Les prêts hypothécaires viennent dans de nombreuses variétés différentes et si votre situation est inhabituelle, vous pouvez être mieux servi par un type inhabituel d'hypothèque.
Un de ces types de prêts hypothécaires moins utilisés est connu sous le nom d'hypothèque de ballons, aussi appelé un prêt hypothécaire hypothécaire.
Dans cet article, nous allons discuter de ce que c'est et comment il est différent, quand vous pourriez l'utiliser, et de ses avantages et inconvénients.
Lorsque vous achetez une maison avec une hypothèque de ballon, vous commencerez à effectuer des paiements mensuels pour un montant semblable à un prêt hypothécaire fixe de 30 ans au même taux.
Cependant, après une période de temps - généralement de cinq à sept ans - vous cesserez de faire des paiements mensuels réguliers et vous devrez payer le solde total du prêt. Une hypothèque de ballon est essentiellement un prêt à court terme qui est mis en place comme un prêt à long terme pour les premières années.
Une hypothèque standard, comme une hypothèque à taux fixe de 30 ans, est établie de telle sorte que lorsque vous remplissez tous les paiements pendant la durée du prêt, vous le rembourserez complètement et vous ne devez rien à la fin. Le processus d'étalement de vos paiements est appelé «amortissement». Si les paiements sont configurés pour couvrir l'intégralité du solde sur la durée de vie du prêt, il s'agit d'un prêt «entièrement amorti».
Une hypothèque de paiement de ballon est très différente parce que tandis que le prêt aura une longueur définie et que vous ferez des paiements mensuels réguliers, ces paiements ne seront pas suffisants pour rembourser le solde à la fin de la durée du prêt. Cela laisse un «paiement ballon», ou un très grand montant dû, à la fin de l'hypothèque. Souvent, le «paiement ballon» est presque aussi grand que le montant du prêt initial, en fonction de la durée de l'hypothèque.
À moins que l'emprunteur ne soit dans une manne d'argent, la plupart des gens ne peuvent pas se permettre le paiement ballon et refinancer le prêt à ce moment-là . Si l'hypothèque a une option de réinitialisation, l'emprunteur peut choisir de la laisser réinitialiser et de continuer l'hypothèque avec un nouveau paiement et une nouvelle durée de prêt. Mais si vous ne pouvez pas refinancer, utiliser une option de réinitialisation, ou rembourser le paiement ballon, votre maison ira dans la forclusion.
Certaines hypothèques de ballons ont une clause de «réinitialisation», selon laquelle le prêt est converti en une hypothèque entièrement amortie et le prêteur recalcule automatiquement les paiements hypothécaires en fonction d'une durée de prêt prédéterminée. Il s'agit essentiellement d'un refinancement hypothécaire, mais les conditions pourraient ne pas être aussi favorables si l'emprunteur recherchait ou pouvait prétendre à un refinancement aux taux actuels.
Les hypothèques à ballons avec clause de réinitialisation sont parfois appelées hypothèques «convertibles» pour les ballons. Ils sont souvent écrits en raccourci pour montrer combien de temps vous avez avant que la réinitialisation se produise. Par exemple, un prêt hypothécaire 3/27 convertible ballon aura trois ans de paiements au taux d'intérêt initial. Ensuite, si un paiement forfaitaire n'est pas effectué au cours de la quatrième année, le prêt sera converti en un prêt hypothécaire à taux fixe entièrement amorti sur 27 ans. Le nouveau taux d'intérêt est souvent déterminé en fonction des taux d'intérêt en vigueur et peut ou non être aussi bon que le taux d'un refinancement.
Beaucoup de gens évitent ces hypothèques parce qu'elles semblent compliquées et carrément effrayantes. Ils ont souvent des taux d'intérêt plus bas et sont utilisés par des personnes qui n'ont pas l'intention de posséder leur propriété depuis très longtemps, comme les investisseurs ou ceux qui déménagent fréquemment.
Balloon hypothèques étaient autrefois utilisés uniquement par les investisseurs, mais sont maintenant disponibles pour les propriétaires aussi bien. Alors qu'ils peuvent être un excellent outil, ils ont des inconvénients et ne sont pas bons pour tout le monde. Par exemple, vous ne voudrez peut-être pas utiliser un prêt hypothécaire en ballons simplement pour obtenir un taux inférieur si vous prévoyez prendre votre retraite dans votre nouvelle maison, sauf si vous êtes prêt à refinancer votre prêt dans quelques années et êtes prêt à être à la merci des taux d'intérêt en vigueur à ce moment-là . Comme avec toute hypothèque, assurez-vous de comprendre comment fonctionne une hypothèque de ballon et que cela correspond à votre situation et vos objectifs avant de signer sur la ligne pointillée.
Avez-vous déjà envisagé d'obtenir une hypothèque de ballon pour votre maison? Pourquoi ou pourquoi pas?
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