Épargner pour les frais de scolarité de vos enfants peut sembler une nécessité inévitable. L'aide financière n'aide pas tout le monde et, avec l'augmentation des dépenses d'éducation, les bourses d'études ne vont pas tout couvrir. Combien avez-vous pensé à épargner pour l'éducation de votre enfant?
Pour de nombreux couples, la planification de l'université fait partie du budget quotidien. Pour d'autres, il semble qu'il n'y ait jamais assez d'argent disponible pour commencer à épargner. Votre enfant ira à l'université avant de le savoir. Si vous avez cinq ans ou quinze, n'attendez pas pour commencer à épargner. Commencez aujourd'hui. Lorsque vous êtes prêt à franchir le pas, assurez-vous de jeter un coup d'œil à un plan d'épargne 529. Investir dans un plan 529 est l'un des moyens les plus efficaces d'économiser pour les coûts des collèges de vos enfants.
Les diplômés récents qui sortent de l'école avec même un peu de dette d'études font face à un énorme fardeau dans le monde réel. Au milieu du défi de la recherche d'un emploi, être aux prises avec une dette d'études n'est pas une façon de lancer l'âge adulte. Plus vous faites d'économies à l'avance, mieux ce sera pour vos enfants quand ils partiront pour le marché du travail.
En étant intelligent dans la façon dont vous financez l'éducation de votre enfant, vous pouvez réduire considérablement les coûts que votre enfant devra supporter pour ses études collégiales. Les parents - et les grands-parents aussi - doivent considérer quelques règles d'aide financière et d'impôt avant de choisir un plan intelligent. Les cotisations à un régime 529 sont déductibles d'impôt, et si vous planifiez correctement, votre enfant peut utiliser l'argent pour les dépenses liées à l'université en franchise d'impôt.
Ces plans sont nommés d'après la section du code IRS qui autorise l'épargne des collèges: l'article 529. Fondamentalement, il s'agit d'un compte d'épargne conçu spécifiquement pour les frais de scolarité des collèges et autres coûts d'éducation connexes. Ils constituent l'allègement fiscal approuvé par le gouvernement fédéral pour l'épargne-études. Ces plans de scolarité qualifiés peuvent offrir des avantages fiscaux spéciaux tels que les déductions d'impôt sur le revenu de l'État et la croissance à impôt différé.
La plupart de ces plans sont gérés par des États individuels et parfois par les universités elles-mêmes. Puisque les avantages fiscaux peuvent varier selon l'état, parlez avec votre comptable ou consultez les informations en ligne de votre état pour obtenir les détails.
Vous pouvez vous nommer comme le titulaire du compte et votre enfant en tant que bénéficiaire, ce qui garantit que l'argent sera utilisé pour les frais d'éducation de votre enfant. Les deux types de plans 529 sont le plan d'épargne collégial et le plan de scolarité prépayé.
Plans d'épargne collégiale sont des plans d'investissement que vous pouvez utiliser pour les dépenses dans n'importe quel collège à l'échelle nationale. Dans un régime d'épargne-études, vous avez la possibilité de choisir le portefeuille approprié en fonction de vos objectifs de placement et de votre tolérance au risque. La plupart des régimes d'épargne-études sont gérés par une société de fonds communs de placement indépendante, de sorte que les régimes varient de conservateurs à risqués, et votre taux de rendement variera en fonction de vos choix d'investissement.
Lorsque vous contribuez à un plan 529, vous pouvez choisir de déposer des fonds par dépôt direct, ce qui vous permet de «régler et de l'oublier». Pour moi, c'est le meilleur moyen d'épargner et de m'assurer de contribuer suffisamment. De plus, une fois que j'ai su quel plan je voulais, il ne m'a fallu qu'une dizaine de minutes au téléphone et en ligne pour tout mettre en place. Alors que certains plans ont une contribution minimale, ces exigences sont généralement très faibles.
La plupart des États vous permettront de déduire vos cotisations de votre revenu brut ajusté, réduisant ainsi votre fardeau fiscal. Au Maryland, par exemple, vous pouvez déduire 2 500 $ de vos cotisations. Vous pouvez prendre cette déduction une fois par bénéficiaire, donc si vous épargnez pour deux enfants, vous pouvez déduire 5 000 $ de l'argent économisé. Certains États, cependant, ont des maximums plus bas, comme la limite de la Géorgie de 2 000 $, et d'autres États n'offrent aucune déduction d'impôt du tout.
