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Comment arrêter de surpasser et obtenir votre budget sous contrôle


Êtes-vous un survivant chronique? Si vous commencez chaque mois avec de grandes intentions et que vous dépensez selon un plan déterminé, mais que vous finissez par faire des achats irréfléchis justifiés par cette attitude toujours dangereuse, vous risquez de faire face à un compte bancaire vide et à un acheteur sérieux. remords à la fin du mois.

Une fois que vous réalisez que vous avez ébréché le coussin que vous aviez en place, vous êtes en train de vous battre pour de l'argent - ou pire, en utilisant des cartes de crédit pour couvrir vos mauvais coups. Le dépassement de soi est souvent un comportement appris qui peut résulter de problèmes émotionnels («je suis de mauvaise humeur, donc je vais faire des courses»), de l'éducation familiale («je ne pouvais pas me permettre beaucoup, mais maintenant je peux» ), ou même l'inflation du style de vie («J'ai eu une augmentation, donc je mérite une nouvelle voiture»). Il n'est pas toujours facile de reconnaître vos propres tendances négatives, alors prenez le temps de vérifier votre comportement et de déterminer si vous dépensez trop cher chaque mois.

Signes de dépassement

1. Votre budget ne s'additionne pas
Vous êtes assez responsable pour avoir un budget personnel en place, mais êtes-vous suffisamment responsable pour le suivre? Si vous avez budgété 100 $ pour les vêtements, mais dépensé 300 $, ces 200 $ supplémentaires viennent de quelque part, ce qui signifie que votre folie pourrait affecter les dépenses cruciales telles que les services publics, l'épicerie ou vos cotisations d'épargne-retraite.

2. Vos cartes de crédit sont Maxed
Augmenter votre carte de crédit signifie non seulement que vous vivez un mode de vie insoutenable, mais que vous utilisez des ressources supplémentaires pour alimenter vos dépenses excessives. Cela signifie également que vous accumulez des intérêts et que vous encourez des frais élevés pour atteindre votre maximum. Lorsque vos dépenses ne portent plus sur ce que vous avez dans votre portefeuille, mais combien vous pouvez mettre la main dessus pour continuer à acheter, il est temps de faire un changement.

3. Vous ne payez que votre carte de crédit minimum
Lorsque le solde de votre carte de crédit est si élevé ou que votre budget est si serré que vous ne pouvez effectuer que le paiement minimum tous les mois, vous dépensez trop. Si vous mettez une télévision à écran plat de 1 500 $ sur une carte de crédit avec un TAP de 12% et que vous payez 50 $ par mois, il faudra trois ans et un peu moins de 1 800 $ avant que votre solde soit éliminé. Une volonté d'assumer la dette à long terme juste parce que vous voulez quelque chose que vous ne pouvez pas vraiment se permettre est un signe révélateur de dépenses excessives.

4. Votre dette de carte de crédit dépasse votre revenu mensuel
Si vous gagnez 5 000 $ par mois, mais que vous avez une dette de carte de crédit de 12 000 $, vous dépensez trop. Votre revenu mensuel devrait toujours être plus élevé afin que vous puissiez effectuer ces paiements par carte de crédit en entier avec toutes vos autres dettes et responsabilités financières.

5. Vous faites des folies sur des choses amusantes, mais négligez les factures et les dépenses fixes
Payer avant le jeu. Les personnes financièrement avisées comprennent l'importance de payer des dépenses fixes avant d'acheter des articles amusants comme des vêtements, de l'électronique et des vacances. Si vous vous retrouvez au centre commercial et que vous traitez des dépenses fixes après coup, vous êtes probablement un habitué des dépenses excessives.

6. Vos dépenses augmentent avec votre revenu
Tout au long de votre vie, vous êtes sûr de profiter des nouveaux emplois, des relances, des enfants qui quittent la maison et peut-être même d'une aubaine ou deux. Si chaque augmentation de revenu s'accompagne d'une augmentation de vos dépenses liées au mode de vie, vous consommez tout ce que vous obtenez.

7. Il y a plus dans votre placard que dans votre compte bancaire
Avez-vous 14 paires de chaussures de marque et un porte-vêtements qui ont tous les tags - et aussi un compte bancaire vide? Investir plus dans votre garde-robe que votre épargne-retraite ou fonds d'urgence représente un comportement financier préjudiciable.

8. Vous êtes résistant au changement
Si vous lisez cette liste et que vous reconnaissez certains de vos comportements, mais que vous vous sentez sur la défensive ou que vous vous méprenez, vous pourriez être un survivant. Pour certains, dépenser de l'argent les fait se sentir importants, heureux et épanouis - et qui ne voudrait pas continuer le comportement qui déclenche ces émotions? Ce que les dépenses excessives ne réalisent pas, cependant, c'est qu'ils se dirigent vers un chemin dangereux. Le changement peut être effrayant, surtout si vous avez trop dépensé pendant longtemps, mais c'est essentiel si vous voulez mener une vie financièrement saine.

