Qu'est-ce que l'assurance vie entière expliquée - Définition et avantages

Ayant passé 20 ans à Wall Street, j'ai eu la chance de rencontrer beaucoup de gens intelligents - et à Wall Street, les gens intelligents deviennent riches. Alors, quand je parlais récemment à mon ancien patron, je lui ai posé des questions sur le marché boursier et ce qu'il achetait. Il m'a dit qu'il n'avait pas acheté de stock depuis 10 ans.

Qu'est-ce que c'est ça? Tout le monde à Wall Street a quelques actions favorites qu'ils aiment se vanter. Alors, où diable mettait-il son argent? Sa réponse: "Assurance vie entière".

Cette réponse n'aurait pas pu être plus surprenante, mais au bout d'une heure il m'a complètement absorbé dans le concept. Il avait fait tellement de recherches et analysé toutes les composantes de manière si approfondie, que je savais qu'il avait raison sur l'argent. C'est ce que font les gens riches et intelligents avec leur argent, et ils s'enrichissent. Pourquoi? Parce qu'ils profitent des options d'épargne intégrées, des avantages fiscaux et des dividendes.

Qu'est-ce que l'assurance vie entière?

La vie entière est un type de contrat d'assurance-vie qui fournit une couverture d'assurance du titulaire du contrat pour toute sa vie. À la mort inévitable du titulaire du contrat, le paiement de l'assurance est versé aux bénéficiaires du contrat. Ces politiques comprennent également une composante d'épargne, qui accumule une valeur de rachat. Cette valeur en espèces est l'un des éléments clés de l'assurance-vie entière.

Similitudes et différences par rapport à l'assurance-vie temporaire

• Tout comme l'assurance-vie temporaire, les bénéficiaires existent dans une police d'assurance-vie entière. Ils reçoivent la prestation de décès au décès du titulaire du contrat.
• La différence la plus évidente, au moins superficiellement, est le coût. Dans certains cas, les primes d'assurance-vie entière sont trois à cinq fois plus élevées que les primes d'assurance-vie temporaire, du moins au début. Cependant, l'assurance-vie temporaire a une «durée»: une période déterminée, habituellement de 10 ou 20 ans, avant l'expiration de la police. Plus vous êtes jeune et mieux vous êtes en santé, plus le coût est bas. Lorsque le terme est en hausse, vous pouvez renouveler la police, généralement avec une prime beaucoup plus élevée, et en fonction de votre âge et de votre santé. Les primes d'assurance vie entière, bien qu'elles soient plus élevées au départ, n'augmentent jamais - c'est la clé. La politique est structurée pour durer toute la vie, et aussi longtemps que vous continuez à payer les primes, la politique sera en vigueur indépendamment de l'âge et de la santé.
• Les primes dans les polices vie entière vont vers une valeur de rachat ainsi qu'une prestation de décès - la durée de vie a juste une prestation de décès.

Les primes plus élevées valent-elles le coût?

Les primes plus élevées valent-elles le coût? En un mot, oui.

Le premier avantage clé de l'assurance vie entière est que le coût des primes versées à la police n'augmente jamais, pourvu que vous vous assuriez de payer les primes et que la police ne disparaisse pas. La raison pour laquelle cela est important est parce qu'avec les politiques à terme, vos taux augmentent avec le temps. Cela est dû aux changements dans votre santé et votre âge. En vieillissant, vos chances de mourir augmentent. Étant donné que la compagnie d'assurance-vie assume ce risque, elle augmente le coût des primes.

Avec l'assurance vie entière, le coût de la prime reste le même tant que la police est en vigueur. Même si vous devenez gravement malade, le coût ne change jamais. C'est garanti - tant que vous payez vos primes. En fait, à mesure que les années passent, la politique devient moins chère. C'est à cause de l'inflation, qui érode la valeur de l'argent. En ayant une prime qui ne change jamais, vous payez essentiellement pour la politique avec des «dollars moins chers».

D'autre part, le coût des polices d'assurance-vie temporaire n'est garanti que jusqu'à la fin du terme - habituellement 5, 10 ou 20 ans. Après ce point, les primes de police à terme peuvent être augmentées en fonction non seulement de votre âge et de votre santé, mais aussi de la hausse de l'inflation.

Valeur de rachat, taxes et dividendes

Dans les polices d'assurance vie entière, les primes versées servent à augmenter la valeur de rachat et, si vous êtes prêt à payer plus, à augmenter la prestation de décès. En outre, votre valeur de rachat génère des intérêts similaires à ceux d'un compte d'épargne.

Votre valeur de rachat et votre capital-décès ne peuvent jamais perdre en valeur à moins que vous commenciez à retirer la valeur en espèces de la police, ou à moins que vous cessiez de payer vos primes. De cette façon, votre police d'assurance vie entière s'apparente à un compte d'épargne: lorsque vous payez votre prime, une partie de l'argent va aux frais d'assurance, tandis que le reste sert à augmenter votre valeur de rachat. Cette valeur en espèces rapporte des intérêts garantis par la compagnie d'assurance, tout comme la prestation de décès. La garantie est aussi forte que l'entreprise qui détient votre police, de sorte que la stabilité financière est un élément clé dans le choix d'une compagnie d'assurance.

Avantages fiscaux

Lorsque vous mettez de l'argent dans votre 401k ou IRA traditionnel, vous ne faites que reporter les impôts, car vous payez des impôts sur tout l'argent lorsque vous le retirez à la retraite. Avec une police d'assurance-vie entière, vous payez les primes avec des dollars après impôt. La valeur en espèces augmente sans imposition. Vous ne seriez imposé que si vos retraits de la police dépassaient ce que vous y avez investi, et vous avez la possibilité de retirer des gains en franchise d'impôt en retirant un prêt de la police.

