Si vous êtes en mesure de garder vos dépenses en échec et d'utiliser les cartes de crédit à bon escient, payer vos dépenses quotidiennes avec des cartes de crédit ou de débit est une évidence. L'utilisation de plastique peut grandement faciliter la budgétisation, car des sites comme Mint.com peuvent suivre automatiquement vos achats, et vous pouvez également éviter de transporter de grosses sommes d'argent pour des achats réguliers comme l'épicerie, l'essence ou le divertissement.
Finalement, un caissier demandera: «Est-ce que ce sera crédit ou débit?» Qu'est-ce qui vous passe par la tête quand vous décidez? Est-ce que vous vous en débarrassez simplement parce que cela ne vous dérange pas? Pensez-vous que l'une des options vous permettra d'économiser plus d'argent, ou comment votre sécurité financière sera affectée par votre choix?
Si vous effectuez le suivi des dépenses, dépensez moins que ce que vous faites avec un budget et épargnez pour l'avenir, mais que vous utilisez un budget basé sur la trésorerie, il est peut-être temps de commencer à payer vos dépenses quotidiennes avec un carte de crédit ou de débit. Cela peut rendre le budget beaucoup plus facile et peut également vous rendre admissible à des programmes de récompenses par l'intermédiaire de votre compagnie de carte.
Les cartes de crédit et de débit viennent avec leurs avantages et leurs inconvénients pour vous.
1. Limites
Alors que certaines cartes de débit peuvent permettre un découvert accidentel et vous facturer des frais, il est impossible de trop dépenser votre compte avec une carte de débit. Avec une carte de crédit, vous pouvez perdre la trace de vos dépenses et aller trop loin. Cependant, avec la plupart des cartes de débit, si vous essayez de dépenser plus que ce que vous avez dans votre compte, l'achat ne passera tout simplement pas.
Les limites intégrées signifient que si l'argent n'est pas dans votre compte, vous ne pouvez pas le dépenser. Comme les cartes de débit deviennent de plus en plus populaires, certaines banques vous laisseront choisir si vous pouvez ou non faire un découvert occasionnel ou si vous voulez que la protection de ne jamais être autorisé à aller au-delà de votre revenu mensuel.
2. Généralement bas (ou non) des honoraires
Beaucoup de banques offrent des cartes de débit gratuitement, et aussi longtemps que vous ne violez pas les termes de l'accord de titulaire de la carte, comme les soldes minimum, vous ne serez pas confronté à des frais.
Dans les magasins de détail qui le permettent, la plupart des cartes de débit vous donnent la possibilité d'ajouter des frais de remise en argent à votre achat afin que vous puissiez obtenir de l'argent de votre compte auprès d'un caissier. C'est plus pratique que toute autre chose, mais cela peut vous faire économiser du temps et des frais de guichet automatique à long terme.
3. Récompenses ou programmes d'épargne automatique
En raison de la concurrence accrue des cartes de crédit sans frais, les sociétés de cartes de débit et les banques ont intensifié leurs programmes de récompenses. Certains offrent même des programmes qui vous aident à économiser de l'argent en petites augmentations au fil du temps, ce qui signifie que vos dépenses quotidiennes peuvent profiter à votre compte d'épargne.
4. Protection contre l'utilisation frauduleuse
Les cartes de débit offrent beaucoup plus de protection contre le vol que les espèces. Tout d'abord, il diminue la nécessité pour vous de transporter de l'argent dans votre portefeuille. C'est un avantage évident.
Ensuite, certains diront que l'utilisation d'une carte de débit est plus sûre que l'utilisation d'une carte de crédit. La saisie de votre NIP vérifie virtuellement l'achat pour le détaillant et rend très difficile l'utilisation de votre carte par les voleurs d'identité.
Enfin, si vous perdez votre porte-monnaie ou êtes victime d'un vol d'identité, les cartes de débit ajoutent un niveau de sécurité et permettent de suivre les dépenses des auteurs. J'espère que votre banque peut aider à récupérer votre carte et aider les autorités à attraper les criminels.
