Qu'est-ce qu'une rente fixe - Définition, avantages et inconvénients

Avez-vous cherché un moyen d'investir votre argent avec un risque relativement faible, mais avec un rendement plus élevé que les taux d'intérêt des CD offerts par les banques et les coopératives de crédit?

Ne cherchez pas plus loin que les rentes fixes. Pendant des décennies, les rentes à capital fixe ont constitué une forme d'épargne sûre pour des millions d'investisseurs prudents avec report d'impôt. Ils sont de loin le type le plus simple de contrat de rente et offrent tous les avantages offerts par tout type de rente, à l'exception de la possibilité de participer au marché.

Regardons les détails d'une rente fixe et comment décider si c'est le bon investissement pour vous.

Qu'est-ce qu'une rente fixe?

Dans une rente fixe, vous avez la possibilité de faire une contribution forfaitaire ou une série de contributions au contrat, qui à son tour paiera un taux d'intérêt garanti pour une période de temps déterminée. Ces instruments ressemblent à des CD à plusieurs égards: Le capital et les intérêts sont garantis, et vous serez passible d'une pénalité pour retrait anticipé. Comme avec tous les types de contrats de rente, il ya une pénalité de retrait anticipé de 10% de l'IRS pour toute distribution que vous prenez avant d'avoir 59 ans et demi.

Histoire des rentes fixes

Les rentes à revenu fixe sont le plus ancien type de contrat de rente que les gouvernements ont offert au public. César vendait des rentes, exigeant un paiement forfaitaire et des rendements annuels prometteurs pour les citoyens. Les gouvernements européens ont financé la plupart des guerres des 17ème et 18ème siècles avec des contributions de rente. Aux États-Unis, les rentes fixes sont apparues au 18ème siècle comme un moyen de soutenir les pasteurs d'église. Après qu'une compagnie d'assurance-vie de Pennsylvanie a fait rouler la boule commerciale en 1912, les contrats sont rapidement devenus populaires, et maintenant ils sont employés par des millions d'investisseurs conservateurs.

Conditions de base et taux pour les annuités fixes

En plus des avantages du report d'impôt, du choix des options de paiement et de l'exemption de l'homologation et des créanciers, les rentes à capital fixe paient habituellement des taux d'intérêt plus élevés que les CD ou d'autres instruments traditionnels garantis. En conséquence, les investisseurs avertis se tournent vers ces contrats pour atteindre un taux de croissance légèrement supérieur.

• Les annuités fixes arrivent généralement à maturité après un an ou dix ans.
• Dans la plupart des cas, ils seront automatiquement renouvelés à un taux d'intérêt révisé, sauf si vous retirez ou déplacez l'argent.
• Les taux de rendement dépendront des taux d'intérêt actuels et seront rajustés lorsque la rente viendra à échéance.
• Dans certains contrats, vous obtiendrez un «taux de bonification», un taux plus élevé qui n'est valide que pour la première année du contrat.
• Dans les autres annuités fixes, vous commencerez avec un taux inférieur, mais regardez-le augmenter d'un montant fixe chaque année jusqu'à l'échéance.

Comme pour tous les autres types de rentes, les rentes à capital fixe contiennent habituellement un barème de frais de rachat décroissants, généralement entre 7% et 15% - au-delà de la pénalité de distribution anticipée de 10% imposée par l'IRS. Cette charge diminue progressivement d'un pour cent ou deux chaque année jusqu'à ce qu'elle disparaisse.

Par exemple, un contrat de rente à capital fixe de 12 ans peut imposer une pénalité de 10% pour tout achat effectué dans l'année suivant l'achat du contrat, 9% pour tout retrait effectué la deuxième année, et ainsi de suite. expire complètement. Mais de nombreux contrats vous permettent de retirer chaque année entre 10% et 20% de la valeur du contrat sans pénalité, procurant ainsi une certaine liquidité.

De plus, les unités d'accumulation sont achetées avec tous les paiements effectués dans le contrat. Ces unités s'accumulent et se développent à l'intérieur du contrat jusqu'à ce qu'il soit annuité. La rente est un événement unique et unique qui se produit dans chaque contrat de rente. Les unités d'accumulation sont irrévocablement converties en unités de rente et le contrat commence à effectuer des paiements sous une forme ou une autre au bénéficiaire.

