvénient de la méthode flocon de neige est que les résultats ne sont pas garantis. Lorsque vous mettez de côté 100 $ supplémentaires chaque mois comme sur des roulettes, vous savez exactement à quelle vitesse ces paiements supplémentaires vont réduire votre dette. Avec le flocon de neige, vous devez compter sur tout ce qui se passe, de sorte que votre progression vers l'endettement ne soit pas constante.

Un dernier problème avec le flocon de neige dette est qu'avec certains prêts, il n'y a aucun moyen de faire de minuscules paiements tout au long du mois. Certains prêteurs ne traitent pas plus d'un paiement par mois, et d'autres facturent des frais pour le traitement des paiements supplémentaires. Si vous traitez avec un prêteur comme celui-ci, votre meilleur pari est d'économiser tous vos petits flocons de neige dans un endroit sûr - comme un pot de changement ou un compte d'épargne - et les ajouter en un forfait à votre paiement mensuel régulier.

Combiner le flocon de neige de dette avec d'autres méthodes

Une autre bonne chose à propos de la dette flocon de neige est que vous pouvez le combiner avec soit la boule de neige dette ou la méthode d'avalanche dette. Par exemple, vous pouvez mettre de côté un montant fixe de 50 $ par mois pour effectuer des paiements supplémentaires sur votre plus petite dette (une boule de neige de la dette) ou votre dette la plus élevée (une avalanche de dette). Ensuite, tout au long du mois, vous pouvez ajouter vos paiements de flocons de neige, afin que vous puissiez atteindre votre date de paiement encore plus rapidement.

Faire cela vous donne le meilleur des deux mondes. Votre paiement régulier de 50 $ vous donne la satisfaction de faire des progrès lents et constants vers votre objectif - même pendant les mois où vous n'avez pas de flocons de neige à ajouter. Mais lorsque vous faites des paiements supplémentaires, vous pouvez voir votre progression régulière ponctuée de sauts et de limites qui vous rapprochent de votre objectif. De cette façon, vos paiements de flocon de neige deviennent un bonus spécial - pas quelque chose que vous devez compter.

Sauver vos flocons de neige

Tout comme les flocons de neige, de petites sommes d'argent ont un moyen de disparaître rapidement. Si vous découvrez un billet de 5 $ dans votre poche, il est tentant de vous offrir un café au lait, ce qui vous procure une satisfaction immédiate. Squirrel les 5 $ à mettre à votre dette ne vous semble pas aussi satisfaisant, d'autant plus que c'est une si petite somme que vous n'en verrez pas un impact majeur.

Une façon de contourner ce problème est de trouver des façons de vous tromper en mettant de l'argent de côté. Par exemple, vous pouvez garder un pot sur votre commode pour ranger toutes les petites sommes que vous avez gagnées ou économisées ce jour-là, comme le dollar que vous avez économisé en ne commandant pas une boisson avec votre déjeuner. Si cet argent supplémentaire n'est pas dans votre portefeuille, vous ne pouvez pas le dépenser. À la fin de la semaine, vous pouvez vider le pot, déposer le contenu dans votre compte bancaire, et utiliser cette somme comme un paiement de flocon de neige.

Un autre truc qui fonctionne pour certaines personnes est de porter une "carte de flocon de neige" pour la motivation. Par exemple, si vous économisez 3 $ en vous rendant au travail au lieu de prendre le bus, inscrivez immédiatement «3 $ - tarif du bus» sur une fiche et collez-le dans votre portefeuille. Chaque fois que vous ajoutez une somme à votre carte, cela vous donne un petit coup de satisfaction qui rend l'épargne presque aussi agréable que les dépenses.

Dernier mot

En ce qui concerne la dette, le plus important n'est pas de savoir comment le rembourser - c'est en fait le cas. Donc, la meilleure méthode à choisir est celle que vous savez que vous respecterez. Si la chose qui vous motive le plus est de voir votre dette diminuer le plus rapidement possible, vous êtes mieux avec une avalanche de dette. C'est le meilleur choix pour les personnes basées sur les chiffres et le cerveau gauche, car cela vous permet d'économiser plus d'argent en paiements d'intérêts et vous permet de vous désendetter plus rapidement.

D'un autre côté, si vous obtenez un grand coup de pouce de voir une dette disparaître complètement, vous êtes un bon candidat pour la boule de neige de la dette. Cette méthode fonctionne bien pour les personnes à l'esprit droit et émotionnel qui ont besoin de victoires à court terme pour les maintenir. Peu importe la méthode que vous choisissez, vous pouvez utiliser le flocon de neige dette pour ronger votre dette encore plus, raccourcir votre temps de paiement.

Il est également possible de combiner les deux méthodes pour obtenir les avantages de chacun. Si vous avez plusieurs petites dettes, vous pouvez vous attaquer à l'intérêt le plus élevé avant de passer aux autres. Parce que c'est une petite dette, vous obtenez toujours une récompense rapide, et vous obtenez également les économies qui viennent avec le remboursement d'une dette à taux d'intérêt élevé.

Une autre grande chose au sujet de la boule de neige de la dette et de l'avalanche de la dette est qu'ils peuvent continuer à travailler pour vous même quand toutes vos dettes sont allées. Une fois que vous avez remboursé la dernière dette, vous pouvez simplement prendre la somme mensuelle que vous avez dépensée sur les paiements de la dette et commencer à la mettre dans des placements à faible risque à la place. De cette façon, au lieu de voir votre dette diminuer chaque mois, vous pouvez observer la croissance de votre pécule - une expérience encore plus enrichissante.

Quelle méthode de remboursement de dette préférez-vous? Qu'est-ce que vous aimez à ce sujet?


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