5. Responsabilité limitée du vol
De plus, outre la possibilité de suivre l'utilisation frauduleuse, les cartes de débit limitent votre responsabilité en cas de vol ou de vol, car la plupart des cartes limitent le montant dont le détenteur est responsable dans ce type de situation.
6. Pas d'intérêt
Puisque vous ne pouvez pas avoir de solde, vous ne paierez jamais d'intérêts sur vos achats par carte de débit.
1. Frais de découvert
Si vous choisissez l'option d'avoir la permission de mettre votre compte à découvert en cas d'urgence, alors lorsque vous dépenserez au-delà de votre solde, vous serez obligé de dépenser beaucoup d'argent. Par exemple, si vous n'avez plus d'essence un jour avant le jour de paie et que vous mettez 10 $ d'essence dans votre voiture, mais que votre compte ne couvre pas le coût, votre banque vous facturera une pénalité.
Pire, ils peuvent mettre un "hold" sur votre compte. Cette prise peut être pour une quantité qui dépasse de loin les dix dollars que vous avez utilisés pour mettre du gaz dans votre réservoir. Si vous n'avez pas beaucoup d'argent dans ce compte, les frais bancaires de découvert ne seront probablement pas aussi mauvais que la dette de carte de crédit prolongée, mais ils seront néanmoins un fardeau.
2. Regarder votre équilibre
Si vous utilisez votre carte de débit, vous devez toujours être sûr de la limite de dépenses disponibles que vous avez. Vous devrez prendre la responsabilité de surveiller manuellement ce numéro.
Pour éviter les frais de découvert coûteux, vous devrez prendre le temps de vérifier les soldes de votre compte pour éviter de surcharger le compte. Votre banque ne va pas le faire pour vous.
3. Récompenses réduites
Dans la plupart des cas, les récompenses sur les cartes de débit ne sont pas aussi valables que celles sur des cartes de crédit comparables. Les sociétés de cartes de crédit sont beaucoup plus rentables que leurs homologues débiteurs. Cela signifie que les récompenses de débit ont normalement beaucoup moins de valeur que les cartes de crédit, et cela prendra plus de temps pour les gagner.
4. Aucune aide de pointage de crédit
Les cartes de débit ne vous aident pas à établir vos antécédents de crédit, car elles constituent une forme de paiement en espèces et non un instrument de crédit.
5. Moins de protection
Le port d'une carte de débit est plus sûr que de transporter de l'argent, mais les cartes de débit n'offrent pas la même protection contre la fraude que les cartes de crédit. Généralement, votre banque a une limite sur le montant de protection qu'ils vous offriront dans un cas de fraude. Dans certaines circonstances, même si vous êtes protégé, vous pourriez être sur le crochet pour des centaines avant que la protection entre en vigueur.
Par exemple, si vous payez pour quelque chose avec une carte de débit en ligne et que l'entreprise fait faillite avant que vous obteniez votre produit, vous ne serez probablement pas en mesure de récupérer votre argent. D'autre part, une société de carte de crédit serait en mesure de rembourser votre argent. Les cartes de crédit ont des programmes de protection intégrés pour vous protéger de ces instances; cartes de débits, pour la plupart, ne le font pas.
De même, si un différend surgit entre vous et un vendeur, vous avez des droits de contestation si vous avez payé avec une carte de crédit. Ces droits n'existent pratiquement pas avec les cartes de débit et vous devrez réagir rapidement aux transactions non autorisées dans votre compte bancaire.
6. Autres problèmes de sécurité
Personnellement, je pense que les cartes de débit sont dangereuses. Je ne me sens pas à l'aise d'entrer mon NIP dans un lieu public. Si quelqu'un me voit entrer ce code et peut plus tard avoir accès à mon numéro de compte, je viens de m'ouvrir à toutes sortes de fraudes.
