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Comment utiliser les cartes prépayées rechargeables pour la budgétisation et quand il se comprend


Divulgation de commandite: Un grand merci à Green Dot et Visa Clear Prepaid pour travailler avec nous pour vous apporter ce contenu.

Je suis le premier à admettre que je ne suis pas toujours fidèle à mon budget personnel. Bien que je sois frugal par nature, j'ai des points faibles, comme un bon repas occasionnel ou un événement sportif en direct. Certains mois, ces vices rendent plus difficile l'atteinte de mes objectifs financiers.

La consolation est que je suis loin d'être seul dans cette situation. Pour de nombreuses raisons, de nombreux consommateurs ont du mal à respecter leurs budgets de dépenses mensuels. Mais et s'il y avait un autre moyen?

Budgétisation avec des cartes prépayées rechargeables

Croyez-le ou non, il y a un autre moyen. Pour de nombreux consommateurs, y compris le vôtre, une carte de débit prépayée rechargeable peut faciliter la discipline et le contrôle des dépenses. Les cartes prépayées ne sont pas des cartes de crédit. Ce ne sont pas non plus des cartes de débit traditionnelles, qui sont liées à votre compte bancaire et ont donc accès à tous les fonds qui s'y trouvent.

Les cartes prépayées commencent avec un solde nul et doivent être chargées en espèces avant d'être utilisées pour les achats, les factures et autres dépenses. Lorsque la balance de la carte redevient zéro, vous ne pouvez pas l'utiliser tant que vous n'avez pas chargé plus de fonds sur la carte (similaire à une carte cadeau). En d'autres termes, toutes les cartes prépayées ont un frein intégré aux dépenses. Cela facilite le chargement de la carte avec seulement les fonds dont vous avez besoin pour couvrir vos dépenses quotidiennes pendant une période donnée, généralement une semaine ou un mois, et réduire le risque de dépenses excessives.

En gardant cela à l'esprit, une carte prépayée est idéale pour gérer les dépenses quotidiennes auxquelles vous faites face au cours d'un mois typique, y compris l'épicerie, les vêtements, les services publics et les divertissements. Vous pouvez utiliser votre carte prépayée chez tout commerçant ou fournisseur de services qui accepte la marque de la carte, c'est-à-dire Visa (en d'autres termes, une carte prépayée de marque Visa est bonne partout où vous voyez un logo Visa au registre ou en ligne).

En conséquence, pour certains, il peut être un remplacement approprié pour une carte de débit ou de crédit traditionnelle. De plus, de nombreuses cartes ont des tableaux de bord de compte en ligne, adaptés aux mobiles, qui répliquent les tableaux de bord des comptes bancaires, ce qui vous permet d'effectuer des fonctions de base telles que les transferts d'argent et les chèques.

Toutefois, les soldes de cartes prépayées ne génèrent pas d'intérêts, de sorte que votre carte n'est pas un remplacement approprié pour un compte d'épargne. En fait, en dehors des dépenses à moyen terme, telles que les vacances et les achats de vacances, il n'est pas conseillé d'utiliser une carte prépayée pour économiser de l'argent du tout. Pour les fonds d'urgence, l'épargne-études et l'épargne-retraite, d'autres véhicules - tels que les comptes d'épargne traditionnels et les IRA - sont mieux adaptés.

J'ai récemment pris le plongeon dans la budgétisation des dépenses mensuelles avec des cartes prépayées rechargeables. J'ai évalué les avantages et les inconvénients de l'utilisation de cartes prépayées pour contrôler les dépenses, j'ai examiné attentivement mes dépenses quotidiennes et j'ai fait équipe avec Visa Clear Prepaid pour m'inscrire à la carte Visa® prépayée Green DotMD rechargeable. une des nombreuses cartes faisant partie du programme Visa Clear Prepaid. Après une courte période d'apprentissage, j'ai créé et complété un défi budgétaire de 30 jours qui m'a permis d'utiliser ma carte Visa® rechargeable prépayée Green Dot® pour mes dépenses quotidiennes au foyer pendant un mois.

Voici ce que j'ai appris avant, pendant et après cette aventure de finances personnelles.