Dividendes

La politique de la vie entière paie un dividende. L'élément clé ici, encore une fois, est que ces dividendes ne sont pas imposés, mais sont considérés comme des remboursements de primes. Donc, si à la fin de l'année, la compagnie d'assurance verse des dividendes de 1 000 $ sur votre police, vous ne payez pas d'impôt sur cet argent. Vous pouvez prendre cet argent sous la forme d'un chèque, le réinvestir dans la valeur de rachat de la police ou utiliser l'argent pour acheter une assurance additionnelle payée. Ces dollars permettront d'acheter plus d'assurance-vie, d'offrir une plus grande prestation de décès et de toucher des intérêts.

Emprunter contre votre police

Il est possible d'emprunter contre la valeur de rachat de votre police d'assurance-vie entière. Par exemple, si vous constatez que vous avez besoin d'argent, peut-être pour aider à payer les études d'un enfant, vous pouvez emprunter de l'argent sur la valeur de rachat de la police. Vous payez des intérêts à la compagnie d'assurance sur ce prêt, mais les taux de prêt sont très compétitifs avec les taux bancaires réguliers sur les lignes de propriété. Dans la plupart des cas, le solde du prêt peut être remboursé au moment du décès en le déduisant de la prestation de décès.

En outre, il existe un potentiel de revenu exempt d'impôt. En empruntant contre la police, vous pouvez retirer de l'argent de la police en franchise d'impôt. Bien que vous paierez des intérêts sur le prêt, en fonction de votre tranche d'imposition, il peut être considérablement inférieur à ce que vous paieriez en taxes. Cela permet également aux personnes de moins de 59 ans et demi d'avoir accès à un revenu pour une retraite anticipée sans avoir à payer de lourdes taxes et pénalités.

Enfin, et particulièrement attrayant pour les très riches, il y a le fait que dans certains États, la totalité ou la majeure partie de l'argent d'une police d'assurance vie entière est exemptée des créanciers. Dans ces États, si vous êtes poursuivi, cet argent est considéré comme protégé parce qu'il est destiné à bénéficier à quelqu'un d'autre: le bénéficiaire.

La force de la compagnie d'assurance

Puisque les polices d'assurance vie entière sont un véritable investissement à long terme, votre relation avec la compagnie d'assurance durera littéralement toute la vie. Choisir une entreprise avec les meilleures notes à la fois pour la stabilité financière et le service client est la clé. Faites vos devoirs et assurez-vous que vous vous sentez à l'aise avec votre courtier d'assurance. Rappelez-vous, les garanties offertes dans les polices d'assurance vie entière sont aussi fortes que les entreprises qui les fabriquent.

Les compagnies d'assurance les mieux notées globalement selon ConsumerSearch.com sont comme suit:

Inconvénients de l'assurance-vie entière

Bien qu'il existe de nombreux aspects positifs à l'assurance-vie entière, il y a aussi quelques inconvénients à considérer:

1. La valeur de rachat d'une police d'assurance-vie entière ne commencera pas à s'accumuler avant deux ou trois ans de paiements continus de primes.
2. La vie entière est beaucoup plus chère que d'autres types d'assurance-vie, tels que la vie de terme. Assurez-vous que la valeur en espèces et la permanence de la police d'assurance justifient les primes excédentaires par rapport à une police à terme avec la même prestation de décès.
3. Les politiques de vie entière peuvent être extrêmement compliquées et il existe des différences subtiles entre les politiques. Une recherche minutieuse, une relation solide avec l'agent d'assurance et une compréhension claire de vos besoins et de vos priorités en matière d'assurance sont des éléments clés pour obtenir la bonne politique.
4. Les polices d'assurance vie entière comportent une «période de rachat»: une période pendant laquelle vous devez conserver votre argent auprès de la compagnie d'assurance avant de le retirer. Si vous souhaitez le retirer avant la fin de la période de rachat, vous payez des frais de rachat, généralement d'environ 10% de la valeur du compte. Généralement, une période de cession est de 5 à 10 ans, mais vous devriez lire attentivement la politique pour vous assurer de comprendre combien de temps cette période est sur votre politique particulière.
5. Les prêts ne sont pas immédiatement disponibles. La plupart des polices ont un solde de trésorerie minimum (généralement au moins 10 000 $) et une période de temps que vous devez avoir la politique (généralement cinq ans ou plus) avant de pouvoir emprunter sur la politique. Une fois que vous avez atteint ces jalons, vous pouvez généralement emprunter jusqu'à 75% de la valeur de rachat.

Dernier mot

La clé pour décider si l'assurance vie entière fonctionne pour vous est de décider pourquoi vous achetez une assurance. En bref, si vous avez un besoin d'assurance à long terme et que vous voulez compléter votre épargne-retraite et votre flexibilité financière à long terme, une police d'assurance vie entière est un excellent produit.

La clé de l'assurance-vie entière est de déterminer exactement quelle est votre situation financière globale avant de s'engager dans cette voie. Une fois que vous avez décidé d'investir dans la vie entière, engagez-vous et comprenez ses avantages et ses limites afin que vous puissiez utiliser au mieux la politique pour atteindre vos objectifs financiers. Assurez-vous également de consulter un professionnel de la finance qui est au courant de tous vos besoins et préoccupations avant de prendre cette décision.

Avez-vous une police d'assurance-vie entière? Quels sont les avantages auxquels vous êtes le plus attiré?

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