Options de versement de rente fixe

Les bénéficiaires ont plusieurs options de paiement à choisir, y compris:

• Vie droite . Établissez des montants en dollars - basés sur des tables actuarielles - qui seront versés sur le reste de votre vie, même si le total des paiements dépasse le montant des cotisations initiales plus la croissance. L'inconvénient de cette option de paiement est que les paiements s'arrêteront au décès, même si le paiement total est inférieur à la valeur de votre investissement initial.
• Vie commune. Une option pour vous et un co-bénéficiaire, dans laquelle vous serez payé aussi longtemps que l'un de vous deux vit.
• La vie avec période certaine. Un plan de paiement qui se poursuit aussi longtemps que vous vivez ou sur une période donnée - comme dix ou vingt ans - empêchant la compagnie d'assurance de garder le solde si vous mourez avant de recevoir la valeur totale du contrat.
• Vie commune avec période certaine. Un plan similaire qui applique la même protection de paiement tant que vous ou votre bénéficiaire vivez, ou sur une période de temps déterminée.
• Retrait systématique. Un montant fixe ou un pourcentage fixe de la valeur du contrat payé chaque année.
• Montant forfaitaire. Un paiement unique qui liquide la contribution, vous permettant soit de prendre tout l'argent en espèces ou de le transférer dans un autre contrat de rente.

Imposition des rentes fixes

Tant que vous ne retirez pas vos fonds avant d'avoir atteint l'âge de 59, 5, les liquidités que vous investissez dans un contrat de rente à revenu fixe ont un report d'impôt jusqu'à ce que vous commenciez à recevoir des distributions. Une fois que vous commencez à recueillir, l'IRS taxera vos paiements de la même manière que tout autre revenu - et vous le verrez dans la case 3 du formulaire 1099-R. Le taux d'imposition est déterminé à l'aide d'une formule appelée le taux d'exclusion, qui distingue le revenu imposable du revenu non imposable. Votre capital sera remboursé en franchise d'impôt, mais le revenu et la croissance sont imposables.

Si, par exemple, vous investissez 200 000 $ dans un contrat fixe et que vous doublez 400 000 $ et que vous recevez des versements mensuels de 700 $, le taux d'exclusion stipule que 50% (puisque le principal représente maintenant la moitié de la valeur totale) ) sera considéré comme un remboursement de capital libre d'impôt.

À quel point les rentes fixes sont-elles sécuritaires?

Le principal et l'intérêt d'un contrat fixe sont garantis par la solidité financière de l'assureur-vie offrant le produit. Les compagnies d'assurance-vie sont notées en fonction de leur solidité financière et reçoivent une note, telle que AAA ou AA. La plupart des grands transporteurs ont plusieurs cotes fournies par chacune des principales agences de notation, comme Moody's, Fitch et Standard and Poor's. Les transporteurs stables reçoivent évidemment des notes plus élevées, tandis que les entreprises plus petites et moins bien établies se voient attribuer des notes inférieures.

Mais les lois de l'État exigent que tous les transporteurs de rentes fixes maintiennent une réserve de liquidités au moins équivalente à la valeur totale de tous les contrats de rente à capital fixe en cours, peu importe leur cote de solvabilité. Cela fournit un filet de sécurité pour tous les détenteurs de rentes fixes sur lesquels on peut compter en période de turbulences financières. Enfin, les compagnies de réassurance interviennent généralement et couvrent les pertes des clients chaque fois qu'un transporteur de rentes devient insolvable. Par conséquent, bien que les rentes fixes ne soient pas assurées par la FDIC, vos chances de perdre l'argent dans l'un de ces contrats sont si faibles que cette possibilité peut être ignorée à toutes fins pratiques.

C'est pourquoi les investisseurs plus âgés et d'autres personnes à court terme achètent souvent ces contrats. Les investisseurs fortunés utilisent également des annuités fixes pour protéger une partie d'un large portefeuille contre les risques de marché et la fiscalité. Mais les rentes fixes ne sont probablement pas le véhicule idéal pour ceux qui cherchent des rendements plus élevés sur de plus longues périodes de temps.

Parce qu'ils sont des instruments garantis, les rentes fixes peuvent comprendre une partie ou la totalité de la partie sans risque d'un portefeuille de retraite. Par exemple, si vous êtes un investisseur âgé de 65 ans avec un portefeuille de retraite de 250 000 $, vous pourriez investir 100 000 $ dans un contrat de rente fixe de 5%, ce qui garantirait un revenu de 5 000 $ par année jusqu'à l'échéance du contrat. le principal sous-jacent. Le reste de l'argent pourrait être réparti entre des fonds communs de placement ou d'autres titres, selon votre tolérance au risque de placement et vos objectifs de placement.

Dernier mot

Les rentes fixes constituent un moyen sûr d'épargner pour la retraite ainsi qu'un revenu garanti. Les investisseurs conservateurs qui se tournent vers les banques et les CD devraient sérieusement considérer ces contrats comme une alternative plus compétitive aux instruments imposables. Pour en savoir plus sur les rentes à capital fixe, consultez votre conseiller financier ou votre agent d'assurance-vie.

Que pensez-vous des rentes fixes et comment les comparez-vous aux autres véhicules d'investissement que vous avez en tête?

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