Vous ne devez pas être limité à investir dans le plan de votre propre état. Vous avez la flexibilité géographique pour participer aux plans d'autres états. Par exemple, vous pourriez vivre dans l'Ohio, investir dans un plan 529 en Floride, et envoyer votre enfant à l'université en Californie, et vous seriez toujours bon à faire.
Ces contributions ne sont toutefois pas admissibles aux déductions d'impôt fédéral sur le revenu. Les revenus de votre compte sont exonérés d'impôt fédéral tant que vous utilisez les fonds pour les dépenses de collège.
Les plans de scolarité prépayés sont des plans d'épargne qui vous permettent de payer les futurs frais de scolarité universitaires aux taux actuels. En vertu d'un plan prépayé, vous effectuez des paiements fixes pour une période de temps fixe, et l'État garantit le coût des frais de scolarité lorsque votre enfant fréquente le collège. Les paiements d'aujourd'hui bloquent les prix de demain.
Plans d'épargne prépayés ont généralement des restrictions d'âge et vous obligent à être un résident de l'État dans lequel le plan est établi. Le taux garanti s'applique uniquement aux écoles publiques. Si votre enfant choisit une école extrascolaire, vous pouvez utiliser l'argent que vous avez économisé, mais vous serez responsable de la différence entre ce que vous avez économisé et le taux de scolarité plus élevé hors de l'état.
Ces plans sont également déductibles d'impôt pour vos impôts d'état, et les revenus sont exempts d'impôts fédéraux et d'état. Vous pouvez choisir un plan de scolarité prépayé qui couvre un minimum d'un semestre à un maximum de quatre ans.
1. Lié aux frais de scolarité
Gardez à l'esprit que si vous mettez votre argent dans un plan d'épargne 529, cet argent doit être utilisé pour les frais de scolarité des collèges. Vous pensez que ce n'est pas une grosse affaire? Ça peut être. Que faire si votre enfant décide qu'il ou elle ne veut pas aller au collège? Ou si vous avez besoin de cet argent pour une urgence?
Bien qu'il existe certaines exceptions à cette règle pour les urgences, vous serez passible de pénalités si vous utilisez cet argent pour des dépenses autres que les frais de scolarité. Dans un sens, vous êtes "bloqué" lorsque vous utilisez un plan 529, alors même si c'est prudent d'économiser, n'en faites pas trop.
2. Affaires risquées
Avec un 529, vous ne pouvez pas éviter les frais et les coûts internes qui viennent avec la plupart des véhicules d'investissement. De même, vous devrez également vous soucier de la volatilité des actions et des obligations. Comme nous l'avons appris au cours de la récente crise - et des problèmes des décennies précédentes - il n'y a aucune garantie sur les comptes d'investissement. Malgré le rendement annuel attendu que vous recherchez, vous pouvez aussi vous retrouver avec une perte imprévue lorsque votre enfant est au secondaire. La meilleure façon d'éviter ce risque est de commencer tôt, de sorte que vous puissiez anticiper les actions les plus risquées et passer progressivement à des obligations et à des liquidités moins volatiles à l'approche des collèges.
3. Aucune garantie
La plupart des plans de frais de scolarité prépayés ne sont pas garantis, croyez-le ou non. Chaque état a ses propres petits caractères, et le vôtre peut expliquer que si le plan est sous-financé pour une raison quelconque, alors vos crédits prépayés ne sont pas vraiment transférés. Et de nombreux plans d'état sont sous-financés.
La plupart de ces plans d'État sont basés sur la capacité de l'État à réinvestir votre argent dans l'espoir d'obtenir des rendements plus élevés que l'augmentation des frais de scolarité. Si au cours des dix ou vingt prochaines années, le taux de scolarité augmente de 6, 5%, mais que les investissements ne peuvent pas suivre cette hausse, vous pouvez vous retrouver avec des investissements pratiquement sans valeur.
La prochaine étape la plus probable serait les 529 administrateurs faisant appel au gouvernement de l'Etat pour l'argent pour ramener le fonds à 100%. Malheureusement, certains États ne peuvent pas aider et ils refusent de nouveaux investisseurs. D'autres États, comme l'Illinois, prennent l'initiative inhabituelle de doubler et d'augmenter leur profil de risque pour essayer d'obtenir un meilleur rendement.
