Comment aimeriez-vous recevoir 2% ou plus de chaque achat que vous faites? Ce n'est qu'un exemple de ce qui est offert aux utilisateurs de cartes de crédit sous forme de récompenses.
Ceux qui sont venus à réaliser les possibilités de récompenses de cartes de crédit ont constaté qu'il existe des dizaines de produits concurrents. Aucune carte ou groupe de cartes ne convient à tout le monde.
Alors, comment choisissez-vous quelle carte de crédit utiliser? Ce n'est pas simple, mais il existe un moyen éprouvé de s'assurer que vous recevez le plus de valeur en retour de vos dépenses par carte de crédit.
Tout d'abord, il est important de se rappeler que les récompenses de carte de crédit ne sont pas pour tout le monde. Malheureusement, ceux qui ont un solde ne devraient pas utiliser de carte de récompense, car en obtenant des récompenses, les détenteurs d'un solde perdent la possibilité de recevoir les taux d'intérêt plus bas offerts sur les cartes sans récompense (p. Ex. Puisque les économies réalisées grâce aux taux d'intérêt plus bas dépasseront de loin la valeur de toute remise en argent, points ou miles, il est préférable d'ignorer complètement les récompenses. En outre, les personnes qui luttent avec la dette de carte de crédit ne devraient pas être motivées pour dépenser plus afin de gagner des récompenses.
L'utilisateur idéal d'une carte de crédit de récompenses de voyage est quelqu'un qui paie leur solde en entier tous les mois et aime voyager. Les utilisateurs de cartes de récompenses de voyage n'ont même pas besoin de voyager beaucoup pour profiter des opportunités offertes par ces cartes - beaucoup gagnent des points et des miles tout au long de l'année, et ne les utilisent qu'occasionnellement. Bien sûr, ceux qui voyagent fréquemment pour le travail ou les loisirs peuvent bénéficier grandement et gagner rapidement des récompenses pour voir des avantages de voyage répétés et fréquents.
Une fois que vous aurez déterminé que vous pouvez économiser en utilisant des cartes de récompense, votre objectif sera de maximiser la valeur reçue pour chaque dollar dépensé. Ce calcul est facile pour les simples cartes de crédit remboursables qui rapportent un pourcentage fixe par dollar dépensé, mais devient plus complexe lorsque vous calculez la valeur de retrait d'une carte qui offre différents taux de rendement pour les dépenses à diverses catégories de marchands.
Par exemple, la carte TrueEarningsMD de Costco et American Express (un partenaire de Money Crashers) offre une remise en argent supplémentaire sur les achats d'essence, au-delà de la remise en argent reçue pour d'autres achats. Il y a même des cartes qui offrent des remises en argent pour l'achat dans les catégories de dépenses qui tournent tous les quelques mois, comme la carte Chase Freedom.
Il peut être presque impossible de calculer le total de vos remises en argent à partir d'une carte comme celle-ci, puisque vous ne savez jamais quelles catégories recevront les taux les plus favorables à un moment donné. La plupart des cartes, telles que la carte Blue Cash Preferred® d'American Express (un partenaire Money Crashers) et la carte Chase Freedom, limitent le montant des dépenses admissibles aux taux de remise en argent.
Les clients peuvent choisir de transporter plusieurs cartes afin qu'ils puissent utiliser celui avec le taux de rendement actuel le plus élevé chez un marchand particulier. Cette stratégie fonctionne bien jusqu'à ce que le titulaire de la carte soit submergé par la complexité de transporter de nombreuses cartes différentes pour différents usages. Par conséquent, je recommande que la plupart des gens limitent leurs avoirs aux trois ou quatre cartes qui rapportent le plus d'argent pour le type d'achat qu'ils font.
Enfin, même l'apparente simplicité de recevoir de l'argent peut entraîner le choix entre différents moyens de recevoir les primes gagnées. Par exemple, certaines cartes offrent un crédit de relevé chaque mois, tandis que d'autres envoient une carte-cadeau au titulaire de la carte.
La façon la plus inconfortable de recevoir une remise en argent est la méthode utilisée par la carte True Costings de Costco: Les clients doivent attendre jusqu'à février de chaque année pour recevoir un bon échangeable dans une succursale de Costco contre de l'argent ou de la marchandise. Si le compte du client n'est pas ouvert et en règle chaque mois de février, tous les prix sont perdus!
Les récompenses les plus difficiles à calculer peuvent être celles qui offrent des points ou des miles dans un programme de fidélité. Certaines cartes de crédit offrent des points ou des miles dans un programme géré par la banque, tels que les miles gagnés par les utilisateurs de la carte Capital One Venture Rewards. Avec cette carte, deux miles sont gagnés par dollar dépensé, et ces miles peuvent être échangés pour un cent chacun comme un crédit d'état contre toute dépense de voyage. Par conséquent, les détenteurs de cartes reçoivent l'équivalent de 2% de retour en valeur pour chaque dollar dépensé.
Une alternative plus populaire sont les cartes de crédit co-brandées qui offrent des points et des miles avec une société affiliée, comme une compagnie aérienne ou une chaîne d'hôtels. Déterminer la valeur de ces miles peut être très difficile, car leur utilité varie en fonction de la qualité du programme et de la façon dont vous les utilisez.
Par exemple, les titulaires d'une carte de crédit aérienne qui reçoivent la norme de 1 mille par dollar dépensé ne recevront pas beaucoup de valeur s'ils doivent utiliser 25 000 ou 50 000 miles pour un billet prime «standard» en classe économique domestique. Si la valeur réelle du billet est de 500 $, alors ils ne reçoivent que 1% ou 2% de retour sur leurs achats.
