La déclaration de faillite est une mesure assez extrême, mais utilisée de la bonne façon au bon moment, elle peut vous permettre d'économiser de l'argent, de préserver votre tranquillité d'esprit et de vous remettre sur pied financièrement.
Toutefois, déclarer faillite peut aussi être coûteux et chronophage, et avoir un impact énorme sur votre magasin de crédit. Ceci, à son tour, peut avoir des effets étendus sur d'autres aspects de votre vie, tels que l'achat d'une nouvelle voiture ou d'une nouvelle maison, ou même la candidature à un emploi. En outre, en attendant de déclarer faillite jusqu'à ce que vous êtes complètement fauché peut réellement travailler contre vous.
Étant donné que la déclaration de faillite a des effets importants et à long terme, examinez d'abord toutes les solutions de rechange possibles. Si l'une des situations suivantes s'applique à vous, la faillite pourrait ne pas être le bon choix pour le moment.
1. Pouvez-vous trouver l'argent pour payer les factures d'une autre manière?
Prendre un deuxième ou un troisième emploi n'est pas une façon amusante de passer vos soirées et week-ends. Mais même si ce n'est que pour une courte période de temps, le revenu supplémentaire pourrait mettre un frein réel à votre dette.
2. Avez-vous suivi un budget?
Beaucoup de gens ne suivent pas un budget, et donc ne savent pas vraiment où va leur argent, sauf pour les factures. Sans une bonne budgétisation, comme l'utilisation d'un programme budgétaire comme Mint.com ou une méthode de budgétisation des enveloppes uniquement en espèces, il est difficile de voir où et comment vous pouvez apporter des changements qui libéreront votre argent.
Pour la plupart d'entre nous, les plus gros morceaux de notre revenu vont aux coûts de logement et de transport. Par exemple, si vous êtes locataire, si vous réduisez votre maison et déménagez dans un endroit plus petit ou si vous cherchez un colocataire, cela pourrait avoir un impact important sur le coût de votre loyer, et vous pourriez également économiser sur les services publics. Ou si votre voiture est gourmande en carburant, la vente et l'achat d'une petite voiture éconergétique pourraient vous faire économiser beaucoup d'argent qui pourrait autrement être dépensé pour rembourser vos dettes.
3. Votre situation est-elle temporaire?
Examinez de façon réaliste si vos problèmes financiers sont temporaires ou non. Par exemple, si vous avez perdu votre emploi, serez-vous admissible aux prestations de chômage? Quelle est la qualité de vos perspectives d'obtenir un autre emploi?
Lorsque vous faites faillite, le tribunal examinera non seulement votre revenu actuel, mais aussi votre revenu au cours des six derniers mois. Si vous avez actuellement un problème financier, mais que vous avez toujours payé vos factures à temps, pensez à attendre quelques mois pour voir si vous pouvez améliorer votre situation.
4. Pouvez-vous négocier directement avec vos prêteurs?
Beaucoup de prêteurs baisseront les taux d'intérêt ou ajusteront votre plan de paiement si vous leur dites que vous envisagez la faillite. Cela est particulièrement vrai des sociétés de cartes de crédit, qui risquent de perdre le plus.
Dans certains cas, vous pouvez bénéficier d'un taux d'intérêt fixe bas, mais devrez fermer la carte. Si vous avez des prêts étudiants, qui ne peuvent pas être anéantis en cas de faillite, vous pourriez être admissible à des programmes de difficultés qui feront baisser les paiements mensuels en modifiant votre calendrier de remboursement, ou lier les paiements à votre niveau de revenu. Alternativement, vous pouvez être admissible à l'ajournement ou l'abstention sur vos prêts étudiants, qui suspend temporairement les paiements.
Certains prêteurs hypothécaires offrent des programmes de modification de prêt. Appelez votre prêteur pour voir s'ils ont un programme auquel vous êtes admissible, et poursuivez cette option avant de déclarer faillite puisque la plupart des prêteurs ne sont pas prêts à négocier par la suite. Si votre hypothèque est suffisamment modifiée, vous pouvez éviter la faillite, ce qui est avantageux pour vous et pour le prêteur.