En outre, de nombreuses machines à cartes de débit sont simplement dangereuses à utiliser. Des criminels ont piraté ces machines dans le passé pour accéder à des informations bancaires personnelles. Si vous utilisez fréquemment votre carte de débit, prêtez une attention particulière aux piratages et aux escroqueries des guichets automatiques bancaires.
1. Frais d'évasion et intérêts
Beaucoup de cartes de crédit n'ont pas de frais annuels, et si vous payez le solde en entier sur une base mensuelle, vous n'encourez aucun intérêt ou pénalité. Cela signifie que vous obtenez tous les avantages de l'utilisation de la carte de crédit sans les payer, tant que vous gardez vos dépenses dans la limite de vos moyens.
2. Des récompenses robustes
Parlez de faire quelque chose pour rien! Lorsqu'elles sont utilisées à bon escient, les cartes de crédit offrent des programmes de récompenses incroyables, comme des primes de voyage pour les miles aériens et des remises en argent sur les achats. Si vous imputez tous vos achats et payez votre solde en entier, ces récompenses s'additionneront très rapidement. Avant que vous le sachiez, vous pourriez obtenir un morceau de cash back ou un vol gratuit, sans frais.
C'est à vous de choisir le meilleur pour vos besoins. Certains de mes favoris sont:
3. Paiements automatiques
Les entreprises, des services publics aux services d'abonnements, vous permettent généralement de configurer des paiements récurrents à partir d'un compte de crédit. C'est un excellent moyen de s'assurer que vous ne manquez jamais un paiement. Vous n'avez également pas besoin de surveiller le solde du compte quotidien sur votre carte pour éviter les découvertes, comme vous le feriez avec une carte de débit. Cela rend beaucoup plus facile de mettre en place des paiements récurrents sans la menace de dépenses excessives.
4. Protection ultime contre la fraude
Vous aurez plus de protection si vous utilisez une carte de crédit que si vous payez quelque chose avec votre carte de débit. La plupart des cartes de crédit offrent une protection à 100% contre la fraude ou le vol. Si vous êtes victime d'un vol d'identité ou d'une fraude par carte de crédit, vous ne serez pas tenu responsable des frais frauduleux.
Par exemple, si vous êtes surchargé, si un article que vous avez commandé n'arrive jamais, ou si vous payez pour des services qui ne sont jamais rendus, vous avez toujours la possibilité de contester ce débit (en utilisant un rejet de débit) avec votre crédit. société de cartes.
En outre, s'il y a une erreur sur votre relevé de carte de crédit, vous pouvez souvent le réparer sans prendre de dépenses supplémentaires. Alors qu'une carte de débit retire immédiatement les fonds de votre compte, vous coupant ainsi votre argent, une carte de crédit retarde la transaction d'une certaine façon, vous permettant de contester les frais et de rectifier les frais éventuels avant de les payer.
5. Crédit de construction
Votre pointage de crédit est extrêmement important, et votre utilisation judicieuse d'une carte de crédit peut vous aider à construire votre score. En fait, l'utilisation responsable peut signifier que vous obtenez les meilleurs taux sur un prêt pour un achat important, ce qui pourrait vous faire économiser des milliers de dollars sur la route. Utilisation d'une carte de crédit pour les dépenses quotidiennes et de le payer en totalité sur une base mensuelle est un excellent moyen de construire vos antécédents de crédit positifs.
6. Garanties prolongées
La plupart des cartes de crédit offrent des garanties prolongées supplémentaires sur les articles que vous achetez - en plus de toute garantie standard du fabricant. Cela pourrait être utile si un article que vous achetez avec une carte de crédit rompt après l'expiration de la garantie standard.
1. Dépassé
Nous avons tous entendu les histoires. Si vous laissez vos dépenses de carte de crédit devenir incontrôlable, vous pouvez facilement vous retrouver fermement endettés. Si vous ne pouvez pas contrôler vos dépenses, vous pouvez facilement payer des intérêts, ce qui vous coûtera beaucoup d'argent au fil du temps.
