Je vais supposer que nous avons tous été giflé avec des frais de découvert à un moment donné dans nos vies. Nous ne sommes pas parfaits, et les banques sont extrêmement sournoises à trouver des moyens de nous aider à déceler nos comptes bancaires. Voici quelques informations sur les frais de découvert et pourquoi vous ne devriez pas utiliser les services de protection de découvert.
Frais de découvert
La protection contre les découverts a été conçue pour être un service convivial qui a empêché le client de souffrir de l'embarras momentané d'un chèque sans provision ou d'une transaction par carte de débit refusée. Les banques permettraient aux clients de dépenser de l'argent qu'ils n'avaient pas pour une somme modique appelée frais de découvert. Les frais de découvert sont des frais facturés par une banque lorsqu'un achat ou un retrait dépasse le solde disponible sur le compte. Les frais de découvert étaient relativement minimes mais aujourd'hui ils sont devenus de grandes affaires pour les banques. Les banques aiment absolument les frais de découvert. Ils tirent une part importante de leur revenu des frais de découvert. Le secteur bancaire américain a perçu près de 40 milliards de dollars de frais de découvert en 2009. Les frais de découvert sont perçus sur les comptes chèques et les cartes de crédit. Les banques approuveront une transaction qui mettra un client au-dessus de la limite de son compte et frapperont le client avec un supplément. Chaque transaction subséquente est frappée de frais supplémentaires jusqu'à ce que le solde du compte soit mis à jour. Alors que les frais de découvert sont le meilleur ami d'une banque, ils sont souvent le pire cauchemar d'un client.
Histoires d'horreur
Les histoires d'horreur découvertes deviennent banales. Les gens parlent souvent d'avoir été accusé 35 $ pour un achat de 4 $ chez McDonald's ou 35 $ pour un achat de boisson gazeuse de 1, 99 $. J'ai entendu des histoires de gens accusant des frais de découvert aussi élevés que 39 $ pour chaque transaction. Je parlais récemment avec un de mes amis et il m'a parlé de sa propre histoire d'horreur découvert auprès d'une institution financière. Il était membre de sa banque depuis plus de 8 ans. Son solde disponible total était de 760, 00 $ le 10 décembre. Il avait écrit deux chèques totalisant 750, 00 $ le 10 décembre. Un chèque était de 500, 00 $ pour un paiement de prêt et le deuxième chèque de 250, 00 $ pour un paiement de factures de services publics. Il a fait un mauvais travail de suivi de son solde et a commencé à utiliser sa carte de débit pour acheter du gaz, de la gomme, du café et des boissons plus tôt dans la semaine. La banque a d'abord effacé les deux chèques, même s'ils ont été écrits bien après les transactions par carte de débit, et elle a facturé des frais de découvert pour toutes les petites transactions de compte. Il a été accusé 35 $ chacun pour 11 transactions par carte de débit. Chaque transaction était seulement pour quelques dollars. Certains d'entre eux étaient aussi petits que deux dollars. Il a dû payer 385 $ pour une transaction d'environ 45 $. Si la banque venait de traiter les paiements dans l'ordre où ils avaient été reçus, le total de ses honoraires aurait été de 35 $.
Cette astuce est souvent utilisée par les grandes banques. Ils modifieront l'ordre de compensation des chèques ou retarderont l'enregistrement des dépôts afin qu'ils puissent augmenter le montant total des frais de découvert. Cette méthode est la plus grande politique de «premier contrôle». Les banques prétendent qu'elles compensent d'abord la plus grosse transaction afin que le paiement hypothécaire ou le loyer d'un client ne rebondisse pas. C'est un mensonge total. Ils effectuent d'abord la transaction la plus importante, de sorte que toutes les transactions plus petites surclassent le compte d'un client et peuvent obtenir des frais de découvert. S'ils ont d'abord effacé les plus petites transactions, la banque ne pourrait facturer au client qu'une seule fois des frais de 35 $ pour la transaction la plus importante. En effectuant d'abord la transaction la plus importante, ils peuvent obtenir un montant de revenus plus élevé.
Que pouvez-vous faire au sujet des frais de découvert?
Les bonnes nouvelles sont que vous avez la possibilité de refuser le programme de prêt de découvert de courtoisie de votre banque. Tout ce que vous avez à faire est d'appeler votre banque et d'informer que vous souhaitez vous retirer de leur programme de découvert. En optant pour vous pouvez souffrir de l'embarras d'un achat de carte de débit refusé, mais il est préférable de payer les frais associés à éviter l'embarras momentané. Cela signifie que vous devrez être beaucoup plus discipliné pour équilibrer votre compte chèque, consigner chaque achat par carte de débit et vous assurer qu'il y a suffisamment de fonds dans votre compte en tout temps pour que les chèques importants soient effacés. Si un chèque n'est pas effacé, vous devrez payer une amende pour le chèque sans provision.
Avez-vous déjà été facturé des frais de découvert? Dites-nous vos histoires d'horreur de frais de découvert ou votre opinion sur le sujet.
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