Comment limiter le dépassement

Admettre que vous avez un problème est la première étape pour prendre le contrôle de votre argent. Bien sûr, c'est plus facile à dire qu'à faire, mais il y a des mesures concrètes que vous pouvez prendre pour vous aider à maîtriser vos dépenses et à améliorer vos habitudes financières. Prenez-le d'un ancien dépensier chronique: Ce n'est peut-être pas joli, mais le processus en vaut la peine.

1. Créez un budget (ou améliorez votre budget existant)

Prendre un regard critique sur ce que vous apportez par rapport à ce que vous dépensez est une première étape cruciale. Voir combien vous soufflez sur les vêtements, l'électronique et d'autres articles de luxe peut être un appel de réveil majeur.

Voici un processus simple pour vous aider à démarrer:

  1. Démarrer une feuille de calcul Que vous le fassiez en ligne, avec Excel ou simplement sur une feuille de papier à l'ancienne, créez une feuille de calcul pour classer les différentes dépenses et types de revenus.
  2. Ajouter des talons de paie . Calculez combien vous rapportez chaque mois du salaire, des salaires, des pourboires et de toute autre source de revenu.
  3. Rassemblez toutes vos factures . Obtenez votre utilitaire, carte de crédit, factures d'hypothèque, et tout ce que vous avez à payer chaque mois. Commencez par faire une catégorie pour les dépenses fixes et les comptabiliser en premier.
  4. Listez vos dépenses variables . Du divertissement aux vêtements, et de l'épicerie au gaz, commencez à allouer des fonds à chaque catégorie de dépenses variables. Basez vos chiffres sur combien vous avez dépensé dans le passé, mais essayez aussi de régner les choses un peu. Ne commencez pas trop strict cependant. Je trouve que si mon budget est trop serré, je me prépare à faire des folies et des échecs.
  5. Mettez de l'argent dans les économies . N'oubliez pas qu'un bon budget alloue également de l'argent à l'épargne. Essayez de suivre la règle «50/30/20»: 50% de vos revenus mensuels doivent être consacrés aux dépenses fixes et nécessaires, 30% aux plaisirs et aux choix de vie, et 20% à l'épargne et au remboursement des dettes. Parlez à un planificateur financier sur quel type de véhicule d'épargne est le meilleur pour vos objectifs financiers - un compte d'épargne régulier pour les dépenses d'urgence et un IRA pour votre retraite devrait vous aider à démarrer.
  6. Testez votre budget . Laissez un espace à côté de chaque écriture budgétaire et entrez les montants réels dépensés. Comparez-les à ce que vous aviez prévu et ajustez vos chiffres pour le mois suivant en conséquence.

2. Passer à l'argent

En passant à un système de budgétisation des enveloppes uniquement en espèces, vous vous obligez à respecter le plan - lorsque votre argent est épuisé, vous avez fini de dépenser. Obtenez un tas d'enveloppes pour toutes vos dépenses variables et étiquetez chacune d'elles en fonction du montant que vous avez alloué dans votre budget. Ensuite, mettez cette somme d'argent à l'intérieur pour la semaine prochaine.

Alternativement, vous préférerez peut-être garder tout votre argent hebdomadaire dans une seule enveloppe et tirer quelques $ 20s ici ou là au besoin. Faites tout ce qui vous convient le mieux pour respecter votre budget.

3. Oubliez vos numéros de carte de crédit et de débit

Lorsque vous magasinez en ligne, il n'y a pas de plus grande commodité que de connaître votre numéro de carte de crédit par cœur. L'oubli de vos chiffres le rend un peu moins commode pour acheter des choses, et dans les quelques secondes où vous atteignez ce porte-monnaie, vous pouvez juste réfléchir à la décision que vous êtes sur le point de prendre.

Si vous connaissez déjà certains de vos numéros par cœur, annulez vos cartes actuelles et demandez-en de nouvelles. Ensuite, passez par vos comptes d'achats Internet préférés et supprimez vos informations enregistrées afin d'éviter la tentation d'acheter en un seul clic.

4. Choisissez un divertissement moins cher

Les dépassés peuvent éviter l'envie de changer de comportement parce qu'ils pensent que cela signifie ne plus s'amuser ou sortir avec des amis. Ce n'est pas le cas. Même si vous ne pouvez plus vous permettre de faire des folies sur la croisière de ce couple ou de manger dans vos restaurants quatre étoiles préférés, vous pouvez toujours être social et vivre une vie bien remplie en faisant des plans moins chers.