L'achat impulsif est plus répandu avec les cartes de crédit parce que vous avez une grande quantité de crédit à votre disposition. La plupart des gens ont tendance à dépenser trop en utilisant une carte de crédit. Avec les cartes de débit, vous pouvez seulement dépenser ce que vous avez dans votre compte.
2. Frais annuels et cachés
Certaines cartes viennent avec des frais annuels, et vous pouvez toujours trouver des frais cachés. Il est difficile d'éviter les nouveaux et anciens types de frais de carte de crédit, y compris les frais de retard, les frais de dépassement de limite, les frais de transfert de solde et les frais de remplacement de la carte.
Si vous choisissez une carte de récompenses ou une carte de crédit exclusive, portez une attention particulière aux coûts associés. Rappelez-vous, ce n'est pas seulement les frais annuels. Vous devez également vérifier les frais liés à l'accès à vos récompenses. Les récompenses aériennes, par exemple, peuvent entraîner des frais et des restrictions qui affectent votre résultat net.
3. Problème de crédit
Si vous manquez un paiement, votre crédit en souffrira. Payer votre carte en retard ou manquer un paiement est la pire chose que vous pouvez faire. Non seulement votre score en souffrira, mais vous finirez par payer des intérêts et des pénalités.
En outre, si vous dépassez votre limite, votre pointage de crédit pourrait prendre un coup immédiat. Même chose si vous payez une facture en retard. Ce sont toutes les choses qui peuvent nuire à votre pointage de crédit.
4. Acceptation limitée
Le fait de transporter une carte de crédit est plus sûr que de transporter de l'argent, mais il comporte des limites. Même aujourd'hui, certains restaurants et magasins sont encore en espèces seulement. Certains magasins n'acceptent que certaines cartes dans le but de réduire leurs propres coûts. Contrairement aux cartes de débit, vous ne pouvez normalement pas prendre votre carte de crédit à un guichet automatique et retirer de l'argent sans payer des taux d'intérêt élevés.
5. Sécurité
Oui, il y a des problèmes de sécurité, même avec des cartes de crédit bien protégées. Croyez-le ou non, certaines entreprises continuent d'imprimer des reçus avec votre numéro de compte complet. Aussi, gardez à l'esprit que très souvent, des copies papier de ces reçus sont stockés à l'interne chez un grand nombre d'entreprises de vente au détail. Cela pourrait vous ouvrir aux opportunités de vol d'identité des employés de ces entreprises. Vérifiez vos reçus pour vous assurer que votre numéro complet n'est pas là et faites attention aux autres escroqueries par carte de crédit et à la fraude.
6. Coûts pour les entreprises
Qu'en est-il du coût pour les entreprises qui traitent ces paiements? Généralement, une transaction par carte de débit ne coûte à la banque qu'environ 17 cents à traiter. Une transaction par carte de crédit, quant à elle, peut coûter jusqu'à 1, 50 $ par transaction. Est-ce que cela devrait vous concerner? Très certainement, parce que les détaillants et les restaurants répercutent ces coûts sur vous, le consommateur.
Le débat sur ce qui est plus sûr à utiliser, crédit ou débit, continue à ce jour. Comme vous pouvez le voir, il y a beaucoup de bons arguments des deux côtés. En fin de compte, c'est à vous de décider, peut-être même au cas par cas. Autant que vous voulez accumuler des points et des récompenses, rappelez-vous que vous n'avez pas à choisir une seule carte à utiliser exclusivement. Choisissez les avantages qui vous intéressent le plus, et quels inconvénients sont les plus pertinents pour votre situation financière personnelle. Vous pouvez choisir le type de carte que vous souhaitez utiliser pour des achats spécifiques ou dans certains magasins.
Lequel préférez-vous, crédit ou débit, et pourquoi?
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