5. Avez-vous suivi des conseils en matière de crédit?
Une autre bonne idée est d'aller au conseil de crédit à la consommation. Ces agences peuvent vous aider à négocier avec vos prêteurs, ce qui peut être stressant et inefficace par vous-même, surtout si vous ne gérez pas bien la confrontation.
Ils vous aideront également à créer un budget réaliste et un plan de remboursement de la dette, et vous conseiller sur la poursuite ou non de la faillite. Fais attention à qui tu vas avec, cependant. Il y a beaucoup de compagnies prédatrices qui prendront votre argent sans vraiment vous aider. La plupart des agences réputées sont à faible coût, et aucune agence légitime ne promettra d'effacer vos dettes ou d'obtenir vos dettes pardonnées pour des penny sur le dollar. Si quelqu'un promet cela, cours dans l'autre sens. Consultez cette liste d'organismes approuvés du ministère de la Justice.
6. La faillite vous profitera-t-elle réellement?
Se qualifier pour la faillite est un processus assez rigoureux. Si vous avez un revenu régulier, vous devrez peut-être déposer une faillite au chapitre 13, dans laquelle vous établissez un plan de paiement sur trois ou cinq ans. Vous utiliserez la plus grande partie de votre revenu disponible pour payer vos dettes, et le tribunal est très strict sur ce qu'il considère comme un revenu disponible.
Vous êtes alloué de l'argent pour la nourriture, les vêtements, le transport, les frais médicaux, les services publics et autres nécessités, et ensuite autorisés à payer des dettes garanties comme votre prêt automobile ou votre prêt hypothécaire en entier. Tout votre argent sera envoyé à vos créanciers.
Il est logique de déterminer un calendrier de paiement de la dette à l'avance. Par exemple, disons que Jane rapporte 2 000 $ par mois, a une hypothèque de 1 000 $ et a droit à 400 $ d'autres frais de subsistance, ce qui lui laisse 600 $ par mois pour rembourser ses dettes. Si elle est sur le plan de trois ans, elle pourrait payer 21 600 $ en dette. Si elle est sur le plan quinquennal, elle pourrait payer 36 000 $ de dettes. Si Jane a beaucoup moins de dettes que n'importe quel nombre, elle ne bénéficiera probablement pas de la faillite. Dans le cas de Jane, la négociation avec ses prêteurs directement pourrait atteindre les mêmes ou de meilleurs résultats sans dépenser de l'argent sur le dépôt de faillite et de prendre le pointage de crédit touché.
Parfois, il peut être avantageux d'attendre avant de déclarer la faillite. Si l'une des situations suivantes s'est produite au cours des derniers mois, attendre quelques mois peut vous aider à tirer le meilleur parti du processus de faillite.
Par exemple, vous pourriez être en mesure de déclarer le chapitre 7 au lieu du chapitre 13 de la faillite, éviter de perdre des actifs de valeur, ou éviter de retourner directement à la dette en attendant une période relativement courte avant le dépôt.
1. Un revenu élevé récent
Lorsque vous faites faillite, le tribunal examine votre revenu mensuel. Cependant, ils déterminent ce revenu mensuel en l'établissant en moyenne au cours des six derniers mois. Le tribunal soumet ensuite ce revenu mensuel moyen au critère des ressources, un examen qui empêche les personnes dont le revenu est supérieur à la moyenne d'utiliser la faillite du chapitre 7.
Si vous envisagez de déposer une faillite en vertu du chapitre 7, mais que vous avez récemment perdu un revenu élevé d'un emploi que vous avez perdu, il pourrait être prudent d'attendre quelques mois avant que cette moyenne de six mois ne diminue. Sinon, vous ne pouvez pas passer le test des moyennes et votre seule option sera de classer le chapitre 13 à la place.
2. Vendre des actifs vous-même
Si vous déposez le chapitre 7 de la faillite, le tribunal prendra vos actifs non exemptés, tels que des actions et des obligations ou une voiture de luxe, et les vendre pour payer vos créanciers. Si vous avez de tels articles, vous obtiendrez probablement plus d'argent si vous les vendez vous-même.
Par exemple, vous obtiendrez probablement plus de vendre votre voiture sur Craigslist que vous le feriez si la voiture est vendue aux enchères. Ensuite, vous pouvez rembourser plus de votre dette que le tribunal ne le ferait, ou vous pouvez dépenser l'argent sur des actifs exonérés à prix raisonnable que le tribunal ne prendra pas, comme les articles pour votre maison.