La conversation est-elle moins significative si vous invitez vos amis à prendre une tasse de café au lieu d'un dîner coûteux? Il est bon de faire savoir aux gens dans votre vie que vous essayez de dépenser moins - après tout, vous dites probablement aux gens quand vous faites un régime parce que cela contribue à augmenter votre responsabilité. La même chose vaut pour votre budget. Qui sait, vous pourriez même trouver certains de vos amis ou votre famille reconnaissants pour l'exemple que vous définissez.

5. Fixer des objectifs financiers à court terme

Quelqu'un qui met un nouvel ordinateur portable sur une carte de crédit avec peu d'intention de le rembourser immédiatement n'est généralement pas préoccupé par l'avenir. Les dépassements concernent le «ici et maintenant», consacrant rarement une réflexion sérieuse sur la façon dont leurs habitudes peuvent les affecter à long terme.

Cependant, en fixant des objectifs à court terme réalisables et réalisables, vous pouvez vous motiver à sauvegarder et à changer ces habitudes:

  • Économisez au moins 15% de chaque chèque de paie dans un compte séparé.
  • Stick à un budget en espèces pour deux semaines.
  • Économisez 1 000 $ dans un compte bancaire d'urgence.
  • Apportez le déjeuner au travail tous les jours pendant une semaine au lieu de commander.
  • Remixez votre garde-robe pour un mois entier sans faire de shopping.

Des objectifs à court terme comme ceux-ci peuvent vous aider à changer fondamentalement la manière dont vous percevez et utilisez votre argent. Ils peuvent également être un peu un défi, alors appliquez-vous sur le dos chaque fois que vous en atteignez un. À mesure que vous devenez plus averti et moins impulsif, vous pouvez commencer à vous fixer des objectifs à plus long terme.

6. Mettre à zéro vos comptes

En tant que dépense excessive, votre état d'esprit peut être: «Si je l'ai, je le dépenserai.» C'est pourquoi je «réinitialise» mes comptes chaque mois. Non, cela ne signifie pas que je dépense jusqu'à ce que tout soit parti - mais je trouve une maison pour chaque dollar dans mon compte chèque ainsi je ne suis pas tenté de faire des achats irréfléchis.

Déposez votre chèque de paie dans votre compte chèque, et commencez immédiatement à "dire" où aller. Si vous utilisez un budget en espèces, retirez le montant nécessaire. Ensuite, payez vos factures. Pour éviter la tentation de souffler le reste, déplacez-le vers d'autres comptes, comme un compte d'épargne et un fonds de retraite. Assurez-vous que chaque dollar a une maison, vous laissant essentiellement avec un solde de 0 $ dans votre compte à la fin de chaque mois.

7. Pensez au contexte

Maintenant, il est temps d'essayer de penser à dépenser dans un contexte différent. Lorsque vous êtes confronté à un achat potentiel, comparez-le aux choses les plus utiles que vous pourriez acheter avec le même argent, ou à l'énergie que vous avez dépensée pour le gagner, et vous pourriez penser à deux fois à faire des folies.

Supposons que vous vouliez dépenser 2 000 $ en vacances spontanées: si vous gagnez 20 $ l'heure au travail, il vous aurait fallu au moins 100 heures pour gagner cet argent - sans compter les impôts. Ces 2 000 $ pourraient vous aider à vous désendetter, à créer un fonds de retraite ou même à acheter une voiture. Comprendre la valeur de l'argent pour votre situation financière personnelle est un élément essentiel pour changer la façon dont vous pensez à dépenser.

8. Récompensez-vous

Supposons que vous suiviez un régime trop strict - vous allez être très tenté de faire des folies quand la bonne tentation attire votre attention. La même chose vaut pour les dépenses. Oui, tout d'un coup, vous mettre sur un budget strict peut vous aider à économiser de l'argent - jusqu'à ce que vous devenez fou et se retrouvent dans une frénésie de shopping.

C'est bon de vous donner peu de récompenses de temps en temps pour rester sur la bonne voie. Si vous aimez les vêtements, mettez un peu d'argent de côté ou chargez une carte de débit prépayée pour un voyage shopping raisonnable. Si vous avez tendance à faire des folies pour une cuisine raffinée, prévoyez une nuit chaque mois pour manger dans votre restaurant préféré. Adorer voyager? Récompensez votre bon comportement en surfant autour pour les offres de dernière minute ou en prenant une journée pour explorer ce que votre ville a à offrir. Ceci est votre version financière d'un repas de triche, alors profitez-en.

Dernier mot

J'aime penser que je suis un dépensier complètement réformé, mais l'envie de glisser ma carte apparaît parfois. Vous ne pouvez pas complètement réformer vos mauvaises habitudes du jour au lendemain. Cependant, le simple fait de les reconnaître et de prendre un engagement est une excellente première étape vers l'apprentissage pour arrêter de dépenser au-delà de vos moyens. Fixez des objectifs et mettez en place des mesures de protection, et vous pourrez, lentement mais sûrement, passer d'un excès de dépenses chronique à un consommateur avisé.

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