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Comment reconstruire et corriger votre pointage de crédit - 7 étapes à suivre


Il n'en faut pas beaucoup pour endommager un bon pointage de crédit. Un paiement manqué ici, un paiement en retard, et avant que vous le sachiez, votre score a chuté en dessous de 600 et dans un territoire dangereux. Une fois que votre score baisse, vous constaterez que les prêts sont plus difficiles à acquérir, tandis que vos taux d'intérêt augmentent. Qui plus est, vous devrez peut-être payer plus pour l'assurance - et vous pourriez ne pas être en mesure de louer ce grand appartement que vous vouliez. De plus, de nombreux employeurs vérifient les cotes de crédit dans le cadre du processus de vérification lors de l'embauche de nouveaux employés. En bref, un pointage de crédit faible peut vraiment affecter votre vie.

Cela peut être une route difficile, mais la reconstruction de votre pointage de crédit en vaut vraiment la peine - souvent, la partie la plus difficile commence. Heureusement, il existe un certain nombre de conseils pour vous aider sur votre chemin.

Comment votre pointage de crédit peut se bloquer

Deux des événements les plus stressants de la vie - le divorce et la faillite - peuvent faire des ravages sur votre pointage de crédit. Le divorce peut vous laisser vous sentir dévasté émotionnellement, mais il peut aussi vous laisser avec des dettes qui persistent longtemps après le traumatisme de la bataille juridique est terminée. Lors d'un divorce, il est important de s'assurer que votre décret de divorce sépare toutes les dettes quant à qui est responsable de les payer. Fermez tous les comptes joints qui sont payés, et revérifiez en commandant une copie gratuite de votre rapport de crédit afin que vous puissiez voir quelles dettes et comptes portent votre nom.

La décision de passer par la faillite est également une expérience douloureuse qui peut porter atteinte à votre pointage de crédit. Cependant, l'effet est temporaire, et avec un effort constant, vous pouvez reconstruire votre score à une note stellaire. Tant que la faillite est inscrite sur votre rapport de crédit, votre pointage de crédit souffrira. Si votre score était élevé - disons autour de 750 - une faillite est susceptible de le faire plonger de 100 points.

Il y a trois types de faillite:

  • Faillites du Chapitre 11 et du Chapitre 7, qui restent sur votre rapport de crédit pendant 10 ans après le dépôt
  • Chapitre 13 de la faillite, qui reste pendant sept ans après le dépôt

Tous les comptes individuels que vous deviez lorsque vous avez déclaré faillite sont censés être retirés de votre rapport après sept ans. Vérifiez votre rapport de crédit et assurez-vous que votre faillite est supprimée dès qu'il est éligible pour être purgé.

Étapes à suivre pour reconstruire votre pointage de crédit

1. Ouvrez un compte bancaire
Pour ceux qui ont un mauvais crédit, l'ouverture d'un compte bancaire peut être plus facile à dire qu'à faire. Vous devrez peut-être vérifier, mais il existe des banques (comme Wells Fargo) qui offrent des comptes «d'opportunité» à ceux qui ont un mauvais crédit. Juste être prêt à vivre avec des services limités et des frais plus élevés jusqu'à ce que vous êtes en mesure de reconstruire votre crédit.

Vous devriez également vérifier auprès de vos banques et coopératives de crédit locales, car ils sont plus susceptibles d'être disposés à travailler avec vous. Vous pouvez trouver une caisse près de chez vous en visitant le site Web de la National Credit Union Administration (NCUA).

2. Obtenez une carte de crédit sécurisée
Procurez-vous une carte de crédit sécurisée en utilisant votre compte bancaire comme garantie. Avec une carte sécurisée, vous pouvez charger jusqu'à concurrence du montant de votre compte bancaire. Évitez les cartes qui facturent des frais d'inscription et recherchez des cartes avec des frais annuels peu élevés. En outre, assurez-vous de choisir une carte qui sera rapportée sur votre rapport de crédit, et, si possible, sélectionnez une carte qui se convertira en une carte non garantie après un an de faire des paiements à temps.