D'un autre côté, s'ils peuvent utiliser 100 000 miles pour un billet en classe affaires vers l'Europe, leur récompense vaudra probablement plusieurs milliers de dollars. Dans ce scénario, le détenteur de la carte a gagné de quatre à huit cents pour chaque dollar porté à sa carte de récompense. Quelqu'un qui a dépensé la même somme de 100 000 $ sur la meilleure carte de récompenses en argent comptant (non-voyage) qui a rapporté 2% se retrouverait avec seulement 2 000 $. Bien que certains préfèrent avoir l'argent, d'autres se rendent compte que le vol en classe affaires vers l'Europe vaut bien plus.
Les récompenses les plus avantageuses ont tendance à être trouvées lorsque les détenteurs de cartes échangent leurs miles et leurs points contre des vols internationaux en classe affaires ou en première classe. Même si ces sièges coûtent plusieurs fois le prix de la classe économique, les récompenses exigent un nombre relativement faible de points ou de miles supplémentaires. Par exemple, de nombreux prix en classe affaires ne coûtent que 50% à 80% de plus que le même vol en autocar, et les places de luxe internationales de première classe ne nécessitent généralement que deux fois plus d'économies.
Malgré ce nombre relativement élevé de miles ou de points requis, l'achat de tels billets avec de l'argent coûte de 5 à 10 fois plus cher que ceux en économie. Les titulaires de cartes qui gagnent des points d'hôtel font face à une situation similaire, où les hôtels de luxe reviennent plus en dollars par point que les récompenses pour des nuits gratuites dans des propriétés moins chères.
Les compagnies aériennes et les hôtels sont en mesure de rendre cette valeur exceptionnelle pour leurs primes, car cela leur permet d'utiliser les stocks excédentaires qui seraient autrement perdus, comme un siège d'avion vide ou une chambre d'hôtel vide. En d'autres termes, ces récompenses ne valent pas grand chose pour eux. Mais que valent ces récompenses?
C'est à vous, le titulaire de la carte, de déterminer la véritable valeur de ces récompenses, quelle que soit la valeur de rachat originale appliquée par la compagnie aérienne ou l'hôtel. Par exemple, je peux racheter un prix pour un siège de classe affaires qui se vend 7 000 $, mais à moins que j'aurais payé ce montant dans des circonstances normales, je n'économise pas beaucoup d'argent. Si le billet d'entraîneur coûtait 1 000 $ et que je n'aurais pas payé plus de 2 000 $ pour être mis à niveau, je dois seulement évaluer ce prix à 2 000 $. Si j'ai utilisé 100 000 miles pour ce prix, je n'ai reçu que deux cents de la valeur des miles que j'ai gagnés grâce aux dépenses par carte de crédit.
La même logique s'applique à l'hébergement. Ce n'est pas parce que vous pourriez être surclassé dans une suite de 2 000 $ la nuit dans un hôtel que vous avez économisé 2 000 $ - vous n'avez économisé que le montant que vous méritez. Par exemple, lors d'un récent voyage en Europe, j'ai utilisé mes points Starwood de ma carte de crédit Starwood Preferred Guest® d'American Express (un partenaire Money Crashers) pour réserver une chambre d'hôtel standard et ma famille a été surclassée en suite junior . La suite aurait normalement vendu 500 $ la nuit de plus que la chambre standard; Cependant, nous n'aurions probablement payé que 50 à 100 dollars de plus pour rester dans une chambre plus grande, donc je pourrais difficilement dire que j'ai reçu 500 $ en valeur pour le surclassement.
L'un des meilleurs moyens de tirer parti des cartes de récompense est l'utilisation de bonus d'inscription. Ces récompenses, généralement en points ou en miles, peuvent valoir des centaines de dollars. Bon nombre des meilleurs bonus d'inscription de carte de crédit de récompense ont une valeur monétaire de 500 $ ou plus. Par conséquent, moins une personne consacre de cartes de récompense chaque année, plus la prime d'inscription sera élevée en ce qui a trait aux récompenses totales qu'elle recevra.
Par exemple, une personne qui dépense seulement 10 000 $ par année sur sa carte de crédit pourrait gagner un bonus d'inscription de 50 000 miles équivalant aux miles accumulés pendant cinq années de dépenses! Inversement, une personne qui facture 100 000 $ de dépenses d'entreprise à sa carte chaque année verra le même bonus d'inscription égal à seulement une demi-année de récompense pour ses dépenses.
Le plus grand attrait des cartes de récompense sont les points, les miles ou les remises en argent, mais les avantages ne s'arrêtent pas là . L'une des tendances actuelles des cartes de récompenses est d'offrir aux clients d'autres réductions, commodités et exemptions de frais.
Par exemple, de nombreuses compagnies aériennes accordent désormais l'accès au salon, autorisent l'embarquement prioritaire et renoncent aux frais de bagages enregistrés pour les détenteurs de leurs cartes de crédit comarquées. D'autres cartes offrent des services de conciergerie et un accès privilégié aux concerts et événements sportifs.
Toute valeur que vous recevez des avantages supplémentaires doit également être considérée lors de la détermination de la meilleure carte pour vos besoins.
Il existe un nombre incroyable de cartes de crédit de récompense qui sont en concurrence féroce pour votre entreprise. Si vous avez les compétences et la discipline voulues pour rembourser votre solde intégralement et à temps chaque mois, vous vous devez de recevoir le maximum de récompenses de votre émetteur de carte de crédit.
Avez-vous réussi à gagner des récompenses de carte de crédit? Préférez-vous l'argent ou les points de fidélité et les miles? Quelle est ta carte préférée?
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