Comment fonctionnent les cartes prépayées

Options et coûts de chargement et de rechargement de votre carte

Lorsque vous recevez votre carte pour la première fois, vous devez la charger avec de l'argent. Il y a plusieurs façons de le faire. Certains émetteurs, y compris Green Dot et d'autres du programme Visa Clear Prepaid, renoncent aux frais pour le premier chargement, peu importe la façon dont il est accompli.

Pour les charges suivantes (appelées recharges), des frais s'appliquent parfois. Ceux-ci varient selon l'émetteur de la carte, le type de carte et la méthode de chargement.

Les méthodes de chargement / rechargement et les coûts comprennent:

  • Dépôt direct . Le dépôt direct d'un employeur ou d'une autre source de revenu (telle qu'une université ou une agence gouvernementale) est généralement la méthode la moins chère. Fait important, de nombreuses cartes (y compris celles du programme Visa Clear Prepaid) vous permettent de déposer une partie ou la totalité de votre chèque de paie sur votre carte afin que vous puissiez contrôler le montant exact que vous recevez et le montant exact que vous pouvez dépenser. période de paie.
  • Dépôt en magasin . Apportez de l'argent au registre chez un détaillant participant, faites glisser votre carte et soyez sur votre chemin (connu sous le nom Recharger le registre). Le coût typique est de 4, 95 $ par charge.
  • Chèque de dépôt à Walmart . Vous pouvez apporter un chèque pré-imprimé (comme un chèque de règlement ou un chèque de prestations du gouvernement) aux comptoirs Walmart participants et déposer le solde directement sur votre carte prépayée. Vérifiez Wal-Mart ou le site Web de l'émetteur de votre carte pour déterminer si votre magasin local offre ce service. Des frais d'encaissement de chèque Walmart s'appliquent.
  • Transfert en ligne d'une autre carte prépayée . Certains émetteurs prépayés, y compris Green Dot, vous permettent de transférer des fonds d'une autre carte prépayée via le tableau de bord de votre compte. C'est génial si vous avez plusieurs cartes prépayées ou si vous voulez recevoir de l'argent d'un ami ou d'un collègue qui utilise également des cartes prépayées rechargeables. Ces transferts sont généralement gratuits. (Ils sont toujours gratuits avec les cartes Green Dot.) Cependant, vous devez payer d'autres frais (tels que l'achat et les frais d'entretien mensuels) sur chaque carte supplémentaire.
  • Transfert de compte bancaire . Vous pouvez transférer directement à partir de votre compte de paiement en ligne en fournissant votre numéro de compte ou votre numéro de carte de débit. Il y a généralement un délai de un à trois jours ouvrables avec cette méthode.

Autres frais de carte importants

En plus des frais de chargement / rechargement, les cartes prépayées sont assorties de certains autres frais. Beaucoup sont communs aux comptes chèques traditionnels et aux cartes de débit. Comme il est dans votre intérêt financier de minimiser votre exposition à ces frais, optez pour une carte prépayée transparente quant à quand s'attendre à des frais et quand ne pas dans le cadre de vos dépenses budgétaires normales. Par exemple, les cartes faisant partie du programme Visa Clear Prepaid - y compris ma carte Visa prépayée Green Dot rechargeable - ont des barèmes d'honoraires clairs couvrant tous les frais potentiels.