N'essayez pas non plus de cacher de l'argent, sinon vous finirez dans l'eau chaude. Vous aurez également des ennuis pour donner des biens que le tribunal aurait pu vendre. Assurez-vous d'obtenir un juste prix, et ne vendez pas à des parents; Le tribunal peut reprendre un objet que vous avez vendu et le vendre lui-même s'il pense que vous essayez de faire quelque chose de louche.
3. Attendez-vous à une nouvelle dette importante bientôt
Une fois que vous soumettez votre pétition de faillite, vous ne serez pas en mesure d'ajouter à la liste des dettes que vous avez modifié ou libéré. En d'autres termes, si vous prévoyez une dépense importante et inévitable dans votre avenir, envisagez d'attendre jusqu'à ce que vous l'ayez facturé ou que vous soyez facturé pour la déclarer en faillite.
Par exemple, si vous êtes enceinte et que vous devez payer des frais médicaux pour l'accouchement, attendez d'avoir votre bébé et recevez les factures pour déclarer faillite. De cette façon, vous pouvez inclure ces factures sur votre pétition de faillite. Sinon, si vous déclarez faillite avant d'avoir le bébé, vous serez toujours responsable de payer les frais médicaux et vous pourriez vous endetter davantage.
Cependant, vous devez être très prudent lorsque vous contractez une nouvelle dette à la date de votre déclaration de faillite. Si le syndic ou le juge constate que vous avez acheté des produits de luxe, a pris des avances de fonds, ou a dépensé beaucoup sur des articles inutiles, ils considéreront que vous avez agi de façon irresponsable et que ces dettes peuvent «survivre» à la faillite. En d'autres termes, vous devrez toujours les payer même si le reste de vos dettes est effacé.
Dans certains cas, il existe d'autres façons de gérer le retard sur la dette non garantie ou de recevoir des appels de collecte non désirés. En outre, la faillite ne fournira pas de répit pour certains types de dettes.
Voici quelques exemples où déclarer faillite est une mauvaise idée:
1. Vous ne pouvez pas effectuer de paiements sur de petites quantités de dettes non garanties
La dette non garantie, qui comprend la plupart des cartes de crédit et les frais médicaux, est une dette que le prêteur vous a permis de courir sans demander de garantie en retour. Par conséquent, si vous par défaut sur la dette non garantie, le prêteur n'a rien à reprendre.
Beaucoup de gens pensent que ne pas faire leurs paiements aura des conséquences importantes comme la saisie-arrêt des salaires, mais la plupart des prêteurs non garantis ne sont pas en mesure de prendre ces mesures extrêmes sans réellement vous poursuivre en justice. Si vous êtes poursuivi en justice, il vous suffit de déposer une réponse pour demander au prêteur de prouver qu'il possède la dette et que vous lui devez d'être en mesure de retarder les choses pendant des mois.
Si vous arrêtez complètement de payer, surtout si la dette est faible, ils peuvent l'annuler comme irrécouvrable, ou être disposés à accepter une somme forfaitaire pour une partie de la valeur de la dette. Négociation de votre taux d'intérêt ou conditions de paiement peuvent très bien fonctionner avec la dette non garantie. Tant que vos créanciers pensent que vous êtes susceptible de déclarer faillite, ils sont généralement heureux de négocier avec vous parce qu'ils savent qu'ils recevront peu, voire rien du tout, pendant les procédures de faillite.
2. Vous voulez juste empêcher les agents de recouvrement de vous appeler
Il y a une façon plus simple de le faire: c'est ce qu'on appelle la Loi sur les pratiques de recouvrement équitables de la dette (FDCPA). Le FDCPA exige que les collecteurs cessent de vous appeler si vous le leur demandez. Ils ne sont pas non plus autorisés à appeler des personnes qui vous connaissent ou à vous contacter au travail si vous leur demandez d'arrêter.
Il suffit d'envoyer une lettre certifiée à l'entreprise. Par la suite, aucun employé de l'agence n'est autorisé à vous contacter sauf pour vous faire savoir qu'il va vous poursuivre en justice ou qu'il arrête les efforts de recouvrement. Suis les collectionneurs qui violent le FDCPA est un nouveau passe-temps populaire et très lucratif.