4. Pas la seule option
Alors que 529 régimes ont des avantages, vous pourriez être en mesure de trouver les mêmes avantages fiscaux dans d'autres options de placement qui n'ont pas la restriction des frais de scolarité seulement. Par exemple, si vous êtes dans la quarantaine et avez un jeune enfant, l'âge auquel vous pourriez commencer à retirer des fonds d'un Roth IRA, Roth 401k, ou 401k traditionnel pourrait coïncider avec le moment où votre enfant sera prêt pour l'université. Vous pourriez obtenir des avantages fiscaux importants sans être tenu d'utiliser votre argent uniquement pour les frais de scolarité.
La complexité de la demande et de l'admissibilité à l'aide financière est inévitable. Avec un plan 529, vous ne pouvez pas simplement rechercher les questions de fiscalité et de synchronisation, vous devez considérer les avantages et les inconvénients des différentes stratégies en matière d'aide financière. Concentrez-vous sur ces trois questions:
1. Les biens des enfants comptent contre eux pour l'aide financière
Un collège examinera de près la quantité d'actifs qui sont au nom de vos enfants lorsqu'ils demandent une aide financière. Les enfants sont tenus de contribuer jusqu'à 20% de l'argent détenu en leur nom pour aider à compenser le coût de leurs factures de scolarité. Les parents, d'autre part, ne devraient contribuer que 6% de leurs actifs au coût du collège. Bien que cela puisse sembler rétrograde pour certaines familles, ce sont les pourcentages que les bureaux d'aide financière des collèges utilisent pour déterminer le montant d'aide à accorder à un étudiant chaque année.
2. 529 régimes d'épargne-études sont considérés comme un actif pour les parents
Maintenant que vous comprenez le danger de détenir des fonds au nom de votre enfant, 529 plans collégiaux semblent encore plus utiles. Puisqu'un 529 est votre atout, pas celui de votre enfant, cela ne nuit pas à la capacité de votre enfant à obtenir plus d'aide. Si vous investissez 100 $ par mois à compter de la naissance de votre enfant et que votre compte rapporte 8% d'intérêt, votre 529 pourrait avoir 48 000 $ lorsque votre enfant aura 18 ans. Si vous aviez placé cet argent dans un compte au nom de votre enfant, beaucoup plus difficile à obtenir. Puisque c'est à votre nom, vous aurez plus accès à de l'aide.
3. Les grands-parents devraient donner de l'argent aux parents plutôt qu'aux enfants
Beaucoup de grands-parents qui sont en mesure d'aider veulent donner autant d'argent que possible à leurs petits-enfants. C'est admirable, mais couper les parents des équations est un risque monétaire.
Si un grand-parent (c.-à -d. Votre parent) ouvre un régime 529 avec le petit-enfant (votre enfant) en tant que bénéficiaire, les distributions de ce régime sont considérées comme faisant partie du revenu de l'étudiant selon la formule d'aide financière. Par conséquent, votre enfant fera face à des pénalités que bien sûr vos parents n'avaient pas l'intention. Au lieu de cela, si vos parents vous transmettent des biens, vos enfants peuvent bénéficier de leur aide sans perdre leur aide financière. Les grands-parents peuvent transférer cet argent grâce à l'exonération annuelle des dons de 13 000 $.
Vous pourriez ne pas mettre un plan 529 avant d'épargner pour votre retraite sur votre liste de priorités, mais s'il y a une chose que vous faites pour vos enfants, faites ceci! Vos enfants ne vous remercieront pas à l'âge de dix ans, mais ils vous remercieront après l'obtention de leur diplôme quand ils se rendront compte qu'ils ont un nouveau départ avec peu ou pas de dettes.
N'oubliez pas que vous pouvez couvrir certains de vos risques en répartissant vos cotisations entre un régime d'épargne-études et un régime prépayé. Vous pourriez couper dans vos rendements possibles si l'économie va bien, mais vous vous protégerez également contre les dangers de la baisse des rendements et des comptes d'Etat sous-financés. Faites vos devoirs et trouvez le meilleur plan, les choix d'investissement et les niveaux de contribution qui vous conviennent le mieux. Faites des recherches sur les différents programmes que les États ont à offrir et prenez une décision éclairée.
Quand avez-vous commencé à investir dans un plan 529, et quel type avez-vous choisi? Si vous avez déjà eu un enfant qui a déjà fait des études collégiales, quels ont été les succès ou les difficultés que vous avez rencontrés pour finalement appliquer les fonds dans vos 529 économies?
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