  • Frais d'achat de carte . Selon la façon dont vous obtenez votre carte, des frais d'achat allant de 2 $ à 5 $ peuvent vous être facturés, selon l'émetteur et le lieu d'achat. Les achats en ligne ne sont généralement pas payants. Par exemple, les frais d'achat en magasin de Green Dot varient de 2, 95 $ à 4, 95 $, mais les achats en ligne sont gratuits.
  • Frais de maintenance mensuels . Pratiquement toutes les cartes prépayées facturent des frais de maintenance mensuels, similaires aux frais de vérification et d'entretien du compte d'épargne pratiqués par certaines banques. Les frais sont généralement de l'ordre de 5 $ à 6 $. La carte Visa® prépayée My Green Dot® rechargeable coûte 5, 95 $.
  • Retrait de guichets automatiques et de guichets automatiques hors réseau . De nombreuses cartes prépayées, y compris celles qui font partie du programme Visa Clear Prepaid, appartiennent à des réseaux ATM gratuits qui renoncent aux frais de retrait d'espèces. Cependant, comme la plupart des banques, les émetteurs de cartes facturent généralement les retraits hors réseau. Ces frais varient généralement de 2 $ à 3 $. Green Dot charge 2, 50 $. Certaines cartes prépayées facturent également des retraits d'espèces en personne dans les succursales bancaires. Green Dot facture 2, 50 $ pour ce service.
  • Bilans d'équilibre . Si vous devez vérifier votre solde de carte à un guichet automatique, vous devrez peut-être payer un petit supplément. Par exemple, Green Dot facture 0, 50 $ par chèque de solde. Vous pouvez éviter ces frais en vérifiant votre solde depuis votre appareil mobile, qui est toujours gratuit.
  • Remplacement de la carte perdue . La plupart des émetteurs facturent les remplacements de cartes perdus. Ces frais varient généralement de 4 $ à 10 $. Le point vert est de 4, 95 $.
  • Transactions étrangères . Comme les émetteurs de cartes de crédit, les émetteurs de cartes prépayées ajoutent souvent un supplément pour les transactions effectuées à l'extérieur des États-Unis, généralement évaluées comme un faible pourcentage (2% à 4%) du total des transactions. Les frais de transaction à l'étranger de Green Dot représentent 3% du montant total de la transaction.

Il est important de noter que certaines cartes prépayées peuvent également réduire ou annuler ces frais lorsque vous effectuez un nombre minimum de transactions mensuelles, que vous effectuez un solde minimum ou que vous répondez à d'autres qualifications. Par exemple, les frais de maintenance mensuels de ma carte Visa® prépayée Green Dot® rechargeable sont annulés lorsque je maintiens un solde minimum de 1 000 $ ou que je fais 30 transactions par mois.

Comment obtenir et charger votre carte

Obtenir votre carte prépayée rechargeable ne prend que quelques minutes. Il y a deux façons de le faire:

1 en ligne
La plupart des émetteurs vous permettent de vous inscrire en ligne pour votre carte. C'est ainsi que je me suis inscrit à ma carte Visa® prépayée Green Dot® rechargeable, un processus qui ne m'a pris que cinq minutes. Pour vous inscrire en ligne, accédez simplement au site Web de l'émetteur de la carte et suivez les instructions. Vous devez entrer des informations personnelles de base, y compris votre nom, vos coordonnées et votre numéro de sécurité sociale. Vous devez également créer un nom d'utilisateur, un mot de passe et des questions de sécurité afin que vous puissiez accéder à votre compte.

Une fois le processus d'inscription terminé, on vous donne un numéro de carte temporaire et on vous dit quand vous attendez votre carte physique par la poste (généralement une à deux semaines). Avant de quitter l'assistant d'inscription, vous pouvez également imprimer un formulaire de dépôt direct pour donner à votre employeur ou déposer des fonds à partir d'un compte ou d'une carte externe. Le gros inconvénient de l'inscription en ligne est que vous n'obtenez pas de carte physique tout de suite, mais vous pouvez utiliser votre numéro temporaire pour les achats en ligne et en magasin (en magasin, le caissier doit simplement saisir le numéro manuellement ). Le gros avantage est l'absence de frais d'inscription.

2. En magasin
Les cartes éligibles au programme Visa Clear Prepaid sont disponibles dans plusieurs chaînes de distribution nationales, notamment 7-Eleven, Wal-Mart, Kmart, Rite Aid, CVS, Walgreens, Family Dollar et Dollar General. Apportez votre chargement initial en espèces et demandez au greffier de l'ajouter au solde de la carte, moins les frais d'achat. Vous recevez ensuite une carte temporaire, avec une carte permanente à suivre dans un délai d'une à deux semaines.

Il est important de noter qu'avec les achats par carte en ligne et en magasin, le solde de votre carte temporaire est automatiquement transféré sur votre carte permanente à l'arrivée. Vous n'avez pas à vous soucier de dépenser chaque centime sur votre carte temporaire avant qu'elle ne soit envoyée par la poste.