3. Obtenir un prêt à tempérament
Après avoir travaillé plusieurs mois avec votre banque ou coopérative d'épargne et de crédit et prouvé que vous êtes un bon client, vous pourriez être en mesure de les convaincre de vous consentir un prêt à tempérament. Gardez-le petit - moins de 1000 $, si possible.

Le but du prêt n'est pas tant de faire un achat que de vous donner une autre occasion de montrer à quel point vous êtes responsable de payer vos dettes. Gardez le montant du prêt et les montants de paiement assez petits pour que vous soyez sûr de réussir à faire tous les paiements à temps. C'est le moment de montrer que vous pouvez effectuer des paiements réguliers. La meilleure façon de le faire est de mettre en place des paiements automatiques via votre système bancaire en ligne.

4. Payez vos prêts étudiants
Si vous devez de l'argent sur vos prêts étudiants, faites-leur payer une priorité. Ces prêts vous suivent tout au long de votre vie, et ils ne peuvent pas être libérés par la faillite. Une fois que vous êtes en mode de remboursement, les prêts étudiants apparaîtront sur votre rapport de crédit. Tout paiement manqué ou en retard fera dérailler vos efforts pour reconstruire votre pointage de crédit.

5. Devenir un utilisateur autorisé
Vous pourriez être en mesure de reconstituer votre crédit en tirant parti du bon crédit d'un ami ou d'un parent et en devenant un utilisateur autorisé sur sa carte de crédit. Ils doivent contacter leur compagnie de carte de crédit et vous avez ajouté à leur compte. Cette carte de crédit apparaîtra sur votre rapport de crédit, et votre score bénéficiera du bon dossier de paiement de votre ami.

En tant qu'utilisateur autorisé, vous avez également droit à une carte - mais si vous appréciez l'amitié, c'est une bonne idée de refuser et de ne pas utiliser la carte de crédit du tout.

6. Évitez les cartes prépayées
Restez à l'écart des cartes de débit et de crédit prépayées, car ils facturent des frais et des taux d'intérêt élevés. Offerts par de grandes entreprises comme Green Dot, Walmart et NetSpend, ils arborent le logo Visa ou MasterCard - mais ne vous laissez pas berner. Vous finissez par payer presque le double pour tous les achats que vous facturez avec des cartes comme celles-ci. De plus, ils n'apparaissent généralement pas sur votre rapport de crédit, il n'y a donc aucun avantage réel à les utiliser.

7. Améliorer vos habitudes
Il est temps de retourner une nouvelle feuille et de corriger les comportements qui ont planté votre pointage de crédit. Assurez-vous de faire ce qui suit:

  • Ne gardez que quelques cartes de crédit en votre possession.
  • Déchiquetez et jetez les demandes de carte de crédit qui arrivent par la poste.
  • Ne maximisez pas vos cartes de crédit.
  • Ne facturez qu'un maximum de 10% de votre ligne de crédit.
  • Remboursez votre solde de carte en entier chaque mois.
  • Ne manquez jamais un paiement.

Si vous estimez que vous avez besoin de plus de soutien dans vos efforts de réforme, communiquez avec votre bureau local du Service de consultation en crédit à la consommation. Cette organisation à but non lucratif fournit une assistance gratuite et à faible coût aux personnes dans le besoin.

Dernier mot

Sera-t-il facile de reconstruire votre crédit? Probablement pas. Il vous oblige à faire des changements à vos habitudes de dépenses, ainsi que votre vision de l'argent. Est-ce que ce sera rapide? Non. Il faut généralement au moins un an pour accumuler un bon historique de paiement qui aura un effet sur votre score, et jusqu'à 10 ans pour éliminer une faillite.

Cependant, cela en vaut vraiment la peine. Non seulement vous vous sentirez mieux dans votre peau, mais vous aurez plus de facilité à obtenir la voiture, la maison ou même le travail que vous désirez lorsque vous avez un bon crédit.

Avez-vous ou quelqu'un que vous connaissez reconstruit un pointage de crédit? Quelles stratégies ont été utilisées?


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