Enregistrer vos appels et enregistrer vos messages vocaux est un moyen efficace de prouver que les collectionneurs continuent de vous appeler même après leur avoir demandé d'arrêter. Le FDCPA ne s'applique pas à votre prêteur d'origine, cependant, car ils ont une «relation d'affaires» avec vous et sont autorisés à contacter. Habituellement, le prêteur d'origine n'est pas aussi ennuyeux qu'une agence de recouvrement, cependant.
3. La plupart de vos dettes proviennent d'impôts récents sur le revenu, de jugements de tribunaux, de pensions alimentaires pour enfants ou de prêts étudiants.
La faillite traite différemment les différents types de dettes. Les impôts sur le revenu, les jugements des tribunaux, les pensions alimentaires pour enfants et les prêts étudiants sont des exemples de dettes qui ne peuvent être effacées dans la faillite, sauf dans les cas les plus extrêmes. Si une grande partie de ce que vous devez est faite de ces dettes, la faillite ne sera probablement pas avantageuse pour vous.
4. Vous n'avez aucun actif, ou un revenu en dehors de la sécurité sociale, le chômage ou le bien-être
À l'exception de certaines dettes comme les impôts intentionnellement non payés, les pensions alimentaires pour enfants ou les prêts étudiants garantis par l'État, les créanciers ne peuvent pas toucher les revenus de la sécurité sociale, le chômage ou l'aide sociale. Même s'ils vous poursuivent en justice, ils ne peuvent pas prendre votre argent si vous n'en avez pas.
La faillite de dépôt dans ce cas serait redondante parce que si vous n'avez pas un revenu que les créanciers peuvent garnir, les biens qu'ils peuvent saisir, ou la propriété qu'ils peuvent mettre un privilège, il n'y a vraiment pas grand chose qu'ils peuvent vous faire autrement qu'agacer vous avec des appels téléphoniques.
Si aucune des situations ci-dessus ne s'applique à vous, la faillite peut être une option viable. Et si votre dette est hors de contrôle, n'attendez pas trop longtemps pour la déclarer.
Voici quelques «drapeaux rouges» qui peuvent indiquer que votre situation financière actuelle est intenable. Dans ces cas, la faillite peut offrir la seule issue:
1. Vous mettez les nécessités de tous les jours sur les cartes de crédit
Toujours mettre des produits d'épicerie ou de gaz sur la carte de crédit parce que vous n'avez pas d'argent disponible est un gros drapeau rouge que vous êtes sur un tapis roulant de la dette. La plupart des gens font cela parce qu'ils dépensent tout leur salaire sur les paiements de la dette.
Ce type de patron aggrave votre situation - vous dépensez 100 $ sur votre paiement minimum, mais vous avez besoin de 100 $ en épicerie, alors vous le chargez sur la carte que vous venez de payer. Votre dette totale va effectivement augmenter à cause de l'intérêt.
2. Vous payez une carte de crédit avec une autre
Payer une carte de crédit en souscrivant une avance de fonds ou en transférant le solde sur une autre carte est juste une tactique de blocage et ne fait pas baisser votre dette. S'il s'agit d'une chose ponctuelle, ce n'est pas nécessairement un drapeau rouge, juste un signe d'une crise temporaire. Mais si cela se produit régulièrement, votre dette augmentera de façon stratosphérique.
3. Vos taux d'intérêt ont déjà augmenté en raison de paiements manqués
Il est déjà assez difficile de se sortir de la dette à un taux d'intérêt raisonnable. Mais si vous avez manqué un paiement ou deux, de nombreux prêteurs, en particulier les sociétés de cartes de crédit, augmenteront votre taux d'intérêt à 30% ou plus. Une fois que le taux est aussi élevé, la majeure partie de votre paiement chaque mois va vers les intérêts et très peu va vers le principal.
De plus, la hausse des taux d'intérêt augmentera également votre paiement mensuel, que vous pourriez déjà avoir du mal à payer. Si vous avez une dette impayable à des taux d'intérêt élevés et que vous n'êtes pas en mesure de négocier des taux inférieurs avec le prêteur, la faillite peut être une option viable.