Comment activer et utiliser votre carte

Après avoir reçu votre carte temporaire - et après avoir reçu votre carte permanente - vous devez vous enregistrer et l'activer avant de faire vos achats. Visitez simplement le site Web de l'émetteur de votre carte et suivez les instructions. Pour la carte Visa® prépayée Green Dot® rechargeable, il vous suffit de sélectionner «Enregistrer / Activer», puis de sélectionner comment vous avez obtenu votre carte (en ligne ou en magasin). Indiquez le numéro de la carte, le code de sécurité et vos informations personnelles. Vous pouvez être invité à fournir un code PIN et des questions de sécurité si vous ne l'avez pas déjà fait.

Dès que votre carte temporaire ou permanente est enregistrée et activée, vous pouvez l'utiliser immédiatement chez tout commerçant qui accepte les cartes Visa, y compris les fournisseurs de services publics et autres émetteurs de factures, et retirer de l'argent aux guichets automatiques ou aux succursales bancaires.

Conseils pour la budgétisation au jour le jour avec des cartes prépayées

1. Utilisez le dépôt direct pour un chargement plus pratique et moins coûteux

De nombreuses cartes prépayées rechargeables sont dotées de plusieurs options de rechargement. Par exemple, entre autres méthodes, la carte Visa® prépayée Green Dot® rechargeable vous permet de recharger votre carte par dépôt direct (auprès d'un employeur ou d'une autre source de revenu), dépôt en espèces chez un marchand participant, transfert de compte bancaire et transfert d'un autre carte prépayée.

Le dépôt direct est gratuit, tandis que d'autres méthodes de rechargement sont assorties de frais pouvant aller jusqu'à 6 $ au nord par charge. En fait, le dépôt direct est parmi les options de rechargement les moins chères pour de nombreuses cartes prépayées rechargeables. C'est aussi le plus pratique, car il provient directement de votre source de revenu et ne nécessite pas d'intermédiaire pour obtenir de l'argent ou organiser un transfert électronique de fonds. Si vous êtes constamment en déplacement, il est bon de ne pas avoir à s'inquiéter d'une autre obligation dans votre emploi du temps chargé.

2. Choisissez une carte dans un réseau ATM expansif

La plupart des cartes de débit prépayées rechargeables vous permettent de retirer de l'argent aux guichets automatiques. Mais ils n'appartiennent pas tous à des réseaux ATM complets et gratuits qui ne facturent pas les retraits.

Si vous avez régulièrement besoin de liquidités, ou même si vous effectuez un retrait ATM occasionnel, faites de l'adhésion au réseau ATM une considération clé. L'inscription à la carte Visa® prépayée Green Dot® rechargeable a payé un gros coup dans ce département, car j'ai maintenant un accès gratuit à plus de 20 000 guichets automatiques MoneyPass. D'autres cartes faisant partie du programme Visa Clear Prepaid appartiennent à des réseaux similaires: par exemple, la carte prépayée Visa® SmartAccess® de PNC a un accès gratuit à plus de 7 300 guichets automatiques de marque PNC.

3. Budget pour les articles les plus importants d'abord

Il est difficile d'utiliser des cartes prépayées pour maintenir une discipline financière si vous ne maîtrisez pas clairement vos dépenses quotidiennes. La meilleure façon de vous assurer que vous obtenez cette prise en charge, même lorsque de nouvelles dépenses surviennent ou disparaissent, est de prendre en compte vos dépenses les plus importantes avant de passer à des domaines moins critiques de votre budget.

Vous pouvez faire votre budget de dépenses en utilisant un outil de budgétisation en ligne tel que Mint, un programme informatique de base tel qu'Excel ou même un stylo et un papier à l'ancienne. Il suffit de créer une catégorie pour chacun des éléments suivants et d'affecter des dépenses individuelles (telles que des factures spécifiques) à un élément de campagne dans la ligne appropriée:

  • Factures récurrentes Tout d'abord, mettez de côté vos factures mensuelles récurrentes, à la fois fixes et variables: loyer ou hypothèque, câble, Internet, électricité, gaz, eau, garde d'enfants, etc. Puisque vous savez exactement ou à quel point chacune de ces valeurs vous revient, vous pouvez inscrire vos coûts réels dans votre budget à l'avance (avec une certaine marge de manœuvre pour les dépenses variables, comme l'électricité et le gaz).
  • Frais d'achat . Définissez ce que vous prévoyez dépenser pour vos achats chaque mois. Diviser les dépenses d'achat en deux catégories: essentielles et discrétionnaires. Le premier comprend des choses comme l'épicerie, les vêtements, les fournitures scolaires ou de travail (y compris l'électronique), et le transport. Ce dernier comprend des choses comme le divertissement, l'électronique personnelle et les cotisations non professionnelles (telles que les adhésions à un gymnase). Bien que votre budget laisse espérer des dépenses discrétionnaires, concentrez-vous d'abord sur les dépenses essentielles.
  • Catégories de budget spéciales . Enfin, comptez des objectifs spéciaux ou des catégories de budget, tels que les vacances à venir et les dépenses de vacances. Ce n'est pas grave si vous n'avez pas d'objectifs d'épargne spécifiques pour le moment. Cela signifie simplement qu'il vous reste plus d'argent à la fin du mois pour d'autres dépenses.

Une fois vos dépenses réglées, configurez le dépôt direct sur votre carte rechargeable de sorte que vous ne receviez que le montant dont vous avez besoin pour les couvrir (plus un petit coussin) à chaque période de paie. Dirigez le reste vers une autre destination, comme un compte d'épargne. Si vous trouvez que vous ne pouvez tout simplement pas couvrir vos dépenses de base avec ce niveau de financement, ou qu'il vous en reste trop à la fin de la période, vous pouvez rajuster le montant de votre dépôt dans les prochaines périodes de paie.

4. Contrôlez les budgets de vos enfants

Les cartes prépayées ont une double valeur pour les parents. Tout d'abord, ils sont parfaits pour les allocations hebdomadaires ou mensuelles des enfants (et pour les enfants plus âgés, le même principe s'applique aux frais de subsistance pendant leurs études collégiales). Il suffit de charger le montant alloué de chaque enfant dans le registre d'un marchand participant - ce que vous pouvez faire en faisant du shopping - ou de transférer le solde de votre propre carte prépayée.

Deuxièmement, et de même, les cartes prépayées ont une grande valeur éducative. Lorsque vous donnez la carte à votre enfant pour la première fois, indiquez-lui le montant de la charge hebdomadaire ou mensuelle et expliquez clairement le fonctionnement de la carte (une fois qu'elle a dépensé son argent pour la période, il n'y a plus d'argent sur la carte). Si elles sont frugales et finissent la période avec de l'argent encore sur la carte, félicitez-les et laissez-le rouler. Parlez d'une belle leçon d'introduction sur les joies de l'épargne et la valeur de l'argent.

5. Budget et économies pour les dépenses spéciales

Beaucoup de gens utilisent des cartes prépayées rechargeables pour épargner pour des dépenses spéciales, telles que des vacances à venir, des achats de vacances, ou un projet de rénovation domiciliaire.

La meilleure façon de le faire est d'organiser le dépôt direct (une option de chargement gratuit avec Visa Clear Prepaid) auprès de votre employeur ou d'une autre source de revenu et de déterminer combien vos dépôts totaux s'élèvent à chaque mois. Ensuite, déterminez ce que vous économisez, combien cela coûte, et votre calendrier pour atteindre cet objectif. Ensuite, déterminez combien vous devez épargner chaque mois pour atteindre cet objectif, et mettez ce montant de côté avant de faire le reste de votre budget mensuel. Enfin - et c'est une étape cruciale - transférer ces fonds mis de côté sur une carte prépayée distincte. Répétez ce transfert tous les mois jusqu'à atteindre votre objectif.

Notez que les dépenses spéciales sont distinctes de votre épargne-retraite, de vos frais de scolarité et d'études et des fonds d'urgence. Ce n'est jamais une bonne idée d'utiliser ces types d'épargne pour financer des objectifs d'épargne spécifiques, non urgents, peu importe leur importance.


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