4. Vous travaillez déjà un deuxième ou un troisième emploi
Pour beaucoup de gens, obtenir un revenu supplémentaire est suffisant pour diminuer leur dette. Mais pas toujours. Si prendre un deuxième ou un troisième emploi aide à payer vos factures mensuelles, c'est un bon début. Mais si votre dette est déjà si importante que 10 heures de travail supplémentaires par semaine ne la diminuent pas, vous devrez peut-être envisager des mesures plus extrêmes, comme la faillite.
5. Vos salaires vont être garnis
Dans les cas extrêmes, un prêteur peut obtenir une ordonnance du tribunal pour saisir votre salaire. Cela signifie qu'ils vont prendre un arrangement avec votre banque ou votre employeur pour retirer de l'argent directement de votre salaire. Votre salaire ne peut être saisi que si vous rapportez à la maison au moins 40 fois le salaire minimum hebdomadaire (c.-à -d. L'équivalent de travailler à plein temps au salaire minimum). Mais puisque ce n'est pas beaucoup d'argent pour commencer, la plupart des gens développent des problèmes financiers supplémentaires si un prêteur saisit leur salaire et augmentera leur dette avec d'autres prêteurs.
Si vous avez reçu un avis indiquant qu'un prêteur tente de saisir votre salaire, déclarer faillite empêchera cet ordre d'avancer, du moins temporairement. De plus, vous pourriez être en mesure d'avoir la dette rejetée.
6. Le stress lié à la dette affecte votre travail et votre vie personnelle
Cela n'aidera pas un peu votre situation financière si vous êtes si préoccupé par votre dette que vous ne pouvez pas vous concentrer sur votre travail et vous faire virer. Si les problèmes d'endettement interfèrent dans une large mesure avec votre vie, déclarer faillite pourrait contribuer grandement à l'améliorer.
7. Vous envisagez de prendre de l'argent à partir de comptes de retraite pour payer la dette (ou vous avez déjà )
C'est de l'argent pour votre avenir. Si vous soutirez cet argent, non seulement vous volez votre avenir, mais vous créez également une facture d'impôt qui pourrait devenir une dette de plus que vous ne pouvez pas payer. Puisque de nombreux comptes de retraite sont protégés en cas de faillite, évitez de retirer de l'argent si vous envisagez de le déclarer.
8. Vous avez déjà essayé les méthodes alternatives ci-dessus et voyez toujours votre dette augmenter chaque mois
Si, malgré tous vos efforts, vous ne percevez pas une partie appréciable de votre dette, il est peut-être temps de demander la faillite.
Beaucoup de gens pensent que le moment où ils devraient déclarer faillite est quand ils sont cassés. Mais être sans le sou rendra le processus beaucoup plus difficile. Alors que vous pouvez certainement déclarer la faillite par vous-même, beaucoup de gens choisissent d'embaucher un avocat de la faillite, ce qui peut coûter entre 1 000 $ et 2 500 $, même pour un cas simple.
Si vous êtes certain que vous vous dirigez vers la faillite, il peut être judicieux d'arrêter de payer les factures (comme les cartes de crédit qui peuvent être libérées de toute façon) et d'économiser votre argent pour un avocat. Sans surprise, les avocats de la faillite ne prennent pas les cartes de crédit. Cela dit, continuez à payer sur votre prêt hypothécaire ou de voiture, puisque vous devrez compenser ces paiements manqués, plus les frais si vous voulez garder la voiture ou la maison.
De plus, une fois que vous aurez déclaré faillite, vos créanciers seront avisés et ils réduiront probablement votre crédit disponible ou vous limiteront de toute autre utilisation de votre carte de crédit. Si vous avez vécu entièrement à crédit, vous devrez avoir de l'argent en main pour les frais de subsistance après la présentation de votre pétition de faillite.
Déclarer faillite est une énorme étape financière, mais si une série de problèmes vous a laissé embourbé dans la dette, il peut être la bonne étape pour vous remettre sur les rails. Cependant, si utilisé de façon inappropriée, vous pourriez vous retrouver dans une situation financière pire que si vous aviez essayé de résoudre vos problèmes par des mesures moins extrêmes.
Bottom line: Considérer et poursuivre toutes les alternatives de faillite d'abord. Ensuite, si vous décidez de déclarer faillite, prenez le temps d'effacer le plus de dettes possible.
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